تعد خطة الانسحاب المنهجي (سوب) واحدة من أكثر الطرق المستخدمة شيوعا والتي يساء فهمها في هيكلة خطة دخل التقاعد. وكثيرا ما تكون هناك مبالغة في التأكيد على الفوائد المحتملة لهذه الخطة، كما أن المخاطر ذات الصلة أقل من قيمتها. وكما هو احلال مع جميع خطط الدخل التقاعدية، يجب النظر بعناية في خطة العمل اإلمنائية قبل اعتماد خطة واحدة. (للحصول على المشورة المالية التقاعد، اقرأ إدارة الدخل أثناء التقاعد .)

- <>

الأساسيات المبدأ الأساسي في خطة العمل الموحدة هو أن تستثمر عبر مجموعة واسعة من فئات الأصول وسحب مبلغ متناسب كل شهر لتكملة دخلك. الافتراض هو أنه مع مرور الوقت، سوف تنتج خطة العمل الاستراتيجية متوسط ​​ معدل عائد كاف لتوفير الدخل اللازم بالإضافة إلى تغطية التضخم.
الصعوبات المشكلة هي متوسط ​​معدل عائد الافتراض. وينظر معظم املستثمرين إىل معدل العائد املتوسط للمحفظة لتحديد ما إذا كان لديهم ما يكفي من املال للتقاعد أم ال. المشكلة هي أن المتقاعد لا يهتم عادة بالمتوسط ​​ولكن السنوي معدل العائد. ولا يهم كثيرا أن الحافظة بلغ متوسطها 8 في المائة عندما تخسر في السنة الأولى للتقاعد 20 في المائة. كنت قد حفرت نفسك حفرة كبيرة، وأنها قد تتطلب وقتا طويلا للخروج.

هناك مسألة أخرى، لا تختلف عن إستراتيجية الفائدة فقط، وهي إستراتيجية تشتري فيها استثمارات ذات دخل ثابت وتعيش خارج الفائدة. وفي إطار خطة العمل الموحدة، تكون الاستثمارات عموما سائلة تماما، مما يعني أنه يمكن بيعها إذا كان المبلغ الرئيسي ضروري لحالة طارئة أو نفقات كبيرة. والمشكلة هي أنه إذا كنت قد جعلت افتراض الدخل الخاص بك على أساس مجموع المبلغ من الأصول، ثم سحب كمية كبيرة، وتغيير معدل العائد المطلوب في المستقبل.

على سبيل المثال، تتقاعد بمبلغ 000 1 دولار وتحتاج إلى معدل عائد قدره 7٪. لديك حاجة غير متوقعة لرأس المال وسحب $ 50، 000. 00. معدل العائد الضروري الخاص بك يزيد من 7٪ إلى 7. 37٪ (70، 000/950، 000). حتى هذا التغيير الطفيف، أقل من. 4٪، يمكن أن يكون لها تأثير كبير على المدى الطويل. ويعني ذلك أن الاستثمارات يجب أن تؤدي مستوى أعلى مما كان متوقعا في البداية. وكما هو الحال بالنسبة لألوراق المالية ذات الفائدة فقط، فإن خطط العمل اإلستراتيجية تعمل بشكل أفضل للمستثمرين مع زيادة في قيمة االستثمارات. وبهذه الطريقة، إذا كان الانسحاب ضروريا، أو إذا كان افتراض معدل العائد الخاص بك لا يعمل تماما، قد تكون لا تزال قادرة على الحفاظ على مستوى معيشتك. اقرأ المزيد حساب التقاعد الفردي .

كيفية إنشاء خطة عمل استراتيجية يمكن بناء قواعد السلوك الاجتماعي بعدة طرق، وهذه ليست متبادلة. طريقة واحدة هي من خلال شراء الأوراق المالية الفردية. وھذه طریقة أقل بساطة لبناء خطة قیاسیة سوبیة، ولکن العدید من المستثمرین یفضلون تملك الأسھم والسندات الفردیة لصنادیق الاستثمار المشترك.وثمة مشكلة في هذا النهج هي أن معظم شركات الوساطة ال توفر برنامجا لقوة العمل الخاصة باألوراق المالية الفردية. اعتمادا على جدول عمولة شركة الوساطة الخاصة بك، وذلك باستخدام المنتجات المقدمة يساعد المتقاعد تنويع الحيازات، ويقلل من تكاليف المعاملات.

وهناك طريقة أكثر شيوعا لبناء خطة العمل الموحدة مع صناديق الاستثمار المشترك. وكثيرا ما تكون صناديق الاستثمار قادرة على بيعها بدون رسوم معاملات كبيرة (اعتمادا على الصندوق الذي تملكه وأسهم الفئة)، ومعظم شركات الوساطة توفر برنامجا أوتوماتيا للتخطيط الاستراتيجي. مع برنامج سوب التلقائي، كل ما عليك القيام به هو ملء نموذج وإخبار شركة الوساطة الخاصة بك كم كنت ترغب في الحصول على كل شهر، وأين أن تأخذ من، وسوف تحدث المبيعات تلقائيا. هذا هو ميزة مريحة للغاية التي تعطي المستثمرين الشعور بتلقي المعاش أو الاختيار السنوي.

والمشكلة هي أنه على السيارات التجريبية، في بعض الأحيان لا يتم تحليل الحسابات بشكل صحيح من قبل المستثمر لتحديد ما إذا كانت المحفظة تحقق معدل عائد كاف بما فيه الكفاية للحفاظ على معدل الانسحاب. وتشير األساسيات األساسية للخطة االستراتيجية لقوة العمل إلى أن معدل نمو االستثمار يجب أن يتجاوز المال المدفوع. وغالبا ما يكون فقط عندما يصبح من الواضح أن الحافظة يجري سحبها بسرعة أكبر مما كان متوقعا أن المستثمر يسعى للحصول على مساعدة مهنية. وكما هو الحال مع حافظة الأمن الفردية، يمكن أن يساعد فائض من النقد على تعويض المخاطر.

نهج مختلفة هناك خيار آخر هو استخدام المعاش السنوي لحماية نفسه من نفاد المال. هناك العديد من أنواع مختلفة من المعاشات السنوية، وليس كل من شأنه أن يقدم مساعد في حالة بناء خطة العمل الاستراتيجية. نوع الأقساط السنوية التي قد تساعد في خطة العمل الموحدة هي التي توفر الحد الأدنى من استحقاق السحب المضمون. مع هذا النوع من المعاش السنوي، تضمن شركة التأمين مبلغ التدفق النقدي على أساس الاستثمار الأصلي الخاص بك. إذا كنت قد استثمرت مبلغ 000 000 1 دولار في حساب سنوي مع غموب، فستتلقى مدفوعات خلال بقية حياتك بمعدل محدد سلفا، عادة ما يتراوح بين 5-7٪. ولذلك، إذا لم توفر المحفظة عائدا كافيا للحفاظ على معدل التدفق النقدي وانخفضت قيمة تلك الاستثمارات في سوق تحمل، فإن غموب سوف توفر مدفوعات منتظمة لاسترداد القيمة الأولية للمحفظة. بطبيعة الحال، لن تضع كل ما تبذلونه من المال في هذا النوع من المعاش السنوي - أو أي استثمار لهذه المسألة، ولكن هذا قد يكون أداة مفيدة للمستثمرين الذين هم على أعتاب والمخاوف بشأن استنفاد أصولهم. (قبل أن تتقاعد، اقرأ 5 أسئلة التقاعد يجب أن يجيب الجميع .)

النهج المختلط، إذا كان عالقا على استخدام سوب، هو النهج الصحيح. يمكن استخدام أي من الخيارات المذكورة أعلاه بشكل فعال، ولكن الدليل موجود في الحلوى. إن الافتراضات الخاطئة بشأن معدلات العائد أو التضخم يمكن أن تكون خطرة على أي محفظة. أيضا، سوء الإدارة أو الإهمال وحده يمكن أن تدمر أفضل خطة وضعت. خطة القوى العاملة هي استراتيجية تخطيط الدخل التي هي خادعة في بساطته. آفاق تآكل محفظتك عالية جدا، وأنه هو الانتباه إلى ما يحدث في محفظتك وهذا هو الوسيلة الحقيقية لمنع كارثة.

كما ذكر سابقا، فإن معدل العائد السنوي أو الحالي يهم، وليس المتوسط. تخيل أن استثمار مليون دولار وتحتاج إلى 7٪ التدفق النقدي عندما انخفض السوق بنسبة 40٪ بسبب الركود. حتى في الأسهم 50٪، 50٪ محفظة السندات يمكنك أن تفترض محفظة الخاص بك سيكون أسفل حوالي 20٪. لذلك دعونا نقول أنه في السنة الأولى، نسحب $ 70، 000. 00 وتنخفض محفظة بنسبة 20٪. ومن ثم سيتم تخفيض قيمة محفظتنا إلى 730 ألف دولار. 00. إذا كان في العام الثاني، فإننا نسحب $ 70 000. 00 من $ 730، 000. 00، ونحن سحب 9. 9٪ من محفظة، على افتراض استقرار أسعار الأسهم والسندات . أنا أستخدم سحب مرة واحدة في السنة لهذا المثال، ومعظم الناس يسحبون شهريا، ولكن تحصل على الصورة. أنا لا أعرف الكثير من الناس بعد الآن الذين يعتقدون أنها يمكن أن متوسط ​​10٪ سنويا. وتبلغ نسبة الافتراضات الموصى بها لمعدل سحب مستدام حوالي 4 في المائة، مما يترك مجالا للتضخم. وحتى في 4٪ يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى استنزاف محفظتك إلى حد ما، بعد انخفاض كبير في أسواق الأسهم.

الخط السفلي تعتبر نقاط القوة العملية مفيدة وفعالة، عند التعامل معها بشكل صحيح، ويمكن أن تكون كارثية عند التعامل معها بشكل غير صحيح. ومن الأفضل النظر في جميع أنواع خطط الدخل التقاعدية والسعي إلى توجيه مهني من أجل أن تكون واثقا حقا في قدرتك على الحفاظ على مستوى معيشتك، وضمان ترك لك إرثا ماليا لورثتك. (ليس من السابق لأوانه البدء بالتفكير في التقاعد، لاكتشاف ما تحتاج إلى معرفته، راجع إنفستوبيديا. كوم: ريتريمنت. )