في كل عام، تضع الوكالة الاتحادية للتمويل الإسكاني الحد الأقصى من حدود القروض المطابقة للرهونات المدعومة من قبل فاني ماي وفريدي ماك. وفي ظل هذه الحدود، تبلغ قيمة القروض المتوافقة حاليا 417 ألف دولار للمنازل ذات الأسرة الواحدة في معظم أنحاء الولايات المتحدة. وفي بعض الأسواق السكنية ذات التكلفة العالية - بما في ذلك ألاسكا وهاواي - يمكن أن تصل الحدود إلى 721 دولارا، -cost المناطق أعلى في 625 $، 500. إذا كنت شراء منزل باستخدام الحمل المطابقة، سيكون لديك الوصول إلى مجموعة من المقرضين سواء على الانترنت وغير متصل.

ومع ذلك، فإن القروض التي تتجاوز حدود القروض المطابقة تصنف على أنها قروض غير متطابقة أو جامبو، وخيارات اإلقراض الخاصة بك للقروض بهذا الحجم مختلفة. والخبر السار هو أن لديك بضعة خيارات، بما في ذلك الرهن العقاري التقليدي (الذي لا تدعمه الحكومة) والرهن العقاري المدعوم من إدارة الإسكان الاتحادية (فا).

أولا، التحقق من حدود القروض

تختلف حدود الإقراض من سلطة الإسكان الفدرالية بناء على نوع السكن والدولة والمقاطعة التي يقع فيها منزلك. في معظم مناطق الولايات المتحدة، والحد من القرض هو 271 $، 050 للمنازل أسرة واحدة، ولكن يمكن أن يكون أعلى اعتمادا على المكان الذي تعيش فيه. إذا كنت تعيش في واحدة من هذه المناطق عالية التكلفة، قد تكون مؤهلا للحصول على الرهن العقاري جامبو المدعومة من قبل هيئة الإسكان الاتحادية. وفيما يلي ثالثة مزايا رئيسية لهذه القروض.

- 2>>

دفعات أقل

يمكن أن يكون المبلغ المدفوع مقدما من قرض هيئة الإسكان الفدرالية أقل بكثير مما يجب عليك دفعه لمعظم أنواع القروض الجامبو الأخرى. يمكن أن تصل إلى 3٪ من سعر الشراء في المنزل، مقارنة مع 20٪ ينظر مع منتجات القروض الأخرى. في منزل 500،000 دولار، وهذا هو الفرق بين $ 15000 دفعة أولى مع قرض هيئة الإسكان الفدرالية و 100،000 $ مع معظم القروض الأخرى.

هناك جانب سلبي للدفع المنخفض: سوف يطلب منك دفع ثمن التأمين على الرهن العقاري إذا كنت قد وضعت أقل من 20٪ من سعر الشراء. إذا كان القرض الخاص بك من إدارة الإسكان الفيدرالي تنشأ هذا العام، عليك أن تدفع قسط التأمين على التأمين العقاري (ميب) لمدة 11 عاما إذا كانت نسبة القرض إلى قيمة الأصلي (لتف) هو 90٪ أو أقل. إذا كان لديك أطول من 90٪، ستدفع ميب لمدة القرض بأكملها (والتي يمكن أن تكون مكلفة جدا). ويعتمد السعر الذي تدفعه على طول القرض ولفترة القرض، وإذا تجاوز رصيد القرض 625 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإن المبلغ الذي ستدفعه سيبلغ نسبة مئوية أعلى.

نسبة الدين إلى الدخل الأعلى

تقارن نسبة الدين إلى الدخل (دتي) بين مبلغ الدين الذي تملكه ودخلك الإجمالي. يستخدم المقرضون الرهن العقاري دتي لقياس قدرتك على إدارة المدفوعات التي تقوم بها كل شهر وسداد الأموال التي اقترضتها. ويظهر انخفاض مؤشر التجارة والصناعة أن لديك توازنا جيدا بين الدين والدخل؛ وعلى العكس من ذلك، يظهر مؤشر دتي العالي أن لديك ديون كثيرة جدا لدخلك.لمزيد من المعلومات، راجع ما الذي يعتبر نسبة دينية إلى دخل جيدة؟

بشكل عام، فإن المقرضين العقاريين التقليديين يرغبون في أن يرىوا انخفاضا بنسبة 36٪ أو أقل. لدى سلطة الإسكان الفيدرالية معايير مؤهلة أكثر مرونة: 43٪ عادة ما تكون الوقف، ولكن هيئة الصحة الفيدرالية تقبل نسب تصل إلى 56. 99٪ في بعض الحالات.

انخفاض درجات الائتمان

بصفة عامة، فإن متطلبات الائتمان للقروض التي تقدمها إدارة الإسكان الفيدرالي تميل إلى أن تكون أكثر استرخاء من القروض التقليدية. على الرغم من أن العوامل الأخرى تؤخذ في الاعتبار، سوف تحتاج إلى الحد الأدنى من درجة الائتمان 580 للحصول على أقصى قدر من التمويل (انها أقرب إلى 650 للحصول على الرهون العقارية التقليدية؛ انظر ما هي درجة الائتمان جيدة؟ ). إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تقع بين 500 و 579، فمن المرجح أن تتم الموافقة عليها - ولكن سيتعين عليك تسديد دفعة لا تقل عن 10٪. إذا كان لديك تاريخ ائتمان غير تقليدي أو عدم كفاية الائتمان، قد لا تزال مؤهلا للحصول على قرض إدارة الإسكان الفيدرالية إذا كنت تستوفي متطلبات معينة.

خلاصة القول

أنشئت إدارة الإسكان الاتحادية في عام 1934 للمساعدة في تعزيز ملكية المنازل من خلال جعل الرهون العقارية متاحة لعدد أكبر من الناس. وقام برنامج إدارة الإسكان الزراعي بتخفيض متطلبات الدفع، وقام المقترضون المؤهلون بناء على قدرتهم على السداد (بدلا من أن يعرفوا)، بوضع جدول إطفاء القرض، وعرض شروط أطول للقروض. وتستمر هيئة الإسكان الاتحادية في تسهيل حصول الأشخاص على قروض الرهن العقاري - بما في ذلك الرهون العقارية ذات الحجم الكبير - من خلال دفعات أقل وأساليب تأهيل أكثر مرونة. راجع فهم قروض الإسكان في الإسكان و أهم الأسباب لتقديم طلب للحصول على قرض من هيئة الإسكان الفدرالية للحصول على تفاصيل إضافية عن هذه القروض العقارية.