"السر" الكبير حول الرهن العقاري، من وجهة نظر المقرض، هو أن كل شيء عن المنافسة والمخاطر. المنافسة تحد من ما يمكن للبنك أن يتقاضاه لأن المقترضين سوف تبحث عن أفضل صفقة. ولكن المنافسة تتضاءل بسبب المخاطر. فالأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان جيدة - دليلا على أنهم يدفعون فواتيرهم عادة في الوقت المحدد - هم مخاطر أفضل من الأشخاص الذين لا يملكون ذلك، بغض النظر عن الأسباب، وبالتالي فإنهم يحصلون عادة على أسعار أفضل. (لمزيد من المعلومات، راجع نقاطك الائتمانية ودفع الرهن العقاري الخاص بك: يهم .) مهما كانت حالتك، وهنا بعض الأشياء التي قد لا تعرف - ولكن تحتاج إلى - عند الحصول على الرهن العقاري. تأكد من إبقائها في الاعتبار.

1. يمكنك توفير المال الكبير مع قرض أقصر.

الرهون العقارية الأكثر شيوعا لها معدلات ثابتة و 15 أو 30 عاما. وكانت معدلات الفائدة (ني-نج-كت) لمدة 15 عاما في أواخر مايو 2015 في حي 3. 38٪ لمدة 15 عاما و 4. 00٪ لمدة 30 عاما، بفارق 63 نقطة أساس (0. 63٪). أي آلة حاسبة الرهن العقاري على الانترنت سوف تفعل الرياضيات وتظهر لك أنه في تلك المعدلات، فإن 200 $، 000 الرهن العقاري لمدة 30 عاما يكلفك حوالي 955 $ شهريا في أصل الدين والفائدة. وتصل قيمة الفائدة على مدى 30 عاما إلى ما يقرب من 144،000 $. وسوف تكلف المذكرة 15 عاما 1 $، 418 في الشهر ولكن الفائدة التراكمية لن تكون سوى حوالي 53000 $، وفورات قدرها 89،000 $. وهذا سيجعل دنت في فواتير الرسوم الدراسية الخاصة بك على الطريق! إذا كان التدفق النقدي الخاص بك يمكن أن يقف على دفع شهري أعلى، والرهن العقاري لمدة 15 عاما هو صفقة جيدة. فوائد سداد رهن عقاري و مقارنة ب 30 سنة مقابل رهن 15 سنة. )

2. يمكنك حفظ إذا كنت تدفع على جدول مرتين في الأسبوع.

تسمح بعض البنوك أو تشجع الدفعات نصف الشهرية كبديل للدفعات الشهرية، وذلك أساسا بعد أن تدفع نصف المبلغ الشهري 26 مرة في السنة أو ما يعادل شهر إضافي واحد كامل في السنة. في فترة الثلاثين عاما المذكورة أعلاه، يتم اختصار مدة القرض إلى 49 شهرا والوفورات حوالي 22000 دولار.

3. يمكنك خفض التكاليف الأولية مع أرم.

- 3>>

عادة ما تبدأ الرهون العقارية القابلة للتعديل (أرمز) بأسعار فائدة أقل ثابتة لمدة خمس أو سبع سنوات ثم يتم إعادة تعيينها عند 2 إلى 5 نقاط مئوية أعلى من سعر الفائدة بين البنوك في لندن < ) ، حاليا حوالي 0. ​​75٪. وهي توصف بأنها "5/1" أو "7/1"، بمعنى أنها ثابتة لمدة 5 أو 7 سنوات ثم يتم إعادة تعيينها سنويا فيما يتعلق بسعر ليبور. إن المخاطر مع أرمز هي أن أسعار الفائدة بما في ذلك الليبور سوف ترتفع بشكل حاد بحلول الوقت الذي يتم فيه إعادة القرض. وتشمل شروط أرم قبعات على تعديل الفائدة، ويعبر عنه عادة باسم "قبعات: 5/2/5"، وهذا يعني أن الحد الأقصى للمبلغ يمكن زيادة سعر الفائدة بعد الفترة الزمنية الأولى هي 5 نقاط مئوية، بعد الفترة الثانية ، 2 نقطة، وبعد الفترة الثالثة، آخر 5 نقاط، أي ما مجموعه 12 نقطة فوق المعدل الأولي ربما 3.25٪. سوف تتسوق لأدنى قبعات يمكنك أن تجد. وبطبيعة الحال، فإن المقرض سوف تكون مقيدة من قبل الظروف في ذلك الوقت، ولكن إذا دخلنا فترة أخرى من أسعار الفائدة القصوى، كما شهدت في أواخر 1970s، يمكن أن تصبح أرم مكلفة للغاية.

في أي وقت لديك خيار الجلوس ضيق أو إعادة التمويل مع سعر ثابت الرهن العقاري أو أرم آخر، اعتمادا على الظروف في ذلك الوقت. قروض أرم هي أكثر خطورة من القروض بأسعار ثابتة، لكنها يمكن أن تكون أرخص أيضا. تأكد من أن الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن تدفع في وقت مبكر دون عقوبة. (للمزيد من المعلومات، راجع

الرهن العقاري الثابت أو المتغير . 4. قد تعمل النقاط لصالحك.

نقطة واحدة هي العرف 1٪ من مبلغ الرهن العقاري. على مثال القرض الذي تبلغ قيمته 200000 دولار أعلاه، ستكون نقطة واحدة هي ألفي دولار أمريكي. وهي أساسا الفائدة المدفوعة مسبقا المستحقة وقت الإغلاق، وإذا كنت تستطيع تحمل النقد مقدما، فإنه سوف يكسب لك معدل فائدة أقل. سواء دفع نقاط منطقية يعتمد على كم من الوقت كنت تخطط لامتلاك منزلك، ومرة ​​أخرى، هناك الآلات الحاسبة على الانترنت التي سوف تساعدك على معرفة أين نقطة التعادل بين دفع نقاط تصل إلى الأمام وانخفاض التكاليف الإجمالية.

كلما كنت تملك منزلك، كلما كان العائد أفضل من دفع النقاط في المقدمة. بعض المقرضين يفضلون أو تتطلب منك أن تدفع نقاط، والبعض الآخر لا يهتمون. مرة أخرى، كلما كان ذلك أفضل درجة الائتمان الخاصة بك، والمزيد من المرونة سيكون لديك، منذ المقرض قد تتطلب نقاط من أجل الحد من مخاطرها.

5. في بعض الأحيان أنه من الجيد أن يكون وسيطا.

وسطاء الرهن العقاري هي شركات الخدمات المالية التي سوف تساعدك على العثور على الرهن العقاري. وعادة ما يكون لديهم علاقات جيدة مع العديد من المقرضين في منطقة جغرافية، ويعرف من يوم لآخر ما هي معدلات لكل من أنواع كثيرة من القروض المتاحة. وهم يعرفون أيضا ما هي قواعد كل مقرض للمقترضين المحتملين. هناك دائما الفروق الدقيقة، حتى في صناعة تنظم بشكل كبير.

سوف يساعدك وسيط الرهن العقاري على فهم المتطلبات ويساعدك أيضا على ملء النماذج وتجميع الأوراق اللازمة وتقديمها إلى واحد أو أكثر من المقرضين. أرباحهم تأتي من الفرق بين المعدل الذي يمكن الحصول عليه لأن البنك لديه عمل أقل للقيام به للحصول على لك كعميل الرهن العقاري، وما يمكن أن تحصل من خلال القيام كل ليغورك نفسك، أو أنه يأتي من رسوم نشأة وغيرها من الرسوم ل أنت.

تختلف الظروف بطبيعة الحال، ولكن استخدام وسيط الرهن العقاري يجب أن يكون خيارا منخفضا أو بدون تكلفة بالنسبة لك، وسيكون المعدل الذي تحصل عليه من خلال وسيط جيدة أو قريبة جدا من أفضل سعر يمكن أن تحصل على نفسك .

كيفات إمبتور، ومع ذلك. تأكد من طرح هذه الأسئلة حول التكاليف والرسوم عند إجراء مقابلات مع الوسطاء. مزايا وعيوب استخدام وسيط الرهن العقاري . الخلاصة

شراء منزل وإخراج الرهن العقاري هي أكبر المعاملات المالية التي سيجريها معظمنا ، ولكن نادرا ما كان هناك وقت أفضل في التاريخ للقيام بذلك - من وجهة نظر سعر الفائدة، على الأقل، وهذا هو المكان الذي معظم تكلفة الملكية.يمكن أن تكون العملية شاقة، ولكن إذا كنت تفعل واجبك ولا تشتري منزل أكثر مما تحتاج فقط لأن أسعار الفائدة منخفضة، يمكنك الازدهار.