مع موسم إيرا على قدم وساق، يجب على المستشارين الماليين النظر في الطرق التي يمكن للعملاء استخدام حساب الاستجابة العاجلة كجزء من جهود التخطيط المالي. وهنا سبع استراتيجيات إيرا للنظر للعملاء.

النفقة

بالنسبة للزبائن المطلقين وتلقي النفقة، يتم احتساب هذه المدفوعات على أنها إيرادات مكتسبة ويمكنهم تقديم مساهمات حساب الاستجابة العاجلة حتى لو كان هذا هو مصدرهم الوحيد للدخل المكتسب. جميع حدود الدخل والخصم فيما يتعلق بمساهمات حساب الاستجابة العاجلة سوف تنطبق هنا، نفس الدخل المكتسب من العمل أو أي مصدر آخر. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيفية تجنب إيرا التخريب .

- 1>>

إيرا الزوجية للأزواج غير العاملين

هذا هو وسيلة مثالية للزوج الذي قد يكون البقاء في المنزل لرعاية الأطفال. ويمكن للزوج غير المتدني أو المنخفض الأجر أن يسهم في روث أو إيرا التقليدي طالما أن زوجهما يعملان وأن الزوجين يقدمان إقرارات ضريبية مشتركة. وهذا ليس نوعا خاصا من الحسابات، بل هو قاعدة تسمح للزوج غير العامل بالوصول إلى مزايا المزايا الضريبية من حساب الاستجابة العاجلة من أجل مواصلة الادخار من أجل التقاعد.

-

الاشتراكات الإضافية

أولئك الذين يبلغون من العمر 50 عاما أو أكثر في أي وقت خلال السنة مؤهلون للحصول على اشتراكات إضافية بقيمة 1000 دولار أمريكي بالإضافة إلى مبلغ 5 500 دولار أمريكي أن يسمح لجميع المستثمرين. هذا ليس مبلغا كبيرا، ولكن كل قدر إضافي من المدخرات يمكن أن تساعد عملائك، وخاصة أولئك الذين قد يكون وراءهم في المدخرات التقاعد. وتنطبق مساهمة اللحاق بالركب على حسابات روث والحسابات التقليدية لحساب الاستجابة العاجلة. (لمزيد من المعلومات، راجع: 6 نصائح تخطيط التقاعد الأساسية .

-

مساهمات تلقائية من إيرا

العديد من المستثمرين لا يفكرون في مساهماتهم في حساب الاستجابة العاجلة حتى موسم الضرائب حيث أن الموعد النهائي هو 15 أبريل (18 أبريل 2016) . فبدلا من الانتظار حتى وقت الضريبة تقريبا، قد تنصح زبائنك بإعداد اشتراكات شهرية تلقائية. هذا هو وسيلة رائعة بالنسبة لهم لمتوسط ​​تكلفة الدولار. فقط تأكد من أنه إذا كانوا ينظرون إلى روث إيرا أن دخلهم لن تتجاوز قبعات الدخل. في الواقع عملاء لديهم 15½ أشهر لتقديم مساهماتهم في حساب الاستجابة العاجلة لسنة معينة وهذا يمكن أن يؤدي إلى انخفاض المساهمات الشهرية للعملاء الذين يرغبون في الذهاب هذا الطريق.

تمويل حساب الاستجابة العاجلة للطفل أو الحفيد

إذا كان العملاء يتطلعون لتقديم هدية للطفل أو الحفيد الذي يعمل يمكنك أن تقترح تمويل حساب الاستجابة العاجلة، وخاصة روث الجيش الجمهوري الايرلندي بالنسبة لهم. ويبلغ الحد الأقصى للإهداء السنوي 000 14 دولار في السنة، وبالتالي فإن الحد الأقصى البالغ 5 دولارات أو 500 دولار (أو دخلهم المكتسب إذا كان أقل من ذلك المبلغ) يقع ضمن هذا الحد. هذا هو وسيلة ممتازة لإهداء السيارة وسوف تحصل على هذا الشاب إلى بداية جيدة مع جهودهم الادخار التقاعد بمجرد أن تبدأ العمل الحقيقي بعد الكلية.

غير قابل للخصم إيرا روث تحويل

حتى لو كان دخل العميل الخاص بك مرتفع جدا لجعل مساهمة روث إيرا، فإنها لا تزال تقدم مساهمة واستخدام "الباب الخلفي" تحويل روث. وتنطوي هذه الاستراتيجية على تقديم مساهمة غير قابلة للخصم في حساب تقليدي لحساب الاستجابة العاجلة ثم تحويل ذلك المبلغ إلى حساب إيرا روث. إذا كان هذا هو حساب العميل التقليدي التقليدي فقط، يجب أن يكون هناك القليل أو عدم وجود مسؤولية ضريبة الدخل على التحويل. والضرائب الوحيدة ستكون على أي أرباح في الحساب بين وقت المساهمة ووقت التحويل. أعلى الاستراتيجيات للتحويلات من دون رسوم ضريبية إيرا .

لا توجد قيود على الدخل تقيد القدرة على تقديم مساهمة في حساب الاستجابة العاجلة غير قابلة للخصم. ومع ذلك، إذا كان لدى عميلك حسابات إيرا تقليدية أخرى حيث تم تقديم المساهمات على أساس ما بعد الضريبة، فسيتم حساب هذه الحسابات، وسيكون الالتزام الضريبي للعميل نسبة مئوية من إجمالي حساباته. على سبيل المثال، إذا كان لديها 55 ألف دولار من إجمالي الأصول في إيراس التقليدية و 5 $، تم إجراء 500 من هذا مع أموال ما بعد الضرائب، فإن مبلغ التحويل الخاضع لضريبة الدخل سيكون:

مجموع أصول حساب الاستجابة العاجلة $ 55،000

جزء ما بعد الضريبة $ 5، 500

نسبة الضريبة بعد الخصم 10٪

الجزء الخاضع للضريبة هو 100٪ أقل من 10٪ بعد الضريبة = 90٪

لذلك في هذا المثال إذا أراد العميل تحويل فإن مبلغ 5 أو 500 أو 90٪ أو 4 $ 950 سيكون خاضعا للضرائب الفيدرالية عند التحويل. نلاحظ أيضا أنه إذا كانت الدولة العميل لديه ضريبة الدخل ثم هذا التحويل من المرجح أن تخضع لضريبة الدخل الدولة المعمول بها أيضا. تحويل روث يمكن أن يكون وسيلة رائعة لتزويد العملاء مع تنويع الضرائب لأنها تقود إلى التقاعد، ويمكن أيضا أن تكون استراتيجية كبيرة التخطيط العقاري. ويتعين موازنة هذه الفوائد مقابل أية آثار ضريبية قبل المضي قدما. إيجابيات وسلبيات إنشاء روث مستتر إيرا .)

توحيد حسابات التقاعد القديمة

واحدة من أفضل استخدامات حساب حساب الاستجابة العاجلة هو مكان لتوحيد العميل مختلف حسابات التقاعد القديمة. العديد من العملاء لديهم "فوضى مالية" من حيث حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي القديم و 401 (ك) الحسابات التي تنتشر في مختلف أمناء الحفظ ولا يتم إدارتها بشكل صحيح.فتح حساب الاستجابة العاجلة في الحارس الأكثر مرغوب فيه ومتداول كل هذه الحسابات على يمكن أن تكون جيدة

الخلاصة

هناك أي عدد من الاستخدامات الصلبة لحساب حساب الاستجابة العاجلة لعملائك، وينبغي النظر، عند الاقتضاء، (للمزيد من المعلومات، انظر: كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .)