يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة متعددة الاستخدامات عند وضع خطة لتوفير لأحد أفراد الأسرة أو أحد أفراد أسرته ذوي الإعاقة أو حاجة خاصة. ويتيح التأمين على الحياة للأسر التي لديها موارد مالية محدودة في بعض الأحيان إجراء مدفوعات أقساط إضافية تزيد من مواردها وتوفر استحقاقات وفاة كبيرة. أيضا، إذا كان مملوكا بشكل صحيح، قد لا يؤثر استحقاق الوفاة على قدرة المستفيد المستحق على الاستمرار في الحصول على استحقاقات حكومية، مثل دخل الرعاية الطبية والضمان الاجتماعي. (انظر أيضا: ما هو الفرق بين التأمين الاجتماعي للتأمين ضد العجز (سسدي) ودخل الضمان التكميلي (سسي) ؟)

من يمكنه الاستفادة؟

هناك العديد من الأسباب التي تجعل الآباء أو الأجداد يشترون التأمين على الحياة للمساعدة في توفير أفراد العائلة. وتشمل بعض الحالات الشائعة ما يلي:

• الإعاقة البدنية التي تمنع الفرد من العمل أو القدرة على كسب ما يكفي لتلبية احتياجاتهم.

• طفل أو حفيد ذو إعاقة جسدية أو فكرية أو عاطفية يحتاج إلى المساعدة طوال حياته.

• أحد أفراد الأسرة الذي لديه مشكلة الإدمان أو عدم القدرة على إدارة مواردها المالية بشكل صحيح عند وفاة المؤمن عليه.

لماذا شراء التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو منتج مالي فريد من نوعه لأنه يسمح للسيولة المالك ضمان سيولة في حالة وفاة المؤمن عليه.

التأمين على الحياة يمكن أن يوفر أيضا:

• استحقاقات الوفاة المضمونة التي لا تتقلب في القيمة مثل معظم الاستثمارات أو الأصول الأخرى، بما في ذلك العقارات.

• مبلغ مقطوع بدون ضريبة عند وفاة المؤمن عليه (وخصم من الضرائب بدون ملكية إذا كان مملوكا بشكل صحيح).

• قدرة الأسر على الاستفادة من الموارد المحدودة

• حرية أكبر لإنفاق الأصول حسب الحاجة أثناء الحياة؛ علما بأن مبلغا مقطوعا سيكون متاحا على الفور عند مرور المؤمن عليه.

• طريقة للآباء والأمهات للمساعدة في تحقيق المساواة في التوزيع بين أطفالهم

ما هو نوع التأمين على الحياة؟

عموما، في هذه الحالات، يوصى بسياسة دائمة مع ضمان الوفاة مضمونة، مثل الحياة العالمية مع عدم وجود متسابق ضمان أو سياسة الحياة بأكملها. ومع ذلك، يمكن استخدام سياسة المدى على مستوى 20 أو 30 عاما؛ مع العلم بأنه سيتعين تحويل هذا المصطلح إلى تغطية دائمة في مرحلة ما في المستقبل. يجب أن يتضمن مصطلح السياسة متسابق يسمح بالتحول إلى سياسة دائمة حتى سن 65. (راجع أيضا: ما هي سياسة التأمين القابلة للتحويل؟ )

يمكن أن تكون التغطية فردية أو ناجمة أو مجموعة من سياسات الفرد والبقاء على قيد الحياة. سياسة النجاة (التي تسمى أحيانا الثانية للموت) والتي غالبا ما يكون لها قسط أقل، ويؤمن حياة اثنين وفقط يدفع مكافأة الموت عند مرور الثانية.يستخدم العديد من الناس مزيج من السياسات الفردية والبقاء على قيد الحياة لتوفير السيولة عند كل من الوفاة الأولى والثانية. ويمكن أن يكون ذلك مهما، على سبيل المثال، إذا توفي أحد الزوجين قبل الأوان في سن الخامسة والخمسين، وأن الزوج الباقي على قيد الحياة، الذي كان لا يزال يدعم طفل معوق، يعيش حتى سن 95 أو 100.

كيف ينبغي أن يكون التأمين على الحياة؟

سياسة التأمين على الحياة لديها ثلاثة أطراف - المالك والمؤمن والمستفيد. وفي هذه الحالات، من الأفضل أن يكون للسياسة نفس المالك والمستفيد. وإلا، يمكن أن تكون هناك قضايا الإهداء الخاضعة للضريبة إذا قام المالك بتحويل مبلغ مقطوع كبير إلى ثقة أو طرف آخر عند مرور المؤمن عليه.

لتجنب التحويلات الخاضعة للضريبة والمساعدة في ضمان استبعاد استحقاق الوفاة أيضا من إجمالي ملكية العقار الخاضع للضريبة، يمكن أن تكون وثيقة التأمين على الحياة مملوكة لأحد أفراد الأسرة الآخرين أو صديق موثوق به أو ثقة لا رجعة فيها. وسيكون الفرد أو الثقة هو المستفيد أيضا. يمكن دفع قسط التأمين كل عام من قبل المؤمن عليه أو المالك باستخدام الهدايا وإذا كان هناك ثقة لا رجعة فيه، وهو خطاب كرومي. 7 أسباب لتملك التأمين على الحياة في الثقة التي لا رجعة فيها. )

ومع ذلك، لا ينصح العديد من المستشارين وجود أحد أفراد الأسرة أو صديق موثوق بها تملك هذه السياسة. والسبب في ذلك هو انخراطهم في تسوية قضائية أو طلاق، ووفقا لقواعد الدولة، يمكن إرفاق القيمة النقدية للسياسة العامة و / أو استحقاقات الوفاة. ويمكن أن تساعد الثقة التي لا رجعة فيها، وهي كيان منفصل، في حماية القيمة النقدية للسياسة واستحقاقات الوفاة للمستفيد المنشود.

ثقة ذوي الاحتياجات الخاصة

يخلق العديد من الآباء أو الأجداد ثقة خاصة (نوع من الثقة غير القابلة للإلغاء) لتوفير مزايا محددة للمعوقين أو المستفيدين من الأمراض العقلية الذين يتلقون استحقاقات حكومية و / أو لا يستطيعون إدارة شؤونهم الخاصة المالية. يمنح الوصي، الذي يمكن أن يكون عضوا آخر في العائلة أو طرفا ثالثا، صلاحيات محددة، على سبيل المثال، الحد من التوزيعات للمساعدة في ضمان عدم فقدان المستفيد أي منافع الحكومة أو توفير دخل محدد، مع إمكانية محدودة للوصول إلى مبالغ إضافية، طفل يعاني من مشكلة القمار أو المخدرات.

وعادة ما تصمم صناديق الثقة الخاصة لتستمر حتى وفاة المستفيد أو توزع جميع الأموال الموجودة في الأمانة. وإذا كان المستفيد قد سافر قبل توزيع جميع الأصول، سيتم توزيع الباقي على النحو المبين في الثقة للمستفيدين الآخرين.

الخلاصة

على الرغم من أن العديد من الناس لديهم مشاعر مختلطة حول التأمين على الحياة الدائمة، هناك أوقات عندما يكون الحل العملي الأكثر. توفير أفراد الأسرة المعاقين أو ذوي الاحتياجات الخاصة هي إحدى الحالات التي يكون فيها استخدام التأمين على الحياة أمرا منطقيا.