يمكن للرهون العقارية العكسية أن توفر للمتقاعدين مصدرا إضافيا للدخل لا يتطلب منهم بيع منازلهم والانتقال إلى مساكن أصغر أو أقل قابلية للتأمين. هذه المنتجات فريدة من نوعها تسمح للمستخدمين للاستفادة من الأسهم في منازلهم وتحويله إلى المدفوعات النقدية الشهرية التي يمكن استخدامها لتلبية نفقات معيشتهم.

يجب على المستشارين الماليين الذين لديهم عملاء يواجهون نقصا في الدخل النظر في هذه الإمكانية كوسيلة لتصحيح التدفقات النقدية لعملائهم إذا لم تتوفر بدائل أخرى. وأصبحت الرهون العقارية العكسية أكثر قبولا في المجتمع المالي كوسيلة لتحقيق تقاعد آمن. (لمزيد من المعلومات، انظر: عكس الرهون العقارية: عندما تصبح تحسس .)

- 1>>

كيف تعمل

كما يذكر اسمها، الرهون العقارية عكس على الأسهم التي تدفع إلى منزل وتحويله إلى تيار شهري من المال للمنازل. لا يزال هناك الرهن العقاري التقليدي على المنزل عندما يتم ذلك؛ المنزل لا تحتاج إلى أن تدفع في معظم الحالات. ثم، عندما يبيع صاحب المنزل، سيتم تخفيض عائدات البيع بمقدار هذا الرهن العقاري. معظم القروض العقارية العكسية هي قروض تحويل الرهن العقاري (هيسم)، التي تخضع لسيطرة الحكومة الاتحادية من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية والهيئة الاتحادية للإسكان.

كل من القروض ذات السعر الثابت والمتغير متاحة. ويجب أن تؤخذ القروض ذات الفائدة الثابتة كتوزيع مقطوع، في حين يمكن الاعتماد على القروض ذات المعدلات المتغيرة كخط ائتمان. وتجدر الإشارة أيضا إلى أن القروض العقارية العكسية هي قروض غير متداولة، مما يعني أن المقترض لا يسدد إلا مبلغ القرض الذي يساوي القيمة الفعلية للمنازل. على سبيل المثال، إذا كان مبلغ الرهن العكسي يتجاوز في نهاية المطاف قيمة المنزل، والمقترض ليست مسؤولة عن الفرق.

-

تغيير الإدراك

إن تصور الرهون العقارية العكسية المستخدمة كمنتج آخر يائسة للمتقاعدين الذين يحتاجون إلى دخل بدأ يتغير ببطء. وقد تركت بيئة أسعار الفائدة المنخفضة العديد من المستثمرين يتدفقون للعثور على السيارات التي يمكن أن تولد الدخل الذي يحتاجون إليه للعيش، وعكس الرهن العقاري بدأت تظهر كبديل جذابة بشكل متزايد. هل يجب على المتقاعدين تسديد رهنهم؟ )

واتخذت الحكومة خطوات إضافية في السنوات القليلة الماضية لضمان أن يظل سوق الرهن العقاري العكسي قطاعا قابلا للتطبيق في صناعة القروض . وقد قاموا بتحديث لوائحهم لجعل صندوق التأمين على الرهن العقاري أكثر استدامة وتوفير حماية متزايدة للأزواج المؤهلين غير المقترضين والتأكد من أن أولئك الذين يستخدمون هذا البرنامج لا يزالون يحتفظون بتدفقات نقدية كافية لدفع التأمين على ممتلكاتهم وضرائب الأملاك وكذلك المحافظة ممتلكاتهم.وقد تم تصمیم ھذه التحسینات لضمان استخدام الرھن العقاري العکس بشکل صحیح کأدوات قابلة للتخطیط للتقاعد بدلا من أن یکون مجرد وسیلة لاستغلال أصول المقترض.

البحوث الجديدة التي تتضمن التكاليف الفعلية التي تأتي مع الرهون العقارية العكسية تشير إلى أنها يمكن أن تكون جزءا لا يتجزأ من خطة التقاعد وضعت بعناية في كثير من الحالات. تسمح الرهون العقارية العكسية للمستخدمين في نهاية المطاف بتحويل أصول غير سائلة، ومنازلهم، إلى سائل يمكن أن يساعدهم على تغطية نفقات معيشتهم، بما في ذلك مدفوعات منازلهم. وتشير بعض البحوث أيضا إلى أن الخروج من الرهن العقاري العكسي في وقت مبكر من التقاعد يمكن أن تسمح للمحفظة الاستثمارية للمستخدم أن تنمو أكثر، والتي يمكن أن تساعد على تعويض خسارة الأسهم المنزلية من القرض.

خلاصة القول

تراجع الرهون العقارية تدريجيا تسليط الضوء على وصمة العار التي عزاها الصحافة لهم في السنوات الماضية مع هذا القطاع من سوق القرض ينضج ووضعت لوائح إضافية. وينبغي أن يتأكد المستشارون الماليون من تقييم إمكانية استخدام هذه المنتجات في تخطيطهم للتقاعد، وخاصة بالنسبة للعملاء الذين يعتمدون اعتمادا كبيرا على محافظهم الاستثمارية من أجل نفقات معيشتهم. (للمزيد من المعلومات، راجع: كيفية الحصول على المزيد من العملاء للتقاعد .