A 401 (k)، مثل أي حساب تقاعد، ليست أداة مالية بسيطة. تحويل الأموال ("تمرير") من حساب صاحب عمل إلى آخر ينطوي على القواعد التي معظمنا لا يعرفون أو لديهم سوى فكرة غامضة من - وخاصة العواقب الضريبية والعقوبات المتكبدة إذا قمت بخطأ أو لم تكن على علم خيارات أفضل.

يتجلى الدوران على 401 (ك) دون تكاليف لا مبرر لها في اتباع الإجراءات المناسبة لتجنب الرسوم والعقوبات. وإذا كنت عاطلا عن العمل، فإن الحفاظ على خطة صاحب العمل السابق (401) (ك)، والتي تسمح معظمها، حتى تتمكن من التمديد إلى واحدة جديدة عادة ما تكون أفضل من المتداول في إيرا.

أكبر لا: دفع الضرائب

"أكبر خطأ، على الأرجح، هو ببساطة فشل في نقل بشكل صحيح. الوصي إلى الوصي هو أفضل وسيلة "، ويقول فيرنون ر. بارتل، كبا ومحاسب شرعي معتمد، ومقرها في شمال كاليفورنيا. "إذا قمت بتمرير 401 (k) من صاحب العمل القديم إلى صاحب عمل جديد أو إلى حساب الاستجابة العاجلة، فإن القانون واضح: لا يمكنك الحصول على". كما يقول، وهو ما يعني أنه لا ينبغي أن تمر عبر الشخصية التحقق أو حساب التوفير على الطريق ". هذا المال لديه وضع ضريبي خاص يدعم تقاعدك"، ويقول بارتل. "من الأفضل عدم لمسها حتى. حرفيا. "وإلا ينبغي حجب الضرائب مقدما، مما ينفي أساسا قيمة الحساب الذي يحظى بالضرائب.

لذلك لتجنب المشاكل الضريبية مع التعامل مع المال من حساب التقاعد الخاص بك، ببساطة ترتيب للاستثمار الخاص بك 401 (ك) إلى أن يتم تحويلها مباشرة إلى حساب التقاعد المؤهل آخر، "الوصي إلى الوصي. "لا يتم إجراء الشيكات من الحساب الحالي إلى الحساب الجديد. يتم تقديمها إلى الشركة الاستثمارية الجديدة، مضيفا فبو (لصالح) قبل اسمك ورقم الحساب الجديد في مكان ما على الشيك. يمكنك أيضا التحقق، وجعلت بهذه الطريقة، بالبريد لك، وإرسالها إلى حسابك الجديد.

اختيار التحرك التالي: رسوم المشاهدة

بطبيعة الحال، إذا كان صاحب العمل الجديد الخاص بك لا يقدم 401 (k)، يمكنك الاحتفاظ به مع صاحب العمل السابق الخاص بك - لا مساهمات الشركة في المستقبل، بالطبع، أو الاقتراض ضد ذلك، على الرغم من. يمكن لبعض أصحاب العمل إغلاق حسابات مبالغ صغيرة نسبيا، وعادة ما تكون أقل من 5000 دولار، والتي ثم يجب عليك الانتقال إلى حساب مؤهل آخر أو دفع بعض الضرائب. إذا كان عليك أن تفعل شيئا، إيرا أو المعاشات هي أفضل الخيارات.

خلاف ذلك، ينصح بارتل بعدم الانتقال من تكلفة 401 (ك) منخفضة التكلفة إلى رسوم إيرا عالية التكلفة. "إنه أسوأ شيء يمكنك القيام به. كنت ترغب في بناء الاستثمار كتحوط ضد ارتفاع تكلفة المعيشة 10 أو 20 عاما من الآن، لا تكون معلقة مع رسوم الإدارة العالية، والتي في بعض الأحيان يمكن أن تصل إلى ثلاثة في المئة مع الجيش الجمهوري الايرلندي."يؤكد بارتل بقوة أن 401 (ك) هو استثمار أفضل. بشكل عام، "لديهم المزيد من القوة الشرائية، والمزيد من الناس في الخطة، ويمكن الحصول على مجموعة أوسع من الاستثمارات أفضل. "عموما، وهذا يوفر إمكانات نمو أكبر.

إيرا مقابل 401 (k) أو روث إيرا: ستودي أوب

إذا سقطت في 55، فإن سحب المال سيتحمل مسؤولية ضريبية لكل من 401 (k) أو إيرا، إيرا لديها عقوبة انسحاب إضافية من عشرة في المئة إلا إذا كنت تنتظر حتى كنت 59½. ليس ذلك 401 (ك).

إذا قمت بتدوير في إيرا كنت تخضع لقاعدة لمدة 60 يوما، على عكس 401 (ك). يوضح بارتل: "يسمح لك بتلقي الأموال بشكل مؤقت، ولكن يجب عليك إيداعه في حساب التقاعد لدى الجيش الجمهوري الايرلندي في غضون 60 يوما. ويمكنك القيام بذلك مرة واحدة فقط في فترة سنة واحدة. لا یوجد تحویل من الوصي إلی الوصي لمدة 60 یوما، ویمکن القیام بھ عدة مرات بدون فترة انتظار. "إذا فشلت في إيداع الأموال في حساب جديد حساب الاستجابة العاجلة، كنت تحمل عقوبة عشرة في المئة حتى كنت 59½، وأيضا يصبح المال خاضعة للضريبة كدخل. ( استثناءات لقاعدة حساب التقاعد لمدة 60 يوما .

إذا كنت تتداول الأموال في حساب الاستجابة العاجلة، فأعلم أيضا أن قوانين الولاية تسود فيما يتعلق بحماية الإفلاس. "المادة 401 (ك) محمية بموجب القانون الاتحادي من الدائنين. ليس ذلك مع الجيش الجمهوري الايرلندي. تحتاج إلى معرفة ما هي المبالغ في الجيش الجمهوري الايرلندي، إن وجدت، محمية من الدائنين من قبل قانون دولتكم "، ويقول بارتل. ولا توفر العديد من الدول أي حماية. "سبب آخر أنا لا أوصي المتداول على 401 (ك) إلى إيرا. "

الدخول في روث بعد الضرائب روث يتطلب دفع الضرائب على المبلغ اليوم في مقابل عدم فرض ضريبة عند سحبها في التقاعد. السؤال هنا: هل سيكون الالتزام الضريبي أكبر اليوم من عشر إلى 20 سنة من الآن؟ حان الوقت لمشاهدة هذا الفيديو التوضيحي: روث إيرا فس، إيرا التقليدية.

غيرها من السلاسل المرفقة

يمكن للزوج فقط أن يحول مبلغ 401 (ك) الموروثة إلى حساب الاستجابة العاجلة (إيرا)، وبموجب قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006، يصبح المبلغ جزءا من حساب الاستجابة العاجلة لهذا الزوج، ولا تخضع عمليات التوزيع المبكر للضريبة. لا يمكن لغير الزوج أن يمتد على 401 (k) الموروثة إلى إيرا، كمستفيد أو باسمك. "ولكن يمكن لغير الزوج من خلال نقل إلى المستفيد إيرا، الوصي على الوصي"، ويقول بارتل. "لا تدفع المال لك. ويقوم الوصي بتحويله من الخطة 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة، الذي يجب أن يكون عنوانه حساب الاستجابة العاجلة المستفيد لتلقي الأموال. لا يسمح بجمع الأموال الموروثة مع الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. "أي شخص يرث 401 (ك) التمديد لديه العديد من الخيارات للنظر فيها. وستقدم دائرة الإيرادات الداخلية المعلومات والإجابة عن الأسئلة.

قواعد التمديد ل 401 (k) s ليست صعبة الفهم. هناك الكثير جدا التي تنطبق على العمر، والوضع الوظيفي، والظروف المالية للنظر إذا كنت ترغب في اتخاذ قرار التمديد الصحيح.

الخلاصة

القواعد المتعلقة بحسابات التقاعد ليست علم الصواريخ. مجرد إلقاء نظرة عليها، اتبع الرسالة، وسوف تبقى بعيدا عن المتاعب.