بعد أن تقرر شراء التأمين على الحياة، يجب عليك التفكير في نوع التأمين الذي يجب شراؤه وكيفية تصميم التغطية بحيث تلبي احتياجاتك بشكل أفضل. كل شخص لديه وضع مالي مختلف، وهنا بعض القضايا الأساسية للنظر:

كم من الوقت تحتاج إلى التغطية إلى آخر؟

إذا كان لديك فترة زمنية محددة ترغب في الحصول على تغطية فيها، فيمكن أن يكون التأمين على الحياة على المدى الطويل أو المناسب مناسبا. يمكن شراء سياسات الأجل مع أقساط تأمين مضمونة لمدة 10 أو 15 أو 20 أو 30 سنة. ولكن بمجرد انتهاء فترة الضمان، يمكن أن تصبح الأقساط مكلفة للغاية. إذا كنت تتوقع الحاجة إلى تغطية لأكثر من 30 عاما أو طوال حياتك، ثم عليك أن تنظر التأمين الدائم. (انظر أيضا: فهم أنواع مختلفة من التأمين على الحياة .)

بالنسبة للعديد من الناس، تنخفض الحاجة إلى التغطية مع مرور الوقت، على سبيل المثال، يتم سداد ديون الأطفال وكليات الدراسات العليا للأطفال. إحدى الاستراتيجيات هي شراء مجموعة من السياسات. على سبيل المثال، تحتاج إلى مليون دولار في التغطية الإجمالية وشراء 250 ألف دولار أمريكي لمدة 10 سنوات، و 250 ألف دولار أمريكي، و 20 ألف دولار أمريكي، و 500 ألف دولار أمريكي من سياسات مدة 30 عاما. إذا وجدت أنك تحتاج إلى تغطية أقل مما كان متوقعا، يمكنك تقليل مبلغ الوجه على سياسة 30 عاما أو السماح لها بالمرور. ولكن إذا كانت الأمور لا تعمل بها كما هو مخطط لها، بعد أن اشترى مصطلح سياسة مع خيار التحويل يضمن سيكون لديك دائما تغطية بأسعار معقولة لطالما لزم الأمر. (انظر أيضا: لماذا شراء التأمين على الحياة مع خيار التحويل)

هل يجب أن تشتري إعفاء من قسط التأمين؟

إضافة إعفاء العجز من المتسابق قسط إلى بوليصة التأمين على الحياة هو وسيلة مكلفة للحصول على تغطية محدودة. قبل شراء إعفاء من اإلعاقة:

• إذا لم يكن لديك تأمين ضد العجز على المدى الطويل، يجب عليك النظر في شراء سياسة فردية، إن وجدت.

• إذا كان لديك مجموعة و / أو تغطية فردية، أولا تقييم مقدار ما بعد الضرائب الدخل سوف تتلقى. إذا لم يكن الدخل كافيا لتلبية احتياجاتك، ثم تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا لشراء أي تغطية فردية إضافية. أيضا، والنظر في ما يمكن أن يحدث إذا قمت بتغيير أو فقدان وظيفتك واستحقاق العجز.

يختلف الدراجون ذوي الإعاقة حسب المؤمن والسياسة، لذلك من المهم أن نفهم بالضبط ما هي الفائدة التي ستحصلون عليها وكيف سيؤثر ذلك على التغطية. بعض التنازلات تغطي فقط تكلفة التأمين، في حين أن البعض الآخر يحل محل قسط كامل يسمح للقيمة النقدية في سياسة دائمة للحفاظ على النمو. (999). ) هل تريد سياسة مضمونة؟ فقط مصطلح، عدم وجود حياة عالمية وبعض سياسات الحياة بأكملها قد ضمنت أقساط ومزايا الوفاة.وفي معظم السياسات الدائمة الأخرى، يستند القسط إلى عدد من الافتراضات التي تتضمن معدل عائد مفترض. وهذا يعني أنك صاحب السياسة تقبل مخاطر الاستثمار، وإذا كانت السياسة ضعيفة الأداء، قد تضطر لدفع قسط أعلى. لذلك فمن المهم أن نفهم أين تريد أن يكون خطر وحيث تريد ضمانات في حياتك المالية.

ماذا تفعل إذا كان لديك مشاكل صحية أو يتم تصنيفها؟

إذا تقدمت بطلب للحصول على التأمين، وتقدم شركة التأمين سياسة مع تصنيف، يجب عليك العمل مع وسيط تأمين للتسوق لتغطية التغطية بين العديد من الشركات. شركات التأمين تقيم القضايا الطبية بشكل مختلف. أيضا، إذا تقدمت بطلب للحصول على مدة، فكر بدلا من ذلك شراء وثيقة تأمين الحياة الدائمة. العديد من الشركات، وخاصة نحو نهاية السنة التقويمية عندما يحاولون تحقيق الأهداف، تقديم برنامج الحلاقة الجدول الذي، على سبيل المثال، نقل لكم من الجدول 3 إلى الجدول 1 التصنيف. هذا يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكلفة التأمين

كيف ينبغي أن تكون السياسة؟

إذا كنت تملك أو الثقة الخاصة بك يمكن إرجاعها تملك بوليصة تأمين على الحياة، سيتم تضمين استحقاق الوفاة في إجمالي الخاصية الخاضعة للضريبة. لا يجوز لك أن تدين بضرائب عقارية فيدرالية إذا كان العقار الخاص بك أقل من 5، 450،000 دولار في عام 2016. ومع ذلك، تفرض بعض الدول ضرائب على العقارات التي تبلغ قيمتها مليون دولار أمريكي أو أقل. إذا كنت تقيم في حالة يمكن فيها فرض ضرائب على عقاراتك، يجب عليك أن تضع في اعتبارها وجود سياسة مملوكة من قبل أحد الزوجين أو على تأمين غير قابل للإلغاء على الحياة (إيليت). أيضا، كن على بينة من تلك السياسات التي تملكها التي يتم نقلها إلى إيليت وتخضع لقاعدة الاسترجاعية لمدة ثلاث سنوات.

هل يجب أن تشتري سياسة تبني القيمة النقدية؟

معظم الناس يشترون التأمين على الحياة للرافعة المالية. انهم يريدون دفع قسط صغير للحصول على فائدة كبيرة الموت. ما لم يكن لديك حاجة محددة للتغطية الدائمة، مثل التخطيط العقاري أو تمويل ثقة ذوي الاحتياجات الخاصة، فمن المنطقي أن أول شراء سياسة المدى مع متسابق التحويل وتمويل كامل كل ما تبذلونه من خطة التقاعد المؤهلين وخيارات الجيش الجمهوري الايرلندي. ثم، إذا كان لديك التدفق النقدي وهي على استعداد لارتكاب الأموال لفترة طويلة من الزمن، قد يكون من المنطقي لشراء وثيقة تأمين الحياة الدائمة.

مستوى أو زيادة أو نقصان مخصصات الوفاة

لا تقدم وثائق التأمين على الحياة إلا استحقاقات وفاة مستوى. السياسات الدائمة تسمح لك لانتخاب مستوى أو زيادة استحقاقات الوفاة. على سبيل المثال، إذا كان لديك سياسة بقيمة 250 ألف دولار مع قيمة نقدية بقيمة 20 ألف دولار واستحقاق موت في المستوى، فإنك لا تملك سوى 230 ألف دولار أمريكي من التأمين، لأن استحقاقات الوفاة ستشمل مبلغ 20 ألف دولار أمريكي. مع زيادة استحقاق الوفاة هي شراء المزيد من التأمين، وبالتالي فإن الدفع سيكون 270 $، 000 (250 $، 000 $ 20، 000، 000).

تسمح لك العديد من السياسات بالتبديل بين المستوى وزيادة الخيار حتى تتمكن من ضبط التغطية حسب حاجتك. أيضا، كل من السياسات الدائمة و المدى، ضمن حدود، تسمح لك لتقليل المبلغ الوجهي من التغطية دون الاكتتاب. لزيادة التغطية بمجرد إصدار السياسة عادة ما يتطلب الاكتتاب.

الخط السفلي

يجب أن تكون تغطية التأمين على الحياة مصممة خصيصا لتلبية حالتك المالية الفردية. ويجب أن لا تكون مترددة في طلب وسيط التأمين الكثير من الأسئلة حول سياسات مختلفة وخيارات التصميم.

التأمين على الحياة: كيفية الحصول على أقصى استفادة من سياستكم

.