من الطرق التي تساعد على ضمان تمتعك بنوعية حياة جيدة أثناء التقاعد هو التأكد من قدرتك على الوفاء بأي التزامات مالية ضرورية مع ميزانيتك. دعونا ننظر إلى بعض الطرق التي يمكنك الاحتفاظ بها من النضال الأصول الخاصة بك.

1. تحديد جاهزتك المالية

قبل أن تقرر متى ستتقاعد، العمل مع مخطط مالي لتحديد جاهزتك المالية للتقاعد. في حين أن هناك العديد من الآلات الحاسبة الحرة المتاحة على شبكة الانترنت التي تعد لتقديم تقييم لاستعداد التقاعد الخاص بك، وهذه عموما لا تشمل جميع العوامل ذات الصلة التي ينبغي النظر فيها، وينبغي اعتبار مؤشر تقريبي جدا.

النظر في العمل مع مخطط مالي من ذوي الخبرة في التخطيط للتقاعد ويمكن أن توفر لك مع تقييم شامل. سوف مخطط مالي أيضا أن تكون قادرة على توفير لكم مع خارطة طريق واقعية لتقاعدك. يجب أن تتضمن خريطة الطريق هذه المبالغ التي قمت بحفظها بالفعل، والخطط التي وضعتها، والخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها لمساعدتك على تحقيق تقاعد آمن. (لمزيد من القراءة، راجع تبديد 5 الخرافات حول المخططين الماليين و التخطيط المالي: انها عن أكثر من المال .

2. النظر في إضافة المعاشات إلى محفظتك

التمتع عائد فوق المتوسط ​​على الاستثمارات الخاصة بك هو هدف جذاب. ومع ذلك، ومع اقترابك من التقاعد، من المحتمل أن يتسبب تحملك للمخاطر في الانخفاض، مما يزيد الحاجة إلى استثمارات أكثر أمنا. يوصي معظم المخططين الماليين تنويع محفظتك بحيث يمكنك التمتع مستويات مختلفة من العائدات، من مضمونة إلى عالية المخاطر / مكافأة.

- <3>>

"إن محفظة متنوعة توفر عوائد أكبر بكثير خلال التقاعد من محفظة نقدية 100٪ عند استخدام السحب على أساس رمد"، ويقول كريغ L. إسرايلسن، دكتوراه، مصمم محفظة 7Twelve ، في سبرينغفيل، يوتا. "التنويع يجعل الكثير من الحس … في المحافظات والوجبات الغذائية! "

طريقة واحدة للاستمتاع أفضل من كلا العالمين هو استثمار الأصول الخاصة بك في المعاشات السنوية. كن حذرا على الرغم من أن جميع المعاشات السنوية لم يتم إنشاؤها على قدم المساواة. عند اختيار واحد، وتحديد الهدف الخاص بك ومن ثم اختيار المعاش الذي هو الأنسب بالنسبة لك.

الميزات العامة	المعاش الثابت	المعاش التقاعدي
مضمون الأصل، حيث لا يمكنك فقدان المبلغ الذي تستثمره بغض النظر عن أداء الاستثمارات الأساسية	√	-
لا يتم ضمان مدير و العودة	-	√
أرباح مضمونة بسعر فائدة ثابت أو مبلغ ثابت لفترة محددة. بعض البرامج تدفع الفائدة بالإضافة إلى الحد الأدنى من المبالغ المضمونة	√	-
تستثمر في أموال ذات هدف استثماري معين، مع دفعات تحددها أداء الصندوق.وعادة ما يتضمن الصندوق خليطا من الأسهم والسندات والأسواق النقدية	-	√
مؤشر الأسهم، حيث تستند القيمة إلى أداء مؤشر الأسهم المختار	√	- > القيمة السوقية المعدلة؛ يسمح لك عادة باختيار فترة الاستثمار ومعدل العائد للعائد ضمن الحدود المقررة. يمكن أن يسمح لك بإجراء سحب قبل نهاية فترة الاستثمار
√	-	المعاش السنوي المؤجل، الذي تم تصميمه لتحقيق وفورات ونمو واستثمار وإيرادات مؤجلة. عادة يمكن شراؤها مع مبلغ مقطوع أو ودائع متعددة. عادة ما يكون ذلك مناسبا إذا كان الهدف هو التخطيط للتقاعد وكان لديك فترة طويلة نسبيا قبل أن تتقاعد
√	-	المعاش المباشر، الذي يهدف إلى دفع الدخل مباشرة بعد شراء المعاش. يتم شراؤها عادة مع مبلغ مقطوع واحد (دفعة واحدة). عادة ما يكون ذلك مناسبا إذا كنت تقترب من التقاعد أو تقاعدت بالفعل وترغب في تحويل مبلغ مقطوع إلى دفق من مبالغ الدخل الدورية مع الدفعات التي تبدأ مباشرة بعد شراء المعاش
√	√	ثابت أو مضمون حيث تتلقى الدفعات لعدد ثابت من السنوات. إذا تموت قبل انتهاء المدة، فسيحصل المستفيدون على دفعات عن الفترة المتبقية
√	√	المعاش مدى الحياة، مع استمرار الدفعات طالما أنك تعيش، ووقف وفاتك
√	√	المعاش المشترك والناجين، مع استمرار المدفوعات لك لطالما كنت تعيش، والاستمرار في المستفيد الخاص بك - عادة زوجك الباقين على قيد الحياة - لطالما انه يعيش
√	√	√
√	غير مؤهل (تم شراؤها بأموال بعد الضرائب غير محفوظة في √ <√	√
√	√	√
√	فليكسيبل بريميوم	√
√ < √	المنظمة من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات الاتحادية	-
√		هذه ليست سوى بعض الميزات العامة. يتم تخصيص بعض الأقساط السنوية لتشمل ميزات متعددة. على سبيل المثال، يمكن أن يشمل المعاش السنوي المتغير أيضا مكونا ثابتا لضمان جزء من مدرستك وبعض العائد على استثمارك. تحقق مع مزود الخدمة الخاص بك لتحديد الميزات والفوائد المحددة من العروض السنوية.
"عند اختيار دفع سنوي مدى العمر مقابل مبلغ مقطوع، لديك بعض المعلومات القيمة التي لا يملكها خبراء اكتواري التأمين على الحياة: حالة صحتك الشخصية"، يقول جيمس B. توينينغ، سفب ®، المؤسس والرئيس التنفيذي، في بلينجهام، واش ". مستثمر مع تاريخ عائلي من طول العمر والصحة الشخصية الممتازة قد يكون حظا من خلال اختيار الخيار المعاش مدى الحياة. إذا كان المستثمر يعيش بعد العمر المتوقع، فإنه يمكن "التغلب على الاحتمالات" من خلال الاستمرار في تحصيل المدفوعات في سن الشيخوخة. "		الرسوم والتصنيفات

هيكل الرسوم هو سمة رئيسية أخرى يجب مراجعتها قبل شراء المعاش السنوي.وعادة ما تكون رسوم المعاشات السنوية المتغيرة أعلى من الرسوم المطبقة على المعاشات الثابتة.

عند اختيار موفر سنوي، لا ينبغي أن تكون الرسوم هي العامل الحاسم الوحيد. يجب عليك أيضا التحقق من تصنيف شركة التأمين للمساعدة في ضمان الاستثمار مع شركة التي هي سليمة من الناحية المالية. ويمكن الحصول على التقييمات من A. M. بيست، ستاندارد أند بور's، مودي's، داف و فيلبس و ويس ريزارتش. (لمزيد من المعلومات عن المعاشات التقاعدية، راجع

المعاشات المحمية من التضخم: جزء من الخطة المالية الصلبة

،
فك رموز التسهيلات المؤجلة

و

مشاهدة عودتك في لعبة المعاش . ) العمل مع مخطط مالي مؤهل لمساعدتك على تحديد ما إذا كان المعاش هو حق لكم، وإذا كان الأمر كذلك، أي واحد يناسب الملف المالي الخاص بك. 3. تقرر متى يجب أن تأخذ الضمان الاجتماعي ونوع المعاشات التقاعدية دفع تريد الدخل من الضمان الاجتماعي سوف يساعد على تحمل النفقات أثناء التقاعد؛ وبالتالي، يجب عليك تحديد أفضل وقت لبدء تلقي المدفوعات للحصول على أكبر قدر من الفائدة. اقرأ المزيد مقدمة في الضمان الاجتماعي و

التقاعد المبكر: كم من الوقت يجب أن تنتظر؟

)

يمكنك البدء في الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي في سن 62؛ ومع ذلك، سيتم تخفيض المنافع الخاصة بك بشكل دائم. وعلاوة على ذلك، إذا تلقيت مخصصات الضمان الاجتماعي قبل بلوغك سن التقاعد الكامل (فرا)، فسيتم تخفيض مخصصاتك بمبلغ دولار واحد لكل دولار أمريكي (2) تكسبه أعلى الحد السنوي. في العام الذي تصل فيه إلى فرا، سيتم تخفيض دفعتك بمقدار $ 1 لكل 3 دولارات تكسبها فوق الحد الساري المفعول للسنة، ولكن إدارة الضمان الاجتماعي سوف تؤثر فقط على الأرباح قبل الشهر الذي تصل إليه فرا. الشهر الذي كنت في فرا، يمكنك الحصول على المنافع الخاصة بك مع أي تخفيض. إذا كنت تنتظر حتى تصل إلى سن 70 لاتخاذ الضمان الاجتماعي، سوف تجني مكافأة من الفوائد الشهرية أعلى. دفعات المقاصة مقابل الأقساط السنوية من المعاشات التقاعدية توفر العديد من خطط المعاشات التقاعدية والمزايا المالية وشراء الأموال والمنافع للموظفين خيارين لتوزيع فوائد خطتهم: ​​دفعة مقطوعة أو دفعة سنوية. إذا كنت تواجه اختيار بين الاثنين، والتحدث مع المخطط المالي الخاص بك قبل اتخاذ القرار.

سوف ينظر المخطط المالي عادة إلى أصولك الأخرى ويحدد ما إذا كان سيكون من الأنسب من الناحية المالية بالنسبة لك الحصول على تدفق مضمون للدفع على مدى حياتك، مع استمرار الدفعات لزوجك إذا كان هو أو هي غمر لك، أو يجب أن تستثمر صناديق التقاعد الخاصة بك في أصول أخرى. (للمزيد من التفاصيل، راجع

المعاشات الفورية: المزيد من الدخل والضرائب المنخفضة

و

خطة الاستحقاقات المحددة
.

4. النظر في تقاعد العمل وبطبيعة الحال، فإن بلوغ سن التقاعد لا يعني أنك يجب أن تتوقف عن العمل، خاصة إذا وجدت أن مهنتك تحقق ومتعة. إن الاستمرار في العمل في التقاعد لا يعني فقط الدخل الإضافي، بل قد يعني أيضا التمتع بالمزايا التي يقدمها عادة أصحاب العمل في إطار خطة كافتيريا، مثل التأمين الصحي الجماعي على الحسابات الطبية وطب الأسنان والرؤية وحسابات الإنفاق المرنة.وهذا يمكن أن يوفر لك مبالغ كبيرة على الأموال التي من شأنها أن تخصص خلاف ذلك نحو هذه البنود. (لمعرفة المزيد، اقرأ امتد مدخراتك من خلال العمل في السبعينات .)

5. قرصة الخاص بك بينيس - الآن أن تعرف كم لديك

التقاعد هو الوقت للاستمتاع بالحياة بقدر ما تستطيع دون الحاجة إلى القلق كثيرا عن الشؤون المالية. يمكنك تحقيق هذه الحالة الذهنية من خلال الميزانية.

الميزانية تساعدك على تحديد نمط الحياة التي يمكن أن تحملها. وبمجرد استخدام ميزانيتك لتحديد الدخل المتاح الخاص بك، يمكنك جعلها تمتد أبعد من خلال الاستفادة من برامج الخصم المتاحة للمتقاعدين. (اقرأ جمال الميزانية لمعرفة المزيد.)

العديد من دور السينما، على سبيل المثال، تقدم برنامج خصم لكبار السن التي يمكن أن تسمح لك أن ترى اثنين من الأفلام لسعر واحد. من محلات السوبر ماركت إلى العبور، وهناك مجموعة واسعة من كبار الخصومات المتاحة. التحقق من المواقع الرسمية لدولتكم والمدينة - العديد من قائمة مثل هذه البرامج - و أارب الموقع. إذا لم تكن متأكدا ما إذا كان العمل يقدم مثل هذه الخصومات، لا تخافوا أن نسأل. إذا كنت في الخمسينيات، فقد تكون مؤهلا لبعضها بالفعل، كما

خصومات كبيرة قريبا؟

يشير. وقد بدأت العديد من برامج الخصم لأن أصحاب الأعمال أدركوا أنها يمكن أن تبني عميل ولاء من كبار السن تقدير. قد ترغب في مساعدة رائد برنامج في متجر المفضلة لديك. الخلاصة

يصبح الاستقرار المالي أكثر أهمية خلال سنوات التقاعد، حيث من المرجح أن يكون لديك دخل أقل من العمل وسيتعين عليك الاعتماد على مدخراتك، والضمان الاجتماعي، وإذا كنت محظوظا، راتب تقاعد. قبل أن تقرر متى يجب عليك التقاعد، قد ترغب في العمل مع مخطط مالي لتحديد استعدادك المالي للتقاعد. معا يمكنك إنشاء تقييم شامل لتحديد خطة عمل من شأنها أن تضمن أنك لا تتخطى الأصول الخاصة بك وأن تحصل على أقصى استفادة من الموارد المتاحة لديك.