بحلول الوقت الذي تصل فيه سن التقاعد، قد يكون لديك العديد من حسابات التقاعد بما في ذلك إيرا التقليدية، روث إيرا، إيرا التمديد و / أو خطة 401 (ك). إذا كنت قد حفظت بحكمة، فقد تمتلك أصولا في حسابات وساطة أخرى خاضعة للضريبة. عند التقاعد تحتاج إلى النظر في أي من هذه للاستفادة أولا.

قرار القيادة التي تنسحب من البداية يمكن أن يكون مربكا، والحساب الذي تسحب منه المال يمكن أن تؤثر على طول مدخرات التقاعد الخاص بك الماضي. كما يؤثر سن التقاعد على الحسابات التي تختارها. وأخيرا، إذا كنت قد جمعت أكثر مما ستحتاجه للتقاعد الخاص بك، بعض الأصول يمكن أن تنتقل إلى ورثتك.

لنبدأ بفحص لوائح سحب التقاعد القانونية. إدارة سحب حساب التقاعد. )

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

في سن 70. 5 يجب عليك أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (رمد) من معظم حسابات التقاعد. وفقا ل إرس:

"تطبق قواعد رمد على جميع خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، بما في ذلك خطط تقاسم الأرباح، وخطط 401 (ك)، و 403 (ب) الخطط، و 457 (ب) الخطط. وتغطي قواعد إدارة المخاطر أيضا الخطط الدولية للحسابات التفاعلية التقليدية والخطط القائمة على تقييم الاستجابة العاجلة مثل خطط التنفيذ القطاعية، وبرامج ساربسي، و إيرا سيمبل.

تنطبق قواعد رمد أيضا على حسابات روث 401 (k). ومع ذلك، فإن قواعد رمد استبعاد روث إيراس في حين أن المالك على قيد الحياة. "

إذا تقاعدت في سن ال 70، فسوف تضطر إلى الانسحاب أولا من تلك الحسابات الخاضعة ل رمدس. ولكن ماذا لو كنت تقاعد قبل ذلك؟ دعونا نلقي نظرة على المبادئ التوجيهية الإضافية التي يجب مراعاتها عند تحديد خطة سحب التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: أفضل الطرق لتجنب ضرائب رمد على إيراس. )

إرشادات سحب الحساب

كما هو الحال بالنسبة لمعظم قرارات الاستثمار، لا توجد إجابة صحيحة واحدة. ومع ذلك، فيما يتعلق بسحب حساب التقاعد، هناك مبادئ توجيهية من شأنها أن تجعل قرار الانسحاب أسهل.

إذا كنت تسحب الأموال للتقاعد قبل سن 70. 5 عندما رمدس ركلة، والنظر في أخذ المال من الحسابات الخاضعة للضريبة. وهذا يعطي إيراس المزيد من الوقت لتنمو خالية من أي عبء ضريبي. بشكل عام، من الأفضل تأجيل دفع الضرائب إلى أقصى حد ممكن.

بالإضافة إلى ذلك، فإن بيع أسهم ذات مكاسب رأسمالية من حساب خاضع للضريبة يتكبد ضريبة أرباح رأس المال، والتي عادة ما تخضع للضريبة بمعدل أقل من معدل ضريبة الدخل العادي. وعلى العكس من ذلك، فإن سحب نفس المبلغ من المخزون التقليدي من حساب الاستجابة العاجلة قد يؤدي إلى زيادة فاتورة الضرائب، حيث أن جميع عمليات السحب من حساب الاستجابة العاجلة سوف تخضع للضريبة كدخل عادي.

بمجرد أن تصل إلى سن 70، والنظر في قواعد رمد. أولا، سحب من الحسابات الخاضعة لسحب رمد. وهذا يعني أنك سوف تأخذ المال من هذه الأنواع من الحسابات: 403 (ب) خطط، 457 (ب) خطط، إيراس التقليدية والخطط القائمة على الجيش الجمهوري الايرلندي مثل سيبس، سارسيبس، إيراس بسيطة.

سحب الأصول نوع النقد أولا والسماح الأصول الأسهم والسندات لمواصلة النمو ومضاعفة.

بعد أن تستوفي متطلبات قسم إدارة المخاطر، قد تفكر في السحب من الأصول الخاضعة للضريبة. ولكن قبل أن تذهب عن بيع وسحب جميع الأسهم والأموال الخاصة بك على قدر كبير من التقدير، والنظر في توفير تلك الورثة الخاص بك، الذين سوف تحصل على خطوة في الأساس إذا كانوا يرثون الأصول من حساب خاضع للضريبة أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي. <لمزيد من المعلومات، انظر: كيف الضرائب على حسابات التقاعد في الخارج العمل. )

الحسابات الأخيرة للاستفادة من التقاعد هي روث إيراس. كنت قد دفعت بالفعل ضريبة على مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي، لذلك جميع عمليات السحب من هذا الحساب هي معفاة من الضرائب. من خلال ترك مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي تمسها، هذه الأموال يمكن أن تنمو ومجمع دون آثار ضريبية ويمكن أيضا أن تنتقل إلى ورثتك.

بالإضافة إلى النظر في أنواع الحسابات التي سيتم سحبها، فكر في أنواع الأصول التي ستبيعها. وبوجه عام، بما أن أسواق السندات وإلى درجة أقل من أسواق السندات متقلبة، فإنك لا تريد أن تضطر إلى البيع خلال فترة نزول. وبالتالي فمن الحكمة أن تبقي خمس سنوات أو أكثر من نفقات المعيشة نقدا. وبهذه الطريقة لن تضطر إلى تحقيق خسارة على الانسحاب التي قد تتفاقم بدلا من ذلك ونمت في الحساب لبضعة سنوات أخرى.

الخط السفلي

التخطيط للتقاعد يمكن أن يكون مربكا. عند تحديد أي حسابات للاستفادة أولا لصناديق المعيشة الخاصة بك كبار، قد ترغب في الاتصال مستشار مالي. سوف تحصل على معلومات حول المبادئ التوجيهية القانونية من المهنية المدربة من شأنها أن تساعد على تبسيط هذه القرارات الصعبة. (للمزيد من المعلومات، راجع: بناء محفظة التقاعد لعالم مختلف .