كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟ ربما أكثر مما كنت اعتقد.

أدت فترات الحياة الممتدة، وخفض استحقاقات أرباب العمل، وانخفاض عائدات سوق الأسهم، وزيادة تكاليف المعيشة (وخاصة تلك المتعلقة بالمجال الطبي) إلى زيادة المبالغ المطلوبة لتلك السنوات الغروب. لسوء الحظ، معظم الأمريكيين يقومون بعمل ضعيف لتأمين مستقبلهم. ويذكر معهد بحوث استحقاقات الموظفين أنه إذا استمرت الاتجاهات الحالية، بحلول عام 2030، فإن العجز السنوي بين المبلغ المتقاعد الذي يحتاجه الأمريكيون والمبلغ الذي سيحصلون عليه فعليا سيكون 45 بليون دولار على الأقل. ووفقا لدراسة استقصائية أجريت مؤخرا من أليانز لايف، فإن 28 في المائة من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 65 عاما يشعرون بالقلق لأنهم لن يتمكنوا من تغطية نفقات المعيشة الأساسية في التقاعد. إذا كنت ترغب في تجنب الحاجة إلى البرغر الوجه في سن 75، واحدة من أفضل الأشياء التي يمكن القيام به لنفسك هو لحساب الآن كم ستحتاج في المستقبل.

هل يمكنك التقاعد بمبلغ مليون دولار؟ بالتأكيد تستطيع. الحقيقة يقال، قد تكون قادرة على التقاعد مع أقل من ذلك بكثير. ثم مرة أخرى، قد لا تكون قادرة على التقاعد مع مليون دولار أو 2 مليون دولار أو ربما حتى 10 مليون دولار. كل هذا يتوقف على الوضع الشخصي الخاص بك.

عادة، نرى ثلاث فئات من الناس يحاولون أن يقرروا ما إذا كانوا مستعدين للتقاعد:

1. "بالطبع يمكنك التقاعد! أعيشها واستمتع!" إذا كنت على الأقل في 70s مع نفقات معقولة، وهناك فرصة جيدة لك و 1 مليون $ تقع في هذه الفئة.
2. "احتمال تقاعدك يبدو جيدا، فقط لا تذهب مجنون وشراء بورش". إذا كنت على الأقل 62 و عاشت دائما نمط الحياة مقتصد، ثم أنت و 1 مليون $ من المرجح الذهاب في هذه الفئة.
3. "دعونا نعيد تحديد التقاعد لك". هذا هو مجرد عن الجميع، بما في ذلك المتقاعدين المبتدئين مع مليون دولار يعيشون على نحو مقتنع و 70 سنة من العمر مع 1 مليون $ الإنفاق بسخاء.

إذا، هل يمكنني التقاعد بمبلغ مليون دولار؟

العديد من المستشارين والمهنيين الماليين يغلي الجواب إلى رقم واحد، والمعروف أيضا باسم الكأس المقدسة من تحليل التقاعد: معدل الانسحاب المستدام 4٪. أساسا، هذا هو المبلغ الذي يمكنك سحبه من خلال سميكة و رقيقة و لا تزال تتوقع محفظتك أن تستمر 30 سنوات على الأقل، إن لم يكن أطول. هذا من شأنه أن يساعد في تحديد المدة التي ستدوم فيها مدخراتك التقاعدية، وسوف تساعدك على تحديد مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد الذي تريده. وبطبيعة الحال، لا يوافق الجميع على أن معدل الانسحاب هذا مستدام في البيئة المالية اليوم.

إذا كنت 65 مع 1000000 $ في المدخرات، هل يمكن أن نتوقع محفظتك من الاستثمارات المتنوعة بشكل صحيح لتوفير $ 40، 000 في السنة (في دولار اليوم) حتى كنت 95. إضافة إلى الاجتماعية الخاصة بك دخل الأمن ويجب أن تجلب ما يقرب من 70،000 $ سنويا.

الآن، إذا كان هذا لا يكفي بالنسبة لك للحفاظ على نمط الحياة التي تريدها، لقد جئت إلى إجابتك المؤسفة بدلا بسرعة: لا، لا يمكنك التقاعد مع 1000000 $.

الآن انتظر دقيقة، كما تقول، ماذا عن زوجتي، الذي يحصل أيضا على الضمان الاجتماعي؟ ماذا لو كنت 75، وليس 65؟ ماذا لو كنت أريد أن أموت كسر؟ ماذا لو كنت أحصل على معاش حكومي ومنافع؟ ماذا لو كنت تخطط للتقاعد في كوستاريكا؟ هناك العديد من "ما إفس"، ولكن الرياضيات لا تزال الرياضيات: إذا كنت تخطط على الحاجة إلى أكثر من 40،000 $ من بيست عش التقاعد الخاص بك، ثم احتمال نجاح التقاعد على 1 مليون $ ليست جيدة.

والتقاعد المبكر، وهذا يعني قبل الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية في ركلة، مع 1 مليون دولار فقط هو محفوفة بالمخاطر للغاية. تترك نفسك مع عدد قليل جدا من الخيارات إذا كانت الأمور خاطئة بشكل رهيب. بالتأكيد، يمكنك الذهاب إلى كوستاريكا وتناول التاكو الأسماك كل يوم. ولكن ماذا لو كنت ترغب في العودة إلى الولايات المتحدة؟ ماذا لو كنت تريد تغيير؟ وجود المزيد من المال جانبا سوف توفر لك المزيد من المرونة وزيادة احتمال استمرار الاستقلال المالي للقيام بما تريد في غضون سبب حتى اليوم الذي تموت. إذا كنت مجبرا على البقاء في كوستاريكا أو الحصول على وظيفة، فإنك لم تتخذ قرارا جيدا وخطة.

إسقاط النفقات المستقبلية

العديد من الكتب والمقالات تناقش مخاطر طول العمر وتسلسل العائدات وتكاليف الرعاية الصحية والدين. ولكن معرفة كم كنت بحاجة إلى التقاعد لا يزال يتلخص في إسقاط النفقات الخاصة بك في المستقبل حتى اليوم الذي تموت. من الناحية المثالية، فإن هذا الرقم السنوي تضيف ما يصل إلى أقل من 4٪ من البيض عشك.

لذا يجب أن تعطيك محفظة بقيمة مليون دولار أمريكي، على الأكثر، مبلغ 40 ألف دولار أمريكي للميزانية. إذا كنت مضطرة لإخراج أكثر من 40،000 $ تعديلها للوقت أثناء التقاعد الخاص بك، وكنت مغريا مصير والاعتماد على الحظ للحصول على لك من قبل. لذلك، إذا كنت تريد على الأقل $ 40، 000 في السنة، 1000000 $ هو في الحقيقة أقل قدر من المال، والحد الأدنى العارية، يجب أن يكون لديك قبل إطلاق في التقاعد.

"إذا كنت قد قمت بحفظ مبلغ مليون دولار فقط وتسحب 4٪ أو أكثر من التقاعد، فمن المرجح أن تميل إلى تعريض حساباتك لمزيد من المخاطر لتعويض النقص في المدخرات، مع زيادة التعرض لسوق متقلبة (كارلوس دياس جونيور)، مدير الثروات في مجموعة إكسيل للضرائب والثروات، بحيرة ماري، فلا.

التخطيط للتقاعد يعني تعظيم نمط حياتك مع الحفاظ على احتمال كبير من أن تكون قادرة على الحفاظ على أن نمط الحياة حتى اليوم الذي تموت. لذلك كشط معا عارية الحد الأدنى البيض عش مثل المستكشف يتجه إلى الغابة لمدة أسبوع مع إمدادات كافية بما فيه الكفاية. ماذا لو حدث شيء ما؟ لماذا لا تأخذ المزيد من الناس؟ "الناس لا تخطط بشكل صحيح للدخل في التقاعد لأنهم لا يفكرون حقا في الضمان الاجتماعي بشكل صحيح، وأنها مقسمة أصولهم، أنهم لا يفكرون في كيفية كل ما تملكه يمكن أن تخلق الدخل، فإنها تفشل في تقدير قوة النفوذ في التقاعد، وليس من الخطورة بشكل خاص أن يكون مجرد 1 مليون دولار من أصول التقاعد إذا كنت تملك الأشياء التي يمكن أن تتحول إلى دخل التقاعد "، ويقول تريسي آن ميلر، CFP®، الرئيس التنفيذي ورئيس مجلس إدارة محفظة، محفظة الثروة المستشارين ، أوكلاهوما سيتي، أوكلا.

لذلك، بمجرد أن يكون لديك 1 مليون $، والتركيز على ما يمكنك التحكم أو، على الأقل، والنفوذ. لا یمکنك التحکم في موتك، ولکن یمکنك التأثیر علی تکالیفك الصحیة من خلال بذل قصارى جھدك للحفاظ علی صحتك إلی أن تتأھل لبرنامج ميديكار. لا يمكنك التحكم في عوائد الاستثمار ولكن يمكنك التأثير على نطاق العوائد. لا يمكنك التحكم في التضخم ولكن يمكنك أن تؤثر على التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة الخاصة بك.

الإنفاق والمصروفات

بضعة بت سريع على النفقات والإنفاق. إلى حد ما، التخطيط للتقاعد هو فن مطابقة بدقة الدخل المستقبلي مع النفقات. يبدو أن الناس يتجاهلون بعض النفقات. على سبيل المثال، العطلات العائلية والهدية هدية الزفاف تعادل نفس جراحة الأسنان وإصلاح السيارات في التخطيط للتقاعد، ولكن الناس لا تشمل هذه النفقات ممتعة عندما يتم عرض تكاليفها ولا تعترف كم هو صعب لخفضها. حاول إخبار طفل واحد أنك لا يمكن أن تساعد مع نوبتوالس له بعد دفع ثمن حفلات الزفاف الخاصة بك الأطفال الآخرين!

"غالبا ما يدين المتقاعدون أنفسهم بمزيد من التحكم في الإنفاق أكثر مما هو واقعي، فاحتياجات الحياة تصبح بسرعة احتياجات، وبدلا من اليأس على الإنفاق أكثر مما توقعت، أقترح توفير المزيد لتوفير احتياطي لهذه الطوارئ وغيرها من الطوارئ غير المتوقعة، "<إليس فوستر، سفب ®، مؤسس مجموعة هاربور المالية في بولدر، كولو.

إذا كنت ترغب في التقاعد مع 1 مليون دولار، فإنه سوف ينزل إلى مجموعة من: 1) كيفية تعريف التقاعد. 2) المخزون الشخصي الخاص بك من كل شيء في حياتك، مثل الأصول والديون والطبية والأسرة؛ و 3) ما يحمله المستقبل.

يمكنك التقاعد مع مبلغ مليون دولار، ولكن من الأفضل أن تكون آمنة من آسف - تبادل لاطلاق النار ل 2 مليون دولار. كنت تريد التأكد من سنوات التقاعد الخاص بك ليست مجرد صراع من أجل الوجود.

معدل التوفير

دعونا نلقي نظرة على مسألة التقاعد النقدي بطريقة أخرى: ليس من حيث حجم المبلغ الذي يجب أن تحصل عليه، ولكن كم يجب أن تكون جوارب بعيدا سنويا.

عشرة في المئة هو معدل الادخار التاريخي الموصى به. ومع ذلك، هناك عدم التطابق الشديد بين هذا المعدل الادخار الأمثل ومعدل الادخار الفعلي بين الأمريكيين اليوم. ووفقا لبنك الاحتياطي الفدرالي في سانت لويس، وتقارير أخرى، فإن معدل الادخار للمستهلك الأمريكي أقل من 5٪.

دعونا ننظر في الكيفية التي يمكن أن تلعب بها هذه الافتراضات لمستقبل متقاعد.

5٪ معدل ادخار التقاعد

سنبدأ بكيفية توفير 5٪ من أرباحك خلال حياتك العملية عندما يحين وقت التقاعد.

لنفترض أن بيت، البالغ من العمر 30 عاما، يجعل 40 ألف دولار سنويا ويتوقع 3. 8٪ يرتفع حتى التقاعد في سن 67. وعلاوة على ذلك، مع محفظة متنوعة من صناديق الاستثمار والسندات المشتركة، يتوقع بيت 6٪ سنويا على مساهمات التقاعد.

مع معدل الادخار 5٪ طوال حياتها العملية، سيكون بيث 423 $، 754 انقاذ (في 2051 دولار) في سن 67. إذا بيت يحتاج 85٪ من دخلها قبل التقاعد للعيش على وأيضا يتلقى الضمان الاجتماعي ، فإن مدخرات التقاعد بنسبة 5٪ أقل بكثير من العلامة.

لمطابقة 85٪ من دخلها قبل التقاعد في التقاعد، يحتاج بيت $ 1. 3 مليون في سن 67. لا يحقق معدل الادخار 5٪ حتى مدخراتها في 50٪ من الأموال التي ستحتاج إليها.

من الواضح أن نسبة المدخرات التقاعدية 5٪ ليست كافية.

معدل الادخار: ما يكفي؟

مع الإبقاء على الافتراضات المذكورة أعلاه حول راتبها وتوقعاتها، فإن معدل الادخار بنسبة 10٪ يساوي بيث 847 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، و 528 دولارا أمريكيا (في 2051 دولارا أمريكيا) في سن 67 عاما. 3 مليون. لذلك حتى في معدل الادخار 10٪، بيت يفتقد لها مبلغ الادخار المفضل. كيفية توفير المزيد للتقاعد .

إذا رفعت بيث معدل ادخارها إلى 15٪، ثم تصل إلى $ 1. 3 ملايين (2051) المبلغ. وإضافة إلى الضمان الاجتماعي المتوقع، سيتم تمويل تقاعدها.

هل يعني ذلك أن الأفراد الذين لا ينقذون 15٪ من دخلهم سيحكم عليهم بالتقاعد دون المستوى؟ ليس بالضرورة.

الافتراضات المحافظة

كما هو الحال مع أي سيناريو إسقاط مستقبلي، فقد وضعنا بعض الافتراضات المحافظة. وقد تكون عائدات االستثمار أعلى من 6٪ سنويا. قد يعيش بيت في منطقة منخفضة التكلفة حيث تكون المساكن والضرائب ونفقات المعيشة أقل من المتوسطات الأمريكية (راجع أقل الدول مكلفة للتقاعد في ). وقد تحتاج إلى أقل من 85٪ من دخلها قبل التقاعد، أو قد تختار العمل حتى سن 70 عاما. وفي حالة وردية، قد ينمو راتب بيث بمعدل أسرع من 3٪ سنويا. ومن شأن كل هذه الإمكانات المتفائلة أن توفر صندوقا أكبر للتقاعد ونفقات معيشة أقل أثناء التقاعد. وبالتالي، في سيناريو أفضل الحالات، بيث يمكن أن ينقذ أقل من 15٪ ولها بيضة عش كافية للتقاعد.

ماذا لو كانت الافتراضات الأولية متفائلة جدا؟ ومن السيناريوهات الأكثر تشاؤما إمكانية أن تكون مدفوعات الضمان الاجتماعي أقل من الآن. أو قد لا يستمر بيت على نفس المسار المالي الإيجابي. أو قد تعيش بيث في شيكاغو أو لوس أنجلوس أو نيويورك أو في منطقة أخرى ذات تكلفة عالية (انظر الدول الأكثر غلاء للتقاعد في ) حيث تكون النفقات أعلى بكثير مما هي عليه في بقية بلد. مع هذه الفرضيات القاتمة، وحتى معدل الادخار 15٪ قد تكون غير كافية لتقاعد مريح.

قياس احتياجاتك

إذا كنت قد وصلت إلى منتصف حياتك المهنية دون أن تنقذ بقدر ما تقول هذه الأرقام أنه كان ينبغي أن تنحى جانبا، فمن المهم التخطيط لتحقيق وفورات إضافية أو تدفقات الدخل من الآن فصاعدا للتعويض عن هذا النقص . (للمزيد من المعلومات، راجع كيفية الحصول على مدخرات التقاعد و خاصية الدخل: خطة التقاعد المتأخرة في حياتك . بدلا من ذلك، يمكنك التخطيط للتقاعد في موقع مع انخفاض تكلفة المعيشة، بحيث سوف تحتاج أقل. يمكنك أيضا التخطيط للعمل لفترة أطول، مما سيزيد من مزايا الضمان الاجتماعي، فضلا عن أرباحك، بالطبع.

إذا كنت تبحث عن رقم واحد ليكون هدفك تقاعد البيض الهدف، وهناك مبادئ توجيهية لمساعدتك على تعيين واحد. يوصي بعض المستشارين بإنقاذ 12 ضعف الراتب السنوي. وبموجب هذه القاعدة، سيحتاج شخص يبلغ من العمر 66 عاما يبلغ 100 ألف دولار إلى دولار واحد.2 مليون عند التقاعد. ولكن، كما تقترح الأمثلة السابقة - وبالنظر إلى أن المستقبل غير معروف - لا توجد نسبة مدخرات تقاعد مثالية أو رقم الهدف.

الحاجة إلى التخطيط

بدلا من التفكير من حيث كمية محددة من البيض مثل مليون دولار) أو معدلات الادخار، فإن خطوتك الأولى في التخطيط هي تحديد مقدار ما تحتاج إليه.

تشير العديد من الدراسات إلى أن المتقاعدين سيحتاجون إلى ما بين 70٪ وحتى 100٪ من دخلهم قبل التقاعد للحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي. لذلك، هدف معقول هو واحد من شأنها أن توفر لك مع دخل سنوي مماثل للدخل لديك الآن. ثم تحتاج إلى النظر في معدل "آمنة" الانسحاب. هذه هي النسبة المئوية من بيست عش التقاعد الخاص بك وسوف تنسحب كل عام خلال التقاعد الخاص بك. وكما ذكر أعلاه، فإن 4٪ هو الرقم القياسي التقليدي، ولكن 5٪ إلى 6٪ قد تكون أكثر واقعية. هذا يوفر صيغة سريعة وقذرة لتحديد المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى حفظ عن طريق التقاعد: تقسيم الدخل السنوي المطلوب من قبل معدل الانسحاب.

عوامل ريش عش

عند حساب بيض عشك المستهدف، وكم لديك لحفظ كل شهر للوصول إلى هذا الهدف، هناك العديد من العوامل التي تلعب حيز التنفيذ:

• عمرك الحالي.
• سن التقاعد المقصود.
• متوسط ​​العمر المتوقع.
• الأرباح الحالية.
• مصادر الدخل أثناء التقاعد.
• مبلغ مدخرات التقاعد الحالية.
• مساهمات المدخرات المتوقعة.
• التدفقات النقدية الخارجة خلال التقاعد.
• مخاطر المحفظة / العائد.
• التضخم.

من كل هذه، ربما من الثالثة إلى الأخيرة هي الأكثر أهمية - أو على الأقل، الأكثر قابلية للتحكم. "وجود فهم قوي على نفقات المعيشة الخاصة بك أمر بالغ الأهمية لنجاح التقاعد، فمن الأفضل بكثير لفهم الخاص بك الوضع عندما يمكنك أن تكون استباقية وإجراء تعديلات، بدلا من انتظار أزمة لتندلع ويجبر على العمل، وكما يقال، "أوقية من الاحتياطات يدق رطل من العلاج"، ويقول جاك بركيتش الثالث، CFP®، مؤسس جمب فينانسيال ماناجيرس، Inc.، في إيرفين، كاليفورنيا.

بمجرد أن يكون لديك فكرة عن كيفية تحديد مقدار ما تحتاجه، حان الوقت للبدء في استخدام الأدوات المتاحة لك. واليوم، أصبحت هذه الخطط المحددة الاستحقاقات منقرضة عمليا، مما يغير عبء مدخرات التقاعد بعيدا عن الشركات وعلى الموظفين. ومن ثم، عززت الفوائد التي تحققها الضرائب من خطط 401 (ك)، و إيرا و روث إيرا، وشكل كيفية زيادة استخدامها إلى أقصى حد.

لا أحد يعرف المستقبل أو ما هو معدل الادخار كاف. كما أننا لا نعرف عوائد الاستثمار في نهاية المطاف. ولكن المدخرين يستطيعون التحكم في مقدار ما يقومون بحفظه - وفهم كيف يتضاعف العائد. بسبب سحر الفائدة توليد الفائدة، في وقت سابق أن تبدأ، وأقل سيكون لديك لانقاذ على أساس شهري.

الخط السفلي

من الواضح أن التخطيط للتقاعد ليس شيئا تفعله قبل وقت قصير من التوقف عن العمل. بدلا من ذلك، انها عملية مدى الحياة. طوال سنوات العمل الخاصة بك، وخططك تخضع لسلسلة من المراحل التي سوف تقيم التقدم المحرز الخاص بك والأهداف واتخاذ القرارات لضمان الوصول إليهم.

نجاح التقاعد يعتمد إلى حد كبير ليس فقط على قدرتك على حفظ والاستثمار بحكمة، ولكن أيضا على قدرتك على التخطيط. تذكر، الأشياء تحدث في الحياة. هل تريد حقا أن تبدأ هذه المغامرة لمدة 30 زائد العام مع الحد الأدنى العارية؟ مجرد الحصول على ليست وسيلة جيدة لبدء عقود من البطالة وتقليل فرص العمل. إذا حدث شيء غير متوقع، فما هي خياراتك؟ إعادة إدخال القوى العاملة، وتغيير نمط حياتك أو الحصول على أكثر عدوانية مع الاستثمارات الخاصة بك؟ هذا هو ما يعادل مضاعفة أسفل في لعبة ورق: يمكن أن تعمل، ولكننا لن نراهن على ذلك - أكثر من مرة.

"يجب أن يكون التقاعد تغييرا في المهنة، وفرصة للقيام بما تريد القيام به، ونحن جميعا لدينا فقط الكثير من الوقت للقيام بشيء ما حتى تفشل أجسادنا ويمكننا أن نفعل أقل وأقل"، ويقول ويس شانون، CFP®، مؤسس سيك التخطيط المالي، ليك، في هورست، تكساس. كم من الدخل ستحتاج في التقاعد من الصعب أن تعرف، وصعبة للتخطيط. ولكن شيء واحد على يقين: انها أفضل بكثير عندما كنت أكثر من إعداد من عندما كنت الجناح.