متوسط ​​سعر الفائدة على ديون بطاقات الائتمان هو الفلكي 12. 77٪، وفقا ل مايو 2017 بيانات من مجلس الاحتياطي الاتحادي، أحدث البيانات المتاحة. ييكيس! من الصعب على أي شخص المضي قدما ماليا مع هذا النوع من الأمتعة. سوف تسلط هذه المقالة بعض الضوء على الديون بطاقة الائتمان وفوائد الخروج منه.

ما هو الفائدة؟

الفائدة، التي يعبر عنها عادة كنسبة مئوية سنوية، هي الرسوم المدفوعة للحصول على امتياز الاقتراض. هذا الرسم هو الثمن الذي يدفعه الشخص للقدرة على إنفاق المال اليوم الذي من شأنه أن يستغرق وقتا طويلا لتتراكم. على العكس من ذلك، إذا كنت إقراض المال، وهذا الرسم / الفائدة تعوضك عن التخلي عن القدرة على إنفاق هذا المال اليوم. (إذا كنت تريد إلقاء نظرة أعمق على العامل الهام من الوقت، تحقق من فهم القيمة الزمنية للنقود للحصول على خلاصة سريعة.)

ديون بطاقات الائتمان

معظمنا على دراية ببطاقات الائتمان. وكما ذكرنا سابقا، تظهر إحصاءات الولايات المتحدة أن متوسط ​​الأسرة لديها 8 $ 300 في ديون بطاقات الائتمان. في الواقع، تمثل ديون بطاقات الائتمان حصة كبيرة جدا من إجمالي ديون المستهلك، والتي تجاوزت تريليون دولار اعتبارا من سبتمبر 2017.

من الواضح أن بطاقات الائتمان هي جزء مهم من حياتنا اليومية، وهذا هو السبب في ذلك مهمة للمستهلكين لفهم تأثير ذلك الاهتمام عليها.

لنفترض أن كل من جون وجين لديهما مبلغ 2 ألف دولار على بطاقات الائتمان التي تتطلب دفع حد أدنى قدره 3٪ أو 10 دولارات أيهما أعلى. كلاهما مربوط نقدا، ولكن جين تدير لدفع $ 10 إضافية على رأس الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية. يدفع جون الحد الأدنى فقط.

في كل شهر يتم تحصيل فائدة سنوية قدرها 20٪ على رصيد جون وجين على أرصدة البطاقات المستحقة. لذلك، عندما يدفع جون وجين المدفوعات، جزء من تلك المدفوعات تذهب إلى دفع الفائدة وجزء يذهب إلى مدير المدرسة.

- <>>

فيما يلي تفصيل لأرقام الشهر الأول من ديون بطاقة الائتمان من جون:

• المدير: $ 2، 000
• الدفع: 60 دولارا (3٪ من الرصيد المتبقي)
• الفائدة: $ 2، 000 x 20٪ x 12 شهرا = $ 33. 33 [الفائدة البسيطة]
• السداد الرئيسي: 60 دولارا - 33 دولارا. 33 = 26 دولارا. 67
• الرصيد المتبقي: $ 1، 973. 33 ($ 2، 000 $ 26. 67)

تتم هذه الحسابات كل شهر حتى يتم سداد ديون بطاقات الائتمان.

في النهاية، يدفع جون $ 4، 240 في المجموع أكثر من 15 عاما لإعفاء $ 2، 000 في ديون بطاقة الائتمان. الفائدة التي يدفعها جون على مدى 15 عاما يبلغ مجموعها $ 2، 240، أعلى من الدين الأصلي بطاقة الائتمان.

لأن جين دفعت مبلغا إضافيا قدره 10 دولارات في الشهر، تدفع ما مجموعه 3، 276 دولار على مدى سبع سنوات لإعفاء مبلغ 2 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان. تدفع جين مبلغا إجماليا قدره 1 دولار أمريكي (276 دولارا).

اضافية $ 10 في الشهر يحفظ جين تقريبا $ 1، 000 ويقطع فترة سدادها لأكثر من سبع سنوات!

الدرس هنا هو أن كل التهم قليلا.دفع ضعف الحد الأدنى أو أكثر يمكن أن تقلل بشكل كبير من الوقت الذي يستغرقه لتسديد الرصيد، مما يؤدي إلى انخفاض رسوم الفائدة.

ومع ذلك، كما سنرى أدناه، فإنه من الحكمة عدم دفع الحد الأدنى الخاص بك أو حتى مجرد أكثر قليلا من الحد الأدنى الخاص بك. فمن الأفضل ببساطة عدم تحقيق التوازن على الإطلاق.

20٪ العودة مضمونة؟

كمستثمر، سيكون من دواعي سروري أن تحصل على عائد سنوي قدره 17٪ -20٪ على محفظة الأسهم، أليس كذلك؟ في الواقع، إذا كنت قادرا على الحفاظ على هذا النوع من العودة على المدى الطويل، وكنت تنافس الأساطير الاستثمار مثل بيتر لينش، وارن بافيت، جورج سوروس والمعلم الاستثمار قيمة جيم جيمسون.

ولكن إذا جاء شخص ما إليك في الشارع أو فتحت صندوق البريد الإلكتروني الخاص بك وقراءة العنوان الذي صرخ، "20٪ العودة مضمونة!" من المحتمل أن تكون متشككا. أي شخص يضمن أي شيء مشكوك فيه. (لمزيد من المعلومات عن كيفية تجنب عمليات الخداع الاستثمارية، يرجى مراجعة برنامج تعليمي لغش الاستثمار .)

ومع ذلك، يمكنك الحصول على ضمان واحد من خلال سداد الرصيد على بطاقة الائتمان الخاصة بك: إذا كان يتقاضى 20٪ سنويا ، ويضمن لك لانقاذ نفسك من فقدان 20٪، والتي، بطريقة ما، جيدة مثل جعل 20٪ العودة.

تأكد من أن استثماراتك ليست مضمونة

إلا أن المستثمرين يترددون في كثير من الأحيان في دفع بطاقات الائتمان الخاصة بهم، وبدلا من ذلك يختارون وضع الأموال في حسابات الاستثمار أو التوفير. الآن، هناك العديد من العوامل التي تدفع الأفراد للقيام بذلك، الذي يحاول التمويل السلوكي لشرح.

واحد من هذه العوامل هو ميل الناس إلى حسابات عقلية، مما يجعلهم يضعون معنى مختلفا على حسابات مختلفة وعلى الأموال التي يحتفظون بها. في بعض الأحيان تمنع المحاسبة العقلية المستثمرين من النظر إلى مواردهم المالية ككل. تذكر، $ 1 هي $ 1، بغض النظر عما إذا كان يتم استثمارها أو فقدت. لا يمكن التفكير بهذه الطريقة يمكن أن تكون مكلفة جدا. (لمزيد من القراءة، راجع فهم سلوك المستثمر )

إن امتلاك رصيد بطاقة الائتمان ينفي فعلا أي مكاسب استثمارية - ما لم تكن بالطبع مستثمرا على مستوى عالمي. الاستثمار بدلا من سداد بطاقتك الائتمانية هو خسارة مضمونة من المال.

من ناحية أخرى، سداد الديون الخاصة بك بطاقة الائتمان يضمن لك العودة، وعودة مهما كانت بطاقتك رسوم لك. لذلك، إذا كان لديك المال في حساب الاستثمار أو التوفير الخاص بك، أو لديك $ 1، 000 حرق حفرة في الجينز الخاص بك، واتخاذ هذا المال وتسديد بطاقة الائتمان الخاصة بك!

ثم بمجرد القضاء على الديون ذات الفائدة العالية، لن يكون لديك المزيد من المال فقط (لأنك لا تجعل المدفوعات المصالح)، ولكن أيضا الاستثمارات الخاصة بك سوف تنمو حقا.

الخلاصة

الأخلاقية من القصة: تحمل التوازن على بطاقتك يمكن أن تكون مكلفة جدا.

توصيتنا الأولى هي تسديد رصيدك بالكامل. دفع أسعار الفائدة الفلكية التي تتقاضى شركات بطاقات الائتمان ببساطة لا معنى إذا كان لديك وفورات في أماكن أخرى.

إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بالكامل، فإن زيادة دفعتك الشهرية، ولو قليلا، ستكون مفيدة جدا على المدى الطويل.