عندما يحين الوقت لاقتراض المال، هناك العديد من الخيارات المتاحة. يمكن للمقترضين الذهاب إلى البنك للحصول على قرض ثابت ثابت أو متغير، ويتحولون إلى مكاتب الرهونات أو المقرضين يوم الدفع (على الرغم من أن أيا منهما ليست فكرة جيدة بصرف النظر عن أشد الظروف سوءا)، واستخدام بطاقات الائتمان، والاقتراض من الأصدقاء أو العائلة، أو حتى والانتقال إلى شبكة الإنترنت والمتخصصة "الإقراض الاجتماعي" أو مواقع التبرع.

أحد الخيارات الأقل شهرة والأقل استخداما هو خط ائتمان. كانت الشركات تستخدم خطوط ائتمان لسنوات لتلبية احتياجات رأس المال العامل و / أو الاستفادة من الفرص الاستثمارية الاستراتيجية، لكنها لم يسبق لها مثيل تماما على قدر مع الأفراد. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك لا تعلن في كثير من الأحيان عن خطوط الائتمان، ولا يعتقد المقترضون المحتملون أن يسألوا. هنا، ثم، هي بعض من الأساسيات حول خطوط الائتمان.

ما هو

خط الائتمان هو في الأساس قرض مرن من بنك أو مؤسسة مالية إلى فرد أو شركة. لا يختلف عن طريقة تقديم بطاقة الائتمان لك مبلغ محدود من الأموال التي يمكنك استخدامها عندما، وإذا، وكيف تريد، خط الائتمان هو مبلغ محدود / محدد من المال الذي يمكن للشخص الوصول إليها حسب الحاجة ثم تسديدها فورا أو على مدى فترة زمنية محددة مسبقا. وكقرض، سيحمل خط ائتمان فائدة بمجرد اقتراض األموال، ويجب أن يوافق البنك على المقترضين) وهذه الموافقة هي نتيجة ثانوية للتصنيف االئتماني للمقترض و / أو عالقه مع البنك (.

لم تبدأ البنوك مؤخرا بتسويق هذه المنتجات إلى حد كبير. وقد يكون هذا نتيجة ثانوية لاقتصاد خفض الطلب على القروض ولوائح جديدة فرضت قيودا على مصادر الدخل القائمة على الرسوم. وتميل خطوط الائتمان إلى أن تكون مصادر إيرادات أقل خطورة فيما يتعلق بقروض بطاقات الائتمان، ولكنها تؤدي إلى تعقيد إدارة أصول الكسب المصرفي إلى حد ما، نظرا لأن الأرصدة المستحقة لا يمكن السيطرة عليها حقا بمجرد الموافقة على خط الائتمان.

- <->

عندما يكون خط الائتمان مفيدا

يعبر خط الائتمان عن حقيقة أن البنوك لا تهتم اهتماما كبيرا بتغطية القروض الشخصية لمرة واحدة، ولا سيما القروض غير المضمونة بالنسبة لمعظم العملاء. وبالمثل، فإنه ليس من الناحية الاقتصادية للمقترض أن تأخذ قرض كل شهر أو اثنين، وسداده، ومن ثم مواصلة الدورة. خطوط الائتمان الإجابة على كل من هذه القضايا عن طريق جعل مبلغ محدد من المال المتاحة إذا وعندما يحتاج المقترض ذلك.
بشكل عام، لا يقصد من خطوط الائتمان أن تستخدم لتمويل عمليات شراء لمرة واحدة مثل المنازل أو السيارات - أي القروض العقارية وقروض السيارات - على الرغم من أن خطوط الائتمان يمكن استخدامها لشراء بنود والتي قد لا يقوم البنك عادة بتأمين قرض.وفي الغالب، فإن خطوط الائتمان الفردية مخصصة لنفس الغرض الأساسي من خطوط الائتمان الائتمانية - لتخفيف التقلبات في الإيرادات والنفقات الشهرية المتغيرة و / أو تمويل المشاريع التي قد يكون من الصعب فيها التأكد من مقدار الأموال اللازمة صريح.

فكر في الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص الذي لا يمكن التنبؤ به للدخل الشهري أو عندما يكون هناك تأخير كبير (و / أو غير متوقع) بين أداء العمل وجمع الأجر. في حين أن هذا قد يكون عادة حالة حيث الناس سوف تتحول إلى بطاقة الائتمان، خط الائتمان يمكن أن يكون خيار أرخص (انخفاض أسعار الفائدة) وتقديم جداول سداد أكثر مرونة. ويمكن أن تكون خطوط الائتمان مفيدة أيضا في هذه الحالات للمساعدة في تمويل مدفوعات الضرائب الفصلية المقدرة، لا سيما عندما يكون هناك تناقض بين توقيت "الربح المحاسبي" والاستلام الفعلي للنقد.

يمكن أن تكون خطوط الائتمان مفيدة في الحالات التي تكون فيها نفقات نقدية متكررة، ولكن المبالغ قد لا تكون معروفة مقدما و / أو البائعين قد لا يقبلون بطاقات الائتمان، وفي الحالات التي تتطلب ودائع نقدية كبيرة - حفلات الزفاف هي واحدة مثال جيد. وبالمثل، كانت خطوط الائتمان في كثير من الأحيان تحظى بشعبية كبيرة خلال طفرة الإسكان لتمويل مشاريع تحسين المساكن أو التجديد - الناس في كثير من الأحيان الحصول على الرهن العقاري لشراء المسكن والحصول في نفس الوقت على خط ائتمان للمساعدة في تمويل أي تجديد أو إعادة تشكيل كانت هناك حاجة.

كما ظهرت خطوط ائتمان شخصية كجزء من خطط حماية السحب على المكشوف من البنك. في حين أن جميع البنوك ليست حريصة بشكل خاص على تفسير حماية السحب على المكشوف كمنتج القرض ("انها خدمة، وليس قرض!") وليس كل خطط الحماية على المكشوف مدعومة خطوط الائتمان الشخصية، وكثير منهم. ومع ذلك، هنا، على سبيل المثال، مثال على استخدام خط ائتمان كمصدر لأموال الطوارئ على أساس سريع، حسب الحاجة.

مشاكل مع خطوط الائتمان

مثل أي منتج قرض، وخطوط الائتمان على حد سواء يحتمل أن تكون مفيدة وربما يحتمل أن تكون خطرة. وإذا قام املستثمرون باالستفادة من خط ائتمان، يجب دفع هذه األموال) وتحدد شروط هذه املدفوعات في الوقت الذي يتم فيه منح خط االئتمان في البداية (. وبناء على ذلك، هناك عملية تقييم ائتماني وسيكون المقترضون الذين يعانون من ضعف الائتمان وقتا أصعب بكثير يجري الموافقة على خط الائتمان.

وبالمثل، انها ليست المال مجانا. إن خطوط الائتمان غير المضمونة - وهي خطوط الائتمان غير المرتبطة بحقوق الملكية في منزلك أو بعض الممتلكات القيمة الأخرى - هي بالتأكيد أرخص من القروض من مكاتب الرهونات أو المقرضين يوم الدفع، وعادة ما تكون أرخص من بطاقات الائتمان، لكنها أكثر تكلفة من التقليدية القروض المضمونة مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات. في معظم الحالات، فإن الفائدة على خط الائتمان ليست قابلة للخصم من الضرائب.

بعض البنوك، ولكن ليس كلها، ستحمل رسوم الصيانة (سواء شهريا أو سنويا) إذا كنت لا تستخدم خط الائتمان، ويتم فرض الفائدة بمجرد اقتراض الأموال. ونظرا لأن خطوط الائتمان يمكن استخلاصها وتسديدها على أساس غير مجدول، قد يجد بعض المقترضين أن حساب الفائدة لخطوط الائتمان أكثر تعقيدا، وقد يفاجأون في نهاية المطاف في دفع الفائدة بعد الاقتراض من خط ائتمان.

أوجه التشابه والاختلاف بين خطوط الائتمان وأنواع الاقتراض الأخرى

كما هو مقترح أعلاه، هناك أوجه تشابه كثيرة بين خطوط الائتمان وأنواع الاقتراض الأخرى، ولكن هناك أيضا العديد من الاختلافات المهمة التي يحتاج المقترضون إلى فهمها.
بطاقات الائتمان

مثل بطاقات الائتمان، خطوط الائتمان على نحو فعال لديها حدود محددة مسبقا - أنت توافق على اقتراض مبلغ معين من المال وليس أكثر من ذلك. وباإلضافة إلى ذلك، تتنوع السياسات التي تتخطى الحدود مع المقرض، على الرغم من أن البنوك تميل إلى أن تكون أقل استعدادا من بطاقات االئتمان للموافقة فورا على المبالغ الزائدة) بدال من أنها غالبا ما تتطلع إلى إعادة التفاوض على خط االئتمان وزيادة حد االقتراض (. أيضا مثل بطاقات الائتمان، والقرض هو أساسا الموافقة المسبقة، ويمكن الوصول إلى المال كلما يريد المقترض، لأي استخدام المقصود المقترض. وأخيرا، في حين أن بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان قد يكون لها رسوم سنوية، لا تفرض أي فائدة حتى / ما لم يكن هناك رصيد مستحق.

على عكس بطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان يمكن تأمينها مع العقارات. قبل انهيار المساكن، كانت خطوط ائتمان المساكن (هيلوكس) تحظى بشعبية كبيرة مع كل من ضباط الإقراض والمقترضين. في حين أن من الصعب الحصول على هيلوك الآن، فإنها لا تزال متاحة وتميل إلى تحمل أسعار الفائدة المنخفضة. وبطاقات الائتمان دائما الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية والشركات سوف تزيد بشكل كبير من سعر الفائدة إذا لم يتم الوفاء بهذه المدفوعات. قد تكون خطوط الائتمان، أو قد لا تكون، لها متطلبات سداد شهرية فورية مماثلة.
القروض

مثل القرض التقليدي، يتطلب خط ائتمان ائتمانا مقبولا وسداد الأموال، ويحمل فائدة على أي أموال مقترضة. أيضا مثل القرض، وأخذ، واستخدام، وسداد خط الائتمان يمكن أن تحسن درجة الائتمان المقترض.

خلافا للقرض، الذي عادة ما يكون مقابل مبلغ ثابت، لفترة محددة، مع جدول السداد المعاد ترتيبه، هناك مرونة أكبر بكثير مع خط ائتمان. وهناك أيضا قيود أقل عادة على استخدام الأموال المقترضة تحت خط ائتمان - يجب أن يكون الرهن العقاري نحو شراء الممتلكات المدرجة ويجب أن يذهب قرض السيارات نحو السيارة المحددة، ولكن يمكن استخدام خط الائتمان في تقدير المقترض.
قرض الرهن العقاري / قرض يوم الدفع

هناك بعض أوجه التشابه السطحية بين خطوط الائتمان وقروض يوم الدفع، ولكن هذا يرجع فقط إلى حقيقة أن العديد من المقترضين في يوم الدفع هم "المسافرون المتكررون" الذين كثيرا ما يقترضون ويسددون / أو تمديد قروضهم (دفع رسوم عالية جدا والفائدة على طول الطريق). وبالمثل، فإن المقرض أو المقرض يوم الدفع لا يهمني ما المقترض يستخدم الأموال ل، طالما يتم دفع الرسوم / القروض / سدادها.

ومع ذلك، فإن الاختلافات أكثر أهمية. بالنسبة لأي شخص يمكن أن يكون مؤهلا للحصول على خط ائتمان، فإن تكلفة الأموال ستكون أقل بكثير من لقضاء يوم الدفع / البيدق. وبالمثل، فإن عملية تقييم الائتمان هي أبسط من ذلك بكثير وأقل تطلبا لقرض يوم الدفع / البيدق (قد لا يكون هناك فحص الائتمان على الإطلاق) والعملية هي أسرع بكثير.كما أن مقرضي يوم الدفع نادرا ما يقرضون مبالغ من المال غالبا ما يوافقون عليها في خطوط الائتمان (ونادرا ما تهتم المصارف بخطوط ائتمان صغيرة مثل متوسط ​​يوم الدفع أو قرض الرهن).

الخلاصة

خطوط الائتمان هي مثل أي منتج مالي - لا بطبيعتها جيدة ولا سيئة، ولكن فقط بقدر ما يستخدمها الناس. فالإقراض المفرط مقابل خط ائتمان يمكن أن يعاني شخص ما من مشاكل مالية مثلما هو الحال مع الاقتراض ببطاقات الائتمان، كما أن خطوط الائتمان يمكن أن تكون أيضا حلول فعالة من حيث التكلفة للتقلبات المالية من شهر إلى آخر أو تنفيذ معاملة معقدة مثل حفل زفاف أو إعادة عرض المنزل. كما هو الحال مع أي قرض، يجب على المقترضين إيلاء اهتمام دقيق لشروط (وخاصة الرسوم والفائدة، وجدول السداد)، يتسوق ولا تخافوا لطرح الكثير من الأسئلة قبل التوقيع.