مع اقتراب نهاية العام، في ما يلي ثلاثة بنود رئيسية يجب أن تكون على قائمة المهام الخاصة بك بالنسبة لك المتقاعدين من العملاء.

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

يجب على العملاء الذين يبلغون من العمر 70 عاما أو أكثر أن يأخذوا الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (رمدس) كل عام من حسابات التقاعد مثل إيراس و 401 (k) s وغيرها. والعقوبات على عدم أخذ كامل المبلغ المطلوب هي 50٪ من المبلغ غير المأخوذ بالإضافة إلى أنها لا تزال يجب أن تدفع أي ضرائب مستحقة. الموعد النهائي هو 31 ديسمبر للسنة الحالية. والاستثناء من ذلك هو أن أول رمد يمكن أن تؤخذ في وقت متأخر من 1 أبريل من السنة التالية السنة يتحول العميل 70½. (لمزيد من المعلومات، راجع: مساعدة العملاء على تجنب الألغام الأرضية التقاعدية .

من المهم بالنسبة لك كمستشار مالي لمساعدتهم على إدارة رمدس كل عام. وقال إن هناك بعض التخطيط الذي يمكن القيام به هنا.

بالنسبة للعملاء الذين يميلون بشكل خطي والذين لا يحتاجون إلى بعض أو كل النقود من التوزيع لتغطية نفقات المعيشة، يمكنهم النظر في توزيع خيرية مؤهل (قد). وهذا يسمح لأولئك الذين لا يقل عن 70½ للتبرع تصل إلى 100،000 $ من رمد إلى منظمة خيرية مؤهلة. هذا الجزء من دائرة إدارة المخاطر غير خاضع للضريبة، على الرغم من أنها لن تحصل على خصم خيرية بالإضافة إلى ذلك. الفائدة من القيام بذلك هو أن دخل العميل الخاضع للضريبة سيتم تخفيض. وهذا أمر مرغوب فيه بشكل عام ويمكن أن يساعد إذا كان دخلهم قد يدفعهم إلى دفع معدل أعلى من برنامج ميديكار.

بالإضافة إلى ذلك، يجب على العملاء التأكد من أن تأخذ رمد الخاصة بهم من جميع الحسابات حيث يكون ذلك مطلوبا. في كثير من الحالات إذا كان لديهم أكثر من حساب حساب الاستجابة العاجلة أنها يمكن أن تلبي هذا الشرط من خلال اتخاذ كامل مبلغ التوزيع من حساب واحد إذا رغبت في ذلك. ومع ذلك، إذا كان لديهم أنواع أخرى من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية، مثل 401 (ك) أو 403 (ب) القديمة من صاحب عمل سابق، سيكون عليهم عموما أن يأخذوا توزيع منفصل من كل من هذه الحسابات. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح أفضل لتقديم المشورة للعملاء حول استراتيجيات إدارة المخاطر .

وتحدث فرصة أخرى للتخطيط إذا كان العميل لا يزال يعمل في سن 70 ½ ويساهم في 401 (ك) من صاحب العمل الحالي. إذا لم يكنوا مالكا 5٪ أو أكبر للشركة وإذا كان صاحب العمل قد اختار هذا الخيار في خطتهم، العميل ليس لديه لاتخاذ رمد الخاصة بهم من هذا الحساب. وسيظل مطلوبا منهم أن يتخذوا دائرة إدارة المخاطر من حسابات الاستجابة العاجلة وحسابات التقاعد الأخرى.

فرصة التخطيط تكمن في القدرة على تحويل الأموال الضريبية المؤجلة من إيرا التقليدية إلى 401 (k) رب العمل الحالي إذا سمح. وهذا من شأنه أن يسمح بإعفاء هذه الأموال من قسم إدارة المخاطر أيضا. ويجب أن تقبل خطة أرباب العمل الحالية هذه الأنواع من الانقلابات وأن جميع الأموال يجب أن تكون قد ساهمت أصلا على أساس ما قبل الضريبة.وباإلضافة إلى ذلك، ينبغي أن يكون التمديد منطقيا من وجهة نظر االستثمار للعميل من حيث جودة االستثمارات المعروضة في خطة صاحب العمل الحالي والتكاليف المرتبطة بتلك الخطة.

التسجيل الطبي لبرنامج ميديكار

كل عام من 15 أكتوبر وحتى 7 ديسمبر يمكن للعملاء الذين يتم تغطيتهم من قبل ميديكار تغيير التغطية و / أو مقدمي الخدمات. هذا يشبه إلى حد كبير فترة التسجيل المفتوحة التي يقدمها أرباب العمل لموظفيهم لتحديد مزايا موظفيهم للسنة التالية.

يجب عليك تشجيع العملاء على مراجعة تغطيتهم وحالتهم الصحية كل عام. الأشياء تتغير. وقد يحتاجون إلى أنواع مختلفة من الرعاية أو العلاجات عما كانوا عليه في السنة السابقة. بعض الأدوية الموصوفة التي يمكن أن تنتقل إلى عامة. أو من المحتمل أن يتغير مستوى التغطية التي يقدمها مقدمو الخدمات الحاليون. وقد يشمل ذلك مقدمي الخدمات المؤهلين ومستويات الخصومات ومدفوعات الدفع وغيرها من الميزات. لماذا يجب على العملاء توفير المزيد من النفقات الطبية. )

ميديكار له عيوبه، ولكنه يوفر تغطية مناسبة لأولئك المؤهلين، ويجب على عملائك استخدامها لتحقيق أفضل ميزة في شروط إبقاء تكاليفهم الطبية تحت السيطرة أثناء التقاعد.

مراجعة وضع الضمان الاجتماعي

وهذا ينطبق في الغالب على العملاء الذين لم يدعوا بعد منافعهم. وتبدأ أهلية الحصول على الاستحقاقات عادة عند بلوغ سن 62 عاما، وتستفيد من الاستحقاقات القصوى عند بلوغ سن ال 70. وبالنسبة للأرامل والأرامل، تبدأ القدرة على المطالبة باستحقاقات الباقين على قيد الحياة في سن مبكرة من العمر 60 سنة. وهناك أيضا قواعد للأزواج السابقين المطلقين أيضا.

القرار المتعلق بمطالبة الضمان الاجتماعي يمكن أن يكون أمرا معقدا، لا سيما بالنسبة للأزواج المتزوجين. نأمل أن يكون لدى زبائنك أصول تقاعد كبيرة إلى جانب الضمان الاجتماعي، ولكن هذه الفوائد لا تزال مهمة لمعظم المتقاعدين.

بالنسبة للزبائن الذين تقل أعمارهم عن سن التقاعد الكامل (66 عاما لمن ولدوا قبل 1960 و 67 عاما لأولئك الذين ولدوا بعد ذلك)، هناك حدود على مقدار الدخل المكتسب الذي يحصلون عليه دون تخفيض الفوائد. وبالنسبة للزبائن الآخرين، قد يكون من المنطقي لهم المطالبة بمنافعهم في وقت أبكر من وقت لاحق. على سبيل المثال، يمكن للعملاء الذين يعانون من مشاكل صحية لا يتوقعون أن يعيشوا إلى متوسط ​​العمر المتوقع الطبيعي أن يقعوا في هذه المجموعة.

الخلاصة

في حين أن هذه ليست القضايا الوحيدة التي يحتاجها المتقاعدون لمراجعة قبل نهاية العام، وربما هم الأكثر أهمية. ومن المجالات الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار استثماراتها، وإنفاقها، وغير ذلك من المسائل الشائعة بين العملاء من جميع الأعمار. (للمزيد من المعلومات، راجع: مساعدة الأزواج في وضع استراتيجية للضمان الاجتماعي .