يرى العديد من المشاركين 401k حساباتهم التقاعدية المتنامية كمجموعة مغرية من النقد الجاهز. تسجل فدليتي's كوارتيرلي ريتيرمنت سنافشوت متوسط ​​رصيد الخطة في نهاية العام 2014 401 (ك) عند 91 دولار أمريكي (300 دولار أمريكي)، في حين أن متوسط ​​الوقت الذي بلغ 401 ألف دولار لأكثر من 10 سنوات يبلغ متوسط ​​رصيده 248 ألف دولار.

بالنسبة لمعظم والمستهلكين، فإن أصولها 401 (ك) قد تفوق مبلغ جميع حساباتها المالية الأخرى. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع: 6 مشاكل مع 401 (k) خطط. )

- 1>>

إغراء مدينة

أسعار الفائدة على قرض 401 (ك) هي قاع الصخور - في بعض الأحيان 1-2٪ فوق رئيس الوزراء - ويتم سداد الفائدة إلى حسابك الخاص. المقترضون مثل هذه القروض لأنها ليست سحوبات خاضعة للضريبة. انخفاض أسعار الفائدة المشاركين إغراء خطة للاقتراض من 401 (ك) على خيارات أخرى مع ارتفاع أسعار الفائدة مثل بطاقات الائتمان أو القروض المصرفية.

فائدة أخرى من الاقتراض من 401 (ك) هي ثغرات السداد. في ظل ظروف معينة، قد يتم تعليق السداد، مثل عند أداء الخدمة العسكرية أو إذا كنت تأخذ إجازة غياب لمدة تقل عن سنة. هذه الشروط لا تعفي مسؤولية السداد الخاصة بك، على الرغم من. انهم مجرد استراحة مؤقتة من السداد.

كم يمكنك الاقتراض؟

وفقا ل إرس. غوف، هناك بعض المعايير ل 401 (ك) القروض. إذا كانت شركتك تسمح بالقروض من الخطة 401 (ك)، هناك قيود على مبلغ القرض. هل يمكنني أخذ 401 (k) لشراء منزل؟ )

تنص مصلحة الضرائب الأمريكية على أن الحد الأقصى لمبلغ القرض هو "أكبر من 10 آلاف دولار أو 50٪ من رصيدك المكتسب، أو 50 ألف دولار - أيهما أقل ". إذا كان رصيد الحساب الخاص بك 401 (ك) هو 30 ألف دولار، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض هو 15000 دولار.

يجب سداد القرض في غضون خمس سنوات مع تسديد متساو من أصل الدين والفائدة مع دفعة واحدة على الأقل كل ربع سنة. قد تكون أيضا قادرا على دفع القرض مرة أخرى على مدى فترة أطول من الوقت إذا كنت تستخدم لشراء منزلك الرئيسي.

و 401 (ك) رأسا على عقب

إذا كنت تواجه مصروفات غير متوقعة كنت تخطط لسداد فورا، ثم قد تفكر في الاقتراض من حساب 401 (ك). في معظم الحالات، عملية القرض سريعة. يمكنك ملء نموذج بسيط ولديك الوصول إلى أموالك في غضون أيام قليلة. على عكس القروض الأخرى، لأنك تقترض المال الخاص بك، لا يطلب تطبيق الائتمان. وهذا يعني أن القرض لا يؤثر على تاريخ الائتمان الخاص بك أو النتيجة.

يتم إرجاع دفعات الفائدة إلى حسابك الخاص وليس إلى المقرض. ويمكن إجراء عمليات استرداد القروض من خلال الاقتطاعات من مرتبات الموظفين وكما ذكر سابقا، فإن المعدلات منخفضة. هل يمكنني استخدام بلدي 401 (ك) كضمان للحصول على قرض؟ )

خطر الهبوط

فقط لأنك يمكن أن تأخذ قرض 401 (ك) t يعني يجب عليك.تذكر، من المفترض أن هذا الحساب التوفير تنمو تدريجيا ومركبة لتقاعدك في المستقبل. أي أموال ليست في الحساب - ط. ه. التي تستخدم لأغراض أخرى - ليس كرة الثلج لتوفير لكم مع التقاعد آمنة.

إذا كنت تقترض من 401 (k) للحصول على نفقات تقديرية - مثل إعادة تشكيل المنزل أو سيارة جديدة - فكر طويلا وصعبا حول ما تتخلى عنه عن طريق أخذ المال من الحساب. تخيل أنك تأخذ 50 ألف دولار من حساب التقاعد الخاص بك لمدة ثلاث سنوات. إذا ارتفع سوق الأوراق المالية بنسبة 9٪ خلال كل من تلك السنوات، فإنك قد فقدت 14 $، 751 في عائدات الاستثمار المحتملة. ($ 50، 000 ينمو إلى 64 $، 751 في ثلاث سنوات مع 9٪ العائد السنوي.)

فماذا يحدث إذا كنت لا تسدد القرض؟

إذا كنت تأخذ المال من خطة 401 (ك) قبل سن 59. 5 ولا تسدد ذلك، عليك أن تكون ضرب مع عقوبة مزدوجة. عليك أن تدين 10٪ على سحب بالإضافة إلى ضرائب الدخل. هذا هو عقوبة كبيرة مقابل المال التي يمكن أن توجه نحو التقاعد مريحة.

الخط السفلي

القرض 401 (ك) هو النقد جاهز للاقتراض، وانها من أنت. ولكن أخذ أموال التقاعد للاستخدام اليوم يعني أنك تعاقب فعلا مستقبلك الذاتي. تخسر الأرباح الرأسمالية، والأرباح، والفوائد التي كان يمكن للحساب أن يحصل على خلاف ذلك. إذا اخترت عدم تسديد القرض على الإطلاق، فإنك تتقاضى الضرائب الضخمة والعقوبة. باختصار، كنت أفضل حالا التعامل مع حساب 401 (ك) كما المنبوذين حتى التقاعد والعمل الجاد لبناء صندوق الطوارئ لدفع نفقات غير متوقعة. (للمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكنك حساب العقوبات على الانسحاب المبكر من 401 (ك)؟ )