الرهون العقارية القابلة للتعديل يمكن أن توفر للمقترضين الكثير من المال في أسعار الفائدة على المدى القصير والمتوسط. ولكن إذا كنت عقد واحد عندما حان الوقت لسعر الفائدة لإعادة تعيين، قد تواجه فاتورة الرهن العقاري الشهرية أعلى بكثير. هذا أمر جيد إذا كنت تستطيع تحمله، ولكن إذا كنت مثل الغالبية العظمى من الأميركيين، وزيادة في المبلغ الذي تدفعه كل شهر سيكون من الصعب ابتلاع. النظر في هذا: إعادة تعيين الرهون العقارية معدل قابل للتعديل خلال الأزمة المالية كان جزئيا السبب اضطر الكثير من الناس إلى الرهن أو لبيع منزلهم في مبيعات قصيرة. بعد انهيار الانهيار، والكثير من المخططين الماليين وضع الرهون العقارية معدل قابل للتعديل في فئة محفوفة بالمخاطر. في حين أن أرم حصلت على الراب بوم، انها ليست منتج الرهن العقاري سيئة في حد ذاته، منح المقترضين معرفة ما يحصلون عليه وماذا يحدث عند إعادة تعديل معدل الرهن العقاري.

- 1>>

تغييرات سعر الفائدة مع أرم

من أجل الحصول على فهم ما هو في متجر بالنسبة لك مع معدل الرهن العقاري قابل للتعديل أو أرم، عليك أولا أن نفهم كيف يعمل المنتج. (انظر أيضا: "الرهون العقارية: سعر ثابت مقابل معدل قابل للتعديل".) مع الرهن معدل قابل للتعديل، والمقترضين قفل بسعر الفائدة، وعادة ما تكون منخفضة، لفترة محددة من الزمن. وبعد ذلك عندما ينتهي هذا الإطار الزمني، يعاد سعر الفائدة على الرهن العقاري إلى أي سعر فائدة سائد. تتراوح الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل عادة بأطوال من شهر إلى خمس سنوات أو أكثر. وبالنسبة لبعض منتجات أرم، فإن المعدل الأولي الذي يدفعه المقترض ويمكن أن يتغير مبلغ الدفع بشكل كبير مقارنة بما يدفع لاحقا في القرض. وبسبب انخفاض سعر الفائدة الأولي يمكن أن يكون جذابا للمقترضين، وخاصة أولئك الذين لا يخططون للبقاء في منازلهم لفترة طويلة جدا أو الذين لديهم دراية كافية لإعادة التمويل إذا ارتفعت أسعار الفائدة. في السنوات الأخيرة، مع أسعار الفائدة تحوم عند أدنى مستوياتها القياسية، والمقترضين الذين لديهم تعديل معدل الرهن العقاري المعدل أو تعديل لم نرى أن كبيرة من قفزة في مدفوعاتهم الشهرية. (انظر أيضا: "أعلى 6 أخطاء الرهن العقاري".) ولكن هذا يمكن أن يتغير إذا تحرك مجلس الاحتياطي الاتحادي لرفع أسعار العام المقبل.

- <> تعرف فترة التعديل

من أجل تحديد ما إذا كان الرهن العقاري المعدل أو أرم مناسبا، يجب على المقترضين فهم ما هي فترة التعديل وما يعنيه لقروضهم الخاصة. في جوهرها فترة التكيف هي الفترة بين التغيرات في أسعار الفائدة. دعونا نقول الرهن العقاري معدل قابل للتعديل لديها فترة التكيف من سنة واحدة. وسيسمى منتج الرهن العقاري أرم لمدة سنة واحدة، وسعر الفائدة، وبالتالي فإن دفع الرهن العقاري الشهري يتغير مرة واحدة كل عام.إذا كانت فترة التكيف ثلاث سنوات ثم يطلق عليه أرم لمدة 3 سنوات، وسوف يتغير المعدل كل ثلاث سنوات. هناك بعض المنتجات الهجينة هناك مثل 5/1 سنة أرم، والتي تعطيك معدل ثابت للسنوات الخمس الأولى ثم يتم تعديل أسعار الفائدة مرة واحدة في السنة عن كل سنة بعد ذلك.

فهم أساس تغيير السعر

بالإضافة إلى معرفة عدد المرات التي ستعدل فيها أرم، يجب على المقترضين فهم أساس التغيير في سعر الفائدة. وذلك لأن المقرضين قاعدة معدلات أرم على مختلف الفهارس. والمؤشرات الأكثر شيوعا هي سندات الخزينة ذات الاستحقاق الثابت لمدة سنة واحدة، ومؤشر تكلفة الصناديق، ومعدل الفائدة بين البنوك في لندن. قبل إخراج أرم، تأكد من أن تسأل المقرض عن الفهرس الذي سيتم استخدامه ودراسة كيفية تقلبه في الماضي.

تجنب صدمة الدفع

واحد من أكبر خطر قابل للتعديل معدل الرهن العقاري المقترض الوجه عند تعديل القروض هو صدمة الدفع. (انظر أيضا: "اتخاذ قرار الرهن العقاري القائم على المخاطر.) وهذا يحدث عندما يرتفع دفعتك الشهرية بشكل كبير بسبب تعديل معدل. وقد يتسبب ذلك في مشقة من جانب المقترض إذا لم يتمكن من تسديد المبلغ الجديد. من أجل منع صدمة ملصقا يحدث لك، تحتاج إلى البقاء على رأس أسعار الفائدة كما نهج التكيف الخاص بك. وفقا لمجلس حماية تمويل المستهلك، يطلب من موظفي الرهن العقاري أن يرسلوا لك تقديرا للدفع الجديد. في حالة إعادة ضبط أرم للمرة الأولی، یجب إرسال ھذا التقدیر إلیك قبل سبعة إلی ثمانیة أشھر من إجراء التسویة. إذا تم تعديل القرض من قبل، سيتم إعلامك قبل 2-4 أشهر قبل الموعد المحدد. ما هو أكثر من ذلك، مع المقرضين الإخطار الأول يجب أن توفر خيارات يمكنك استكشاف إذا كنت لا تستطيع تحمل سعر جديد، ومعلومات حول كيفية الاتصال مستشار الإسكان هود المعتمدة. (انظر أيضا: "9 علامات لا يمكن أن تحمل الرهن العقاري الخاص بك".) مع العلم في وقت مبكر ما سوف يكون الدفع الجديد سوف تعطيك الوقت لميزانية لذلك، يتسوق للحصول على قرض أفضل أو الحصول على مساعدة معرفة ما خياراتك هي. آخر شيء تريد القيام به هو تجاهل الكتابة على الحائط وعدم جعل دفعات الرهن العقاري الشهرية مرة واحدة يعيد أرم الخاص بك.

الخلاصة

لا ينبغي أن يكون الحصول على رهن معدل قابل للتعديل مسعى محفوفا بالمخاطر، طالما أنك تفهم ما يحدث عند إعادة تعيين سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. على عكس الرهون العقارية الثابتة التي تدفع فيها نفس سعر الفائدة على مدى عمر القرض، مع أرم الدفع الشهري سوف يتغير بعد فترة من الزمن، وفي بعض الحالات بشكل كبير جدا. معرفة المزيد من أنك سوف مدينون أو قد مدينون كل شهر في وقت مبكر يمكن أن يمنعك من مواجهة صدمة ملصقا والأهم من دفع الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. (انظر أيضا: أفضل مرشح لرهن معدل قابل للتعديل).