بالنسبة للعديد من العمال الأمريكيين، فإن السيارة الرئيسية للمدخرات التقاعدية هي خطة صاحب العمل 401 (ك). في حين أن 401 (ك) خطط تلقت الكثير من الصحافة السلبية في السنوات الأخيرة، خطة متينة توفر نفقات إدارية منخفضة، وقائمة من الخيارات الاستثمار منخفضة التكلفة الصلبة ومباراة الشركة يمكن أن توفر فرصة ممتازة لتراكم بيضة عش التقاعد الصلبة.

للأسف هناك أيضا الكثير من دون المستوى المطلوب 401 (ك) يخطط هناك. كيف يمكنك معرفة ما إذا كانت خطة شركتك هي واحدة منها؟ وهنا بعض من علامات خطة 401 (ك) دون المستوى المطلوب.

1. التكاليف اإلدارية العالية

ال يتوقع أحد أن تقوم الشركة بأعمال حفظ السجالت والاختبار وغيرها من المهام اإلدارية ذات الصلة بتنفيذ هذا العمل مجانا. ومع ذلك، فإن هذه التكاليف ثابتة نسبيا، وسوف تميل إلى الاختلاف حسب عدد المشاركين في الخطة بدلا من مستوى الأصول في الخطة.

يجب على رعاة الخطة أن يتوقعوا رؤية حساب كامل لتكاليف الإدارة ويجب أن يكونوا متشككين من مقدمي الخدمات الذين يقتبسون الرسوم الإدارية كنسبة مئوية من أصول الخطة. إذا كان هذا هو الحال ينبغي أن يكون الضغط على المسؤول للحد من النسبة مع زيادة الأصول الخطة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: الرسوم المخفية في 401 (k) )

2. الكثير من صناديق الملكية

العديد من خطط 401 (k) سوف تصنف قائمة الخيارات الاستثمارية معبأة مع الأموال المدارة من قبل مزود الخطة. هذا هو نموذجي من خطط بعض شركات التأمين، وخطط شركات الوساطة والسلك الرئيسية. في هذه الحالة الأخيرة غالبا ما يتم محشوة الخطة مع صناديق الاستثمار المتبادل عالية التكلفة التي تقدمها شركة الأسلاك المنزلية. (للمزيد من المعلومات، انظر: صناديق الاستثمار المشتركة: أسماء العلامات التجارية مقابل العلامات التجارية المنزلية .

- <->

في حين أن شركات التأمين أو السمسرة قد يكون لديها بعض الخيارات التنافسية جدا وبأسعار جيدة، مثل العديد من العروض الممتازة من مجموعة الطليعة أو T. روي برايس غروب Inc. (ترو تروت روي برايس غروب Inc94 58-0 39٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )، لا توجد شركة صندوق واحد تقدم الخيار الأفضل في كل فئة من فئات الأصول أو فئة الأنماط. (لمزيد من المعلومات، راجع: صناديق الاستثمار المشتركة: كم هو عدد كبير جدا؟ )

3. فئات حصة عالية التكلفة

تقدم بعض شركات الصناديق عدة حصص من أموالها. من خلال استخدام موارد مثل مورنينستار Inc. (مورنستارستار إنك 86. <مورنمورستار إنك 86. 84٪ 85٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )، يمكنك معرفة ما إذا كانت الأموال المقدمة في خطتك تحمل رسوما تنافسية أو أعلى من متوسط ​​الفئة. حتى الأموال منخفضة التكلفة مؤشر الطليعة تأتي في فئات حصة متعددة، والقادم واحد من أسهم الطبقة المستثمرين الأساسية عموما لا يتطلب الحد الأدنى كبير. وبالمثل مع صناديق مؤشر الإخلاص. تقدم الإخلاص أيضا فئة حصة K مع صناديق التاريخ المستهدف والعديد من إدارتها بنشاط وهذا هو في كثير من الأحيان المتاحة للسؤال.

طرق لخفض 401 (ك) المصاريف . يتم تقديم صورة ممتازة عن الاختلافات في فئات الأسهم من قبل الصناديق الأمريكية وخمس حصص التقاعد خطة الخطة. فباستخدام صندوقها العالمي الشهير يوروباسيفيك غراوث A (إيبغس) كمثال على ذلك، تتقاسم خطة التقاعد الستة فئات تختلف على حسابها على النحو التالي:

R1 لديها نسبة مصروفات 1.61٪ بما في ذلك رسم 12b-1 بنسبة 1٪

• R2 لديها نسبة حساب 1. 57٪ بما في ذلك رسم 12b-1 من 0. 74٪
• R3 لديها نسبة حساب 1. 14 في المئة بما في ذلك رسم 12b-1 من 0. 50٪ > R4 لديها نسبة حساب 0. 84 في المئة بما في ذلك رسم 12b-1 من 0. 25٪
• R5 لديها نسبة حساب 0. 54 في المئة وليس 12b-1 رسوم
• R6 لديها نسبة حساب 0. 49 في المائة و لا رسوم 12b-1
• الخطط باستخدام الصفوف حصة R1 أو R2 سوف تكون مؤشرا على خطة عالية التكلفة باستخدام الأموال المقدمة لتعويض جزئيا مندوب مسجل أو وسيط الذي باع الخطة. و R5 و R6 أسهم أشبه بتقديم حصة حصة المؤسسات لصندوق تدار بنشاط مثل هذا واحد.
• 4. خطة أقساط جماعية

كان هذا هو الشكل التقليدي للخطط المقدمة من قبل مقدمي خدمات التأمين لسنوات عديدة. أنها لا تزال موجودة ولكن العديد من مقدمي خطة التأمين شركة ذهبت إلى أكثر تقليدية الخطط القائمة على صناديق الاستثمار المشترك.

إذا كانت خطة صاحب العمل لا تزال في هذا الشكل فمن المرجح أن تكون صغيرة الحجم أو كانت في مجموعة دخل سنوي لسنوات عديدة.

هل يجب أن تكون 401 (k) في معاش؟

) تقدم خطة الأقساط السنوية عادة حسابات فرعية أو حسابات فرعية سنوية يتم تحويلها إلى أقساط سنوية . هذه هي عقود تأمين معقدة ومكلفة عموما والتي غالبا ما لا تقدم أي فائدة خاصة للمشاركين الخطة. وفي الواقع، تحمل بعض الخطط رسوم تسليم تجعل من الصعب على أصحاب العمل تغيير مقدمي الخدمات. (لمزيد من المعلومات، راجع: رسوم السحب على حسابات التقاعد

.) 5. لا توجد صناديق مؤشر أو صناديق عالية التكلفة توصف صناديق المؤشرات بحق بأنها وسيلة استثمار سهلة ومنخفضة التكلفة لمدخرين التقاعد. من الناحية المثالية، سيكون لخطتك العديد من صناديق المؤشرات بما في ذلك صندوق واحد على الأقل مؤشر الأسهم المحلية تتبع إجمالي سوق الأسهم في الولايات المتحدة أو مؤشر مثل S & P 500. بالإضافة إلى ذلك، صندوق مؤشر الأسهم الدولية واحد تتبع سوق السندات المحلية جنبا إلى جنب مع الأسهم المحلية صندوق المؤشر يسمح للمشاركين لوضع معا حساب متنوعة تتألف من صناديق مؤشر منخفضة التكلفة.

401 (k) الرسوم التي تحتاج إلى معرفتها

. هناك خطة لا تقدم على الأقل خيارات قليلة من مؤشر مؤشر التكلفة المنخفضة على عدة فئات من الأصول، رأي. (لمزيد من المعلومات، راجع: انخفاض قيمة صناديق المؤشرات

.) ليست جميع صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة. على سبيل المثال، فإن مؤشر الطليعة إجمالي سوق الأسهم (فتسمكس) لديها نسبة حساب 0.17٪ في حين أن النسخة فديليتي الاستثمارات (فستمكس) يحمل نسبة حساب 0. 10٪. وعلى النقيض من ذلك، فإن المؤشر الرئيسي لرأس S & P 500 R3 (بلفمكس) يبلغ نسبة مصروفاته 0. 72٪ ومؤشر S & P 500 للمزرعة الحكومية R1 (رسبوكس) مع نسبة حسابية كبيرة تبلغ 1. 06٪. وأعتقد أن أي خطة 401 (ك) تحتوي على أي من هذه الأموال هي خطة عالية التكلفة بشكل عام وأن هذه ستكون من بين الأموال الأقل تكلفة المعروضة.

دليل وزارة العمل ل 401 (ك) الرسوم

.) ما عدا البحث عن في حين أن تشريح خطة 401 (ك) قد تكون صعبة بالنسبة للكثيرين من المهم أن يقوموا بمراجعة جميع اإلفصاحات. ويطلب من جميع الخطط 401 (ك) الكشف عن تكلفة جميع خيارات الاستثمار المعروضة. يمكن للمشاركين خطة والدهاء مقارنة عوائد ونفقات الأموال في خطتهم باستخدام أدوات مثل مورنينستار.

بالإضافة إلى ذلك، راجع بيانات حسابك كل ربع سنة. إذا كنت ترى نفقات عالية خفض رصيد حسابك يجب أن يكون هذا العلم الأحمر. مرة أخرى يخطط مقدمي الخدمات للكشف عن هذه المعلومات، على الرغم من أنه ليس من السهل دائما ما قد تعني هذه الأرقام.

كيفية تضمين إتفس في العميل 401 (ك)

.) يمكن للمستشارين الماليين مساعدة العملاء مع 401 (k) خطط اختيار أفضل الخيارات وأيضا لمساعدتهم على تحديد كيف تكدس خطتهم. ويجوز للمشاركين استخدام هذه المعلومات ليطلبوا من أصحاب العمل إدخال تحسينات على تكلفة الخطة أو على الاستثمارات المقدمة. بالإضافة إلى ذلك المستشارين الماليين الذين يفهمون 401 (ك) خطط قد تضيف استشارات مع رعاة الخطة لخدماتهم المقدمة. ورواد الخطة أكثر وعيا بالتزاماتهم الائتمانية استنادا إلى الإفصاحات المكلفة بها على مدى السنوات القليلة الماضية.

ما تحتاج إلى معرفته عن المعيار الائتماني

. الخط السفلي أصبحت خطط المساهمات المحددة مثل 401 (k) هي الوسيلة الرئيسية للمدخرات التقاعدية للكثيرين الولايات المتحدة. إن فهم ما إذا كانت خطتك جيدة أو دون المستوى والسعر مهم. وسيساعد ذلك المشاركين على تحديد مقدار الاستثمار وقد يدفعهم أيضا إلى مطالبة أصحاب العمل بإدخال بعض التحسينات. (للمزيد من المعلومات، انظر:

401 (k) يجب أن يعرف مستشاري المخاطر

.