لضمان حصولك على ما يكفي من المال للعيش بسعادة بعد التوقف عن العمل، يجب أن يكون لديك خطة تقاعد في مكانها. العناصر الأساسية لأي خطة هي: تعظيم مساهماتك وتنويع المدخرات الخاصة بك، وتتبع كل ما تبذلونه من الأصول (وفهم كيف مصادر الدخل المختلفة يمكن أن تؤثر على مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك) ووضع جدول زمني لتوزيعات ما بعد التقاعد الذي يجعل أكثر من إمكانات كسب كل حساب.

-> <>>

تعظيم المساهمات

"من المهم جدا أن يكون هناك أنواع متعددة من الحسابات أو" الدلاء "عند التخطيط للتقاعد"، كما يقول مايكل ويندل، المستشار المالي في مجموعة C. كورتيس المالية في بليموث، ميش. "إن القدرة على سحب الدخل من الحسابات الخاضعة للضريبة وغير الخاضعة للضريبة لا يمكن أن تساعد فقط على دفع أقل قدر من الضرائب المطلوبة، ولكن يمكن أن تجعل التقاعد الخاص بك الماضي! "

ابدأ بتعظيم مساهماتك في خطة الادخار التقاعدية التي ترعاها صاحب العمل. إذا کنت تشارك في خطة 401 (k) أو أي خطة أخرى مؤھلة، تأکد من تأجیل ما یمکنك تحملھ بشکل معقول من کل راتب. إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمة مطابقة، في محاولة لتقديم المساهمات التي يمكن أن تعظيم قيمة مباراة صاحب العمل الخاص بك. إذا كان صاحب العمل يطابق ما يصل إلى 6٪ من راتبك السنوي، على سبيل المثال، في محاولة لتأجيل 6٪ على الأقل من كل راتب للحصول على أكبر قدر من الانفجار لباك الخاص بك.

- <2>>

"لا تقم بحفظ أي مكان آخر حتى تكون قد حققت أقصى قدر من مطابقة شركتك ضمن 401 (ك)"، يقول ديفيد هنتر، سفب ®، رئيس شركة هورايزونز لإدارة الثروات، غرينفيل، سك "هو أقرب إلى" الصاخبة إلى الوراء "إذا كنت لا تحصل على 100٪ العودة مجانا على مساهمتك. "

لعام 2016، الحد الأقصى للمساهمة السنوية للموظفين في خطة 401 (ك) هو 18000 دولار أمريكي، بحد أقصى لإجمالي الاشتراكات، بما في ذلك مبلغ رب العمل قدره 53000 دولار أمريكي. إذا كنت تزيد على 50 عاما، فيمكنك المساهمة مبلغ إضافي قدره 6000 دولار أمريكي سنويا بحد أقصى للاشتراكات قدره 59000 دولار أمريكي (للاطلاع على مزيد من المعلومات، راجع كيف تعمل 401 (k) .)

إذا كان لديك حساب تقاعد فردي (إيرا)، فإن حد اشتراكك السنوي هو 5 أو 500 دولار في السنة أو 6 أو 500 دولار إذا تجاوزت 50.

نشر الثروة

في حين أن معظم أصحاب العمل على المدى الطويل تقدم نوعا من خطة الادخار التقاعد، لا تعتمد فقط على هذه البرامج إذا لم يكن لديك ل. إذا لم يكن لديك بالفعل حساب الاستجابة العاجلة، فكر في فتح حساب واحد بالإضافة إلى حساب رعايتك بحيث يمكنك زيادة مبلغ المال الذي تقوم بحفظه كل عام. إذا كان لديك 401 (ك) و إيرا، يمكنك المساهمة بحد أقصى سنوي قدره $ 23، 500 في عام 2016، أو $ 30، 500 إذا كنت أكثر من 50.

إذا كان العبء الضريبي الخاص بك ليست مرتفعة جدا، اختيار روث إيرا للاستفادة من الأرباح الخالية من الضرائب على مساهماتك عند سحب الانسحاب بعد سن 59 ½.(للمزيد من المعلومات، راجع البرنامج التعليمي: روث إيراس .

"احرص على عدم وضع كل ما تبذلونه من بيض التقاعد في سلة ما قبل الضريبة لأنك يمكن أن تضع نفسك للحصول على شريحة ضريبية أعلى مرة واحدة كنت تتقاعد "، ويقول ويندل. "إذا كان كل ما تبذلونه من الأصول في حساب ما قبل الضريبة، وهذا يعني عند التقاعد وتحتاج إلى تلك الأموال كدخل سيكون لديك لدفع الضرائب على كل ما وضع في و كل قرش من النمو. "

" إن تنويع الضرائب لا يقل أهمية عن تنويع الاستثمار "، وفقا لما ذكره مارغريتا تشنغ، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن العالمية للثروة في روكفيل، مد." من المفيد الحصول على أصول خاضعة للضريبة وضرائب مؤجلة وخالية من الضرائب. "

إذا كنت تحمل كلا من 401 (k) و إيرا، فبذل قصارى جهدك للمساهمة في كليهما. التركيز على تعظيم المساهمات الخاصة بك إلى الخطط التي يرعاها صاحب العمل أولا للاستفادة من مطابقة صاحب العمل.

تعرف على أصولك

اعتمادا على نوع الخطة التي يقدمها صاحب العمل، يمكنك أن تختار خطة ذاتية الإدارة أو خطة يتم فيها استثمار اشتراكاتك تلقائيا وفقا لأهداف الخطة. في كلتا الحالتين، تثقيف نفسك حول خيارات الاستثمار المختلفة المتاحة لك والمصروفات المرتبطة بكل خيار. فالعديد من الخطط 401 (ك) تحمل رسوما إدارية ضخمة أو توفر فقط إمكانية الوصول إلى استثمارات صناديق الاستثمار المشترك بنسب مرتفعة للنفقات. تتبع حسابك الخاص وتأكد من أنك تفهم تماما خياراتك حتى تتمكن من تجنب فقدان المال مقابل رسوم غير ضرورية (راجع كيف تعرف إذا كانت رسوم الخطة 401 (k) مرتفعة جدا ).

أيضا تتبع مزايا الضمان الاجتماعي التي ستكون متاحة لك عند التقاعد (راجع أنواع مزايا الضمان الاجتماعي للمزيد)، بالإضافة إلى الدخل الآخر الذي من المرجح أن تحصل عليه من حسابات التقاعد أو المعاشات. قد يؤثر دخلك على المبلغ الذي تدفعه مقابل برنامج ميديكار) يشرح دليل صافي الثروات إلى ميديكار كيف (وما إذا كنت تخضع للضريبة على استحقاقات الضمان االجتماعي الخاصة بك، فقم بذلك في جميع مصادر الدخل المختلفة عند التخطيط للتقاعد) .

وضع جدول

حتى إذا كنت تنوي العمل بشكل جيد في سنوات الشفق، تذكر أن معظم خطط الادخار للتقاعد تتضمن متطلبات الحد الأدنى للتوزيع وقد تفرض عقوبات شديدة على المشاركين الذين يهملون بدء عمليات السحب حسب عمر معين. غالبا ما لا تحمل روث إيرا هذه المتطلبات، والتي هي فائدة أخرى من حسابات روث. ومع ذلك، فإن معظم الخطط الأخرى تحدد سن الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (رمد) عند عمر 70 سنة. وبالمثل، عليك أن تبدأ في الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي قبل سن 70.

إذا كان لديك مصادر متعددة للدخل التقاعد، تأكد من وضع جدول زمني عندما تبدأ في سحب السحوبات من كل حساب. إذا كان لديك روث إيرا، على سبيل المثال، تأجيل سحب حتى تستنفد الأموال من الحسابات التي تحمل متطلبات رمد. بالإضافة إلى كونه وسيلة فعالة لنشر المدخرات الخاصة بك، وهذا النوع من الجدولة يسمح حساب روث الخاص بك لمواصلة تراكم الأرباح الخالية من الضرائب أثناء جمع من حسابات أخرى.

الخلاصة

بعد هذه الخطوات الأربع الأساسية - تعظيم مساهماتك بحيث تقوم بحفظ ما لا يقل عن 10-15٪ من دخلك؛ وتنويع مدخراتك إلى حسابات ضريبية مؤجلة وخالية من الضرائب وخاضعة للضريبة؛ معرفة أصولك والرسوم المرتبطة بها (فضلا عن تأثيرها على الضمان الاجتماعي)؛ والتأكد من أن لديك جدول الانسحاب في سنوات ما بعد العمل الخاص بك - سوف تساعد على ضمان لديك الأموال التي تحتاجها للتقاعد مريح.