قد تفكر في التأمين على الحياة كمنتج يحل محل دخلك عند الخروج، مما يوفر الدعم للمعالين. ولكن بعض وثائق التأمين على الحياة تتصرف مثل الاستثمارات أكثر من التأمين. ويمكن أن توفر لك أيضا دفق دخل آخر بعد أن كنت متقاعدا (ولكن لا يزال على قيد الحياة على قيد الحياة).

التأمين على الحياة الشامل هو أحد هذه الأدوات. مجموعة متنوعة من خطة التأمين على الحياة الدائمة (التي لا تنتهي صلاحيتها، على عكس التأمين على الحياة على المدى)، وهذا النوع من السياسة يغطي عائلتك إذا كنت تموت خلال سنوات العمل الخاصة بك، ولكن أيضا لديه القدرة على بناء المدخرات التي يمكن استخلاصها في وقت لاحق في حياة. ولكن هل هو حق للمتقاعدين الحاليين أو قريبا؟ سألنا بعض الخبراء عن المخاطر المحتملة لعقد واستخدام هذا النوع من التأمين بهذه الطريقة.

- 1>>

أنواع السياسات

يمكن تقسيم سياسات الحياة العالمية إلى ثلاثة أنواع أساسية، وفقا لما ذكره جيسون سيلفيربيرج، نائب رئيس التخطيط المالي في شركة فينانسيال أدفانتيج أسوشيتس في روكفيل بماريلاند. مع كل منها، فإن أقساط المتغير الخاص بك تذهب جزئيا نحو التغطية التأمينية، وجزئيا نحو المدخرات. ولكن كل واحد يستثمر عنصر الادخار في السياسة، والمعروفة باسم القيمة النقدية للسياسة، بشكل مختلف.

"النكهة الأولى هي حياة عالمية ثابتة. ولدى هذه السياسة قيم نقدية تستثمر في حساب مضمون الفائدة؛ بعض الأسعار [الآن] تصل إلى 4٪. فكر في ذلك مثل قرص مضغوط أو صندوق سوق المال. مديرك محمي ويعلن سعر فائدة ثابت.

"النكهة الثانية هي الحياة العالمية المتغيرة، سيلفربرج لا تزال مستمرة. هذه السياسات لها قيم نقدية مستثمرة في "حسابات فرعية"، وهي مشابهة جدا للصناديق االستثمارية. ويمكن استثمار الحسابات الفرعية في أدوات عدوانية أو أدوات تحفظية. تماما مثل 401 (k)، فإنه ينصح لإنشاء محفظة من العديد من الحسابات الفرعية المختلفة التي تتطابق مع المخاطر الشاملة للعميل، لأن الأموال تخضع لتقلبات السوق.

"أخيرا، النكهة الثالثة مفهرسة الحياة العالمية. إن القيمة النقدية لهذه السياسات ليست مستثمرة من الناحية الفنية في السوق. [بدلا من ذلك، انها مرتبطة] إلى سعر الفائدة على أساس مؤشر المختار. واحدة من السمات الفريدة من هذه المنتجات هي أن هذه الفهارس وعادة ما يكون معدل الكلمة ومعدل الحد الأقصى، والذي يسمح للفرد في محاولة لكسب أكثر من [انه مع] السياسة الثابتة، دون خطر السلبي لسياسة متغيرة. "

مصدر الدخل ديسي

كيف تترجم القيمة النقدية إلى دخل؟ من الناحية الفنية، لن تأخذ عمليات السحب الفعلية من سياستك. بدلا من ذلك، يمكنك أن تأخذ القروض - فقط، لم يكن لديك لدفع لهم مرة أخرى. (أنت لا تدفع ضرائب الدخل عليها إما.) يتم تحويل أي أموال تنسحب من استحقاق وفاتك. وكلما انسحب، والمزيد من فائدة الموت الخاص بك يتقلص. يتم تحميلك فائدة على القروض. يدفع الكثير من الناس ذلك من القيمة النقدية المستحقة للسياسة أيضا.

حتى الآن، جيد جدا. ولكن ماذا يحدث إذا لم يكن لديك قيمة نقدية كافية لتغطية مدفوعات الفائدة؟ ويضاف إلى رصيد القرض الكلي، وبما أن هذه هي عادة مدفوعات الفائدة المركبة، وحجم الديون الخاصة بك يمكن أن الفطر بسرعة.

لا ننسى: مع خطط الحياة العالمية، وكثيرا ما تستخدم القيمة النقدية لدفع كل أو بعض أقساط التأمين. إذا كانت تحدث ارتفاعا كبيرا - فهي متغيرة، تذكر - والقيمة النقدية غير كافية لتغطية لهم، عليك أن تدفع لهم من جيبه. إذا لم تتمكن من ذلك، قد لا تكون السياسة قادرة على البقاء سارية المفعول.

هذا هو بالضبط ما حدث مع العديد من الجيل الأول من سياسات الحياة العالمية، التي أنشئت قبل نحو 30 عاما. يقول براد كومينز، مؤسس لوكال ليف أجينتس، وهو أحد وكلاء التأمين المستقلين ومقره أوهايو، "يمكنك التحدث إلى العديد من أصحاب سياسة الحياة العالمية الذين اشتروا في الثمانينيات وشهدوا سياساتهم". "يحدث هذا عندما تستخدم شركات التأمين وشركات التأمين معدلات عائد غير واقعية في الرسم التوضيحي [المصطلح الصناعي للوثيقة التي توضح كيفية عمل السياسة].

"بعض الرسوم التوضيحية المستخدمة في أي مكان من 11٪ إلى 15٪ عائدات، لأن ذلك كان معدل الذهاب في ذلك الوقت. "ويوضح الكمون. "عندما تنخفض معدلات العائد مع مرور الوقت [بسبب انخفاض أسعار الفائدة السائدة]، فإن ذلك يعني أن المؤمن عليه لم يدفع ما يكفي من الأقساط للحفاظ على السياسة. ونتيجة لذلك، لم تكن أقساط التأمين كافية لتغطية رسوم وتكاليف التأمين، وأنها ستأخذ مباشرة من حساب القيمة النقدية للتأكد من بقاء هذه السياسة سارية المفعول. وهذا من شأنه أن يأكل بسرعة في القيمة النقدية للحساب وينتهي في نهاية المطاف سياسة الحياة العالمية. "

عندما تنهار سياسة، تفقد استحقاق وفاتك، بالطبع. لكن ليس هذا كل ما في الأمر. بعد انقضاء المدة، تعتبر أي قروض سابقة معفاة من الضرائب من هذه السياسة مكاسب، وتخضع لضريبة الدخل. قد يواجه أصحاب السياسات المتقلبة الذين استعاروا فاتورة ضخمة من مصلحة الضرائب الأمريكية. لمزيد من المعلومات، راجع الحياة العالمية: كم قيمة نقدية بالتقاعد؟

السياسات مع حماية القروض

لحسن الحظ، "إن الإفراط في توضيح سياسة الحياة العالمية ليس من السهل القيام به كما كان عليه في السابق"، كما يقول كومينز. وفي حزيران / يونيه 2015، اعتمدت الرابطة الوطنية لممثلي التأمين مبادئ توجيهية اكتوارية جديدة لتنظيم وتوحيد الرسوم التوضيحية. "إن القانون الجديد AG49 يضمن أن معدل العائد المصور ونموه واقعي. "

ومع ذلك، يمكن لحاملي وثائق الحياة العامة أن يفكروا في شيء يسمى" حماية القروض "، كما يقول أندرو كاريلو، مؤسس ورئيس شركة بارنيت كابيتال أدفيسورز، وهي شركة من المخططين الماليين المعتمدين ومستشاري إدارة الثروات في ميامي. وليس على عكس حماية السحب على المكشوف من أجل حساب تدقيق، "إن حماية القروض أكثر من حماية السياسة من الوقوع عندما يكون لديها قروض معلقة.هذا أمر مهم لأن سياسة ساقطة سوف يسبب كل القروض السابقة التي اتخذت لتكون خاضعة للضريبة بالكامل، والتي يمكن أن تكون فوضى ضخمة. من المهم التحقق مما إذا كانت سياستك تحتوي على هذه الميزة قبل البدء في الحصول على القروض، وإذا لم يكن ذلك ممكنا، فمن المفيد عندئذ التبديل إلى حساب. "

عامل العمر

لأن القيمة النقدية لسياستكم يمكن أن تستخدم لدفع الأقساط، يمكن أن تبدو الحياة الشاملة بمثابة موفر نقدي: التأمين الذي يدفع ثمن نفسه، إذا جاز التعبير. ولكن كن على علم بأن، كما كنت في السن، وارتفاع قسط - في بعض الأحيان بشكل كبير، كما كنت أصاب المعالم الرئيسية والبدء في تجاوز جداول العمر المتوقع. ونتيجة لذلك، فإن بيضة عش كنت تعتقد أنك بناء يمكن أن تآكل بسرعة. تأكد من تقييم سياستك بانتظام للتأكد من أن جزء القيمة النقدية يولد اهتماما كافيا لتغطية الأقساط والتكاليف.

وعلى العكس من ذلك، إذا كانت القيمة النقدية تحقق أداء جيدا، فاحرص على مراقبة ذلك بشكل أقرب. عندما تموت، هل ولدت السياسة ما يكفي (بالاقتران مع أصولك الأخرى) لتحفيز الضرائب العقارية الاتحادية والفيدرالية؟ كنت لا تريد الجزء الأكبر من استحقاق وفاتك في نهاية المطاف في أيدي مصلحة الضرائب، بدلا من الورثة الخاص بك. إذا كان هذا يمكن أن يكون مشكلة، يوجين سليمان، مدير وكالة التأمين سليمان (إل سيغوندو، كاليفورنيا) يقترح نقل الملكية بعيدا عنك وإلى ثقة لا رجعة فيه. أن يزيلها بشكل فعال من العقارات الخاصة بك - واحدة من 7 أسباب لتأمين الحياة الخاصة في الثقة لا رجعة فيه .

الخط السفلي

تعتبر وثائق التأمين على الحياة العامة من الحيوانات المعقدة، ويشعر بعض المستشارين الماليين بأنهم قد يكونون ببساطة غير متنبأ بهم جدا، ومليئة بالعواقب غير المتوقعة بالنسبة للمتقاعد العادي لاستخدامه كبقر نقدي. ويمكن أن توفر الاستثمارات التقليدية، مثل السندات ومنتجات التأمين الأخرى، مثل المعاشات التقاعدية، مصادر دخل أكثر استقرارا وصراحة، وإن كانت أقل إثارة، في سنوات التقاعد.