درجة الائتمان هي رقم يستخدمه المقرضون لتحديد مخاطر إقراض المال لمقترض معين. شركات بطاقات الائتمان، وكلاء السيارات والبنوك الرهن العقاري هي ثلاثة أمثلة شائعة من أنواع المقرضين التي سوف تحقق درجة الائتمان الخاصة بك قبل أن تقرر كم هم على استعداد لإقراض لك وبأي سعر الفائدة. يمكن لشركات التأمين وأصحاب العقارات وأصحاب العمل أيضا النظر في درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة كيف مسؤولة ماليا كنت قبل إصدار وثيقة التأمين، استئجار شقة أو منحك وظيفة.

في هذه المقالة، سوف نستكشف أكبر خمسة أشياء تؤثر على درجاتك: ما هي عليه؛ كيف تؤثر على الائتمان الخاص بك. وما يعنيه كل شيء عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

ما التهم نحو درجاتك

درجة الائتمان الخاصة بك تبين ما إذا كان لديك تاريخ من الاستقرار المالي وإدارة الائتمان المسؤولة. ويمكن أن تتراوح بين 300 إلى 850، ولكن كلما ارتفعت درجة، كان ذلك أفضل. ثلاث وكالات الائتمان - إكسيريان، إكيفاكس و ترانسونيون - تجميع عشرات الائتمان (المعروف أيضا باسم عشرات فيكو) استنادا إلى المعلومات في ملف الائتمان الخاص بك. ستبلغ كل وكالة عن درجة مختلفة قليلا، ولكنها يجب أن ترسم صورة مماثلة لسجل الائتمان الخاص بك. وهنا العناصر التي تشكل درجاتك وكم الوزن كل جانب يحمل.

1. تاريخ الدفع - 35٪

أهم عنصر في درجة الائتمان الخاصة بك يبحث فيما إذا كان يمكن الوثوق بها لسداد الأموال التي يتم إقراضها لك. هذا العنصر من درجاتك يأخذ في الاعتبار العوامل التالية:

• هل دفعت فواتيرها في الوقت المحدد لكل حساب على تقرير الائتمان الخاص بك؟ دفع الفواتير في وقت متأخر له تأثير سلبي على درجاتك.
• إذا كنت قد دفعت في وقت متأخر، كيف تأخر كنت - 30 يوما، 60 يوما أو 90+ أيام؟ في وقت لاحق كنت، والأسوأ هو لدرجاتك.
• هل ذهب أي من حساباتك إلى المجموعات؟ هذا هو العلم الأحمر للمقرضين المحتملين التي قد لا تدفع لهم مرة أخرى.
• هل لديك أي شيكات، وتسويات الديون، والإفلاسات، وحبس الرهن، والدعاوى، مرفقات الأجور، الامتيازات أو الأحكام ضدك؟ هذه هي بعض من أسوأ الأشياء لديك على تقرير الائتمان الخاص بك من وجهة نظر المقرض.

2. المبالغ المستحقة - 30٪

العنصر الثاني الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك هو كم أنت مدين. وينظر في العوامل التالية:

• كم إجمالي رصيدك المتاح الذي استخدمته؟ أقل هو أفضل، ولكن بسبب قليلا يمكن أن يكون أفضل من لا يستحق شيئا على الإطلاق لأن المقرضين يريدون أن نرى أنه إذا كنت اقتراض المال، كنت مسؤولا ومستقرة ماليا بما فيه الكفاية لسدادها مرة أخرى.
• كم مستحق عليك على أنواع محددة من الحسابات، مثل الرهن العقاري، قروض السيارات، بطاقات الائتمان وحسابات التقسيط؟ برنامج تسجيل الائتمان يحب أن نرى أن لديك مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان وأن كنت تدير لهم جميعا بمسؤولية.
• كم المبلغ المستحق عليك، وكم المبلغ المستحق عليك مقارنة بالمبلغ الأصلي على حسابات التقسيط؟ مرة أخرى، أقل هو أفضل.

3. طول تاريخ الائتمان - 15٪

درجة الائتمان الخاصة بك أيضا يأخذ بعين الاعتبار كم من الوقت كنت قد استخدمت الائتمان. كم عدد السنوات التي كنت تستخدم الائتمان؟ كم عمر أقدم حساب، وما هو متوسط ​​عمر جميع حساباتك؟

يعد التاريخ الطويل مفيدا (إذا لم يسبق له أن تأخر في الدفعات المتأخرة وعناصر سلبية أخرى)، ولكن يمكن أن يكون التاريخ القصير جيدا أيضا، طالما كنت قد دفعت الدفعات في الوقت المحدد ولا تدين كثيرا .

4. الائتمان الجديد - 10٪

فيكو الخاص بك يسجل درجة عدد الحسابات الجديدة لديك. وهي تبحث في عدد الحسابات الجديدة التي تقدمت بطلب للحصول عليها مؤخرا، وعندما كانت آخر مرة فتحت فيها حسابا جديدا.

تفترض النتيجة أنه في حالة فتح عدة حسابات جديدة مؤخرا، قد تكون مخاطر ائتمان أكبر؛ يمیل الناس إلی فتح حسابات جدیدة عندما یواجھون مشاکل في التدفق النقدي أو یخططون لاستلام کثیر من الدیون الجدیدة.

على سبيل المثال، عند تقديم طلب للحصول على قرض عقاري، سوف ينظر المقرض إلى إجمالي التزامات الدين الشهرية الحالية كجزء من تحديد مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله. إذا كنت قد فتحت مؤخرا العديد من بطاقات الائتمان الجديدة، وهذا قد يشير إلى أنك تخطط لإجراء مجموعة من المشتريات على الائتمان في المستقبل القريب، وهذا يعني أنك قد لا تكون قادرة على تحمل دفع الرهن العقاري الشهري المقرض قد قدرتك قادر من الصنع. لا يستطيع المقرضون تحديد ما سيقدمونه بناء على شيء يمكنك القيام به، ولكن يمكنهم استخدام درجة الائتمان الخاصة بك لقياس مقدار مخاطر الائتمان التي قد تكون.

5. أنواع الائتمان المستخدمة - 10٪

الشيء الأخير الذي تحدده صيغة فيكو في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك هو ما إذا كان لديك مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان وحسابات المتاجر والقروض بالتقسيط والرهون العقارية. كما أنها تبحث في عدد الحسابات الإجمالية لديك. وبما أن هذا هو عنصر صغير من درجاتك، لا تقلق إذا لم يكن لديك حسابات في كل من هذه الفئات، ولا تفتح حسابات جديدة فقط لزيادة مزيج الخاص بك من أنواع الائتمان.

ما هو ليس في درجتك

لا يتم وضع المعلومات المتعلقة بك في تحديد درجاتك الائتمانية، وفقا ل فيكو:

• الحالة الاجتماعية
• العمر (على الرغم من أن فيكو يقول بعض أنواع أخرى من الدرجات قد (999)> العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي
• تلقي المساعدة العامة
• الراتب
• المهنة وتاريخ العمل وصاحب العمل (على الرغم من أن المقرضين والدرجات الأخرى قد يعتبرون ذلك)
• أية معلومات لم يتم العثور عليها في تقرير الائتمان
• المشاركة في برنامج تقديم المشورة الائتمانية
• ما هي الوسائل التي ستقدمها للحصول على قرض
• يمكنك الحفاظ على درجة جيدة أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

مشاهدة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. احتفظ بأرصدة بطاقات الائتمان التي تقل عن 15-25٪ من إجمالي رصيدك المتاح.

دفع حساباتك في الوقت المحدد، وإذا كان عليك أن تكون في وقت متأخر، لا يكون أكثر من 30 يوما في وقت متأخر.

• لا تفتح الكثير من الحسابات الجديدة مرة واحدة
• تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك قبل ستة أشهر مقدما إذا كنت تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة، مثل شراء منزل أو سيارة، والتي سوف تتطلب منك أن تأخذ قرض. هذا سوف تعطيك الوقت لتصحيح أي أخطاء محتملة، وإذا لزم الأمر، وتحسين درجاتك.
• إذا كان لديك درجة الائتمان سيئة والكثير من العيوب في تاريخ الائتمان الخاصة بك، لا اليأس. مجرد البدء في اتخاذ خيارات أفضل وسترى تحسينات تدريجية في درجاتك كما البنود السلبية في تاريخك تصبح أكبر سنا.
• الخلاصة
• في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك هي في غاية الأهمية في الحصول على الموافقة للحصول على القروض والحصول على أفضل أسعار الفائدة المتاحة، لا تحتاج إلى الهوس على المبادئ التوجيهية التهديف أن يكون نوع من الدرجة التي المقرضين يريدون نرى. بشكل عام، إذا كنت تدير الائتمان الخاص بك بمسؤولية، سوف درجاتك تألق.