بعد فترة وجيزة من إغلاقك لرهن عقاري، سواء كان ذلك بسبب أنك اشتريت منزلا فقط أو أعادت تمويل قرضك الحالي، فربما تبدأ في الحصول على عروض يومية في البريد تحثك على شراء تأمين على الحياة .

هذه التماسات تنكر نفسها كطلبات رسمية من مقرض الرهن العقاري الخاص بك مع تفاصيل حول الرهن العقاري الخاص بك، مثل اسم المقرض الخاص بك، وكم كنت اقترضت، نوع القرض الخاص بك، وبطبيعة الحال، اسمك وعنوانك. في حروف صارمة، جريئة، فإنها تؤدي مع عبارات مثل هذه:

• "ملاحظة هامة: يرجى إكمالها وإعادتها"
• "إشعار نهائي: بطاقة حماية مورتغاد"
• "إشعار بالعرض: مورتغاد فري هوم بروتكتيون"

تخويف التكتيكات والعواطف العاطفية:

"ماذا لو كنت تموت فجأة؟ هل ستكون عائلتك قادرة على الاستمرار في دفع الرهن والحفاظ على نفس نوعية الحياة؟ "

الحل الذي يقدمونه هو برنامج يدعي" حماية عائلتك في حالة مأساة غير متوقعة من خلال سداد الرهن العقاري الخاص بك. "انها تسمى برنامج حماية الرهن العقاري أو التأمين على الحياة الرهن على الحياة. "بدون هذه الخطة،" يقول التماس، "عائلتك لا يزال لديك لجعل دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك. "

ولكن تأمين حماية الرهن العقاري (مبي) هو في الحقيقة مجرد نوع من التأمين على الحياة. يباع من قبل البنوك التابعة للمقرضين وشركات التأمين المستقلة التي يمكن الحصول على معلومات حول الرهن العقاري الخاص بك من السجلات العامة. تختلف شروط وأحكام السياسة حسب الدولة وشركة التأمين. فإن المعلومات المقدمة هنا تهدف إلى أن تكون نظرة عامة وقد لا تعكس بدقة شروط أي سياسة محددة. ومع ذلك، فإن معظم الناس لا يحتاجون إلى التأمين على الحياة الرهن العقاري. وهنا لماذا، بالإضافة إلى معلومات حول الذين قد تستفيد فعلا من وجود واحدة من هذه الخطط.

<3>>

لا المرونة (ربما)

مع التأمين على الحياة على المدى العادي، يمكن الناجين أو مقدمي الرعاية استخدام الأموال التي يتلقاها كما يراه مناسبا. بموجب بعض وثائق التأمين على حماية الرهن العقاري على الطراز التقليدي - وخاصة تلك التي تم شراؤها من خلال المقرض الخاص بك - المؤمن يرسل دفع الاستحقاقات مباشرة إلى المقرض الخاص بك حتى المستفيدين الخاص بك لا نرى على الإطلاق. الخيار الأفضل هو سياسة حماية الرهن العقاري التي تدفع أحبائك مباشرة. المزيد والمزيد من السياسات القيام به، لذلك تأكد من أن هذا النوع الذي تحصل عليه إذا اخترت هذا المنتج.

التكلفة الأعلى

إذا كنت بصحة جيدة ولم تستخدم التبغ مطلقا، ​​فستدفع عادة المزيد من التغطية عند حصولك على تأمين حماية الرهن العقاري من التأمين على الحياة.

يقول باكول مودي، مستشار التأمين في بروتكتيون فروم ليف في رالي-دورهام، إن "السبب الرئيسي لعدم شراء دليل الفقر المتعدد الأبعاد هو التكلفة".C. المنطقة. "وعادة ما يقدم انخفاض في التغطية لتغطية تكلفة أعلى من مصطلح السياسة. يمكنك الحصول على حماية على مستوى المستوى بتكلفة أقل مع التأمين على المدى. "

خلافا لأنواع التأمين الأخرى، فإنه من الصعب الحصول على عرض للتأمين على حماية الرهن العقاري على الانترنت. أسعار التأمين على الرهن العقاري يمكن أن تختلف على نطاق واسع؛ هناك شفافية أقل في هذا السوق، وهناك الكثير من المتغيرات لمقارنة الأسعار بدقة، ويقول مودي. ولكن هنا مثال واحد على الفرق في الدفع: بالنسبة للشخص البالغ من العمر 35 عاما الذين يعيشون في نيويورك، قد تبلغ تكلفة التأمين على الحياة العقارية لمدة 30 عاما من مزرعة الدولة 755 $ في السنة. وإذا كان مؤهلا للحصول على أفضل الأسعار في فترة 30 سنة من بوليصة التأمين على الحياة، قد يدفع 345 دولارا في السنة؛ إذا كان مؤهلا لأسوأ المعدلات على نفس السياسة، فإنه قد يدفع 677 $. 50 في السنة. تخضع هذه الأسعار للتغطية، والتي قد تتطلب فحصا طبيا.

ما هو أكثر من ذلك، أقساط التأمين على سياسة الرهن العقاري قد تكون ثابتة فقط للسنوات الخمس الأولى؛ مع هذا النوع من السياسة، فإنها يمكن أن تذهب ثم أعلى أو لأسفل. سيكون لديك لاستشارة السياسة لمعرفة مدى ارتفاع أقساط يمكن الحصول عليها. وعلى النقيض من ذلك، فإن مصطلح "السياسة" له أقساط ثابتة لمدة 30 سنة؛ لا مفاجآت أو ارتفاع الأسعار.

عائد إنكماش (إذا اشتريت النوع الخاطئ)

تقدم العديد من سياسات حماية الرهن العقاري أقساط مستوى لمدة السياسة، مما يعني أن أقساط التأمين ستبقى كما هي. هذه الميزة تبدو كبيرة - إلا أنه مع العديد من السياسات تغطية هذه الأقساط متسقة تشتري سوف تتقلص مع مرور الوقت مع انخفاض العوائد المحتملة. ويشار إلى هذا النوع من التأمين على الحياة ضد الرهون العقارية على أنه "التأمين المتناقص".

وهنا المنطق: تم تصميم التأمين لتسديد رصيد الرهن العقاري الخاص بك، وكل شهر، كنت تدفع جزء من رأس الرهن العقاري الخاص بك. لذلك، يتقلص العائد المحتمل لسياسة التأمين على الرهون العقارية في كل مرة تدفع فيها الرهن العقاري الخاص بك.

بدلا من ذلك، ابحث عن النوع الأحدث من منتج حماية الرهن العقاري حيث لا ينخفض ​​العائد؛ وتسمى هذه الميزة استحقاق الموت مستوى. ما يعنيه هو أنه إذا كنت تغطي 100،000 $ الرهن العقاري، المستفيد الخاص بك (وليس المقرض) سوف تحصل على كامل 100، 000 $، حتى لو كان ديون الرهن العقاري قد انخفض إلى 65،000 $. إذا كنت تسدد الرهن العقاري في حين فإن السياسة لا تزال سارية المفعول، بعض السياسات تسمح لك لتحويل التأمين الرهن العقاري الخاص بك إلى بوليصة التأمين على الحياة.

العائدات (ولكن التضخم المتآكل) أقساط

بعض وثائق التأمين على الرهن العقاري ستعيد أقساط التأمين الخاصة بك إذا لم تقم بتقديم أي مطالبة. هل هذا يشكل حقيقة أن التغطية الخاصة بك ترفض على الرغم من أنك الاستمرار في دفع نفس المبلغ؟ ليس صحيحا. بعد 15 أو 30 عاما، عندما يتم دفع الرهن العقاري الخاص بك وتحصل على أقساط التأمين الخاص بك مرة أخرى، وأنها سوف تكون أقل بكثير لأن التضخم قد تآكل قيمتها. كنت أيضا قد فقدت الفرصة لاستثمار ما قمت بحفظه من شراء أرخص تكلفة التأمين على الحياة بدلا من التأمين على الرهن العقاري.هذا هو 15 أو 30 عاما من المحتملين يضاعف عوائد هجرة.

حتى الذي قد فائدة؟

بعض الأشخاص لا يتأهلون للتأمين على الحياة لمدة طويلة بسبب تاريخهم الطبي أو سوء حالتهم الصحية الحالية - وغير مؤهلين لسياسة المجموعة التي لا تتطلب الاكتتاب الطبي (التأمين على الحياة صاحب العمل قد لا تتطلب فحصا طبيا، فمثلا). بالنسبة لهؤلاء الأفراد، يمكن أن يكون تأمين حماية الرهن العقاري بديلا مفيدا …

"عادة ما يباع مؤشر الفقر المتعدد الأبعاد بدون اكتتاب، لذلك إذا لم تتمكن من الحصول على المدة، قد يكون دليل الفقر المتعدد الأبعاد مفيدا. "

إذا كان ذلك يناسب وضعك، والحصول على اقتباسات من العديد من الشركات - وليس بالضرورة تلك التي أرسلت لك رسائل مثيرة للقلق من خلال البريد. في أي وقت تقوم فيه بشراء التأمين، تحقق من تصنيف القوة المالية للشركة مع A. M. بيست، وهي شركة تعطي شركات التأمين درجة بريد إلكتروني لمساعدة المستهلكين على تقييم ما إذا كان المؤمن سوف تكون قادرة على دفع لهم إذا قدموا دعوى.

لتجنب سياسة تراجع مؤشر مبي، قد تكون أفضل حالا مع عدم وجود امتحان طبي (وتسمى أيضا "قضية مضمونة") سياسة المدى مع أقساط مستوى واستحقاق الموت مستوى. هذه السياسات تكلف أكثر وأحيانا تغطية أقل من سياسات المدى التي تستعرض صحتك والتاريخ الطبي، لكنها سوف تدفع نفس الفائدة سواء كنت تموت 5 أو 25 عاما في الرهن العقاري الخاص بك.

إمكانية أخرى: يمكن أن يوفر تأمين حماية الرهن العقاري المزيد من التغطية بسعر أفضل في وقت سابق من مدة الرهن العقاري الخاص بك، ولكن بمجرد أن تدفع على رأس المال بشكل كبير، قد يكون من الأفضل التحول إلى سياسة مضمونة قضية المدى.

"إذا كنت لا تستطيع التأهل للتأمين على المدى، تأكد من أن يتسوق"، ويقول مودي. مقارنة غرامة المطبوعة لمعرفة ما كنت حقا الحصول على أموالك. "في حين أن هناك الحيل هناك، بل هو منتج شرعي، وإن كان مكلفا،" كما يقول. "ليست كل السياسات متساوية. "

وفيما يلي اعتبارات أكثر أهمية إذا كنت تفكر في مبي:

حدود العمر

مثل العديد من أنواع التأمين على الحياة الأخرى، قد لا يكون تأمين حماية الرهن العقاري متاحا بعد سن معينة. الدولة المزرعة، على سبيل المثال، تقدم فقط 30 عاما التأمين على الرهن العقاري لمقدمي الطلبات الذين تتراوح أعمارهم بين 45 أو أقل؛ يبلغ الحد الأدنى للسن 36 عاما في نيويورك. يجب أن تكون 60 عاما أو أقل للحصول على سياسة مدتها 15 عاما.

--3>>

لا تخلط مع التأمين على الرهن العقاري الخاص

في حين أن الأسماء سليمة مماثلة، وتأمين الحماية من الرهن العقاري والتأمين على الرهن العقاري الخاص هي منتجات مختلفة تماما. تأمين الرهن العقاري الخاص يحمي المقرض، وليس لك. إذا وضعت أقل من 20٪ على منزلك، فإنك تدفع أقساط شهرية لسياسة مؤشر مديري المشتريات التي ستدفع المقرض الخاص بك إذا كنت الافتراضي. إذا كنت تموت، فإن ورثة الخاص بك سوف تستمر في مدينون مدفوعات الرهن العقاري، وسوف تضطر إلى التخلف عنها قبل بمي ركلات في. إذا كان أي شخص يعتمد على دخلك، تأكد من أن قمت بشراء التأمين على الحياة لمساعدتهم على دفع الرهن العقاري وغيرها من النفقات بعد الموت.

الشراء الثابت

قد تحاول شركات تأمين حماية الرهن العقاري إقناعك بأنك بحاجة إلى منتجاتها بالإضافة إلى التأمين على الحياة.سوف يقولون لك أن دفع الرهن العقاري سوف يأكل جزءا كبيرا من عائدات التأمين على الحياة الخاصة بك، وترك أقل بكثير للناجيات الخاصة بك لتلبية نفقات المعيشة الأساسية. ولكن إذا كنت لا تعتقد أن لديك ما يكفي من التأمين على الحياة، يجب عليك شراء أكثر من ذلك. فمن المحتمل أن يكلف أقل من تلك التغطية من شراء سياسة منفصلة لحماية الرهن العقاري. العيب الآخر في منطق هذه الحجة هو أن الناجين الخاص بك سوف تحتاج إلى تسديد الرهن العقاري إذا كنت قد ماتت بشكل غير متوقع. وهذا ليس هو الحال دائما وليس بالضرورة أفضل استخدام لعائدات التأمين.

الخلاصة

عادة ما لا يوصي الخبراء الماليون بأي منتج تأمين يدفع فقط بعض الفواتير. إذا كنت قلقا بشأن زوجك أو أطفالك الذين يرثون رهن عقاري قد لا يكونون قادرين على دفعه، فإن مصطلح التأمين على الحياة هو الخيار الأفضل لأولئك المؤهلين. على الرغم من أن بعض السياسات أكثر مرونة الآن، يجب على الناس أن يبحثوا بشكل كبير عن التأمين على المصطلحات وغيرها من الخيارات قبل اختيار التأمين على الحياة على الرهن العقاري.