يمكن أن يؤدي الإفلاس إلى خفض ديونك أو إزالتها، ولكنه يأتي بتكلفة. بالنسبة للمبتدئين، فإن عملية تقديم الإفلاس يمكن أن تكون صعبة وتستغرق وقتا طويلا. سوف تضطر أيضا لدفع رسوم المحكمة وربما الفواتير القانونية.

أنت لا تحتاج إلى استخدام محام لتقديم ملف للإفلاس، ولكن معظم خبراء الإفلاس يوصي توظيف واحد. قد تتمكن من العثور على تمثيل قانوني مجاني أو مخفض إذا كنت تستطيع إثبات أنك تفتقر إلى الموارد اللازمة لدفع ثمنها.

بعد أن كنت قد نجت من التكلفة الأولية للإيداع للإفلاس، وهناك آثار. تعد نفسك لسنوات من أعمال الترميم. وهنا ما يمكن توقعه.

تقرير الائتمان الدبابات

أكبر تأثير للإفلاس هو الأضرار التي لحقت بتقرير الائتمان الخاص بك. قد يؤثر وضعك في مرحلة ما بعد الإفلاس على قدرتك على الحصول على الائتمان في المستقبل، بما في ذلك الحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو قرض سيارة أو رهن عقاري. ويمكن أن يضر أيضا فرصك في هبوط وظيفة أو استئجار شقة، حيث أن بعض أصحاب العمل وأصحاب العقارات سوف يتشاورون تقرير الائتمان الخاص بك كوسيلة للتحقق من الاعتماد الخاص بك. قد تتأثر الأقساط التي تدفعها للتأمين على السيارات وأصحاب المنازل أيضا.

في حين أن الإفلاس يمحو بعض الديون، فإنه لن يحذفها من تقرير الائتمان الخاص بك. في الواقع، فإن تقريرك الآن تشير إلى أنها مدرجة في الإفلاس.

نقاطك الائتمانية يحصل على ضرب

سيكون للإفلاس أيضا تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك، وهو رقم يستند إلى حد كبير على تاريخ الائتمان الخاصة بك. أسوأ تاريخك، وانخفاض درجاتك.

وفقا لشركة فير إسحاق (فيكو)، الشركة وراء فيكو سكور المستخدمة على نطاق واسع، ويعتبر الإفلاس "حدثا سلبيا جدا" وسوف يكون عاملا في درجاتك لطالما أنها في تقرير الائتمان. وهذا يعني ما يصل إلى 10 سنوات في حالة الإفلاس في الفصل السابع وحتى سبع سنوات في حالة إفلاس الفصل 13. ومع ذلك، يقول فيكو، فإن تأثير الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك تتناقص تدريجيا مع مرور الوقت.

الإفلاس ليس المعلومات السلبية الوحيدة التي يمكن أن يحتوي عليها تقرير الائتمان الخاص بك. وقد يعكس أيضا الدفعات المتأخرة، والامتيازات الضريبية، والأحكام المدنية ضدك، وما إذا كان قد تم تسليم أي من ديونك إلى وكالة تحصيل. لذلك، كما تلاحظ فيكو، "شخص مع العديد من العناصر السلبية المدرجة بالفعل في تقرير الائتمان الخاصة بهم قد نرى سوى انخفاض متواضع في درجاتهم. "إذا كنت قد حافظت على سجل الائتمان ممتاز قبل تقديم الإفلاس، ومع ذلك، فمن المرجح أن نرى انخفاضا كبيرا في درجاتك.

في السجل (العام)

بالإضافة إلى تقرير الائتمان الخاص بك، الإفلاس هو مسألة عامة، متاحة على الإنترنت من خلال خدمة الوصول العام إلى المحكمة الإلكترونية السجلات (بيسر).وبسبب ذلك، فإن الدائنين المستقبليين أو الأطراف المعنية الأخرى سيظلون قادرين على معرفة ذلك، بعد فترة طويلة من اختفائه من تقرير الائتمان.

لذلك، في حين يصور الإفلاس في كثير من الأحيان على أنه يوفر للناس بداية جديدة، يمكن أن يستغرق سنوات لمحو الضرر. ووجدت دراسة أجريت عام 2008 من قبل باحثين في جامعة ولاية أوهايو أنه من حيث الدخل، وملكية المنازل وصافي القيمة، والناس الذين تقدموا للإفلاس تحتاج 10-20 سنة أو أكثر للحاق بركب أقرانهم الذين لم يسبق لهم أن قدموا.

واحد الوجبات الجاهزة واضحة هو أن الإفلاس لا ينبغي أن تدخل في طفيفة. لحسن الحظ، هناك بدائل قصيرة من الإفلاس التي يجب أن تنظر أولا، بما في ذلك محاولة التفاوض مع الدائنين خارج المحكمة.

تخفيف التأثير

في حين سيبقى الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لسنوات، وهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها، في أقرب وقت كنت قادرا، للبدء في استعادة وضعك المالي.

اصطياد الأخطاء. ابدأ بإيلاء اهتمام وثيق لتقارير الائتمان الخاصة بك. بموجب القانون يحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك كل 12 شهرا من كل من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية: إكيفاكس، إكسفيريان، و ترانسونيون. من خلال تذهل طلباتك - طلب واحد كل أربعة أشهر من مكتب آخر - يمكنك الحصول على تقارير مجانية على مدار السنة. كما يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني إذا كنت قد رفضت للحصول على الائتمان أو التأمين أو العمل كنتيجة لمعلومات في ملفك.

للحصول على تقارير الائتمان المجانية، انتقل إلى الموقع الرسمي الذي تم إنشاؤه لهذا الغرض: أنوالكريديتبورت. كوم أو الاتصال 877-322-8228. حذار من المواقع الأخرى التي تعد تقارير الائتمان "الحرة".

إذا كنت ترغب في الحصول على تقارير الائتمان على أساس أكثر تواترا، يمكنك أيضا شرائها مباشرة من المكاتب. للحصول على حوالي 40 $ يمكنك الحصول على تقرير جنبا إلى جنب مع المعلومات من جميع الثلاثة.

بعد الحصول على التقرير، ابحث عن أية أخطاء. على وجه الخصوص، يقترح فيكو التأكد من أن أي حسابات غير المدرجة في إفلاسك الإيداع ليست مدرجة عن طريق الخطأ كجزء منه. يجب عليك أيضا التحقق من أي أخطاء أخرى، بما في ذلك الحسابات التي لا تعترف بها، والتي يمكن أن تكون علامة على سرقة الهوية.

إذا وجدت خطأ، يجب عليك إخطار كل من مكتب الائتمان والشركة المعنية، مثل جهة إصدار بطاقة الائتمان، كتابة، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل الاتحادي، يطلب من مكتب الائتمان التحقيق في هذه المسألة، عادة في غضون 30 يوما، وإعلامك بالنتائج التي توصل إليها. انقر هنا للحصول على نموذج رسالة خطأ - نزاع من موقع لجنة التجارة الفدرالية.

إزالة الأدلة. تأكد من إزالة الإفلاس من تقرير الائتمان في الوقت المناسب. وكما هو مبين أعلاه، يختلف ذلك باختلاف نوع الإفلاس: عموما، سيتم إزالة الفصل السابع بحلول نهاية 10 سنوات؛ الفصل 13، بنهاية سبع سنوات.

إعادة بناء السجل الخاص بك. إعادة تأسيس الجدارة الائتمانية بعد الإفلاس قد يستغرق بعض الوقت.هناك مكان جيد للبدء هو دفع جميع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد، والتي سوف تنعكس على تقرير الائتمان الخاص بك في المستقبل.

لإظهار أنك تستطيع التعامل مع الائتمان بشكل مسؤول، فإن العديد من الخبراء يقترحون الحصول على بطاقة ائتمان جديدة واستخدامها. قد يكون من الصعب التأهل لبطاقة الائتمان التقليدية في ظل هذه الظروف، لذلك قد تحتاج بدلا من ذلك لتقديم طلب للحصول على بطاقة الائتمان المضمونة.

مع بطاقة مضمونة، يمكنك إيداع الأموال في البنك كضمان. يمكنك بعد ذلك استخدام بطاقتك لشراء مبلغ يصل إلى المبلغ في حسابك، أو بعض النسبة المئوية المحددة منه. من خلال إجراء الدفعات في الوقت المناسب، ستبدأ بإضافة عناصر أكثر إيجابية إلى تقرير الائتمان؛ سيكون لديك أيضا استخدام بطاقة الائتمان، والتي يمكن أن تكون الراحة، إن لم يكن ضرورة، لأنواع كثيرة من المعاملات. بعد فترة من إثبات أنك قد تعاملت مع البطاقة المضمونة بمسؤولية قد تكون مؤهلا للحصول على بطاقة الائتمان التقليدية.

يمكنك الحصول على بطاقة مضمونة في العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية. حذار من العروض من الشركات واعدة لمساعدتك على الحصول على بطاقة الائتمان على الرغم من التاريخ المالي الخاص بك. قد تكون مجرد فنانين احتيال، وفقا لرابطة المستهلكين الوطنية.

تأكد من أن الجهة المصدرة للبطاقة ستبلغ عن الدفعات الخاصة بك إلى مكتب ائتمان، وهذا هو، في المقام الأول، السبب الرئيسي الخاص بك في الحصول على بطاقة مضمونة في المقام الأول. أيضا معرفة الرسوم، والتي يمكن أن تختلف على نطاق واسع وأحيانا باهظة.

الخلاصة

ليس هناك شك في أن تاريخ الائتمان الخاص بك سوف تتضرر بشدة بعد الإفلاس، مع عواقب غير سارة على قدرتك على الحصول على الائتمان أو القروض بأسعار معقولة. حتى أنه يمكن أن تبقي لكم الخروج من وظيفة أو شقة كنت قد حصلت على خلاف ذلك.

أفضل ما يمكنك القيام به هو العمل بجد لإعادة بناء الائتمان الخاص بك والعيش من خلال هذا خلل مؤقت في حياتك المالية. مع الجهد يمكنك دفع الماضي عليه والخروج من الجانب الآخر.