توجد إرشادات أساسية لمساعدة الأشخاص في وضع خطط التقاعد الخاصة بهم. ويمكن أن تشكل هذه المبادئ التوجيهية أساسا لاستراتيجية الاستثمار الذاتي الموجه ذاتيا أو يمكن استخدامها للمساعدة في توجيه عملية الاستثمار التي يقوم بها مهني مالي خارجي. (للمزيد، راجع البرنامج التعليمي: خطط التقاعد .)

1. ما هو أفقك الزمني؟

يخلق العمر الحالي وسن التقاعد المتوقع الأساس المبدئي لاستراتيجية التقاعد الفعالة. أولا، كلما زاد الوقت بين اليوم والتقاعد، كلما ارتفع مستوى المخاطرة التي يمكن لمحفظة المرء أن تصمد أمامها. إذا كنت صغيرا ولديها 30 سنة زائد حتى التقاعد، يجب أن يكون لديك غالبية أصولك في الأوراق المالية الأكثر خطورة مثل الأسهم. على الرغم من أنه سيكون هناك تقلب، على مدى فترات زمنية طويلة الأسهم تفوق أداء الأوراق المالية الأخرى، مثل السندات.

بالإضافة إلى ذلك، تحتاج إلى عوائد تفوق التضخم بحيث لا يمكنك فقط نمو أموالك في المجموع، ولكن أيضا ضد القوة الشرائية الخاصة بك في المستقبل. (السندات قد تفوقت بالفعل على الأسهم في السنوات العشر الماضية، اقرأ المزيد: احصل على هذا: السندات تخزن الأسهم بعد كل .)

بشكل عام، كلما كنت أكبر، أن تركز على الدخل والحفاظ على رأس المال. وهذا يعني تخصيص أعلى في الأوراق المالية مثل السندات، والتي لن تعطيك عائدات الأسهم، ولكن سيكون أقل تقلبا وسوف توفر الدخل الذي يمكن استخدامه للعيش على.

سيكون لديك أيضا قلق أقل بشأن التضخم. لا يبلغ عمر 64 عاما، الذي يخطط للتقاعد العام المقبل، نفس القضايا المتعلقة بالتضخم كمهنية أصغر سنا دخلت إلى سوق العمل.

"التضخم يشبه البلوط. ويبدأ صغيرة، ولكن نظرا الوقت الكافي يمكن أن تتحول إلى شجرة البلوط الأقوياء. لقد سمعنا جميعا - ونريد - نمو مركب على أموالنا. حسنا، التضخم مثل "مجمع مكافحة النمو،" لأنه يضعف قيمة أموالك. إن معدل التضخم الذي يبدو أنه صغير الحجم 3٪ سيؤدي إلى تآكل قيمة مدخراتك بنسبة 50٪ على مدى 24 عاما تقريبا. وقال كريستوفر هاموند، المستشار المالي ومؤسس ريتريمبلانينغماديسي: "لا يبدو الكثير في كل عام، ولكن نظرا لما يكفي من الوقت له تأثير كبير". كوم في سافانا، تين.

ثالثا، على الرغم من أنه ينصح عادة بالبدء في التخطيط للتقاعد في سن مبكرة، لا يتوقع من الأفراد الأصغر سنا أن يقوموا بنفس النوع من العناية الواجبة فيما يتعلق بدائل التقاعد بصفتهم شخصا في منتصف 40S.

كما يجب عليك تقسيم خطة التقاعد إلى مكونات متعددة. لنفترض أن الوالد الأكبر سنا يريد التقاعد في غضون عامين، ودفع ثمن تعليم طفلها عندما يبلغ سن 18 عاما والانتقال إلى ولاية فلوريدا. ومن منظور وضع خطة للتقاعد، ستنقسم استراتيجية الاستثمار إلى ثلاث فترات: سنتان حتى التقاعد (لا تزال المساهمات مدرجة في الخطة)؛ إنقاذ ودفع للكلية؛ والعيش في فلوريدا (السحوبات العادية لتغطية نفقات المعيشة).يجب على خطة التقاعد متعددة المراحل أن تدمج آفاق زمنية مختلفة جنبا إلى جنب مع احتياجات السيولة المقابلة لتحديد استراتيجية التخصيص الأمثل. يجب عليك أيضا إعادة التوازن محفظتك مع مرور الوقت مع تغير أفق الوقت الخاص بك.

الأهم من ذلك، بدء التخطيط للتقاعد بأسرع ما يمكن. قد لا تعتقد أن بضعة دولارات هنا أو هناك في 20s الخاص بك يعني الكثير، ولكن قوة مضاعفة سيجعل ذلك يستحق أكثر من ذلك بكثير في الوقت الذي تحتاج إليه. (المستقبل قد يبدو بعيدا، ولكن الآن هو الوقت المناسب للتخطيط لذلك تحقق من 5 قواعد التخطيط التقاعد للخريجين الجدد .)

2. ما هي متطلبات الإنفاق الخاص بك؟

وجود توقعات واقعية حول عادات الإنفاق بعد التقاعد سوف تساعدك على تحديد الحجم المطلوب لمحفظة التقاعد. ويرى معظم الناس أنه بعد التقاعد، فإن إنفاقهم السنوي سيصل إلى 70٪ فقط إلى 80٪ مما أنفقوه سابقا. وكثيرا ما يثبت أن هذا الافتراض غير واقعي، لا سيما إذا لم يتم سداد الرهن أو إذا حدثت نفقات طبية غير متوقعة.

يقول ديفيد جي نيجل، سفب ®، شركاء الثروة الأساسية، ليك، في لانكستر، بنسلفانيا: "لكي يحصل المتقاعدون على وفورات كافية للتقاعد، أعتقد أن النسبة يجب أن تكون أقرب إلى 100٪ وتزداد تكلفة المعيشة كل عام - وخاصة نفقات الرعاية الصحية. الناس يعيشون لفترة أطول وتريد أن تزدهر في التقاعد. ويحتاج المتقاعدون إلى مزيد من الدخل لفترة أطول، لذلك سيحتاجون إلى الادخار والاستثمار وفقا لذلك. "

وبما أن المتقاعدين لم يعدوا في العمل لمدة ثماني ساعات أو أكثر في اليوم، فإن لديهم المزيد من الوقت للسفر، ومشاهدة المعالم السياحية، والتسوق، والمشاركة في أنشطة أخرى باهظة الثمن. وتساعد أهداف الإنفاق التقاعدي الدقيقة في عملية التخطيط لأن المزيد من الإنفاق في المستقبل يتطلب وفورات إضافية اليوم.

"واحد من العوامل - إن لم يكن الأكبر - في طول العمر من محفظة التقاعد الخاص بك هو معدل السحب الخاص بك. وجود تقدير دقيق لما هي النفقات الخاصة بك سوف تكون في التقاعد في غاية الأهمية لأنه سوف يؤثر على مقدار ما تنسحب كل عام وكيف تستثمر حسابك. إذا كنت تقلل من النفقات الخاصة بك، يمكنك بسهولة تجاوز المحفظة الخاصة بك، أو إذا كنت مبالغا في النفقات الخاصة بك، يمكنك المخاطرة لا يعيشون نوع من نمط الحياة التي تريدها في التقاعد "، ويقول كيفن ميشلز، CFP®، مخطط مالي مع ميديكوس الثروة التخطيط في درابر، ولاية يوتا.

متوسط ​​العمر الافتراضي للأفراد آخذ في الازدياد، وتتوفر جداول الحياة الإكتوارية لتقدير معدلات طول العمر للأفراد والأزواج (ويشار إلى ذلك بمخاطر طول العمر). بالإضافة إلى ذلك، قد تحتاج إلى المزيد من المال مما تعتقد إذا كنت ترغب في شراء منزل أو تمويل تعليم أطفالك بعد التقاعد. ويجب أن تؤخذ هذه النفقات في الاعتبار في خطة التقاعد العامة. تذكر لتحديث خطتك مرة واحدة في السنة للتأكد من أنك على المسار الصحيح مع المدخرات الخاصة بك.

"يمكن تحسين دقة التخطيط للتقاعد من خلال تحديد وتقدير أنشطة التقاعد المبكر، والمحاسبة عن النفقات غير المتوقعة في التقاعد المتوسط، والتنبؤ بما إذا كانت التكاليف الطبية المتأخرة للتقاعد"، أليكس ويتهوس، AIF®، CRPC®، CWS®، بريسيدنت والرئيس التنفيذي لشركة وايتهوس لإدارة الثروات، في فانكوفر، واش.

3. ما بعد الضرائب معدل العائد هل تحتاج؟

بمجرد تحديد الآفاق المتوقعة ومتطلبات الإنفاق، يجب حساب معدل العائد بعد الضريبة لتقييم جدوى المحفظة التي تنتج الدخل اللازم. معدل العائد المطلوب الذي يزيد عن 10٪ (قبل الضرائب) هو عادة توقع غير واقعي، حتى بالنسبة للاستثمار طويل الأجل. ومع تقدمك في العمر، تنخفض عتبة العائد هذه، حيث أن محافظ التقاعد المنخفضة المخاطر تتألف إلى حد كبير من سندات ذات دخل ثابت ذات عائدات منخفضة.

على سبيل المثال، إذا كان لدى الفرد محفظة تقاعد تبلغ قيمتها 400 ألف دولار واحتياجات الدخل البالغة 50 ألف دولار، على افتراض عدم وجود ضرائب والحفاظ على رصيد المحفظة، فإنه يعتمد على زيادة مفرطة بنسبة 12٪ لتمويل التقاعد. والميزة الرئيسية للتخطيط للتقاعد في سن مبكرة هي أن الحافظة يمكن زراعتها للحفاظ على معدل عائد واقعي. باستخدام حساب استثمار التقاعد الإجمالي من 1 000، 000، فإن العائد المتوقع سيكون أكثر معقولية بكثير 5٪.

اعتمادا على نوع حساب التقاعد الذي تحتفظ به، يتم عادة فرض عوائد الاستثمار. ولذلك، يجب حساب معدل العائد الفعلي على أساس ما بعد الضريبة. ومع ذلك، فإن تحديد وضعك الضريبي في الوقت الذي تبدأ فيه سحب الأموال هو عنصر حاسم في عملية التخطيط للتقاعد.

4. ما هو تحملك للمخاطر وما هي الاحتياجات التي يجب تلبيتها؟

سواء كان ذلك أنت أو مدير المال المحترف المسؤول عن قرارات الاستثمار، فإن تخصيص محفظة مناسبة يوازن بين المخاوف من النفور من المخاطر وأهداف العودة يمكن القول إن أهم خطوة في التخطيط للتقاعد. ما هي المخاطر التي ترغب في اتخاذها لتحقيق أهدافك؟ وهل ينبغي تخصيص بعض الدخل في سندات الخزانة الخالية من المخاطر للنفقات المطلوبة؟

تحتاج إلى التأكد من أن كنت مرتاحا مع المخاطر التي يجري اتخاذها في محفظتك ومعرفة ما هو ضروري وما هو ترف. هذا أمر ينبغي التحدث عنه بجدية ليس فقط مع المستشار المالي الخاص بك، ولكن أيضا مع أفراد عائلتك.

"لا يكون" المدير الصغير "الذي يتفاعل مع ضجيج السوق اليومية"، وينصح كريغ L. إسرالسن، دكتوراه، مصمم محفظة 7Twelve في سبرينغفيل، يوتا. "يميل المستثمرون" الهليكوبتر "إلى الإفراط في إدارة محافظهم. عندما صناديق الاستثمار المختلفة في محفظتك لديها سنة سيئة - إضافة المزيد من المال لهم. انها نوع من مثل الأبوة والأمومة: الطفل الذي يحتاج حبك غالبا ما يستحق ذلك على الأقل. المحافظ متشابهة: الصندوق المشترك غير راض عن هذا العام قد يكون أفضل أداء في العام المقبل - لذلك لا تنفق عليه. "

" الأسواق سوف تمر دورات طويلة صعودا وهبوطا، وإذا كنت تستثمر المال لن تحتاج إلى لمسة لمدة 40 عاما، يمكنك أن ترى أن قيمة محفظتك الارتفاع والسقوط مع تلك الدورات. عندما ينخفض ​​السوق، شراء - لا تبيع. رفض إعطاء في حالة من الذعر. إذا ذهبت القمصان للبيع، 20٪ قبالة، وكنت ترغب في شراء، أليس كذلك؟ لماذا لا الأسهم إذا ذهبوا للبيع 20٪ قبالة؟"يقول جون R. فري، كفا، كبير موظفي الاستثمار، كرين أسيت ماناجيمنت، ليك، في بيفرلي هيلز، كاليفورنيا.

5. ما هي أهداف التخطيط العقاري الخاص بك؟

"تخطيط العقارات سوف تختلف على مدى حياة المستثمر. في وقت مبكر، مسائل مثل الصلاحيات والوصايا ضرورية. بمجرد بدء الأسرة، قد تكون الثقة شيء يصبح عنصرا هاما من خطتك المالية. في وقت لاحق في الحياة، وكيف كنت ترغب في دفع المال الخاص بك وسوف تكون ذات أهمية قصوى من حيث التكلفة والضرائب. وقال مارك هبنر، المؤسس والرئيس لشركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "الفهرس" إن العمل مع محامي تخطيط عقاري فقط يمكن أن يساعد في إعداد والحفاظ على هذا الجانب من خطتك المالية العامة " الأموال: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

التأمين على الحياة هو أيضا جزء مهم من عملية التخطيط للتقاعد. وجود كل من خطة العقارات المناسبة والتأمين على الحياة يضمن أن يتم توزيع الأصول الخاصة بك بطريقة من اختيارك وأن أحبائك لن تواجه صعوبات مالية بعد موتك. كما سيساعد ذلك بعناية في تجنب عملية استباقية مكلفة وغالبا ما تكون طويلة. على الرغم من التخطيط العقاري يجب أن تكون جزءا من التخطيط للتقاعد الخاص بك، كل جانب يتطلب خبرة من خبراء مختلفين في هذا المجال المحدد.

التخطيط الضريبي هو أيضا جزء مهم من عملية التخطيط العقاري. وإذا رغب الفرد في ترك الأصول لأفراد الأسرة أو إلى مؤسسة خيرية، يجب مقارنة الآثار الضريبية المترتبة على إهداء الفوائد أو تمريرها من خلال عملية التركة. ويستند نهج الاستثمار المشترك في خطة التقاعد إلى إنتاج عائدات تفي بمصروفات المعيشة المعدلة سنويا بالتضخم مع الحفاظ على قيمة المحفظة؛ ثم تنقل المحفظة إلى المستفيدين من المتوفي. يجب عليك استشارة مستشار الضرائب لتحديد الخطة الصحيحة للفرد.

ينبغي أن يركز الخط التقاعدي على الخطوات الخمس المذكورة أعلاه: تحديد الآفاق الزمنية، وتقدير متطلبات الإنفاق، وحساب العائدات المطلوبة بعد خصم الضرائب، وتقييم مدى تحمل المخاطر مقابل احتياجات تخصيص المحفظة، والتخطيط العقاري. توفر هذه الخطوات إرشادات عامة بشأن الإجراءات المطلوبة لتحسين فرصك في تحقيق الحرية المالية في السنوات اللاحقة. إن إجابات العديد من هذه الأسئلة سوف تملي أي نوع من حسابات التقاعد (خطة محددة الاستحقاقات، خطة المساهمة المحددة، معفاة من الضرائب، ضريبة مؤجلة) هي مثالية لاستراتيجية التقاعد المختارة

واحدة من أكثر الجوانب صعوبة في خلق فإن خطة التقاعد الشاملة تكمن في تحقيق التوازن بين توقعات العودة الواقعية (على سبيل المثال، فإن عدد المتقاعدين اليوم لديهم معاش محدد الاستحقاقات) ومستوى معيشي مرغوب فيه. وأفضل حل لهذه المهمة هو التركيز على إنشاء حافظة مرنة يمكن تحديثها بانتظام لتعكس ظروف السوق المتغيرة وأهداف التقاعد.