التحدث مع أي مخطط مالي، مستشار الاستثمار أو صديق والدهاء ماليا ومن المرجح أن يأتي موضوع روث إيرا. الناس في الحب مع روث الآن لأنه - على الرغم من أنك لا تحصل على خصم الضرائب على المساهمات الخاصة بك (كنت المساهمة أرباح ما بعد الضرائب) - تحصل على العديد من الفوائد عند التقاعد التي لا تذهب إلى الناس مع إيرا التقليدية .

بالنسبة للمبتدئين، عليك أن تكون قادرا على إخراج المساهمات الخاصة بك والأرباح معفاة من الضرائب. وللاطلاع على النقطة الثانية، انظر النقطة 5 أدناه.

وبطبيعة الحال، فإن روث إيرا ليس الخيار الصحيح للجميع (انظر روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟ ). والواقع أن البعض غير مؤهل (انظر النقطة 3 أدناه). ولكن من المفيد معرفة الداخل والخارج من ما إذا كانت هذه السيارة التقاعد جذابة جدا منطقي بالنسبة لك.

5 روث إيرا سكريتس

1. يمكنك سحب المال كلما كنت ترغب

ولكن هذا ليس ما يقوله لك الجميع. لا يمكنك لمس المال حتى تتحول 59½، أليس كذلك؟ لا يمكنك لمس أرباح ، ولكن يمكنك سحب مساهمات في أي وقت تشاء. كان المال الخاص بك لتبدأ ودفعت الضرائب على ذلك بالفعل حتى الانسحاب إذا كنت في حاجة إليها. راجع كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ .

"معظم الناس ليسوا على بينة من هذا، لقد كان لدى كبا علامة على هذه السحب كأحداث خاضعة للضريبة على الإقرارات الضريبية للعملاء، في حين أنها في الواقع خالية من الضرائب تماما منذ أن تم تقديم المساهمات بعد (دكب)، دالي لإدارة الاستثمارات، ليك، جبل بروسبيكت، إل.

فقط لأنك لا تستطيع أن تعني أنك يجب. إذا كنت تأخذ من المساهمات، وسوف تنخفض أرباحك بشكل كبير.

2. يمكنك سحب رسوم عقوباتك مجانا في ظل ظروف معينة

مساهماتك هي لك أن تأخذ في أي وقت، ولكن ليس لديك بالضرورة لدفع غرامة على أرباحك إما. إذا كنت تشتري منزلا لأول مرة، يمكنك سحب ما يصل إلى 10.000 دولار أمريكي. إذا كانت نفقات التعليم المؤهلة، فأصبحت معاقا أو كنت تستخدم المال لدفع المصاريف الطبية المؤهلة، وهذه هي أيضا مؤهلة بموجب هذا الحكم .

طالما كان لديك حساب الاستجابة العاجلة لأكثر من خمس سنوات، تعتبر هذه السحب "توزيعات مؤهلة" ولا تخضع للضرائب أو العقوبات. كن حذرا. هناك قواعد إرس أخرى قد تنطبق. التحدث إلى أخصائي الضرائب قبل إجراء الانسحاب.

3. A روث إيرا ليست مفتوحة للجميع

إذا روث إيرا يبدو وكأنه حساب التقاعد المثالي بالنسبة لك، لا تحصل على متحمس جدا إذا قمت بعمل راتب ستة أرقام أو أكثر. على سبيل المثال، إذا كان المعدل الإجمالي للدخل المعدل هو أكثر من 196،000 دولار أمريكي كزوجين يودعان معا في عام 2017، لا يمكنك المساهمة في روث إيرا.إذا كان ما بين 186 و 000 196 دولار، يمكنك المساهمة بمبلغ مخفض. إذا قمت بإجراء أقل من 186 $ 000 يمكنك المساهمة تصل إلى 5 $، 500 في عام 2017 أو $ 6، 500 إذا كنت 50 أو أكثر. وهذا روث إيرا حاسبة تساعد على تحديد ما إذا كنت أليغابل.

إذا لم تكن متزوجا أو لديك حالة إيداع مختلفة، تختلف المبالغ الخاصة بك (انقر هنا لمزيد من التفاصيل). هناك طريقة في الباب الخلفي للحصول على روث إذا كنت لا تتأهل على خلاف ذلك ". الباب الخلفي روث إيرا هو فرصة للحصول على روث مع بضع خطوات إضافية مقابل الطريق التقليدية.في الأساس، كنت المساهمة في غير (انظر: كيف يمكنني تمويل روث إيرا إذا كان دخلي هو أيضا عالية لتقديم مساهمات مباشرة؟ )

4. يمكنك الحصول على رصيد ضريبي للمساهمة

تقدم مصلحة الضرائب رصيد التوفير، وهو رصيد ضريبي على اشتراكات تصل إلى 4000 دولار إلى روث إيرا الخاص بك إذا كنت متزوجة تقديم بالاشتراك. إذا كنت وزوجتك أقل من 37 ألف دولار، يمكنك الحصول على رصيد بنسبة 50٪ من مساهماتك في عام 2017. إذا كان الدخل المشترك الخاص بك هو 37 $، 001 إلى $ 40،000، يمكنك الحصول على 20٪ الائتمان، وإذا كان هو $ 40، 001 إلى $ 62، 000، قطرات الائتمان إلى 10٪. وسيحصل الأشخاص الذين لديهم حالات إيداع أخرى على عدد أقل.

"إذا كنت أصغر سنا أو تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد، ثم استخدام سافر الائتمان للمساعدة في دفع الضرائب على مساهمات روث يمكن أن تكون مفيدة جدا بالنسبة لك"، ويقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس الفهرس شركة "فوند أدفيسيورز"، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج استرداد 12 خطوة للمستثمرين النشطين".

هذا الائتمان متاح أيضا لحساب إيرا التقليدي وعدد من خطط مكان العمل، مثل ك 401 (k): معرفة المزيد عن كل منهم بالنقر هنا.

5. لن تطلب منك الحكومة سحب السحوبات

تتطلب إيرا التقليدية أن تبدأ في سحب أموالك بشكل عام "بحلول 1 أبريل من السنة التالية للسنة التي تبلغ فيها سن 70 عاما". وبعد ذلك، يحصل أصحاب الحسابات الدولية التقليدية على دفع الضرائب على الانسحاب. تنطبق بعض الاستثناءات، ولكن تفرض مصلحة الضرائب عقوبات صارمة إذا كان الشخص لا يسحب الأموال كل عام في الموعد المحدد. روث إيرا ليس لديهم توزيع الحد الأدنى المطلوب (رمد). وطالما أن مالك الحساب على قيد الحياة، فلا يوجد قسم لإدارة المخاطر.

إذا قمت بإجراء عمليات سحب بعد عمر 59 عاما وكان لديك روث إيرا لمدة خمس سنوات على الأقل، هناك مكافأة أخرى: "توزيعات روث إيرا لا تحسب ضد عتبات الدخل التي قد تسبب فوائد الضمان الاجتماعي إلى أن تخضع للضريبة" وتقول ريبيكا داوسون، وهي مستشارة مالية مستقلة في لوس أنجلس، كاليفورنيا، ومن ناحية أخرى، فإن رمدس من إيرا التقليدية، تعد دخلا مؤقتا.

"يمكنك أيضا التحكم في الوضع الضريبي الخاص بك في التقاعد عن طريق أخذ بعض المال من روث وبعض من خطط التقاعد الأخرى الخاصة بك أن كنت تدفع ضريبة الدخل على وبالتالي خفض الضرائب الخاصة بك"، ويقول دان ستيوارت، CFA®، رئيس ، ريفير لإدارة الأصول، وشركة، دالاس، تكساس.

الخلاصة

و روث إيرا ليس للجميع، ولكن في هذه البيئة ذات الفائدة المنخفضة حيث كل قرش التهم، انها موضوع محادثة للناس جادين حول مدخرات التقاعد. اعجاب أصدقائك وعائلتك مع هذه الحقائق الخمسة أقل شهرة. والأكثر أهمية، والنظر في روث إيرا إذا كنت مؤهلا ولم تكن بالفعل.