دعونا نواجه الأمر: مع ارتفاع النفقات بشكل مطرد في حياتنا اليومية، فإن تربية الأطفال أصبحت أكثر تكلفة. نسيان 300 $ بلايستاتيونس، و 5 $ G. I. جوز أو حتى 30 باربيز $. والقلق المتزايد لكثير من الآباء والأمهات هو استعدادهم المالي لإرسال القليل منها وليس إلى القليل منها إلى مؤسسة ما بعد الثانوية. وتتراوح تكاليف الدراسة وحدها بين 000 5 و 000 30 دولار في السنة، ويتطلب متوسط ​​درجة إتمامها أربع سنوات - بشرط أن لا يقرر الأطفال تغيير التخصصات أو أخذ وقتهم الحلو في التخرج. وبحلول الوقت الذي ندخل فيه تكاليف الكتب، وبدلات الإنفاق والسكن والغذاء، قد يتجاوز إجمالي الفاتورة 50 ألف دولار.

هذا مبلغ كبير من المال بالنسبة لمعظم الناس، والكثير منا ليسوا مستعدين لمثل هذا الوضع استنزاف ماليا. بعض الآباء والأمهات لا يدركون حتى شدة حتى فوات الأوان - عندما أطفالهم لديهم سوى بضع سنوات تركت حتى التخرج من المدرسة الثانوية! قد يأمل آخرون أن ورث أطفالهم الجين "الذكية" من عميد بيل القديم وسوف كسب الكثير من المنح الدراسية لدفع التكاليف.

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم الكثير من الإيمان في علم الوراثة، لا تملك حتى "عم بيل"، أو ليست مستقلة ماليا بما فيه الكفاية لتغطية التكاليف المرتبطة لإرسال الأطفال إلى مؤسسات ما بعد الثانوية، هناك طريقة أخرى. وقد أدركت حكومة الولايات المتحدة، التي أدركت أن هذه التكاليف آخذة في الازدياد باطراد على مدى العقود القليلة الماضية، توفر طرقا لجعل التوفير في الرسوم التعليمية أسهل. في الوقت الحاضر، هناك ثلاث طرق شعبية حيث يمكنك زيادة فوائد الادخار وكسب ما يكفي من المال لدفع تكاليف أطفالك.

- <>

حساب التوفير التعليمي كوفرديل
المعروف سابقا باسم إيرا التعليم، حساب كوفيرديل يستفيد الآباء والأمهات والأطفال لأنها توفر المأوى الضريبي لتحقيق مكاسب رأس المال. وفي عام 2001، أصدر الكونغرس مشروع قانون يسمح للآباء بزيادة المساهمات السنوية، حسب دخلهم، إلى 000 2 دولار لكل طفل. وهكذا، يسمح للأسر التي لديها فرد واحد فقط بإيداع ضريبة دخل أقل من 000 95 دولار في السنة أن تساهم بمبلغ 000 2 دولار في السنة لكل طفل. إذا كان المبلغ الذي قمت بتدوينه يتراوح بين 95 و 500 و 110،000 دولار، فإن الحد الأقصى للمساهمة هو $ 1، 800 / سنة لكل طفل، وإذا كان المبلغ الذي قمت بملفه يتجاوز 110،000 دولار / سنة، فإنك غير محظوظا: مبلغ المساهمة هو 0 $. وإذا كان لدخل الأسرة دائنون مشتركون، تضاعف حدود الدخل مع بقاء حدود الاشتراكات متماثلة.

الانسحاب من هذا الحساب خالي من العقوبة إذا تم دفعه للنفقات التعليمية المؤهلة، ويتم فرض ضريبة عليه كدخل على معدل الضريبة للمستفيدين. بالإضافة إلى ذلك، يوفر هذا الحساب مرونة في المحتوى الاستثماري، وإذا كان المستفيد لا يتطلب جميع الأموال داخل الحساب، يمكن تغيير الأجزاء المتبقية إلى اسم أي فرد آخر من أفراد الأسرة دون 30 سنة من العمر.والعيب الوحيد لهذا النوع من الحسابات هو أنه إذا كان المستفيد ينطبق على المعونة المالية، فإن الأصول المدرجة في الحساب تصنف على أنها أصول المستفيد.

حساب أوغما / أوتما
باستخدام رقم التأمين الاجتماعي للطفل، يمكن للشخص البالغ أن يفتح حسابا نيابة عن قاصر ويعمل كأمين للحساب. ويمكن أن تصل المساهمات المقدمة من أي فرد إلى قاصر إلى 000 11 دولار في السنة. إذا كان القاصر دون سن 14 عاما، فإن أول 700 دولار في السنة هو معفى من الضرائب، والثاني $ 700 / السنة يتم فرض ضريبة على معدل الطفل، وأي شيء فوق $ 1، 400 يتم فرض ضريبة على معدل الوالد. إذا كان القاصر فوق 14 سنة من العمر، فإن أي دخل استثمار يزيد على 700 دولار / سنة لا يزال يخضع للضريبة بمعدل الطفل.

توفر هذه الحسابات أنواع أوغما / أوتما المرونة لأن الأموال لا يجب أن تستخدم فقط لأغراض تعليمية؛ ومع ذلك، فإن هذه الحسابات لديها عيوب كبيرة. أولا، لدى الحارس سلطة محدودة في السيطرة على ما تستخدمه الأصول بمجرد نقل سلطة الأصول إلى المستفيد. وما يعنيه ذلك هو أنه بعد أن يصبح المستفيد من الناحية القانونية شخصا بالغا، يتم تحويل الأموال إلى اسم المستفيد ويمكنه استخدام الأموال لكل ما يرغب، بغض النظر عن موافقة المساهم. وثانيا، لا يوجد أي مأوى للضرائب حيث تخضع الأرباح الرأسمالية للضريبة بانتظام، وإن كان ذلك بمعدل المستفيد، وهو عادة ما يكون أقل من سعر المساهم. ثالثا، كما هو الحال مع حساب كوفيرديل، فإن هذه الأصول تحسب أيضا ضد المستفيد الذي يملك الملكية، يقرر تقديم طلب للحصول على مساعدة مالية للتعليم العالي.

التعليم 529 خطة
هذه هي الخدمة التي تقدمها جميع الولايات 50 داخل الولايات المتحدة. وتخلق هذه الحسابات ملاذا ضريبيا للتعليم للمستفيدين. أي مكاسب داخل الحساب تتراكم معفاة من الضرائب، والتوزيعات للنفقات المتعلقة بالتعليم هي أيضا غير خاضعة للضريبة. يمكن لأي شخص أن يفتح أحد هذه الخطط، ويساهم فيه، ويكون مدرجا كمستفيد. وبخلاف الجهات المانحة لحسابات أوغما / أوتما، فإن الجهة المانحة لخطة 529 تسيطر دائما على المال ويمكن أن تغير عموما المستفيدين دون صعوبة كبيرة؛ وعلاوة على ذلك، فإن الأصول المدرجة في الخطة لا تعتبر أصولا للمستفيد، وبالتالي فإن الأموال لن تضر بشكل كبير بأي طلبات للحصول على المعونة المالية.

أحد العوائق الخطيرة لهذا النوع من الخطة هو القيود المفروضة على استثماراتها. فالعديد من هذه الأموال تحد الاستثمارات إلى عدد قليل من الخيارات التي يمكن أن تكون تقييدية كنهج عملي لإدارة الاستثمار. وثمة شاغل آخر هو طول هذه الخطط. ويشير اسم هذه الخطط إلى الثغرة الضريبية في القسم 529 من قانون الضرائب، الذي يضمن وجوده فقط حتى عام 2010 من قبل الكونغرس. وهذا يمكن أن يخلق بعض عدم اليقين للآباء والأمهات مع الأطفال الذين لن يحضروا الجامعة حتى بعد عام 2010.

الخط السفلي العديد من خطط الادخار المختلفة لتعليم الطفل يوفر وضعا مهما للاستفادة من . الوقت هو دائما أصلا عند محاولة حفظ، والحسابات المحمية الضرائب تساعد على التأكد من أن أي أرباح لن تؤكل ببطء بعيدا من قبل الحكومة.إذا كان الوقت لم يعد على الجانب الخاص بك، حساب 529 هو أفضل عموما لأنها سوف توفر للوفورات الضريبية القصوى في أقصر مدة من الزمن، دون التأثير على طلب أطفالك للحصول على المساعدات المالية. ومع ذلك، إذا كنت لا تريد أن تكون محدودة في قرارات الاستثمار الخاص بك ومزيج محفظة، قد لا تكون خطة 529 الخيار الأفضل. إذا كان لديك الكثير من الوقت قبل خريج طفلك من المدرسة الثانوية، قد تكون وكالة الفضاء الأوروبية خيارا جيدا. إذا كنت لا ترغب في إعطاء السيطرة الكاملة لأطفالك، قد لا تكون حسابات أوجما / أوتما أفضل مسار. مهما قررت، تأكد من فهم قواعد اللعبة قبل أن تلعب.

لمعرفة كيفية مساعدة ميزانية أطفالك، راجع ماذا تعلم أطفالك عن المال؟