التأمين الشامل المفهومي على الحياة يحصل على الكثير من الاهتمام بين أولئك الذين يبحثون عن القليل من العمل الاستثماري مع حماية التأمين على الحياة هذه الأيام. إيول، والمعروفة أيضا باسم التأمين على الحياة العالمية المفهرسة الأسهم، هو شيء من سيارة هجينة.

مثل أي منتج التأمين على الحياة بأكملها، فإنه يضمن دفع تعويضات عند الموت. وكما هو الحال في أنواع التأمين الأخرى على الحياة، فإن إيول تحمل قيمة نقدية ترتفع مع مرور الوقت، حيث يتم دفع أقساط التأمين.

<1>>

يختلف مع إيول هو أن حامل الوثيقة يمكن ربط 100٪ من القيمة النقدية للسياسة إلى مؤشر سوق الأسهم، مثل S & P 500 أو ناسداك 100. الجزء المتبقي، إن وجد، يذهب إلى حساب ثابت. إذا أظهر الحساب المفهرس المكاسب (المحسوبة عادة على مدى شهر)، يتم إضافة نسبة مئوية من دخل الفائدة، يسمى "نسبة المشاركة"، إلى القيمة النقدية للسياسة. إذا انخفض المؤشر في القيمة أو لا يزال ثابتا، وشبكات حساب المؤمن عليه القليل أو لا شيء.

على الرغم من أنه يعكس أداء الأوراق المالية، فإن إيول ليس استثمارا استثماريا في حد ذاته "، ولا تستثمر القيمة النقدية في السوق أو المؤشر، تحديد سعر الفائدة على حساب القيمة النقدية "، ويوضح الأردن نيفيلد، كبا، سفب، من ريموند جيمس وشركاه في أفينتورا، فلا.

في الاتجاه الصعودي

النمو

أهم ميزة تأمين إيول هي إمكانية تحقيق مكاسب صحية في القيمة النقدية - المكاسب التي يمكن أن تكون أعلى بكثير من تلك الممكنة على أنواع أخرى كثيرة من المنتجات المالية، بما في ذلك الحياة التقليدية التقليدية أو وثائق التأمين على الحياة بأكملها. > يحصل حاملي الوثائق أيضا على فائدة من حد الائتمان، عادة 0٪ أو 1٪، وبالتالي فإن القيمة النقدية الحالية محمية من الخسائر في سوق ضعيف الأداء ". إذا كان المؤشر يولد عائد سلبي، فإن العميل لا يشارك في سلبية معدل الائتمان "، ويقول نيفيلد، وبعبارة أخرى، فإن لجنة التنسيق الإدارية فإن أونت لن تفقد قيمتها النقدية الأصلية.

المزايا الضريبية

تتراكم القيمة النقدية الضريبة المؤجلة، وتكون استحقاقات الوفاة خالية من الضرائب بالنسبة للمستفيدين. كما أن القروض المقدمة ضد هذه السياسة خالية من الضرائب في كثير من الحالات. يتم دفع الأقساط مع الدولار بعد الضريبة، لذلك السحب الجزئي والكامل (حتى مبلغ الأقساط المدفوعة) هي معفاة من الضرائب أيضا.

مزايا أخرى

نيفيلد يشير إلى مجموعة متنوعة من الدراجين المتاحة لجعل السياسة أكثر جاذبية (وقيمة)، بما في ذلك أقساط مضمونة، مضمونة استحقاقات الوفاة والأحكام المتعلقة بالرعاية طويلة الأجل والمرض الحرج.

الأسفل

المكاسب المحدودة

الزيادة في القيمة النقدية محدودة من قبل شركة التأمين. المؤمن يجعل المال عن طريق الحفاظ على جزء من المكاسب، بما في ذلك أي شيء فوق الحد الأقصى."الحد الأقصى لسعر الفائدة الفائدة هو 10٪ إلى 12٪، اعتمادا على المنتج"، ويوضح نيفيلد. "إذا كان المؤشر يولد عائد أكبر من الحد الأقصى، ويستند معدل الحد الأقصى للائتمان على الحد الأقصى. "

قد يكون سقف معدل الائتمان مخيبا للآمال في سوق الثور الجامح، يحذر نيفيلد. في هذه الحالة، يتم ربط أموال المستثمر في حساب قد يكون أقل من الاستثمارات الأخرى. (انظر

مقارنة إيول للتأمين إلى إيراس و 401 (k) s .) أيضا، المؤمن له قد لا يحقق أي مكاسب على الإطلاق. وقال "إن سلسلة من العائدات السلبية على المؤشر يمكن أن تولد معدل الفائدة الفائدة 0٪" لهذه السياسة، ويحذر. الوعود، الوعود

يتم عرض معدل العائد المحتمل في ضوءها الأكثر ملاءمة من قبل الشركات التي تبيع السياسات. وبطبيعة احلال، ال يضمن أي مندوب مبيعات يرغب في االحتفاظ برخصته للبيع، إال أن العديد من املستشارين الذين يخرجون من منتجات إيول يشيرون بشكل عملي إلى أن العائدات ميكن أن تكون في الواقع أقل بكثير من تشجيع حملة الوثائق على توقعها. إن عدم فهم الحسابات المعقدة يمكن أن يسهم أيضا في توقعات غير واقعية - قد لا يتحمل حملة الوثائق كامل التكاليف التي تأكل حتما في الأرباح.

معامل المخاطرة

كما هو الحال مع أي منتج مربوط بالأسهم، فإن إيول ليست آمنة بنسبة 100٪. ويتحمل تأمين إيول مخاطر أكبر من التأمين القياسي على الحياة الشاملة، ولكنه أقل من وثائق التأمين على الحياة المتغيرة (التي تستثمر فعليا في الأسهم والسندات). ويقول نيفيلد: "إن مخاطر العميل الإضافية ترجع إلى تقلبات أسعار الفائدة".

كما يمكن أن ترتفع الأقساط. على الرغم من أنها مصممة لتكون ثابتة، "إذا كان مؤشر القياس ينفذ باستمرار أقل من المعدل المتوقع، قد تزيد الأقساط في السنوات المقبلة. لمزيد من المعلومات عن المزالق المحتملة، راجع

سياسات الحياة العالمية المفهرسة: شاهد هذه المخاطر . الضرائب

في حالة الوفاة مع القروض المستحقة مقابل السياسة، قد تخضع أموال القروض القائمة لضريبة دخل منتظمة. في حالة إلغاء السياسة، تصبح الأرباح خاضعة للضريبة كدخل. الخسائر غير قابلة للخصم.

الرسوم والتكاليف

عادة ما تكون الرسوم محملة أماميا وتدمج في حسابات معدل اعتمادات معقدة، مما قد يخلط بين بعض المستثمرين. يمكن أن تكون الرسوم مرتفعة جدا. وتختلف التكاليف من شركة تأمين إلى أخرى وتتوقف أيضا على عمر وصحة المؤمن عليه.

بعض الرسوم التي يجب مشاهدتها تشمل:

رسوم مصاريف بريميوم

• - يتم خصمها عادة من الأقساط قبل تطبيقها على القيمة النقدية المصاريف الإدارية
• - عادة ما يتم خصمها شهريا من القيمة النقدية تكاليف التأمين
• - اقتطاعات إضافية مأخوذة من السياسة لتغطية استحقاقات الوفاة والمزايا الإضافية والدراجين الرسوم والعمولات
• - تفرض بعض السياسات رسوما مقدما أو سنوية لإعداد أو إدارة الحساب تهمة الاستسلام
• - المبلغ الذي تم الاستغناء عنه إذا تم إلغاء السياسة أو إذا تم تقديم القروض أو السحب. وفي بعض الحالات، يؤدي سحب جزئي إلى خفض استحقاق الوفاة بشكل دائم. قد يؤدي إلغاء أو تسليم سياسة ما إلى زيادة التكاليف. في هذه الحالة، "قد تكون قيمة الاستسلام النقدي أقل من الأقساط التراكمية المدفوعة"، كما يقول نيفيلد.

الخط السفلي

إلى أنصار، سياسة إيول هو أفضل من كلا العالمين. وباإلضافة إلى مخصصات الوفاة، يحصل حاملو الوثائق على عقد ثابت مع عدم وجود استثمار مباشر في السوق. أنها تجني كل (أو كثيرا) فائدة من ازدهار سوق الأسهم ومحمية من الألم من التمثال.

المنكرون الحذر من أن إيولس يمكن أن تكون مكلفة، مع عدد لا يحصى من الرسوم الخفية والتكاليف. وعلاوة على ذلك، فهي معقدة، والمنتجات المالية المتقدمة التي تتطلب فهم عميق من جانب المؤمن عليه.

ومع ذلك، فإن سياسة إيول يمكن أن تكون خيارا استثماريا جيدا للخبرة، لأنه لا توجد خيارات الاستثمار الفعلية التي يتعين اتخاذها. بسبب الأرضيات والقبعات، إيول "أقرب بكثير إلى منتج الدخل الثابت من منتج الأسهم"، ويقول نيفيلد. العميل المثالي هو "الفرد الذي يريد / يحتاج التأمين على الحياة، ليس لديه تحمل المخاطر لمنتج متغير، [ولكن] سوف يستغرق بعض المخاطر [من أجل] للحصول على معدل ائتمان أعلى من معدل ثابت للعائد. "