هل تستند خطط التقاعد الخاصة بك على الخرافات التي تجعلك تخشى من توفير الكثير - ويقودك إلى الاعتقاد أنك لن تحتاج إلى الكثير من المال على أي حال؟ إذا كان الأمر كذلك، يمكن أن تكون في عداد المفقودين الفرص للبدء في وضع جانبا المال في وقت مبكر عندما تحصل على أكبر فائدة من الفائدة المركبة والنمو الخالي من الضرائب.

في حين أن خطط الادخار المؤجلة للضرائب تضع حواجز أمام سحب أموال التقاعد، يمكنك الحصول على معظم أموالك في حالات الطوارئ. ما هو أكثر من ذلك، لديك المزيد من الخيارات للمدخرات الضريبية المؤجلة مما قد تعتقد - وسوف تحتاج على الأرجح المزيد من المال مما كنت أدرك. يستغرق وقتا طويلا لفصل الحقيقة عن الخيال. فمن المفيد أن نفهم الحقيقة وراء هذه الأساطير الخمس.

1. يتم تأمين اشتراكات خطة التقاعد حتى تتقاعد.

هذا ببساطة ليس هو الحال، على الرغم من أنك قد تضطر لدفع الضرائب و / أو العقوبات على الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. ويصعب الوصول إلى مساهمات خطة تقاعد أرباب العمل؛ يمكنك، مع ذلك، الاقتراض ضد 401 (ك) أو خطة محددة المنافع، على الرغم من أنك سوف يتوقع منها أن تدفع لهم مرة أخرى قبل أن تغادر الشركة. في بعض الحالات، قد تتأهل حتى للحصول على قرض المشقة، ولكن تكون على استعداد لدفع الضرائب والعقوبات إذا كنت تفعل ذلك.

"يجب أن ترى عقوبة الوصول المبكر 10٪ كتذكير إيجابي لك أن لا تلمس هذا المال، تذكر أنه من المرجح أنه عندما تصل إلى عيد ميلاد ستين الخاص بك، سوف لا يزال لديك على الأقل "إذا كنت تقاعد المال الخاص بك في روث إيرا، ومع ذلك، يمكن سحب مساهماتك في أي الوقت دون ضرائب أو عقوبة (انظر

كيفية استخدام روث إيرا الخاص بك كصندوق الطوارئ ).

2. إذا كنت تساهم في خطة التقاعد في العمل، لا يمكنك أيضا المساهمة في إيرا التقليدية.

هذه الأسطورة هي في الحقيقة سوء فهم لقواعد الحد من الدخل التي تحكم التخفيضات الضريبية للمساهمات التقليدية في الجيش الجمهوري الايرلندي. وفقا ل إرس، إذا كان لديك 401 (k) في العمل، قد تكون التخفيضات الضريبية الخاصة بك للمساهمات التقليدية الجيش الجمهوري الايرلندي محدودة (لا يحظر) اعتمادا على دخلك. في عام 2017، على سبيل المثال، إذا كنت متزوجا وقمت بإيداع ضرائبك بشكل مشترك وكان الدخل الإجمالي المعدل المعدل (أجي) هو 99،000 دولار أمريكي أو أقل، يمكنك طلب خصم كامل (حتى حد المساهمة) من مساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة.

3. يجب عليك تحويل أموال التقاعد الخاصة بك إلى حساب الاستجابة العاجلة عند مغادرة الشركة.

خلافا للاعتقاد السائد، فإن جميع خطط التقاعد

لا يجب أن يتم تحويلها إلى حساب الاستجابة العاجلة. في بعض الحالات، يمكنك سحب الأموال أو تحويلها إلى حساب آخر. على سبيل المثال، إذا كنت تبلغ من العمر 55 عاما أو أكثر وتترك شركة للتقاعد، يمكنك سحب عقوبة مالية من خطة التقاعد الخاصة برب العمل 401 (k).ومع ذلك، إذا كان لديك حساب الاستجابة العاجلة، لا تتوفر عمليات السحب بدون عقوبة حتى تبلغ 59 درجة. ومع ذلك، في كلتا الحالتين، إذا كنت تأخذ هذا المال ولا لفة عليه في خطة الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة الضرائب المؤجلة شركة أخرى، سيكون لديك لدفع ضريبة الدخل على ذلك. إذا كنت تحت سن 55، يمكنك أيضا تحويل الأموال من الشركة 401 (k) السابقة إلى صاحب العمل الجديد 401 (k) دون عقوبة. ولأن هذا يختلف حسب الخطة، فاتصل بمشرف خطتك للحصول على تفاصيل حول عملية نقل من الضرائب. يمكنك عموما أيضا ترك أموالك في 401 (k) صاحب العمل السابق الخاص بك.

أعلى أسباب عدم تجاوز 401 (k) إلى إيرا يشرح التفاصيل. ومن المهم أيضا أن نلاحظ أنه إذا كان لديك أسهم الشركة في خطة التقاعد الخاص بك، قد تحصل على معاملة تفضيلية للضرائب عن طريق نقل أسهم الشركة إلى حساب الوساطة بدلا من المتداول في أكثر من إيرا. وإليك كيفية عملها: تقوم بسحب أسهم الشركة من حسابك وتحويلها إلى حساب الوساطة الخاضع للضريبة، وتجنب ضريبة الدخل على صافي صافي الأرباح غير المحققة (نوا).

4. يجب عليك عدم سحب مدير المدرسة من حسابات التقاعد الخاصة بك.

"لا تلمس المدخرات التقاعد الخاص بك" هو نصيحة جيدة لأعضاء القوى العاملة إنقاذ بجد للمستقبل. ولكن، كما ذكر أعلاه، إذا كنت في أزمة مالية خطيرة، يمكنك انتهاك هذه القاعدة. ليس هناك سبب لعدم خبأ الحد الأقصى من المال المسموح به يمكنك إدارة لحفظ. بعد تقاعدك، بطبيعة الحال، قد وصلت إلى مستوى الحياة الذي تم إنقاذه ل.

ويشير المستشارون الماليون إلى قاعدة الأربعة في المائة المعروفة بأنه ينبغي على المتقاعدين، استنادا إلى محفظة محافظ، ألا يسحبوا ما يزيد عن 4 في المائة تقريبا من مدخراتهم التقاعدية في السنة لكي تستمر أموالهم لمدة 30 عاما تقريبا. في حين أن هذه النظرية قد تم الطعن فيها - يعتقد بعض الخبراء أن 3٪ أكثر أمنا في الوضع الاقتصادي اليوم - وهذا لا يعني أن المتقاعدين يجب أن تسحب فقط الفائدة أو الاستثمار الدخل المدخرات التي حصلوا عليها. والمفتاح هو تتبع الانفاق الخاص بك، والسماح غرفة اضافية للطوارئ الطبية (أو غيرها)، على مدى عمر طويل.

"تطورت أفضل الممارسات التقاعدية من الاستثمار" الفائدة فقط "للاستثمار في" العائد الإجمالي "الاستثمار.محفظة متنوعة من الأسهم والسندات وأدوات سوق المال تقدم كلا من الفائدة بالإضافة إلى إمكانية النمو على المدى الطويل من الاستثمارات في الأوراق المالية بدلا من مجرد إنفاق "الفائدة" كل عام، يمكنك سحب بعض جزء محدد مسبقا (غالبا 4 أو 5٪)، وأحيانا يمكن أن تتجاوز العائدات السنوية، ولكن مع مرور الوقت، يجب أن يتجاوز نمو محفظة بأكملها السحب السنوية، وبهذه الطريقة ، يمكن للمحفظة أن تستمر في النمو من حيث القيمة، وبالتالي يمكن أن السحب السنوية.على مدى عقود، وهذا ينبغي أن تحمي القوة الشرائية للمحفظة الخاصة بك والحفاظ على وتيرة أفضل ضد التضخم النقدي "، ويقول دان دانفورد، سفب، مركز الاستثمار العائلي، القديس يوسف ، مو.

5. سوف تنفق أقل من المال عند التقاعد.

وقد نصح المخططون الماليون لسنوات عديدة العملاء بأن يتوقعوا إنفاق حوالي 85٪ من دخلهم السنوي في كل سنة من تقاعدهم.ومع ذلك، قد تكون تكاليف التقاعد الفعلية أكثر من ذلك، اعتمادا على تكاليف الرعاية الصحية، والهوايات والمدة التي تعيش فيها.

من المتوقع أن تبلغ تكاليف الرعاية الصحية لمتوسط ​​الزوجين المتقاعدين في سن الخامسة والستين في عام 2017، 404 دولارات، 253 خلال تقاعدهم، وفقا لتقرير هيلثفيو سيرفيسز. "غالبا ما لا يكون لدى الناس ما يكفي من غرفة تذبذب في ميزانيتهم ​​للنفقات الطبية. انها لا تعني دائما شيئا محطة أو الرهيبة - أخذ نفقات الأسنان! " <>> إذا كنت تخطط للسفر في السنوات الأولى من التقاعد الخاص بك، فإن عطلتك ونفقات السفر قد تكون أكبر من عدة مرات من كانوا خلال سنوات العمل الخاصة بك. لذلك لا تكون متفائلا جدا عندما تقرر كم تحتاج إلى أن يكون في البنك قبل التوقف عن العمل والبدء في النوم في وقت متأخر - أو متفائل جدا بشأن الضرائب الخاصة بك: "أعتقد أن أكبر أسطورة أسمع هو أنك سوف تكون في أقل . "ألان كاتس، مالك ومؤسس مجموعة إدارة الثروات الشاملة، ليك، جزيرة ستاتن، نيويورك" بين المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ودخل الاستثمار ودخل حساب التقاعد، وهذا ليس هو الحال دائما. "

الخلاصة

لا تقع على أساطير التقاعد. خطط للمستقبل الخاص بك عن طريق إجراء البحوث الخاصة بك باستخدام سمعة الحكومة والتعليم والمواقع المالية جنبا إلى جنب مع الأدب المطبوع موثوق والمستشارين الماليين. لا تخافوا من حفظ بقدر ما يمكنك إدارة معفاة من الضرائب، مع العلم أن صناديق التقاعد الخاص بك ليست بالضرورة مؤمنة بعيدا حتى التقاعد.