إذا كنت تبحث عن دخل مضمون أثناء التقاعد، فإن أحد الخيارات الواضحة هو المعاش السنوي. المشكلة هي، في حين أن هذا المنتج يمكن أن توفر لك مع تيار الدخل مضمونة، بل هو استراتيجية أكثر تكلفة بكثير من إدارة محفظة التقاعد الخاصة بك نفسك.

وإليك نظرة على أنواع مختلفة من المعاشات السنوية، إيجابيات وسلبيات، وأقل الخيارات التكلفة إذا قررت أن المعاش السنوي المنطقي للتقاعد الخاص بك.

شراء قسط سنوي

هناك طريقتان مختلفتان لشراء الأقساط السنوية. أحد الخيارات هو دفع سنوي فوري، وهو منتج تشتريه بدفع مبلغ مقطوع، مثل الأموال التي ستتمكن من تسليمها من 401 (k) عند التقاعد. في هذه الحالة، تبدأ الدفعات فورا. أو يمكنك اختيار دفع سنوي مؤجل، يتم تمويله باستخدام الودائع الدورية مع مرور الوقت ويبدأ الدفع في تاريخ محدد في المستقبل. كلا النوعين من المعاشات السنوية تأتي في ثلاثة أصناف مختلفة - ثابت، متغير ومؤشر الأسهم. كل يقدم مزيج خاص من اليقين والمخاطر والرسوم.

أنواع الأقساط

المعاشات الثابتة: هذه المعاشات لديها معدل عائد مضمون يتم إصلاحه وقت الشراء. عند شراء القسط السنوي الثابت، سوف يقال لك تيار الدخل مضمونة. والمخاطر هي أن معدل العائد ثابت وقد لا يكون تدفق دخلك كافيا لأن التضخم يزيد من تكلفة المعيشة.

الأقساط المتغيرة: توفر هذه المعاشات حسابات استثمارية تسمى "الحسابات الفرعية"، وهي مماثلة لصناديق الاستثمار المشتركة وتتيح لك الاستفادة من بعض النمو في السوق. أصبحت المتغيرات النوع الأكثر شعبية من المعاش السنوي لأن هناك خطر أقل من تيارات الدخل الخاص بك يتآكل بمعدل ثابت من العائد. العديد من المستشارين الماليين يكرهون لهم في كثير من الأحيان رسوم الإدارة العالية. وإليك كيف تضعه سوزي أورمان: "أعتقد أن المعاشات السنوية المتغيرة تم إنشاؤها لسبب واحد وسبب واحد فقط - لجعل المستشار يبيع تلك المعاشات التقاعدية المتغيرة. "سوف يرتفع تدفق الدخل الخاص بك من المعاش السنوي المتغير وينخفض ​​اعتمادا على نجاح الاستثمارات في" حساباتك الفرعية ". "انظر أدناه للحصول على خيارات منخفضة التكلفة التي تقلل من تكاليف المعاش السنوي المتغير.

- 3>>

المعاش السنوي لأسهم حقوق الملكية: إنشاء صناعة التأمين مؤخرا نسبيا، هذا هو المعاش الثابت مع جزء مرتبط بمؤشر الأسهم الذي يفترض أن يعوض بعض مخاطر التضخم. شركات التأمين تستخدم شيئا يسمى "معدل المشاركة" لمعرفة كم من مكاسب سوق الأسهم الخاصة بك وسوف تبقي لتعويض المخاطر - أنها تحتاج إلى الحفاظ على دفع لك إذا كان السوق يتحول سيئة. ميزة واحدة على المعاش السنوي المتغير هو أن هناك خطر أقل الهبوط لك. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، يرجى قراءة "المعاشات المرتبطة بفائدة حقوق الملكية"؟و ما هو جيد صفقة هو الأقساط مفهرسة؟

برو الكبير

السبب الرئيسي الناس يختارون المعاشات السنوية هو الحصول على تيار مضمون الدخل. مع الأقساط السنوية - وخاصة الأقساط الثابتة - أنهم يعرفون ما دخلهم الشهري سيكون ويمكن الميزانية وفقا لذلك. وهذا يوفر لهم مهمة إدارة محفظة التقاعد الخاصة بهم، بالإضافة إلى أولئك الذين يشعرون بالقلق أنهم لن يقوم بعمل جيد من ذلك. بالإضافة إلى ذلك، دخل مضمون يحميك إذا كان الاقتصاد يتحول سيئة وخزانات الاستثمارات الأخرى. هذا هو حقا المؤيد الوحيد لاختيار القسط السنوي.

قائمة السلبيات

هناك العديد من سلبيات. في ما يلي أهم أربعة أسباب لتجنب المعاش السنوي:

1. فهي ليست استثمارا سائلا. إذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة أكبر لحالات الطوارئ سوف تدفع عقوبات صارمة - عموما 5٪ إلى 7٪. يتم تخفيض رسوم الاستسلام لفترة أطول كنت تملك القسط السنوي، ولكن يمكن أن يكون عاملا لمدة تصل إلى 15 عاما. اسأل دائما عن رسوم الاستسلام قبل أن تشتري أقساط سنوية.

2. سوف تدفع أكثر في الضرائب من على أنواع الاستثمار الأخرى، وخاصة إذا اخترت المعاش السنوي المتغير. يتم احتساب الأرباح من المعاش السنوي كدخل عادي. وهذا يختلف كثيرا عما ستدفعه من أرباح من بيع أسهم طويلة الأجل أو صندوق استثمار مشترك. يتم فرض ضريبة على الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل بنسبة 0٪ إلى 15٪ حسب الفئة الضريبية بموجب قوانين الضرائب الحالية.

3. ورثتك سوف تدفع ضرائب أعلى على أي أموال غادر في القسط السنوي عند وفاتك. وستستند فاتورة الضرائب على تكلفة الشراء الأولي للقسط السنوي. وستخضع جميع المكاسب للضريبة بمعدلات الدخل العادية، وستحتاج إلى دفعها مباشرة بعد الاستحواذ عليها. إذا كانت محفظتك في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة، فإن الأساس الضريبي سيكون "صعد"، مما يعني أن الضرائب التي سوف تحتاج إلى دفعها عند بيع هذه الأصول ستكون القيمة السوقية وقت وفاتك. لن يضطروا لدفع الضرائب على سنوات المكاسب قبل وفاتك.

4. الرسوم مرتفعة والكثير منها لم يتم الكشف عنها بوضوح في وقت الشراء. على سبيل المثال، يمكن أن تصل رسوم "النفقة والمصروفات" إلى 1٪ إلى 2٪ سنويا، ويمكنك استئجار مدير محفظة محترف بنفس التكلفة وليس عليك دفع الرسوم الأخرى التي يتم تناولها على أساس سنوي ويمكن أن تشمل هذه التكاليف الإضافية الرسوم الإدارية ومصروفات الحساب الفرعي (الفريدة من نوعها إلى المعاشات السنوية المتغيرة)، وبعض الرسوم السنوية لها رسوم المتسابق، وفقا للخيارات التي تختارها.

خيارات أقل تكلفة للعتبات المتغيرة

إذا كنت تقدر قيمة ودفع مضمونة والتفكير في الأمن يستحق دفع بعض الرسوم، والنظر في الخيارات منخفضة التكلفة المتاحة من خلال مجموعات صناديق الاستثمار المشترك وليس من خلال شركة التأمين اثنين من الخيارات الممتازة التي يجب استكشاف تشمل شركات صناديق الاستثمار الطليعة والاخلاص تيا-كريف، وهي شركة خدمات مالية متخصصة في احتياجات الموظفين غير الربحيين، وتبيع أيضا المعاشات السنوية لعامة الناس.

تتراوح رسوم الطليعة من 0. 46٪ إلى 0. 77٪، اعتمادا على تخصيص الاستثمار.تبدأ رسوم الإخلاص t 0.10٪ لشراء أولية قدرها مليون دولار، بالإضافة إلى رسوم بناء على الصناديق المشتركة المختارة. تتراوح رسوم تيا-كريف من 0. 45٪ إلى 0. 80٪، اعتمادا على الخيارات المختارة. تقدم جميع الشركات الثلاث المعاشات التقاعدية أقل من 1٪ أو أكثر من المرجح أن تدفع لمستشار الاستثمار من خلال دار الوساطة. وضمانات الدخل الإضافي تجعل الخيارات الثلاثة بديلا جيدا للأشخاص الذين يرغبون في دفع مدخراتهم التقاعدية إلى مكان واحد والسماح لشخص آخر بالقلق بشأن تزويدهم بدخل مدى الحياة.

الخلاصة

الأقساط السنوية هي خيار إذا لم تكن متأكدا من أن لديك المهارات اللازمة لإدارة محفظة التقاعد الخاصة بك وتريد أن تكون على يقين من أنك لن ينفد من الأموال خلال حياتك. ولكن إجراء البحوث الخاصة بك وتأكد من أنك تفهم جميع الرسوم والضرائب سيكون لديك لدفع ثمن ضمان الدخل الدخل.

قارن ما سيقدمه مندوبو المبيعات السنوية لما يقدمه لك مستشارون ماليون آخرون. فكر في استشارة لمرة واحدة مع مستشار مالي شخصي قائم على الرسوم ولا يكسب المال على الخيار الذي تختاره. سوف يساعدك على فهم العقود السنوية التي تفكر فيها ويعرض لك خيارات أخرى لمساعدتك في اتخاذ قرار بشأن ما يجعلك أكثر معنى مالي.

يتم بيع المعاشات من قبل شركات التأمين وشركات الخدمات المالية ومن خلال بعض المنظمات الخيرية (وتسمى هذه المعاشات التقاعدية الخيرية). تأكد من شراء أقساط سنوية من شركة مستقرة ماليا وتسأل ماذا سيحدث لأموالك إذا خرج المصدر من العمل. راجع هل أنت محمي إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك تذهب البطن؟

يمكنك البحث المخططين في موقع مخطط مالي معتمد. المستشارين الماليين المستندة إلى اللجنة يميلون إلى توجيهك إلى الشركات التي سوف تجعل لجنة، لذلك دائما نسأل كيف سيتم تعويض المستشار المالي الخاص بك قبل أن يجتمع. للحصول على تاريخ مفصل ووصف للمخصصات السنوية، اقرأ البرنامج التعليمي السنوي، بدءا من مقدمة إلى المعاشات .