إذا لم يسبق لك أن سمعت عن "الرهن العقاري الآجل"، فهناك سبب لذلك. ويشير المصطلح إلى الرهون العقارية التقليدية ونادرا ما يستخدم إلا بالمقارنة مع عكسه القطبية، "الرهن العقاري العكسي. لذلك، ما هي الطريقة التي تريد أن تذهب؟ سواء كنت تذهب إلى الأمام أو في الاتجاه المعاكس يعتمد على أين أنت في هذه المرحلة في حياتك، شخصيا وماليا.

قبل الذهاب إلى أبعد من ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الأشخاص الذين يبلغون من العمر 62 عاما فما فوق هم فقط المؤهلون للحصول على رهن عقاري. و 62 هو الشباب للحصول على واحد. كلما كنت أكبر، كلما كان البنك أكثر استعدادا لإقراضك.

إذا كنت أقل من 62 عاما، فإن أقرب ما يعادل الرهن العقاري العكسي لك هو خط الائتمان المضمون. هذا هو مبلغ محدد من المال الذي يمكنك الاعتماد عليه في أي وقت، لأي سبب من الأسباب. كن حذرا جدا. كنت تراهن على قدرتك على سداد هذا المال، مع الفائدة. في الأيام الخوالي، كان هذا يعرف باسم "الرهن العقاري الثاني. "

ومع ذلك، فإن كل من الرهون العقارية الآجلة والعكسية هي قروض ضخمة أساسا تستخدم منزلك كضمان - وهي التزامات مالية كبرى. يمكن للزوجين استخدام منزل واحد كضمان مرتين في العمر، والحصول على أول الرهن العقاري إلى الأمام في الشراء وبعد ذلك، عقود في وقت لاحق، ورهن عقاري. وإليك كيف يعمل:

• الزوجان، كل منهما حوالي 30 عاما، يشتري منزل مع دفعة صغيرة صغيرة. وهم واعدون بدفع الأموال مرة أخرى في الزيادات الشهرية الصغيرة من رأس المال بالإضافة إلى الفائدة على مدى سنوات من السنوات. وكانت ثلاثون عاما تقليديا المعيار. (< مقارنة ب 30 سنة مقابل 15 عاما من الرهن العقاري )
• بعد أكثر من 30 عاما، يعيش نفس الزوجين في نفس المنزل، بعد أن دفع الرهن بالكامل. حتى مع مزايا الضمان الاجتماعي والوفورات التقاعدية مجتمعة، فإنه من الصعب تلبية نفقاتها. لذلك، فإنها تذهب لرهن عقاري. أنها لن تدفع شيئا في الجبهة والحصول على شيك شهري لتكملة دخلهم. في الواقع، فإنها لا تسدد أبدا الرهن العقاري، أو الفائدة والتكاليف التي تتراكم على مر السنين. ولكن في المستقبل، يجب على ورثتهم، إما عن طريق بيع منزل الأسرة أو في مبلغ مقطوع. (للمزيد، راجع كيف يعمل الرهن العقاري العكس؟)

هذه أمثلة مباشرة. الاختلافات هي لا حدود لها إلى حد كبير، ولكن هناك المزالق للنظر في كل منهما. على سبيل المثال:

المخاطر في الرهن العقاري الآجل …

• يمكنك الحصول على سعر فائدة أفضل، وحفظ مبلغ كبير في الفائدة مع مرور الوقت، إذا ذهبت لمدة 15 عاما أو حتى 10 سنوات الرهن العقاري. (انظر الإيجابيات والسلبيات من الرهن العقاري لمدة 15 سنة .) وهذا يأخذ درجة معقولة من الثقة بأن دخلك ونفقاتك ستبقى ثابتة أو تتحسن في السنوات القادمة. قد تنظر أيضا في الحصول على الرهن العقاري لمدة 30 عاما، وجعل المدفوعات الإضافية عندما يمكنك.التي تمكنك من ليتل بعيدا في الديون الخاصة بك، والحد من دفع الفائدة العامة، دون عبء دفع أعلى المطلوبة. (999 <> الإيجابيات والسلبيات من الرهن العقاري لمدة 30 سنة ) يقوم نظام الرهن العقاري على افتراض أن العقارات تزداد في القيمة بمرور الوقت. وقد ثبت أن هذه الحقيقة خاطئة عندما انفجرت فقاعة الإسكان في عام 2008. وبحلول أبريل / نيسان 2015، كان هناك أكثر من 7 ملايين منزل أمريكي، أو حوالي 13٪ من المنازل التي بها رهن عقاري، لا تزال "تحت الماء بشكل خطير"، وفقا لمسح ريلتيتراك . وهذا يعني أن أصحابها يجب أن يستمروا في دفع الرهون العقارية المتضخمة، أو دفع مصارفهم 25٪ أو أكثر فوق القيمة المقررة لمنازلهم عند بيعها.
• في حديثه عن المشاكل، خلال فترة الازدهار السكني أصبح من الشائع لأصحاب المنازل الحصول على "خط ائتمان"، باستخدام منزلهم كضمان، بالإضافة إلى الرهون العقارية. افترض كل من أصحاب المنازل ومصرفيهم أن الزيادات الكبيرة في القيم المنزلية سوف تستمر فقط. عندما جاء التمثال، حصلت أصحاب المنازل عالقة عقد الديون المزدوجة، للحصول على الرهن العقاري وخط الائتمان. وكان حوالي 40٪ من أولئك الذين لديهم قروض رأس المال المنزلي تحت الماء من أحدث الأرقام المتاحة، اعتبارا من عام 2011. وهذا هو ضعف النسبة الإجمالية الذين كانوا تحت الماء.
• -> <>>

المخاطر في الرهن العقاري العكسي …

كما يظهر هذا الدليل من المجلس الوطني للشيخوخة، يتم تنظيم الرهن العكسي من قبل الحكومة الاتحادية من أجل منع المقرضين المفترسة من تشويه كبار السن من المواطنين. (انظر

قواعد الحصول على رهن عقاري من إدارة الإسكان الفدرالية ). إلا أنه لا يمكن أن يمنع كبار السن من خداع أنفسهم. على سبيل المثال: يحصل صاحب المنزل الذي يحصل على رهن عقاري ذو سعر ثابت على كامل مبلغ القرض عند التسوية، دون أي قيود على استخدامه. ويتوقع أن تسدد الديون المستحقة عليها وأن تستخدم أي أموال متبقية لتكملة مصادر الدخل الأخرى. الإغراءات واضحة.

• إذا كان صاحب المنزل يسعى للحصول على رهن مرن، قد يتم سحب المال من مبلغ مقطوع، أو معاش شهري، أو مزيج من الاثنين معا. وهو أيضا مرن تماما. أي أموال غير مأخوذة من التسوية متاحة كخط ائتمان. مرة أخرى، يلوح الإغراء.
• إن الدين المتراكم والفوائد على الرهن العكسي، بالإضافة إلى التكاليف، يستحق عندما يتحرك صاحب الرهن أو يبيع المنزل أو يموت. وهذا يعني أنك أو ورثتك تضطر إلى سعال مبلغ كبير من المال، بطريقة أو بأخرى، وسريعة. فترة السماح القياسية هي ستة أشهر.

هناك ملاحظة واحدة للمستهلك، في هذه الأوقات غير المؤكدة: قد لا يطلب البنك دفع يتجاوز قيمة المنزل. يعيد البنك الخسارة من خلال صندوق تأمين كان واحدا من تكاليف هذا الرهن العقاري.

خلاصة القول

إذا كان هذا يبدو أن تضيف إلى الكثير من المخاطر، لا يزال هناك مكافأة كبيرة من العيش في المنزل الذي تملكه في حقبة التي لا يستطيع سوى القليل من دفع جميع النقدية أسفل. كل من الرهن العقاري إلى الأمام القياسية والرهن العقاري العكسي تسمح الكثير منا للقيام بذلك تماما، في مرحلتين رئيسيتين من حياتنا.المسلحة مع الحقائق، وبعض الحس السليم حول الإنفاق، يمكنك الاستفادة منها بأمان.