يستحق المستثمرون الذين يقتربون من سن التقاعد اهتماما خاصا. وأولئك الذين في التقاعد تتطلب اهتماما أكبر. وذلك لأن كلا النوعين من الأفراد لديهم احتياجات الاستثمار والسيولة التي غالبا ما تختلف كثيرا عن تلك التي لدى المستثمرين الأصغر سنا.

البرنامج التعليمي: الاستثمار من أجل السلامة والدخل
للأسف، يبدو أن العديد من المستشارين غير مستعدين لخدمة العملاء الأكبر سنا. ولكن هذا لا يجب أن يكون هو الحال. في هذه المقالة، سوف نقدم العديد من الأفكار والنصائح التي يمكن أن تجعلك، كمستشار، أكثر قدرة على تلبية احتياجات العملاء الشيخوخة الخاصة بك.

تحديد احتياجات السيولة غالبا ما يكون كبار السن يعيشون على دخل ثابت. وحتى لو كانوا أكثر مأمونية من الناحية المالية، فإنهم لا يزالون يحتاجون إلى احتياجات نقدية لا توفرها أغلبية السكان. على سبيل المثال، غالبا ما يضطر كبار السن إلى دفع جزء كبير من دخلهم في رسوم الطبيب وتكاليف الصيدلية. أما بالنسبة للآخرين، فإن رعاية الممرضة أو رعاية المسنين الطويلة الأجل تشكل عبئا كبيرا. في الواقع، يمكن لهذه المبالغ بسهولة بسهولة في مئات أو آلاف الدولارات كل شهر. وهذا يعني أن هؤلاء المستثمرين قد لا تكون قادرة على ربط أنفسهم في أي من الأسهم أو السندات.

هذا قد يكون مفاجأة لبعض المستشارين. بعد كل شيء، على مدى سنوات، تعتبر السندات (وخاصة تلك التي تصدرها الحكومة) علاجا لكبار السن بسبب التدفق الآمن نسبيا للدخل الذي يمكنهم خلقه. ولكن بعض الأفراد الأكبر سنا قد لا يكونون قادرين على ربط أموالهم في أي مركبة تتجاوز فترة استحقاقها ستة أشهر. لذلك، والأمر متروك للمستشار لتحقيق هذه القيود، وإذا لزم الأمر، والتخلي عن اللجان (أو قطع اللجان) من أجل القيام بالشيء الصحيح للعميل. (لمزيد من المعلومات، راجع مزايا السندات .

-> <>

الاستثمار للأجيال القادمة في حين أن العديد من كبار السن سوف يكافحون لدفع نفقاتهم، والبعض الآخر لديه وسائل كافية للعيش، فضلا عن أصول إضافية استثمرت في أماكن أخرى من المرجح أن تدوم لهم. وبالنسبة لكبار السن الذين لديهم قيمة صافية أعلى، فمن المنطقي النظر في أخذ جزء من تلك الأموال الزائدة واستثمارها في الأسهم. والمنطق هو أن تنمو هذه الأصول للجيل القادم، وأن تفعل ذلك بمعدل يتجاوز التضخم. ( الحد من آثار التضخم )

فائدة أخرى غالبا ما يتم تجاهلها من الاستثمار في الأسهم هي أنه إذا كان ورثة الأسهم، قد يكون المتلقي مؤهلا للحصول على خطوة في أساس التكلفة. وبعبارة أخرى، من المرجح أن يحصل الوريث على سعر السوق اعتبارا من تاريخ وفاة الشخص باعتباره أساس التكلفة الجديد، بدلا من الضريبة المستحقة باستخدام مبدأ التكلفة الأصلية (عندما تباع الأسهم). (لمزيد من المعلومات عن زيادة التكلفة على أساس التكلفة، راجع الحصول على استعداد للتخلص من الضريبة العقارية .)

التأمين على الحياة كبار السن لا يعتبرون عادة التأمين على الحياة ضرورة. وذلك لأن غالبية احتياجاتهم الكبيرة قد تحققت بالفعل. وبعبارة أخرى، فإن منزلهم وسيارته (ق) هي على الأرجح تدفع ثمنها، وما يحتاجون إليه حقا هو المال للعيش اليومي - ناهيك عن أن العديد من غير مؤهلين بسبب سنهم أو صحتهم.

ومع ذلك، يتم الحصول على عائدات التأمين على الحياة عموما معفاة من الضرائب، لذلك في كثير من الحالات، حتى سياسة صغيرة قد تكون مفيدة في توفير الاحتياجات النقدية مثل المستحضرات الصيدلانية أو الرعاية التمريضية للزوج الباقي على قيد الحياة. تذكر أيضا أن هناك عدد قليل من المركبات الأخرى التي تسمح لك للاستفادة من أموالك بشكل جيد. وبعبارة أخرى، أين يمكن أن تقوم بتخفيض $ 500 أو $ 1، 000 سنويا في الأقساط والتأهل للحصول على فائدة يمكن أن تكون قيمتها 50 أو 100 مرة هذا المبلغ؟ والأمر متروك لكم، كمستشار، لشرح الفوائد والمخاطر المحتملة للتأمين لعملائك، من أجل مساعدتهم على تحسين قيمة ممتلكاتهم. (للمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع خدمات التأمين على الحياة والمنافع و تسميات المستفيدين المشككين - الجزء الأول .

نصيحة واحدة للمستشارين هي الحصول على ترخيص تأمين . بعد كل شيء، التأمين على الحياة هي واحدة من الأدوات الأكثر قيمة في التخطيط المالي. يمكن أن يوفر التأمين على الحياة أيضا عمولات كبيرة للمستشار - مكافأة إضافية.

معالجة مخاوف التخطيط العقاري كمستشار، من واجبك التأكد من أن منزل العميل المالي هو في النظام من كل النواحي. وهذا يعني أنه يجب أن تكون قادرا على تحديد واقتراح مسارات العمل للتخطيط لنقل الأصول من جيل إلى آخر من خلال التخطيط العقاري. وهذا يعني أيضا التخطيط بحيث يتم نقل الأصول عند الوفاة بأقل قدر ممكن من الالتزامات الضريبية المستحقة على المتلقي. (999 <>> بدء العمل على خطة عقلك ، التخطي من التكاليف و أهمية التخطيط العقاري والطوارئ .) > قد تحتاج إلى التفاعل مع المحامين، وكلاء التأمين، وربما وكلاء العقارات. وقد يعني أيضا مراجعة الوصايا والثقة للتأكد من أن استثمارات عملائك تتفق مع رغباته النهائية.

إذا لم يكن لدى عميلك إرادة أو ثقة، أو لم تقدم رغباته النهائية في بعض المستندات القانونية، فقدم المساعدة في ربطهم بمحام. إن رغبتك في القيام بذلك سوف تظهر صدقك وولائك للعميل. كما قد يسمح لك بالمشاركة في التخطيط والاستثمار في صناديق أخرى لا تخضع حاليا لإدارتك.

المساهمة في التقاعد / التوزيعات

تتراكم أموال التقاعد، سواء كانت في حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (k)، على أساس الضرائب المؤجلة. على الرغم من أنه من الحكمة البدء في الاستثمار للتقاعد في سن مبكرة، حتى يمكن للشيوخ الاستفادة من تراكم الضرائب المؤجلة عن طريق إزاحة المال بعيدا في السنوات السابقة مباشرة للتقاعد. وتحقيقا لهذه الغاية، ينبغي على المستشارين أن يكونوا على اطلاع ليس فقط على احتياجاتهم التقاعدية النهائية، ولكن أيضا للتأكد من أن العملاء الأصغر سنا تمول بشكل صحيح حساباتهم الضريبية المؤجلة.ويشمل ذلك مراجعة االستثمارات التي يتم إجراؤها من خالل برنامج يرعاها العمل، وتقديم اقتراحات لتغيير عادات االدخار / اإلنفاق وفقا لذلك. (للمزيد من المعلومات، اقرأ

نصائح الادخار التقاعدية ل 55- إلى 64-يار-أولدز ، نصائح ل 45- إلى 54-يار-أولدز و تخطيط الحياة - أكثر من جاست ماني .) فيما يتعلق بالتوزيعات، يجب على المستشارين أن يكون عملائهم (إن أمكن) يعيشون خارج صناديق التقاعد، وأن يستفيدوا فقط من خطط التقاعد عند الحاجة. والمنطق الكامن وراء ذلك هو السماح للنمو المؤجل للضرائب بمضاعفة أطول فترة ممكنة.

وبالمناسبة، إذا كان ذلك ممكنا، قد يكون من الجيد أيضا دفع رسوم إدارة الحساب من صناديق عدم التقاعد. مرة أخرى، وهذا يسمح للبيض عش العملاء لتتراكم أكثر كفاءة ومركبة مع مرور الوقت. وبالتالي، مما يشير إلى هذه الاستراتيجية للعملاء أيضا معنى.

الخط السفلي

إيلاء اهتمام خاص للعملاء المسنين. محاولة التركيز أكثر على احتياجاتهم، وأقل على توليد اللجان. على المدى الطويل، سوف يكافأ ولائك والتفكير كمستشار، إن لم يكن من خلال راتب أكبر، ثم من خلال رضا عن وظيفة أحسنت.