إن هدف توفير المال للتقاعد هو أن تكون قادرا على العيش بشكل مريح بعد التوقف عن العمل. ولكن معرفة مقدار الأموال التي يمكنك سحبها كل عام دون استنفاد حسابك يمكن أن يكون من الصعب تحديدها. العوامل التي سوف تؤثر على خطتك تشمل عادات الإنفاق الحالية، كم من الوقت تتوقع أن يعيش والسن الذي كنت تخطط للتقاعد. لهذا السبب من المهم القيام بتحديث سنوي لحساب التقاعد الخاص بك، مع الأخذ بعين الاعتبار أي تغييرات في الظروف الحالية.

-

معدل السحب الآمن

يجد بعض المستشارين الماليين أن طريقة معدل السحب الآمن هي نهج قوي، وإن كان متحفظا، عند استخدام ما يجب أن يكون عليه دخل التقاعد. وتنظر إدارة المخاطر في التتابع التاريخي للأسواق، ثم تحدد ما هو المعدل الأكثر أمانا للدخل بالنسبة للانسحاب خلال تلك الأوقات. ومع ذلك، فإن المشكلة المتعلقة بهذه الطريقة هي أنه لا يأخذ في الاعتبار دخل الشخص اللاحق في مراحل لاحقة من عمره عندما يبدأ سن التقاعد. هذا هو السبب في أن بعض المستشارين يقولون أن التحديث الديناميكي هو مقياس أكثر دقة لأنها نماذج ما يفعله الناس في جميع أنحاء حياتهم حتى أنها يمكن أن تعطي معدل دخل أكثر منطقية في أي سن. وهو يفعل ذلك باستخدام عمليات محاكاة تعكس التحولات السنوية. (لمزيد من المعلومات، راجع: مدخرات التقاعد: كم يكفي؟ ).

-

المفاهيم الخاطئة عن صندوقك

من المفاهيم الخاطئة أن الكثيرين لديهم صندوق تقاعدهم هو أن مخاطر تسلسل العودة، والتي هي احتمال عوائد منخفضة أو سلبية خلال فترة ما من التقاعد، سوف تزول في فترة تتراوح بين سبع وعشر سنوات، وسيتم استرداد الخسائر. ويأتي هذا التصور الخاطئ من الاستقراء من نقطة انطلاق واحدة، دون الرجوع إلى السنوات السابقة لمعرفة معدل دخل التقاعد. يبدو فقط في السنة الحالية ثم يقيم المستقبل. من المهم أن ندرك، مع ذلك، أن السنوات السابقة سوف تؤثر في السنوات المقبلة، لذلك تسلسل خطر تسلسل هو دائما هناك في أي عمر. (لمزيد من المعلومات، راجع: ما يجب القيام به عندما يكون العميل الخاص بك لم يتم حفظ كافية ).

- 3>>

إمكانية حدوث الفشل

خطأ واحد الناس غالبا ما تجعل في التقاعد هو أنهم يواصلون الإنفاق بشكل مطرد أو أكثر من اللازم حتى في الأوقات التي تنخفض فيها محفظتهم أو عندما ينخفض ​​السوق بشكل عام. ويؤدي ذلك إلى احتمال حدوث معدالت فشل أو نسبة المحافظ في األسواق المستقبلية المحاكاة باستخدام عوائد عشوائية والتي ال تدوم حتى نهاية الوقت المحاكى أو التقاعد المتوقع. (لمزيد من المعلومات، راجع: التخطيط للتقاعد باستخدام محاكاة مونت كارلو ).

يؤثر تقلب السوق سلبا على معدلات الانسحاب، وعندها يتضح أن الطريقة التي يخصص بها الحيازة قد لا تؤثر كثيرا على معدل الانسحاب.هذا هو السبب في طول الوقت من التوزيع هو المفتاح. إذا كان وقت التقاعد هو أقصر معدل الانسحاب سيكون أعلى والعكس بالعكس. هذا هو السبب في أن بعض المستشارين يوصي بتقليص السحب في أو قبل الوصول إلى معدل 25٪ من صندوق المشتريات. (للمزيد من المعلومات، راجع: استراتيجيات سحب دخل التقاعد ).

حالة للتحديث الديناميكي

التحديث الديناميكي هو طريقة يمكن من خلالها نموذج محاكاة الاستعراضات السنوية لخطة تقاعد افتراضية على أساس جداول طول العمر. وهو يعمل عن طريق تعديل كل محاكاة لاحقة لكل سنة من الشيخوخة لإظهار أن تعديل الإنفاق خلال التقاعد يمكن أن تحسن التدفق النقدي. ويمكن استخدام هذه الطريقة لمحاكاة العوامل الأخرى أيضا التي يمكن أن تؤثر على تخطيط الدخل التقاعد مثل الفترة الزمنية التي واحد سوف تحتاج إلى إجراء عمليات السحب والسلوك المتوقع للسوق. (لمزيد من المعلومات، راجع: أفضل 10 نصائح للتقاعد المأمون ماليا ).

على سبيل المثال، في حالة شخص يبلغ من العمر 70 عاما، إذا كان أحدهم يتوقع أن يعيش هذا الشخص حتى سن 86 عاما، وبالتالي يتم حساب فترة توزيع مدتها 15 سنة لتغطية تقاعده، فإن ذلك الشخص سيحصل على حوالي 60٪ من فرصة نفاد المال، وفقا لاري R. فرانك الأب، وهو عضو في شبكة مستشار أدفيسيق. ولكن إذا كان هذا الشخص يخطط للعيش إلى 90 عاما واستخدام فترة توزيع مدتها 20 عاما، فإن فرصهم في تجاوز مدخراتهم التقاعدية ستنخفض إلى 38٪، وفقا لجداول الحياة، كما يلاحظ فرانك. (لمزيد من المعلومات، راجع: لماذا لا تعد قاعدة التقاعد 4٪ آمنة ).

الخلاصة

طول فترة توزيع صندوق التقاعد هو عادة المحدد الرئيسي لمعدل الانسحاب. ويمكن أن يترجم ارتفاع معدل الانسحاب إلى فرصة أكبر للنفاد من المال، على أساس الإفراط في الإنفاق أو تراجع السوق. ومن شأن ذلك أن يزيد من إمكانية نفاد المال، لذلك هو شيء لمشاهدة عند التخطيط لمدة طويلة صندوق التقاعد يجب أن تستمر. (لمزيد من المعلومات، راجع: عندما يكون التقاعد حول الزاوية ).