إذا كنت تبلغ من العمر 62 عاما أو أكثر، فقد تتمكن من تحويل حقوق الملكية في منزلك إلى نقد برهن عكسي. هذا القرض يتيح لك الاقتراض مقابل حقوق الملكية في منزلك للحصول على دفع شهري ثابت أو خط ائتمان. يتم تأجيل السداد حتى خروجك، وبيع المنزل، وتصبح متأخرة عن ضرائب الممتلكات و / أو التأمين، المنزل في حالة سيئة، أو كنت بعيدا. ثم يباع المنزل وأي فائض بعد السداد يذهب لك أو ورثتك.

- 1>>

قروض الاسهم المنزلية يمكن ان تكون مشكلة اذا لم يتم القيام بها بشكل صحيح (انظر 5 الغش الرهن العقاري العكسية ) وتتطلب اهتماما دقيقا لحقوق الزوج الباقي على قيد الحياة، إذا كنت متزوجا. وبطبيعة الحال، فإن نهاية العملية يعني أنت أو ورثتك التخلي عن منزلك.

هناك طرق أخرى للاستفادة من الأسهم منزلك التي تستحق النظر. هنا، ونحن نلقي نظرة سريعة على البدائل العليا لعكس الرهون العقارية.

1. إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي

إذا كان لديك قرض منزل قائم، فيمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لخفض دفعاتك الشهرية وتحرير بعض النقود. واحدة من أفضل الأسباب لإعادة التمويل هو خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك، والتي يمكن أن توفر لك المال على مدى حياة القرض، وتقليل حجم المدفوعات الشهرية الخاصة بك وتساعدك على بناء الإنصاف في منزلك بشكل أسرع. آخر بيرك: إذا كنت إعادة تمويل بدلا من الحصول على الرهن العقاري العكسي، يبقى منزلك رصيدا بالنسبة لك ورثتك.

2. استأجر قرضا للأسهم المنزلية

في الأساس قرض عقاري ثان، يتيح لك قرض السكن المنزلي اقتراض المال من خلال الاستفادة من حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك. وهو يعمل بنفس طريقة الرهن العقاري الأساسي: تتلقى القرض كمبلغ مقطوع واحد، ولا يمكنك رسم أي أموال إضافية من المنزل. وعادة ما تكون الفائدة التي تدفعها قابلة للخصم الضريبي مقابل مبالغ قروض تصل إلى 100 ألف دولار.

هذه القروض عموما ذات سعر ثابت والتي توفر الأمن مقابل ارتفاع أسعار الفائدة. وبسبب ذلك، فإن سعر الفائدة عادة أعلى من خط ائتمان المنزل. كما هو الحال مع إعادة التمويل، يبقى منزلك رصيدا لك ورثتك. لأن منزلك يعمل كضمان، فمن المهم أن نفهم أن منزلك هو في خطر الرهن إذا كنت الافتراضي على القرض.

3. قم بإخراج خط ائتمان األسهم <هيلوك <

يمنحك خط ائتمان األسهم، أو هيلوك، خيار االقتراض حتى حدود االئتمان المعتمدة، حسب الحاجة. على عكس قرض الملكية المنزلية، حيث يمكنك دفع الفائدة على كامل مبلغ القرض سواء كنت تستخدم المال أم لا، مع هلوك تدفع الفائدة فقط على مبلغ من المال الذي تنسحب في الواقع. وهيلوك هي قروض قابلة للتعديل؛ فسيتغير دفعتك الشهرية مع تذبذب أسعار الفائدة.الفائدة عادة ما تكون قابلة للخصم الضريبي لمبالغ القروض تصل إلى 100،000 دولار، ويظل منزلك رصيدا لك ولورثتك. كما هو الحال مع قرض المنزل الأسهم، منزلك يعمل كضمان ويمكن أن تكون مقفلة إذا كنت الافتراضي.

4. بيع منزلك (وربما تصغير الحجم)

الخيارات الأخرى حتى الآن تبقى لكم في منزلك الحالي. إذا كنت على استعداد وقادرة على التحرك، ومع ذلك، وبيع منزلك يتيح لك الوصول إلى الأسهم التي بنيناها. قد يكون هذا الخيار جذابا بشكل خاص إذا كان مسكنك الحالي أكبر من اللازم لتلبية احتياجاتك الحالية، ومن الصعب جدا / المكلف الحفاظ على أو فرض ضرائب على الممتلكات باهظة الثمن. ويمكن استخدام العائدات لشراء منزل أصغر، وأكثر بأسعار معقولة (أو يمكنك استئجار)، وسيكون لديك المزيد من المال لحفظ والاستثمار أو قضاء حسب الحاجة. راجع قم بتخفيض حجم منزلك إلى انخفاض حجم المصروفات و تجنب الأسفل من تقليص الحجم في التقاعد .

5. بيع منزلك لأطفالك

بديل آخر للرهن العقاري العكسي هو بيع منزلك لطفلك (أو الأطفال). أحد المقاربات هو اتفاق إعادة البيع، حيث تقوم ببيع المنزل، ثم استئجاره مرة أخرى باستخدام النقد من البيع. كما الملاك، أطفالك الحصول على دخل الإيجار، وسوف تكون قادرة على اتخاذ الاستقطاعات للاستهلاك والضرائب العقارية والصيانة.

نهج آخر هو الرهن العقاري عكس خاص، الذي يعمل مثل الرهن العقاري العكسي، باستثناء الفائدة والرسوم البقاء في الأسرة. يقوم أطفالك بدفع مبالغ منتظمة لك، وعندما يحين وقت بيع المنزل، يستردون مساهماتهم (وفوائدهم). على الرغم من أنها ليست حرة لإعداد هذا النوع من الترتيب، وعادة ما يكون أرخص بكثير من الحصول على الرهن العقاري العكسي من خلال البنك، ويظل المنزل رصيدا لأطفالك وأطفالك.

البيع لأطفالك له تداعيات الضرائب والتخطيط العقاري، لذلك من المهم أن تعمل مع أخصائي الضرائب المؤهل أو المحامي.

خط القاع

قد تكون الرهون العقارية العكسية خيارا جيدا للأشخاص الذين هم "غنيون بالمنازل وذوي نقود نقدية"، مع الكثير من الأسهم المنزلية، ولكن ليس الدخل الكافي للتقاعد. هناك خيارات أخرى، ومع ذلك، التي تسمح لك للاستفادة من الأسهم التي تراكمت في منزلك.

قبل اتخاذ أي قرارات، من الأفضل البحث عن خياراتك، والتجول للحصول على أفضل الأسعار (حيثما ينطبق ذلك) والتشاور مع أخصائي الضرائب المؤهل أو المحامي. انظر هل تعتمد على حقوق الملكية المنزلية في التقاعد فكرة جيدة؟ ، و قرض الرهن العقاري أو قرض السكن المنزلي؟