توصي الحكمة التقليدية بأن يلغي المتقاعدون جميع الديون، بما في ذلك الرهون العقارية. في الواقع، كان المسار المشترك هو أن الشخص في العشرينات أو الثلاثينات من عمره سيشتري منزلا برهن عقاري مدته 30 عاما، وهو ما سينهي دفعه في الخمسينات أو الستينيات قبل التقاعد مباشرة.

في القرن الحادي والعشرين، لا يتم قطع الأشياء وتجفيفها. كثير من الناس الانتظار حتى وقت لاحق في الحياة لشراء المنازل. وبدلا من سداد رهونهم بطريقة خطية، فإنهم يستخدمون بشكل دوري عمليات إعادة التمويل، والرهن العقاري الثاني، وخطوط ائتمان الملكية المنزلية للوصول إلى حقوق ملكية منازلهم، ويشترون ويبيعون المنازل بمعدل أسرع مما كان عليه قبل جيل واحد. والنتيجة هي أن الناس يحملون أرصدة رهن عقاري كثيرة إلى التقاعد، مما يدفع إلى اتخاذ قرار بشأن استخدام المدخرات لدفعها.

دفع الرهن قبل التقاعد له إيجابيات وسلبيات. أما إذا كانت الإيجابيات تفوق السلبيات، أو العكس، فإنها تعتمد إلى حد كبير على الوضع المالي للمتقاعدين.

الدفع مقابل الدفع

يقول جوناثان سوانبرغ، مستشار مستشار الاستثمار في شركة هيوستن بولاية تكساس، "بالنسبة لمعظم المتقاعدين، فإن أحد أهم أساليب التخطيط هو تقليل النفقات الثابتة". أكبر فائدة للمتقاعد تسديد رهنه هو أن القيام بذلك يلغي نفقات شهرية في الوقت الذي من المرجح أن انخفاض دخله. على الرغم من وجود استثناءات، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم قوية 401 (ك) ق أو غيرها من المركبات التقاعدية، ومتوسط ​​المتقاعد يجلب المنزل أقل من المال كل شهر مما كان يفعل أثناء العمل. عدم وجود لقضاء هذا المال على دفع الرهن العقاري يجعل الميزانية المنزلية أسهل.

كما أنه يعفى من الرهن العقاري يعزل المتقاعد من الاضطرابات في سوق العقارات، مثل ما حدث في عام 2008. بالنسبة للعديد من المتقاعدين، والمالية هي ضعيفة ومجهدة بما فيه الكفاية كما هو. فإن امتلاك منزل تحت الماء لأن قيمته تقل عن رصيد الرهن العقاري تضيف إلى الإجهاد ". كما أن" المنزل الذي يتم دفعه بالكامل "يساعد أيضا المتقاعدين على أن يكونوا أكثر مرونة وقادرة على الخروج من تقلب سوق الأسهم، كما تلاحظ سوانبورغ. ويشير أيضا إلى أن "العديد من المتقاعدين يكونون أفضل حالا من الخصم المعياري عما هو عليه في حالهم، وفي هذه الحالة لن يحصل المتقاعد على أي فائدة ضريبية للحفاظ على الرهن".

عند الحفاظ على الرهن العقاري يجعل الشعور

وقال إن حمل الرهن العقاري إلى التقاعد يقدم بعض المزايا. بالنسبة لمعظم القرن الحادي والعشرين، كانت معدلات الرهن العقاري عند أدنى مستوياتها التاريخية. وقد لا يرغب المتقاعد المقيم في معدل الرهن العقاري بنسبة 5 في المائة أو أقل في تصفية حساب استثماري أعلى فائدة لسداد هذا الرهن.

الفوائد الضريبية المستحقة من وجود الرهن العقاري، مع خصم الفائدة.إن حمل عبء الدين الذي يمثل نسبة معقولة إلى إجمالي أصولك، وعادة ما يكون 10 إلى 30٪، يمكن أن يكون استراتيجيا. انها تسمح للشخص للاستفادة من أموال شخص آخر لبناء الثروة.

وعندما لا

أكبر عيب لحمل رصيد الرهن العقاري إلى التقاعد هو أنه يلزم المتقاعد لدفع شهرية على هذا الدين. وعلاوة على ذلك، فإن هذه المدفوعات مطلوبة في الوقت الذي يرجح فيه خفض الدخل الشهري للشخص بشكل كبير. وبالمقارنة مع وقت عمله، غالبا ما يكون للمتقاعد أقل من المال الذي يتركه كل شهر بعد خصم المصاريف، بما في ذلك دفع الرهن العقاري، من الأجر المنزلي.

طالما أن الدفع ناقص النفقات هو رقم إيجابي، فإن المتقاعد يمكن البقاء على قيد الحياة في شهر نموذجي، ولكن إذا كان الهامش رقيقة، يمكن أن نفقة واحدة غير متوقعة تفجير ميزانيته الشهرية. القضاء على دفع الرهن العقاري - أكبر نفقات شهرية بالنسبة لمعظم الناس - يقدم غرفة التنفس وراحة البال في حالة وقوع حادث طبي أو انهيار السيارة يتطلب نفقات نقدية أكبر من المتوسط ​​شهر واحد.

يمكن أن يؤدي سداد الرهن العقاري أيضا إلى الحماية ضد أحد أكبر المخاطر في السنوات الأخيرة: العثور على نفسه "تحت الماء" بسبب المزيد من الفوائد على المنزل مما هو عليه حاليا بسبب انخفاض قيم المنازل. وصلت أسعار المنازل في الولايات المتحدة إلى ارتفاعات غير مسبوقة في عامي 2006 و 2007، وبعد ذلك سقطت بشكل سريع وسط الركود الوحشي الناجم عن ارتفاع معدل التخلف عن السداد في سوق الرهون العقارية. ما تبع ذلك كان أزمة الرهن من أبعاد ملحمية. وقد ساهمت عوامل كثيرة، أحدها أن عددا قياسيا من أصحاب المنازل وجدوا أنفسهم تحت الماء، في وقت لم يتمكنوا من مواكبة مدفوعات الرهن العقاري على القروض التي كانت أعلى من قيمة منازلهم.

المتقاعد على دخل ثابت هو عرضة بشكل خاص لأخطار امتلاك منزل تحت الماء. إذا كان المال يحصل ضيق وأنه لم يعد قادرا على دفع رهنه العقاري، وقال انه لا يمكن بيع منزله بسرعة للخروج من تحت ذلك. التفاوض على بيع قصيرة مع البنك يمكن أن يستغرق شهورا، وفي بعض الحالات، يمكن للبنك لا يزال يأتي بعد صاحب المنزل عن أي نقص التوازن غادر. عدم وجود الرهن العقاري يزيل هذا القلق؛ طالما أن قيمة المنزل أكبر من الصفر، ومالك المنزل هو أبدا تحت الماء.

الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة

انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن تلعب بطريقتين مختلفتين، اعتمادا على الوضع. في بعض الأحيان، لا تسدد الرهن يعمل على ميزة المتقاعد. وينطبق ذلك بشكل خاص على المتقاعدين الذين حصلوا على قروض عقارية بأسعار منخفضة تاريخيا شهدت هذه الصناعة خلال القرن الحادي والعشرين. ومن غير المستصوب للمتقاعد الذي يدفع 4٪ من الفائدة على رهنه أن يدفعها عن طريق تصفية حساب استثماري يقدم عائدات بنسبة 10٪. فمن الأفضل للحفاظ على كلا الحسابات كما هي والتمتع 6٪ انتشار، وهو ما يعادل الربح للمتقاعد. وعلاوة على ذلك، يتقاضى الأشخاص الذين يتقاعدون قبل 59 عاما عقوبة إذا انسحبوا من حساب تقاعد. ويمكن أن تكون هذه العقوبة مساوية لعدة سنوات من الفائدة على الرهن العقاري؛ في هذه الحالة، فمن المنطقي على الأقل الانتظار حتى يمكن سحب المال خالية من عقوبة.

ومن ناحية أخرى، فإن المتقاعد الذي يعادل رصيد رهنه المتوقفة في أحد حسابات الادخار ذات الفائدة المنخفضة اليوم قد يخرج باستخدام هذا المال ليصبح خاليا من الديون.

المزايا الضريبية

فوائد الرهن العقاري هي خصم الضرائب. مبلغ الفائدة هذه الميزة يوفر المتقاعد، ومع ذلك، يعتمد إلى حد كبير على قيمة المنزل. في المناطق منخفضة التكلفة، مثل الغرب الأوسط، الفوائد الضريبية لدفع الفائدة على الرهن العقاري غالبا ما تكون ضئيلة، وحتى غير موجودة.

المتقاعدين في منطقة منخفضة التكلفة الذين يفكرون في الحصول على الرهن العقاري لأي سبب آخر غير الفوائد الضريبية قد تستفيد أكثر من ذلك بدفعها إذا كانت لديهم الوسائل للقيام بذلك. من ناحية أخرى، فإن الفوائد الضريبية من الفائدة على الرهن العقاري يمكن أن تكون ضخمة في أسواق مثل سان فرانسيسكو ولوس انجليس وسان دييغو، حيث أسعار المنازل المتوسطة أعلى 500،000 دولار.

الدين الاستراتيجي

المستشارين المشهورين، مثل ديف رمزي، يخفف من الديون كآفة غير استثناء على المالية الشخصية للشخص. ومع ذلك، بالنسبة للأشخاص الدهاء الذين يعرفون كيفية القيام بذلك، تحمل عبء الديون معقولة يمكن أن توفر مزايا مالية. المثال السابق للشخص الذي يدفع 4٪ فائدة على رهنه ولكن يحصل على 10٪ الفائدة على مبلغ متساو في حساب الاستثمار هو مثال جيد. والاستفادة من الديون، عندما يتم ذلك بشكل صحيح، هو وسيلة فعالة للغاية لزيادة القيمة الصافية.

فكر في الأمر. إذا كان الشخص يقترض المال بنسبة 5٪، والمتنزهات في سيارة استثمارية كسب 12٪ لمدة القرض، ومن ثم يسدد رأس المال في نهاية المطاف، وقال انه أو أنها قد كسبت فعليا 7٪ الفائدة على المال الذي لم يكن حتى لهم. وتسمى هذه الاستراتيجية المراجحة، وأنها ليست مختلفة جدا عن الحفاظ على رصيد الرهن العقاري بسعر فائدة منخفض لتحرير الأموال للاستثمار بمعدل أعلى.

إن التحذير الوحيد للدين الاستراتيجي هو عدم الحصول على الجشع والنفوذ المفرط. هذه وصفة لكارثة مالية إذا تحولت الرياح الاقتصادية في اتجاه غير موات. ويوصي معظم الخبراء بخفض الدين إلى ما لا يزيد عن 30٪ من إجمالي الأصول.

الخلاصة

من الواضح أنه من الأفضل أن تذهب إلى التقاعد دون الرهن العقاري والنفقات التي تذهب معها. ولكن الناس الذين يقتربون من التقاعد الذين لديهم واحد يجب أن تنظر بعناية إيجابيات وسلبيات سداد رهنهم مقارنة باستخدام الأموال بطرق أخرى، كما هو الحال في حساب الاستثمار. سوف يستفيد المتقاعدون المحتملون من مناقشة هذه الأسئلة مع مستشار مالي موثوق به يعرف وضعهم.