ماذا يعني تحويل الرصيد على بطاقة الائتمان؟ ببساطة، فهذا يعني نقل الدين المستحق من قطعة من البلاستيك إلى بطاقة أخرى، وعادة ما تكون واحدة جديدة. عادة ما يستخدم تحويلات بطاقات الائتمان من قبل المستهلكين الذين يرغبون في تحويل المبلغ الذي مدينون لبطاقة الائتمان مع انخفاض سعر الفائدة، عقوبات أو فوائد أقل، مثل نقاط المكافآت أو ميل السفر.

تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان تحويلات الرصيد مجانا من أجل جذب الناس إلى اختيار منتجاتهم على منافس. وكحلية إضافية، فإنها غالبا ما تقدم فترة ترويجية أو تمهيدية في أي مكان من ستة إلى 21 شهرا (يتطلب القانون الاتحادي ستة على الأقل)، والتي لا يتم فرض أي فائدة على المبلغ المحول. مع بذل العناية الواجبة، يمكن للمستهلكين والدهاء الاستفادة من هذه الحوافز وتجنب ارتفاع أسعار الفائدة مع سداد الديون. ولكنها تحتاج إلى دراسة العروض بعناية، حيث أن العديد من التحويلات الائتمانية تنطوي على رسوم غير متوقعة وغيرها من الشروط التي تؤثر على تلك السبر العظيم.

- 1>>

كيفية القيام بتحويل رصيد بطاقة الائتمان

إذا تمت الموافقة على بطاقة ائتمان جديدة مع عرض تحويل رصيد الفائدة 0٪ (وتأكد من أن أي شخص تمت الموافقة عليه للبطاقة سوف تحصل على معدل 0٪، أو إذا كان ذلك يعتمد على التحقيق الائتمان) وهنا هي الخطوات التي سوف تحتاج إلى اتخاذ قبل أن تتحرك في الواقع، والخطوات لاستكمال عملية النقل.

1. نرى أين تقف واختيار الأرصدة لنقل.

سرد جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك وأرصدة وأسعار الفائدة. اختيار واحد أو أكثر من بطاقات ذات معدلات عالية أرصدة كنت ترغب في نقل لتوفير المال على الفائدة. لا يجب أن يكون الرصيد في اسمك مؤهلا للتحويل، لذلك إذا كان زوجك الجديد لديه رصيد بطاقة ائتمان عالية الفائدة ولديك رصيد ممتاز، يمكنك استخدام عرض 0٪ للمساعدة في سداد له التوازن القديم والبدء من جديد معا خالية من الديون.

2. حساب رسوم تحويل الرصيد الخاص بك.

لاحظ رسوم تحويل الرصيد إذا كان هناك واحد، وحساب كم سوف تدفع على المبلغ الذي تريد نقله. الرسوم هي عادة 3٪ إلى 5٪، وهذا يعني أنك سوف تدفع 30 $ إلى 50 $ أو كل $ 1، 000 كنت نقل. حتى مع الجديد، وانخفاض سعر الفائدة، سوف لا يزال يخرج قدما بعد رسوم تحويل الرصيد؟ استخدام آلة حاسبة تحويل الرصيد عبر الإنترنت للقيام الرياضيات.

لاحظ أيضا إذا كان هناك مبلغ المبلغ على الرسم. إذا كان الأمر كذلك، يمكن أن يجعل حقا تحويل أرصدة أكبر جديرة بالاهتمام. لنفترض مثلا أن هناك رسما لتحويل الرصيد بنسبة 3٪، بحد أقصى 75 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). يمكنك تحويل رصيد قدره 5، 000 دولار - ولكن بسبب سقف، لا تدفع 150 $ (3٪ من $ 5، 000) ولكن 75 $: معدل الفائدة الفعلي فقط 1. 5٪.

3. فهم العقوبات.

بعد التحويل، لا يمكنك فقط نسيان التوازن والسماح لها الجلوس هناك لمدة عام.لا يزال يتعين عليك إجراء الحد الأدنى للدفع الشهري على البطاقة قبل تاريخ الاستحقاق للحفاظ على معدل 0٪. إذا كنت تفوت واحد، قد يبدأ الرصيد على الفور تكبد الفائدة. يرجى الانتباه إلى سعر الفائدة الذي ستدفعه: هل سيكون معدل افتراضي أعلى مما تدفعه الآن؟ وبالمثل، إذا كنت افتراضيا بموجب أي من اتفاقيات حامل البطاقة، مثل دفع المدفوعات في وقت متأخر، تجاوز الحد الخاص بك، أو كذاب شيك، فإن سعر الفائدة يمكن أن تقفز إلى معدل عقوبة يمكن أن تصل إلى 30٪.

4. تعرف متى ينتهي العرض وما يحدث عندما يفعل.

معدل 0٪ عادة ما تكون صالحة لمدة 12 أو 18 شهرا. إذا كنت تخطط لتسديد الرصيد المحول خلال فترة تمهيدية، احسب ما إذا كنت من المحتمل أن تكون قادرا على دفعها بالكامل خلال تلك الفترة. إذا لم يكن كذلك، ما سعر الفائدة سوف تدفع عند انتهاء الفترة التمهيدية، وسوف لا يزال يخرج قبل؟ لا تتوقع تذكيرا من شركة بطاقة الائتمان بأن معدلك الترويجي ينتهي، بالمناسبة: نأمل أن تفوتك الموعد النهائي ويجب أن تبدأ في دفع الفائدة على رصيدك.

5. تحقق من المهلة الزمنية لاستكمال عملية النقل.

إذا كنت تحصل على حساب جديد لبطاقة الائتمان، فستتطلب منك هذه البنود إكمال تحويل الرصيد خلال عدد معين من الأيام (عادة من شهر إلى شهرين) لتلقي أي أسعار ترويجية. قراءة غرامة الطباعة بعناية لنرى كيف كبيرة أن نافذة الوقت. أكمل التحويل في اليوم التالي لإغلاق النافذة وستدفع أسعار الفائدة العادية.

6. تأكد من استيفاء المتطلبات الأساسية لتحويل الرصيد.

بوجه عام، لا يمكنك إجراء تحويل رصيد بطاقة الائتمان إذا كان حسابك الجديد مع نفس الشركة التي تريد دفع رصيدها - على سبيل المثال، لا يمكنك تحويل رصيد من بطاقة ائتمان سيتيبانك إلى أخرى. أيضا، إذا كان لديك دفعة مستحقة الدفع مع الدائن الذي تريد تحويل الرصيد، أو إذا كنت قد قدمت للإفلاس، قد يتم رفض طلب التحويل الخاص بك.

7. تقرر كم لنقل.

تحقق من حد الائتمان على بطاقتك الجديدة: لا يمكنك طلب تحويل الرصيد لأكثر من حد الائتمان المتاح، وتحسب رسوم تحويل الرصيد من هذا الحد. على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد بقيمة 10 آلاف دولار أمريكي، فلن تتمكن من تحويل رصيد بقيمة 10 آلاف دولار أمريكي باستخدام رسم تحويل الرصيد بنسبة 3٪. ستحتاج إلى الحصول على رصيد بقيمة 10 دولارات أمريكية (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، 300 لإتمام المعاملة. أكثر ما عليك أن تكون قادرا على نقل حوالي $ 9، 700.

8. حدد المكان الذي تريد تحويل أموال تحويل الرصيد إليه.

هل تريد منهم أن يذهبوا مباشرة إلى دائن آخر لسداد رصيدك؟ هل تريد الأموال المودعة في حسابك المصرفي حتى تتمكن من سداد الديون الأخرى؟ في الحالة الأخيرة، تأكد من أن بطاقة الائتمان تنص صراحة على أن وجود الأموال المودعة في حسابك المصرفي لن يعتبر سلفة نقدية. إذا أخذت عن طريق الخطأ سلفة نقدية، فسوف تدفع الفائدة على الصفقة فورا، وعادة بمعدل مرتفع.

9. طلب تحويل الرصيد مع الدائن الجديد باتباع تعليمات محددة.

على الرغم من أنه يطلق عليه تحويل الرصيد، فإن ما يحدث هو أنك تستخدم بطاقة ائتمان واحدة لتسديد دفعة أخرى. الميكانيكا تبدو شيئا من هذا القبيل:

شيكات تحويل الرصيد: مصدر البطاقة الجديد (أو مصدر البطاقة التي تقوم بتحويل الرصيد إليها) يمنحك الشيكات. ببساطة جعل الاختيار إلى الشركة بطاقة تريد أن تدفع. بعض شركات بطاقات الائتمان حتى تمكنك من جعل الاختيار إلى نفسك، ولكن مرة أخرى، تأكد من أن هذا لن يعتبر سلفة نقدية.

التحويلات عبر الإنترنت أو الهاتف: هل لديك الاسم وعنوان الدفع ورقم الحساب للرصيد الذي تدفعه، بالمبلغ الذي تريد نقله.

للإيداع المباشر: هل لديك الحساب المصرفي ورقم التوجيه للحساب الذي تريد إيداع أموال تحويل الرصيد إليه.

10. شاهد حساباتك القديمة والجديدة.

قد تستفسر، إذا لم يذكر في أي مكان، حول الإطار الزمني للنقل. في أي حال، تسمح لمدة يومين إلى ثلاثة أيام على الأقل - وحتى 10 أيام - للدائن الجديد الخاص بك لتسديد الدائن القديم الخاص بك. مقلة العين كل حساب القديم الذي التوازن تدفعه لرؤية عندما يتم نقل تحويل الرصيد. في هذه الأثناء، لا تفوت أي مواعيد نهائية للدفع في تلك الحسابات بحيث لا تتحمل أي رسوم متأخرة. أطلع أيضا على حسابك الجديد لمعرفة وقت نقل الرصيد، خاصة إذا كنت تريد استخدام البطاقة لإجراء عمليات شراء.

تحويل الرصيد الرياضيات

لا شك في ذلك، يمكن نقل يوفر لك المال. لنفترض أنك تمتلك رصيدا قدره 5 آلاف دولار أمريكي على بطاقة ائتمان مع معدل ربح سنوي قدره 20٪. ويكلفك ذلك الرصيد 000 1 دولار سنويا في هذا المعدل. بعد ذلك، تحصل على عرض تحويل الرصيد على بطاقة ائتمان جديدة، مع شروط 0٪ الفائدة لمدة 12 شهرا. يمكنك نقل الخاص بك $ 5، 000 الرصيد إلى بطاقة جديدة وسيكون لديك سنة كاملة لسداده مع أي مصلحة. لديك فقط لدفع رسوم 3٪ لتحويل الرصيد، والتي تصل إلى 150 $. حتى بعد الرسم، سوف تخرج إلى الأمام من قبل عدم دفع الفائدة لمدة عام، طالما كنت وضعت حوالي 415 $ شهريا نحو الخاص بك $ 5، 000 الرصيد بحيث يتم دفعها بالكامل بحلول نهاية الفترة الترويجية.

ماذا عن تحويل الرصيد إذا لم يكن هناك عرض سعر الفائدة 0٪ - هل يستحق الوقت والمتاعب؟ يمكن أن يكون، ولكن لا الرياضيات أولا. لنفترض أنك تملك رصيد بقيمة 3 آلاف دولار أمريكي بمعدل فائدة 30٪. في 30٪ معدل الفائدة السنوي، كنت تدفع حاليا 900 $ سنويا في الفائدة. ترى بطاقة مع معدل الربح السنوي 27٪، و 3٪ رسوم نقل. يعني تحويل رصيدك أنك ستدفع مبلغ 810 دولارات في السنة الواحدة. إضافة على $ 90 رسوم نقل الرصيد، والامر متروك ل - تخمين ما - 900 $ في السنة. كنت على وشك التعادل حتى بعد عام. في هذا المثال، للخروج قدما، وكنت بحاجة للبحث عن صفقة حيث أبر هو أقل من 27٪. قد يكون من الأفضل أن تطلب من مصدر بطاقتك تخفيض نسبة الفائدة إلى 27٪، لذلك لا تتحمل أي رسوم.

فقدان النعمة

في حين أن هذه التحويلات رصيد بطاقة الائتمان تبدو كبيرة على السطح، والناس الذين يستفيدون منهم قد تجد نفسها على ربط رسوم الفائدة غير متوقعة.وتكمن المشكلة في أن تحويل الرصيد يعني تحقيق رصيد شهري، كما أن تحقيق رصيد شهري - حتى ولو كان معدل فائدة 0٪ - قد يعني فقدان فترة السماح ببطاقة الائتمان ودفع رسوم فائدة مفاجئة على جديدة مشتريات .

فترة السماح هي الفترة الزمنية التي تنتهي فيها دورة الفوترة الخاصة ببطاقات الائتمان الخاصة بك، وعندما تكون فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك مستحقة، والتي لا يتعين عليك خلالها دفع فوائد على مشترياتك. بموجب القانون، يجب أن يكون 21 يوما على الأقل. لن تحصل على فترة السماح إلا إذا كنت لا تحمل رصيدا على بطاقتك الائتمانية. ما لا يدركه العديد من المستهلكين هو أن تحمل التوازن من القيام بتحويل الرصيد الترويجي يؤثر على فترة السماح.

مع عدم وجود فترة سماح، إذا قمت بإجراء أي مشتريات على بطاقة الائتمان الجديدة الخاصة بك بعد الانتهاء من تحويل الرصيد الخاص بك، عليك رفع رسوم الفائدة على تلك المشتريات من لحظة جعلها. عندما يحدث ذلك، فإن بعض الأموال التي تقوم بحفظها من خلال وجود نسبة فائدة 0٪ على تحويل الرصيد سوف تذهب إلى الوراء من جيبك.

قانون موازنة صعبة

لنفترض أنك تحتاج إلى تجزئة أكثر من 150 دولار لورق التواليت والمناشف الورقية وغيرها من الضروريات المنزلية خلال رحلة تسوق روتينية وتحملها على بطاقتك الجديدة، وهي نفس البطاقة التي نقل الرصيد.

أنت تفترض أنه إذا دفعت كامل مبلغ 150 دولارا عند استحقاق فاتورتك في غضون ثلاثة أسابيع، فلن تدين بأي فائدة على الشراء - بعد كل شيء، كنت قد قدمت للتو. ولكن عندما يصل كشف بطاقة الائتمان الخاصة بك، تجد كنت قد اتهم 15٪ أبر - معدل الفائدة بطاقة جديدة على المشتريات - على 150 $ الشراء. انها كمية صغيرة، ولكن هناك مبدأ الشيء: إذا كنت تسير لدفع الفائدة أو الرسوم لشركة بطاقة الائتمان، وتريد أن تفعل ذلك عن علم، وليس لأن الشركة اشتعلت لك على حراسة.

تزداد سوءا. في اعتبارك، يكون المبلغ المستحق عليك لتحويل الرصيد والمبلغ المستحق عليك لعمليات الشراء منفصلين. فقط أرسل في دفعتك مقابل 150 دولارا بالإضافة إلى $ 1. 25 أو نحو ذلك في الفائدة، وكنت قد حصلت على فترة سماح الخاص بك مرة أخرى وكل شيء على ما يرام، كنت أعتقد. ولكن إذا كانت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تطبق المدفوعات إلى الأرصدة الأقل فائدة أولا، الخاص بك 151 $. 25 سيذهب إلى مبلغ تحويل الرصيد، وسيبقى الشراء الذي تبلغ قيمته 150 دولارا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) جالسا هناك تستحق فائدة بنسبة 15٪ حتى تسدد تحويل رصيدك بالكامل وشرائك وجميع الفوائد التي تراكمت عليك. بالإضافة إلى ذلك، أي رسوم جديدة أكثر سوف تبدأ تكبد الفائدة من اليوم الذي جعلها.

الطريقة الوحيدة للحصول على فترة السماح مرة أخرى على بطاقتك ووقف دفع الفائدة هو سداد كامل تحويل الرصيد، فضلا عن جميع مشترياتك الجديدة. وإذا كان لديك ما يكفي من النقد المحفوظ للقيام بذلك، وربما كنت لن يكون قد فعلت تحويل الرصيد في المقام الأول.

تحويل الرصيد إلى البطاقات الحالية

لا يلزمك فتح حساب جديد لإجراء تحويل رصيد بطاقة الائتمان؛ يمكنك أن تفعل ذلك مع بطاقة موجودة، وخاصة إذا كان المصدر تشغيل حملة ترويجية خاصة. إن تحويل الرصيد إلى بطاقة سعر فائدة أقل غالبا ما يكون فكرة جيدة؛ حتى إذا لم يتم سداد رصيدك قبل انتهاء السعر الترويجي على تحويل الرصيد، سيتم دفع الباقي بسعر فائدة أقل.

ومع ذلك، يمكن أن يكون خادعا إذا كان لديك بالفعل رصيد على البطاقة التي تقوم بنقل المزيد من الديون. لنفترض أنك مدين بمبلغ 2 ألف دولار أمريكي على بطاقة الائتمان بمعدل نسبة سنوية يبلغ 15٪ قبل تحويل رصيد قدره 1000 دولار أمريكي من بطاقتك الثانية. معدل تحويل الرصيد الذي تقدمه هو 0٪ لمدة ستة أشهر. أنت تدفع 1 $، 000 في ستة أشهر، ولكن لأن الجزء 0٪ من ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك تدفع أولا، سيتم محاسبتك على معدل الفائدة السنوية 15٪ لمدة ستة أشهر ل $ 2، 000 التي لم يمسها المدفوعات. وفي الوقت نفسه، فإن البطاقة التي قمت بنقل $ 1، 000 من لديه معدل 12٪ أبر، وهو ما يمثل خسارة قدرها 3٪ بالنسبة لك. يمكن أن تكلف نفسك المال في الفائدة المدفوعة وتحويل الرسوم باستخدام عرض تحويل الرصيد في هذه الظروف.

تحتاج أيضا إلى النظر في إضافة مبلغ كبير إلى بطاقة ستفعل لنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك - أي النسبة المئوية للائتمان المتاح للمستهلك الذي استخدمه - وهو عنصر أساسي من نقاط الائتمان الخاصة بك . لنفترض أنك تمتلك بطاقة بقيمة 10 آلاف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) مع رصيد قدره $ 1 و 250 دولار. أنت تستخدم 12. 5٪ من حد الائتمان الخاص بك. ثم قمت بنقل $ 5، 000، وخلق رصيد إجمالي قدره 6، 250. أنت الآن تستخدم 62. 5٪ من حد الائتمان الخاصة بك. هذه الزيادة 50٪ في رصيدك على بطاقة واحدة يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك، مما يؤدي في نهاية المطاف إلى ارتفاع سعر الفائدة على هذا وبطاقات أخرى.

تحويل الرصيد مقابل. القرض الشخصي

يشعر بعض المستشارين الماليين بأن تحويلات رصيد بطاقة الائتمان لا معنى لها إلا إذا كنت تستطيع سداد كل أو معظم الديون خلال فترة السعر الترويجي. بعد انتهاء الفترة الترويجية، من المحتمل أن تواجه سعر فائدة مرتفع آخر على رصيدك، وفي هذه الحالة يكون القرض الشخصي - الذي تكون أسعاره أقل، و / أو ثابت - هو الخيار الأقل تكلفة.

ومع ذلك، إذا كان القرض الشخصي يجب أن يكون مضمونا، قد لا تكون مرتاحا التعهد بالأصول كضمان. ديون بطاقة الائتمان غير مضمونة، وإذا كنت افتراضيا على ذلك، فإنه من غير المرجح أن الجهة المصدرة البطاقة سوف مقاضاة لك وتأتي بعد الأصول الخاصة بك. يتغير ذلك عند فتح قرض شخصي مضمون. يمكن للشركة أن تأخذ الأصول لاسترداد قرضها إذا كنت لا يمكن أن تجعل المدفوعات.

مكان البحث

إذا كنت ترغب في إجراء المزيد من الأبحاث، فهناك العديد من مواقع مقارنة بطاقات الائتمان التي يمكن أن تساعدك في العثور على أفضل بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد الخاص بك:

• كريديتكاردز. كوم
• CardHub. كوم
• Bankrate. كوم
• NerdWallet. كوم
• CreditKarma. كوم

العروض الترويجية الحالية

يوضح الرسم البياني أدناه الترقيات المتعلقة بتحويل الرصيد الأعلى التي تقدمها شركات البطاقات، استنادا إلى طول فترة عرض معدل الربح السنوي 0٪ وأحجام رسوم التحويل ونقل معدل العائد السنوي بعد الترقية.

أفضل عروض بطاقات الائتمان | كريديو

[ملاحظة: هذا هو مخطط تفاعلي، حتى تتمكن من النقر على بطاقة فردية للحصول على مزيد من التفاصيل. أو انقر على "عرض مقارنة كاملة" للحصول على مزيد من المعلومات حول كيفية مقارنة البطاقات.]

عند استشارة أي موقع للمقارنة بطاقة الائتمان، يكون على بينة من أن هذه المواقع عادة الحصول على رسوم الإحالة من شركات بطاقات الائتمان عندما يطبق العميل للحصول على بطاقة من خلال الرابط التابع لموقع الويب والموافقة عليها.اتخاذ أي تصنيفات مع حبة الملح، أيضا. كما أثرت بعض شركات بطاقات الائتمان على المعلومات التي تنشرها مواقع الويب حول بطاقاتها بطريقة تعني أنك قد لا تحصل على صورة دقيقة عن تكاليف البطاقة. تأکد من قراءة غرامة الطباعة علی موقع الدائن قبل التقدم بطلب للحصول علی أي بطاقة.

الخلاصة

يجب أن يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان أداة لمساعدتك على الخروج من الديون بشكل أسرع وقضاء قدر أقل من المال على الفائدة دون تكبد رسوم أو الإضرار بتقرير الائتمان. إذا كنت تفهم غرامة طباعة تحدد الشروط (أحيانا هذه البيانات ليست حتى في عرض بطاقة الائتمان نفسها، ولكن في مكان آخر على موقع مصدر بطاقة الائتمان، مثل في مساعدة، أسئلة وأجوبة أو خدمة العملاء المنطقة)، والقيام الرياضيات قبل تطبيق للتأكد من أنك سوف يخرج قدما، وخلق خطة السداد يمكنك التمسك، والاستيلاء على عرض الفائدة 0٪ على بطاقة جديدة يمكن أن يكون خطوة داهية. ومع ذلك، قد تفكر في التعامل مع هذا التحويل كقرض: لا تستخدم البطاقة لأي عمليات شراء حتى تكون قد دفعت بالكامل تحويل الرصيد. إذا كنت تريد أن تكون قادرة على قضاء معها، ثم في محاولة للعثور على بطاقة الائتمان التي تقدم معدل ربح سنوي 0٪ التمهيدية لنفس العدد من أشهر على كل من التحويلات الرصيد والمشتريات الجديدة.