يبدو أن كل يوم هناك قطعة جديدة في الصحافة المالية حول "التقاعد الجديد" أو بعض المواضيع المماثلة. بقدر ما أكره التسميات من الصحافة، وباعثة طفل يجب أن أتفق على أن التقاعد لجيلي يختلف عن تلك السابقة.

أولا، يتزايد العمر المتوقع. ثانيا، نحن نبقى نشطين لفترة أطول. ثالثا، تستمر التكاليف الطبية للمتقاعدين في الازدياد. وأخيرا وليس آخرا، من خلال العديد من الحسابات هناك أزمة المدخرات التقاعد في الولايات المتحدة التنقل في التقاعد الناجح يأخذ الكثير من التخطيط مما كان عليه في الماضي. والمستشارين الماليين في وضع فريد لمساعدة عملائها التنقل في مياه صعبة في بعض الأحيان من التقاعد. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: أقل الدول مكلفة للتقاعد في. )

تأثير المعيشة لفترة أطول

أطول من متوسط ​​العمر المتوقع وضع ضغطا إضافيا على بيض العش المتقاعد. هذا هو الرياضيات بسيطة. بالنسبة للعملاء الذين يعتمدون إلى حد كبير على حسابات الاستثمار مثل حساب الاستجابة العاجلة، 401 (ك) والاستثمارات الخاضعة للضريبة، وهذا يعني أنها سوف تحتاج إلى تجميع مبلغ أكبر لتمويل تقاعد أطول، وربما تحتاج إلى استثمار أكثر قليلا بقوة من قد من المتوقع أن يتقاعد.

والخبر السار هو أن مفهوم التقاعد التدريجي أصبح أكثر انتشارا. بالنسبة لعملائك، يمكن أن يعني ذلك تقليص العمل على أساس تدريجي قبل التقاعد الكامل، والعمل في مهنة من اختيارهم، وفي بعض الحالات، بدء عمل جديد. توليد حتى جزء من الدخل المكتسب قبل التقاعد يمكن أن تساعد على جعل البيض عش العميل لفترة أطول. هذا يمثل الأموال التي لن يتم سحبها من حسابات العميل التي يمكن أن تبقى مستثمرة لمزيد من النمو.

أطول العمر المتوقع يجعل الحاجة إلى التخطيط المالي قبل التقاعد وأثناء التقاعد أكثر أهمية. من الناحية المثالية تبدأ هذه العملية قبل عدة سنوات من تاريخ تقاعد العملاء. كم سيحتاجون إلى التراكم عن طريق التقاعد؟ هل هي على الطريق الصحيح؟ كيف ستتعامل مع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية؟ فهل من المحتمل أن تتخطى مدخرات التقاعد؟

التخطيط قبل التقاعد يمكن أن يساعد العملاء على تحديد أي ثغرات لديهم ماليا والسماح لهم الوقت لإجراء تعديلات. هل يحتاجون إلى توفير المزيد؟ هل يحتاجون إلى تقليص نمط حياتهم المخطط؟ ما هو الأثر الذي سيعمل عليه لبضع سنوات في التقاعد على وضعهم؟ متى وكيف يجب أن تقدم للضمان الاجتماعي؟ أسوأ الدول للضرائب أثناء التقاعد. )

وتشمل بعض الاعتبارات الأخرى في التخطيط ما يلي:

• اعتمادا على التوقعات التي تعتقدون، هناك بعض القلق من أن الضمان الاجتماعي قد لا يكون المتاحة، إما على الإطلاق أو على مستوى منخفض، بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم حاليا عن 55 عاما.التخطيط لهذه العملاء يجب أن تأخذ هذه الإمكانية في الاعتبار.
• يتمثل أحد العناصر الرئيسية في تحديد جميع المصادر المحتملة لدخل التقاعد للعملاء بما في ذلك حسابات التقاعد والاستثمارات الخاضعة للضريبة والمصالح في الأعمال التجارية والمعاشات والضمان الاجتماعي وغيرها. إذا كانت هناك خطوات يجب اتخاذها لضمان أن بعض هذه المصادر - مثل حسابات التقاعد القديمة - لا تزال قابلة للحياة، يجب أن تؤخذ في وقت مبكر.

العمل في التقاعد

العمل أثناء التقاعد يمكن أن يكون علاجيا عقليا وماليا. كثير من الناس لا تزال نشطة ولا يريدون فقط للعب الغولف أو الذهاب الصيد كل يوم. التفاعل مع الآخرين أيضا، هو فائدة رئيسية. كسب كل أو جزء من التدفق النقدي اللازم أثناء التقاعد لمدة بضع سنوات يمكن أن تحدث فرقا كبيرا بين المتقاعد قلق بشأن نفاد المال مقابل السماح بيست عش ليحتمل أن تنمو وتستمر لفترة أطول قليلا.

وهذا يمكن أن يسمح أيضا للعملاء الذين قد يكونون بحاجة إلى أخذ الضمان الاجتماعي في سن مبكرة 62 لإعادته إلى سن التقاعد الكامل من 66 (67 إذا ولد في عام 1960 أو في وقت لاحق) وربما يعود إلى سن 70. تأخير الضمان الاجتماعي يوفر فرصة لجمع فائدة أكبر في البداية وطوال حياتهم حيث تستند الزيادات في تكاليف المعيشة الآن من مبلغ أعلى فائدة الأولية.

التخطيط للضمان الاجتماعي

عند المطالبة بالضمان الاجتماعي هو سؤال رئيسي لعملائك. وكما ذكرنا سابقا، فإن الانتظار سيزيد من الفائدة. الفرق بين المطالبة في سن 62 و 66 عاما هو حوالي 30٪، في حين أن الانتظار حتى سن 70 يضيف حوالي 32٪ أخرى. بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للأزواج المتزوجين، هناك بعض الاستراتيجيات المطالبة التي يمكن أن تزيد من فوائدها مجتمعة. أفضل النصائح للحد من الضرائب على الضمان الاجتماعي. )

العديد من المتقاعدين في المستقبل يشعرون بالقلق من أن الضمان الاجتماعي إما لن يكون هناك بالنسبة لهم أو سوف توفر فائدة مخفضة. لقد شهدنا زيادة في تكاليف المعيشة في السنوات الأخيرة مع انخفاض معدل التضخم في البلاد، ولكن البعض يقول إن هذه الزيادات هي أقل مما ينبغي أن تعطى التضخم الحالي. هذا هو المجال حيث يمكن للمستشار المالي دراية إضافة قيمة.

آخر تقاعد هو تكلفة الرعاية الصحية. والزيادات العامة في التكاليف الطبية وحدها تكفي لوضع ضغط على أي ميزانية للمتقاعدين. إضافة إلى هذا الزيادات المذهلة في بعض تكاليف الأدوية والوصفات الطبية وأنا على يقين من أن تكاليف الرعاية الصحية المتقاعدين سوف تستمر في استهلاك جزء متزايد من العديد من ميزانيات المتقاعدين. بما في ذلك أقساط برنامج ميديكار، وتكلفة أدوية الوصفات الطبية وتكلفة الرعاية الطبية التي يمكن أن يتوقعها الزوجان العاديان في التقاعد تقترب من 200 ألف دولار أمريكي.

يمكن أن يساعد الحفاظ على نشاطك وتناسبه عقليا وجسديا على الحفاظ على هذه التكاليف.

الخلاصة

المشهد التقاعدي يتغير وسوف تستمر بالتأكيد في التطور. وسوف تكون هناك حاجة إلى التخطيط المالي المستمر مع عملائك يعيشون لفترة أطول ومع تغير أوضاعهم دائما مع مرور الوقت.قد تنشأ مشاكل طبية مكلفة، وربما أنها سوف تقرر لتغيير المواقع أو ربما أنها سوف تصبح بالملل مع التقاعد. وستتطلب هذه التغييرات وغيرها الكثير من الظروف توجيهات مستشار مالي مؤهل. (لمزيد من المعلومات، راجع: تجنب هذه الأخطاء في محفظة التقاعد. )