معدل الفائدة الاستهلالي 0٪ على تحويلات الرصيد هو شائع من بطاقات الائتمان الموجهة للمستهلكين مع الائتمان جيدة إلى ممتازة. في حين أن هذا العرض يبدو رائعا على السطح، والناس الذين الاستفادة من ذلك قد تجد نفسها على ربط رسوم الفائدة غير متوقعة.

المشكلة هي أن تحويل الرصيد يعني تحمل رصيد شهري، ويحمل الرصيد الشهري - حتى ولو كان معدل الفائدة 0٪ - قد يعني فقدان فترة سماح بطاقة الائتمان ودفع رسوم فائدة مفاجئة على جديد < مشتريات. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول هذه المشكلة وكيفية تجنبها.

تحويلات الرصيد تغيير فترة السماح

فترة السماح هي الفترة الزمنية التي تنتهي فيها دورة الفوترة الخاصة ببطاقة الائتمان الخاصة بك، وعندما تكون فاتورة بطاقتك الائتمانية مستحقة، الفائدة على مشترياتك. بموجب القانون، يجب أن يكون 21 يوما على الأقل. لن تحصل على فترة السماح إلا إذا كنت لا تحمل رصيدا على بطاقتك الائتمانية. ما لا يدركه العديد من المستهلكين هو أن تحمل التوازن من القيام بتحويل الرصيد الترويجي - وليس فقط من الشراء - يمكن أن يعني فقدان فترة السماح.

مع عدم وجود فترة سماح، إذا قمت بإجراء أي مشتريات على بطاقة الائتمان الجديدة بعد الانتهاء من تحويل الرصيد الخاص بك، سوف رفوف رسوم الفائدة على تلك المشتريات من لحظة القيام بها. عندما يحدث ذلك، فإن بعض الأموال التي تقوم بحفظها من خلال وجود نسبة فائدة 0٪ على تحويل الرصيد سوف تذهب إلى الوراء من جيبك.

الطريقة الوحيدة للحصول على فترة السماح مرة أخرى على بطاقتك ووقف دفع الفائدة هو سداد كامل تحويل الرصيد وكذلك جميع مشترياتك الجديدة. إذا كان لديك ما يكفي من النقد حفظها للقيام بذلك، وربما كنت قد فعلت تحويل الرصيد في المقام الأول.

تحويل الرصيد الرياضيات

يمكن أن يوفر لك تحويل المال.

لنفترض أنك تمتلك رصيدا قدره 5 آلاف دولار أمريكي على بطاقة ائتمان مع معدل ربح سنوي قدره 20٪. ويكلفك ذلك الرصيد 000 1 دولار سنويا في هذا المعدل. بعد ذلك، تحصل على عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ على بطاقة ائتمان جديدة. يمكنك نقل الخاص بك $ 5، 000 الرصيد إلى بطاقة جديدة وسيكون لديك سنة كاملة لسداده مع أي مصلحة. لديك فقط لدفع رسوم 3٪ لتحويل الرصيد، والتي تصل إلى 150 $. حتى بعد الرسم، سوف تخرج إلى الأمام من خلال عدم دفع الفائدة لمدة عام، طالما كنت وضعت حوالي 415 $ شهريا نحو الخاص بك 5، 000 $ الرصيد بحيث يتم دفعها بالكامل بحلول نهاية الترويجية فترة.

ما لم تشتري شيئا آخر على تلك البطاقة.

دعنا نقول أنك بحاجة لتفوق أكثر من 150 دولار لورق التواليت والمناشف الورقية وغيرها من الضروريات المنزلية خلال رحلة تسوق روتينية وتحملها على بطاقتك الجديدة وهي نفس البطاقة التي قمت بتحويل الرصيد إليها. أنت تفترض أنه إذا كنت تسدد مبلغ 150 دولارا عند استحقاق فاتورتك خلال ثلاثة أسابيع، فلن تدين بأي فائدة على الشراء - بعد كل شيء، كنت قد قدمت للتو. وأنت تعرف أنك سوف تحصل على المال لأن الوضع المالي الخاص بك قد تحسنت منذ كنت تراكم حتى أن $ 5، 000 التوازن. كنت عاطلا عن العمل بعد ذلك. لديك وظيفة الآن وأنت لا تأخذ على الديون الجديدة، مجرد تنظيف الماضي. أنت فقط اتهم الشراء لبطاقتك للراحة.

ولكن عندما يصل كشف بطاقة الائتمان الخاصة بك، تجد أنك قد اتهمت 15٪ أبر - معدل الفائدة بطاقة جديدة على المشتريات - على شراء 150 $. انها كمية صغيرة، ولكن ماذا لو كنت قد اتهم الرسوم الدراسية الكلية طفلك للفصل الدراسي؟ بالإضافة إلى ذلك، هناك مبدأ الشيء: إذا كنت تريد الذهاب لدفع فوائد أو رسوم لشركة بطاقات الائتمان، وتريد أن تفعل ذلك عن قصد، وليس لأن الشركة اشتعلت لك على حين غرة.

تزداد سوءا. في ذهنك، المبلغ الذي تدين به لتحويل الرصيد - والمبلغ الذي تدين به لعمليات الشراء - منفصلان. فقط أرسل في دفعتك مقابل 150 دولارا بالإضافة إلى $ 1. 25 أو نحو ذلك في الفائدة، وكنت قد حصلت على فترة سماح الخاص بك مرة أخرى وكل شيء على ما يرام، كنت أعتقد. ولكن ذلك يعتمد على كيفية تطبيق بطاقتك الائتمانية على دفعاتك.

القواعد منصوص عليها في غرامة الطباعة. إذا كانت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تطبق المدفوعات إلى الأرصدة الأقل فائدة أولا، 151 $. 25 سيذهب إلى مبلغ تحويل الرصيد، وسيبقى الشراء الذي تبلغ قيمته 150 دولارا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) جالسا هناك تستحق فائدة بنسبة 15٪ حتى تسدد تحويل رصيدك بالكامل وشرائك وجميع الفوائد التي تراكمت عليك.

خادع التسويق

مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يقول العديد من الشركات المصدرة لبطاقات لا تجعل هذه الشروط واضحة في عروضها الترويجية، وأنها تخطط لبدء تضييق الخناق على الشركات المصدرة لبطاقات. ويدعو فشل الشركات المصدرة لبطاقات 'لتكشف بوضوح فقدان فترة سماح "خادعة" وربما "مسيئة". ومطلوب

مصدري بطاقات الائتمان لنقول للمستهلكين كيفية عمل فترة سماح في المواد التسويقية، وفي تطبيق المواد، على حساب والبيانات ومع تحويل الرصيد أو الشيكات النقدية النقدية، والدول سف. وتقول بعض الشركات المصدرة لا تفعل ذلك بطريقة يمكن للمستهلكين فهم بسهولة. في الواقع، فإن الطباعة الجميلة قد لا تستخدم حتى مصطلح "فترة سماح. "قد يقول شيئا مثل" تجنب الفائدة على المشتريات. "

شروط فترة السماح بفك الترميز

إليك مثال واقعي من ديسكوفر.

ويشير إلى أنك سوف تدفع الفائدة على مشتريات جديدة، مع عدم وجود فترة سماح، إذا كنت الاستفادة من عرض تحويل الرصيد: "يمكنك تجنب الفائدة على مشتريات جديدة تقوم بها إذا كنت تدفع رصيدك كامل في كامل كل شهر. وهذا يعني أنه ما لم يكن لديك نسبة شراء سنوية تمهيدية بنسبة 0٪، فستدفع فائدة على عمليات الشراء الجديدة إذا لم تدفع الأرصدة التي تنقلها بموجب هذا العرض بالكامل بحلول تاريخ استحقاق الدفعة الأولى. "

سيتي يضع الأمر على هذا النحو:

" إذا قمت بنقل التوازن، وستحمل الفائدة على المشتريات التي تتم بواسطة بطاقة الائتمان الخاصة بك، ما لم مشترياتك لديها 0٪ أبريل، أو عليك دفع الرصيد بأكمله (بما في ذلك أي الأرصدة المحولة) بالكامل في كل شهر من تاريخ استحقاق الدفع."

ويلس فارجو أكثر وضوحا إلى حد ما - ويستخدم على الأقل مصطلح فترة السماح:

" إذا قمت بتحويل المبالغ المستحقة لدائن آخر والحفاظ على رصيد على حساب بطاقة الائتمان هذا، فلن تكون مؤهلا للحصول على فترات سماح في المستقبل على مشتريات جديدة طالما بقي الرصيد على هذا الحساب. "

ثم هناك نسخة بنك جونيبر:

" نحن لن تهمة لكم الفائدة على أي مشتريات إذا كنت تدفع كامل رصيدك في تاريخ الاستحقاق كل شهر. بالإضافة إلى ذلك، خلال هذه الفترة التمهيدية فإننا لن تهمة لكم الفائدة على المشتريات إذا كنت تدفع بحلول تاريخ الاستحقاق في كل شهر رصيد رصيدك المستحق ناقص أي أرصدة 0٪ تحويل الرصيد السنوي الجديد. "

ضع في اعتبارك تحذير كف بأن المستهلكين قد لا يتمكنون من العثور على المعلومات التي يحتاجونها في الطباعة الدقيقة. في بعض الأحيان هذه البيانات ليست حتى في عرض بطاقة الائتمان نفسها، ولكن في مكان آخر على موقع مصدر بطاقة الائتمان، مثل في مساعدة، أسئلة وأجوبة أو خدمة العملاء المنطقة.

تجنب فخ تحويل الرصيد

إذا كانت شروط فترة السماح للمشتريات بعد إجراء تحويل الرصيد غير واضحة لك، لديك ثلاثة خيارات:

1. اجتياز العرض وابحث عن واحد مع شروط أكثر وضوحا.

2. خذ عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪، ولكن لا تستخدم البطاقة لأي عمليات شراء حتى يتم دفع الرصيد بالكامل.

3. اختر بطاقة ائتمان تقدم نسبة فائدة سنوية تبلغ 0٪ لنفس عدد الأشهر في كل من تحويلات الرصيد والمشتريات الجديدة.

الخط السفلي

إذا كنت ترغب في قبول عرض تحويل الرصيد، لا تفترض أن التكاليف الوحيدة هي رسوم تحويل الرصيد بالإضافة إلى سعر الفائدة، إن وجد، المحمل على الرصيد المحول. إذا كنت تستخدم البطاقة لإجراء عمليات شراء جديدة، فكن على علم بأنك قد تتحمل فائدة على تلك الرسوم من اليوم الذي تقوم به، بدلا من الحصول على فترة السماح بدون فوائد التي تحصل عليها عادة عند سداد مشترياتك بالكامل وفي الوقت المحدد .

لا توقع على أي بطاقة ائتمان جديدة بهدف استخدام تحويل رصيدك إلى أن تعرف بالضبط كيفية تحويل الرصيد للعمل هناك وكيف تؤثر على عمليات الشراء الجديدة. لمزيد من المعلومات حول الموضوع، راجع

إيجابيات وسلبيات تحويل الرصيد .