جدول المحتويات:
- هل يجب أن يبقى حسابي؟
- إذا قمت بتدوير خطتك في حساب الاستجابة العاجلة، سيكون لديك خيارات استثمار أكثر - أو أكثر ملاءمة. (انظر
- بعد التقاعد أو ترك الشركة، لن يقوم صاحب العمل بتطابق مساهماتك 401 (ك) لفترة أطول. حتى ما إذا كان للحفاظ على الخطة أو لا يأتي أساسا إلى الرياضيات.
ماذا يحدث لخطة التقاعد الخاصة بك 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى التي ترعاها الشركة بمجرد أن تقول وداعا لصاحب العمل؟ ما كان ليكون قرارا سهلا هو بداية للحصول على أقل وضوحا قليلا.
في الماضي، وبمجرد تقديم إشعار، تلقيت رسالة لطيفة من الشركة الخاصة بك، حث كثيرا لك لنقل المال من الخاص بك 401 (ك) وإلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. بالتأكيد، لم يمانعوا إذا تركت هناك، ولكن هذا لم يكن هو القاعدة. اليوم، الشركات تتغير لحن. الآن، تلك الرسائل وداعا تحث لك للحفاظ على المال الخاص بك الحق حيث هو: تحت العين الساهرة من شركة إدارة الاستثمار للشركة. لماذا التغيير؟
يمكن تلخيص الجواب بكلمتين: قوة شراء . في عالم إدارة الثروات، وأكبر توازن الشركة، والمزيد من قوة التفاوض لديها؛ كلما زادت قوة التفاوض لديها، كلما كانت الشركة ستدفع مقابل خدمات الإدارة. تعرف الشركات (ويجب عليك أيضا) أن الاختلافات الصغيرة في الرسوم يمكن أن تضيف ما يصل إلى وفورات ضخمة مع مرور الوقت، لذلك يفعلون كل ما في وسعهم للحفاظ على المبلغ الإجمالي المستثمر أعلى مستوى ممكن.
إنهم مهتمون بشكل خاص بأن يحتفظ المتقاعدون القادمون بحساباتهم في مكانها - لأنهم هم الذين لديهم أكبر الأرصدة.
هل يجب أن يبقى حسابي؟
ربما تعرف الجواب: ذلك يعتمد. ذلك يعتمد على نوعية خطة التقاعد الخاص بك. بشكل عام، كلما كانت الشركة أكبر، كان ذلك أفضل 401 (k). وإليك السبب: الشركات الكبرى لديها المزيد من الموظفين. وكلما زاد عدد الموظفين، زاد الرصيد الإجمالي للأصول. وأكبر رصيد إجمالي، وأصغر رسوم شركة الاستثمار سوف تهمة. لذلك، إذا كنت تعمل لبيموث مثل بوينغ، سيتي جروب، فيزا أو غي، خطة التقاعد الخاص بك قد يكون من المفيد التمسك.
الورقة الدولية لديها حوالي 5 مليارات دولار في أصول الموظفين في خطتها 401 (ك)؛ يدفع العمال حوالي 0. 45٪ من الأصول في الرسوم ، تقديرات روبرت هونكيلر، نائب رئيس الاستثمارات. كما تذهب رسوم الإدارة، وهذا صفقة جيدة. الشركات الأخرى، ث أكثر من 1 مليار دولار في خططها 401 (ك)، ودفع ما يصل الى 0. 31٪ في الرسوم. ولكن وفقا لمصادر بيانات الصناعة مثل برايتسكوب و إيسي، فإن الشركات التي تبلغ قيمتها 10 ملايين دولار أو أقل في الأصول ستدفع رسوم إدارية متوسطها 1. 1٪. في حين أن هذا لا يبدو كبيرا، مع مرور الوقت 1٪ يمكن أن يكون في نهاية المطاف ضربة كبيرة على قوة الكسب الاستثمار الخاص بك (للحصول على التوضيح، راجع
هل المعاشات التقاعدية غمس في الاستثمار الآلي ؟ ). على الرغم من أن الشركة قد تدفع جزءا من هذا الرسم، ومعظم هو الحصول على تمريرها إلى الموظف - وهذا هو، أنت. منطقة أخرى حيث حجم الأمور: خيارات الاستثمار. وكجزء من الخطة التي ترعاها الشركة، لديك عادة خيار من صناديق الاستثمار المشتركة عبر طيف الاستثمار.وتخضع القائمة لما وافقت عليه شركتكم وشركة الاستثمار.
انظر إلى نسبة حساب كل من الأموال التي يمكنك اختيارها. إذا كان لديك العديد من عروض الصناديق على الجانب المنخفض من نسبة المصروفات (أقل من 1٪)، فإن التمسك بشركتك 401 (k) قد يكون جدير بالاعتبار. أما إذا كانت خطتك تهيمن عليها خيارات باهظة الثمن، فمع ذلك، قد يتم التراجع إلى حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك (ومن ثم قراءة
إيقاف دفع رسوم صندوق الاستثمار المشترك ) . "غلين سورويك، العضو المنتدب لشركة ويست تشيستر، باس غد إنفستمينتس، التي تتعامل مع الكثير من 401 (k)،" معظم الخطط 401k التي قمت بمراجعتها هي منظمة لصالح أصحاب العمل وليس الموظفين " -to-إيرا رولوفرز. "عدد خيارات الاستثمار في معظم 401 (k) s هي صناديق استثمار ضيقة، ضعيفة الأداء ومكلفة. إن الانتقال إلى حساب الاستجابة العاجلة يوفر تجربة أكثر مرونة. "
اعتبارات أخرى
إذا قمت بتدوير خطتك في حساب الاستجابة العاجلة، سيكون لديك خيارات استثمار أكثر - أو أكثر ملاءمة. (انظر
401 (k) التمديد: اختر روث إيرا أو إيرا التقليدية ). ومع ذلك، ربما عليك أن تدفع للحصول على مساعدة من المستشار المالي (إلا إذا كنت مؤهلا للاستثمار). ولكن، مثل خيارات الاستثمار، خيارات المستشار الخاص بك مفتوحة على مصراعيها. ربما كنت تبحث عن الخدمات الشخصية من مدير المال، أو ربما كنت صناديق وقوف السيارات سعيد مع بنك كبير، مثل واحد والديك استخدامها. في كلتا الحالتين، انها اختيارك. اعتبار آخر: عمرك. يسمح إرس للموظف الذي يتقاعد أو ينهي أو يتم إطلاقه من وظيفة في سن 55 لإجراء سحب من خطته 401 (ك) في تلك الشركة، دون عقوبة المعتادة 10٪ التي تنطبق قبل 59 ½. هذا ليس خيارا مع إيراس. إذا كنت متقاعدا مبكرا وتعتقد أنك قد تحتاج إلى النقد، فإن 401 (k) سيوفر القليل من السيولة في وقت سابق.
الخط السفلي
بعد التقاعد أو ترك الشركة، لن يقوم صاحب العمل بتطابق مساهماتك 401 (ك) لفترة أطول. حتى ما إذا كان للحفاظ على الخطة أو لا يأتي أساسا إلى الرياضيات.
إذا كنت تحتفظ بك 401 (k)، فمن المرجح أن تستمر في دفع رسوم إدارة الخطة، ونسبة المصروفات لكل من الأموال، وربما رسوم المعاملات الأخرى ومصروفات التشغيل. مهمتك هي أن تضيف ما يصل تلك الرسوم ومقارنتها بما كنت ستدفع إذا كنت تدحرجت أموالك إلى إيرا ودفعت مستشار آخر لإدارة لهم بالنسبة لك. ما لم تكن، بالطبع، تذهب إلى مسار الاستثمار السلبي: راجع
النشاط مقابل الاستثمار السلبي خلال سنوات التقاعد . قبل أن تتقاعد، اطلب مقترحات من عدد قليل من المستشارين ومقارنة التكاليف إلى إجمالي النفقات التي تدفعها في 401 (ك). في حين أن هناك عوامل أخرى في تقرير ما إذا كان الذهاب أو البقاء، فإن أكبر اعتبار - كما هو الحال عادة في المسائل المالية - هو بيت القصيد.
تقدم شركتي القديمة خطة 401 (K) ولا يقدم صاحب العمل الجديد سوى خطة 403 (ب). هل يمكنني تحويل الأموال في خطة 401 (ك) إلى هذه الخطة الجديدة 403 (ب)؟
يعتمد ذلك. وفي حين أن اللوائح تسمح بتداول الأصول بين 401 (ك) من الخطط و 403 (ب) من الخطط، لا يطلب من أصحاب العمل السماح بعمليات العودة إلى الخطط التي يحتفظون بها. وبالتالي، فإن خطة الاستلام (أو صاحب العمل الذي يرعى / يحافظ على الخطة) يقرر في نهاية المطاف ما إذا كان سيقبل مساهمات التمديد من خطة 401 (K) أو خطة أخرى.
إذا ترك الموظف الذي يغطيه سيمبل صاحب العمل خلال فترة السنتين، صاحب العمل الجديد ليس لديه بسيط، ماذا يحدث للخطة؟ هل يمكن للموظف طرحه دون غرامة أو الاحتفاظ به في الشركة القديمة حتى تنتهي مدة السنتين
إذا ترك الموظف الذي يغطيه سيمبل صاحب العمل خلال فترة السنتين ولم يكن صاحب العمل الجديد لديه لديك بسيطة، ماذا يحدث للخطة؟
هل أحتاج إلى الضغط على حد الاشتراك الخاص بي 401 (ك) قبل أن أتمكن من البدء في تقديم مساهمات المتابعة؟
تحتاج عموما إلى الوصول إلى الحد الذي حددته الخطة من أجل تقديم مساهمات نهائية؛ وبالتالي، إذا كان الحد الأقصى للخطة هو 15 $، 500، سوف تكون قادرة على تقديم المساهمات اللحاق بالركب إلا بعد أن وصلت إلى هذا الحد، على افتراض أنك سوف تكون لا يقل عن 50 سنة من العمر بحلول نهاية العام.