إذا كنت واحدا من 50 مليون أميركي أو ما يقرب من الذين يمتلكون حساب تقاعد 401 (ك)، فإنك تحصل على كشف حساب ربع سنوي هو معجزة إيجابية من النثر المملة القاتلة ملفوفة حول التعبيرات غير مفهومة. والأسوأ من ذلك، عند الاشتراك لأول مرة، وبعد كل عام بعد ذلك، يطلب منك اتخاذ أو تأكيد قرار مالي كبير على أساس نفس دريك. يرجى تسمح لنا لترجمة. قد تجد أنه يساعدك على اتخاذ الخيارات الأولية الخاصة بك وتنقيحها عندما يجب.

- 1>>

الملطفات بسيطة

صناديق الاستثمار، مثل الصلصات حار، لديها علامات تحذير القياسية، ولكن بدلا من "خفيفة"، "المتوسطة" و "قابل للاشتعال"، ومجموعة يذهب من "المحافظ" إلى "عدوانية"، مع الكثير من الدرجات بين ما يمكن وصفها بأنها "متوازنة"، "قيمة" أو "معتدلة. "تستخدم جميع الشركات المالية الكبرى صياغة مماثلة.

صندوق "محافظ" يتجنب المخاطر، متمسك بالسندات عالية الجودة وغيرها من الاستثمارات الآمنة. سوف تنمو أموالك ببطء ويمكن التنبؤ بها، ولا يمكنك أن تخسر المال الذي وضعت فيه، وقليل من كارثة عالمية.
صندوق "القيمة"، في منتصف نطاق المخاطر، يستثمر في الغالب في شركات متينة ومستقرة يتم تقدير قيمتها بأقل من قيمتها، وأن تدفع أرباحا ومن المتوقع أن تنمو بشكل متواضع فقط. ويمكن أن يضيف الصندوق "المتوازن" مخزونات أكثر خطورة إلى مزيج من معظم الأسهم القيمة والسندات الآمنة، أو العكس. و "معتدل" يشير إلى مستوى معتدل من المخاطر.

--2>>

صندوق "النمو العدواني" يبحث دائما عن "مايكروسوفت المقبل"، ولكن قد تجد "إنرون المقبل" بدلا من ذلك. هل يمكن الحصول على الأغنياء بسرعة أو الفقراء بشكل أسرع. في الواقع، مع مرور الوقت قد يتأرجح الصندوق بشكل كبير بين المكاسب الكبيرة والخسائر الكبيرة.

بين كل ما سبق هي الاختلافات لانهائية. وكثير منها قد يكون صناديق متخصصة، أو الاستثمار في الأسواق الناشئة، أو التكنولوجيات الجديدة، أو المرافق، أو المستحضرات الصيدلانية.

على أية حال، فإن الخيار الافتراضي غالبا ما يكون "صندوق تاريخ الهدف. "استنادا إلى تاريخ التقاعد المتوقع، اخترت صندوقا يهدف إلى زيادة استثماراتك إلى أقصى حد في ذلك الوقت. انها ليست خيارا سيئا. (لمزيد من المعلومات، راجع من المستفيدين فعلا من صناديق التاريخ المستهدف؟ )

ما هي اللطفة التي يجب أن أختارها؟

لم يكن لديك لاختيار واحد فقط، وفي الواقع يجب عليك نشر أموالك حول عدة صناديق. كيف تقسم أموالك - أو، كما يقول الخبراء، "تحديد تخصيص الأصول الخاصة بك" - هو قرارك.

الاعتبار الأول هو شخصية شخصية للغاية، وهذا هو ما يسمى تحمل المخاطر. أنت فقط مؤهل ليقول ما إذا كنت تحب أو تكره فكرة أخذ نشرة، أو ما إذا كنت تفضل تشغيله آمنة.

القادم الكبير هو عمرك، وتحديدا كم سنة كنت من التقاعد.

القاعدة الأساسية هي أن الشخص الأصغر سنا يمكن أن يستثمر نسبة أكبر في صناديق الأسهم الأكثر خطورة.في أحسن الأحوال، يمكن أن الأموال تسدد كبيرة. وفي أسوأ الأحوال، هناك وقت للتعويض عن الخسائر، حيث أن التقاعد متقدما بفارق كبير. وينبغي أن يقوم الشخص نفسه بتخفيض الحيازات تدريجيا في صناديق محفوفة بالمخاطر، والانتقال إلى الملاذات الآمنة كنهج تقاعد. وفي السيناريو المثالي، قام المستثمر الأقدم بتخفيض تلك المكاسب المبكرة الكبيرة في مكان آمن، مع الاستمرار في إضافة أموال للمستقبل.

كانت القاعدة التقليدية هي أن نسبة أموالك المستثمرة في الأسهم يجب أن تساوي 100 ناقص عمرك. وفي الآونة الأخيرة، نقح هذا الرقم إلى 110 أو حتى 120، لأن متوسط ​​العمر المتوقع قد ازداد.

"عموما، 120 ناقص عمرك أكثر دقة قليلا نظرا لمدى أطول الناس يعيشون في هذه الأيام. ومع ذلك، لا أوصي بالاعتماد فقط على هذه المنهجية؛ فإن هناك اقتراحا يتمثل في الاستفادة من مسح القدرة على المخاطرة لتقييم النسبة الصحيحة من الأسهم إلى السندات للمستثمرين "، كما يقول مارك هبنر، مؤلف" صناديق المؤشرات: برنامج استعادة 12 خطوة للمستثمرين النشطين "ومؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس ، Inc.، في إيرفين، كاليفورنيا.

قد تعتقد أيضا أن حياتك ومهنتك معقدة للغاية بالنسبة إلى صيغة بسيطة. إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك تجربة ورقة عمل توزيع مواد العرض هذه من فديليتي إنفستمينتس للعثور على شخصية أكثر تخصيصا.

أو 6 استراتيجيات تخصيص الأصول التي تعمل تعطي لمحة عامة عن الاستراتيجية أو الاستراتيجيات التي قد يعتمدها المستثمر على مر الزمن. على الرغم من أنه يهدف إلى المستثمرين الأفراد الأوراق المالية، فإنه يفسر بعض عمليات التفكير وراء الاستثمار والمخاطر.

ما هي الأموال التي يجب تجنبها؟

تجنب الأموال التي تتقاضى أكبر رسوم الإدارة ورسوم المبيعات.

"الأموال المدارة بنشاط هي تلك التي توظف المحللين لإجراء أبحاث الأوراق المالية. وقال جيمس B. توينينغ، سفب ®، الرئيس التنفيذي ومؤسس فينانسيال بلان، وشركة، في بيلينغهام، غسل الأموال مؤشر عموما أقل الرسوم، لأنها تتطلب القليل من هذا البحث هو مكلفة، وأنه يدفع رسوم الإدارة " أو لا التدريب العملي على إدارة من قبل المهنية. يتم استثمار هذه الأموال تلقائيا في أسهم الشركات التي تشكل مؤشر الأسهم، مثل مؤشر S & P 500 أو مؤشر راسل 2000، وتغيير فقط عندما تتغير هذه المؤشرات.

لا يمكنك تجنب جميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بالخطة 401 (k) الخاصة بك. يتم تحديدها من خلال الصفقة التي قام بها صاحب العمل مع شركة الخدمات المالية التي تدير الخطة. وتشرح نشرة إدارة العمل هذه تفاصيل الرسوم والرسوم التي يمكن، بل ولا يمكن تجنبها، تجنبها.

كم يجب أن أستثمر؟

إذا كنت سنوات عديدة من التقاعد، وتكافح مع هنا والآن، قد تعتقد أن خطة 401 (ك) ليست مجرد أولوية. ولكن الجمع بين مباراة صاحب العمل وفائدة ضريبية تجعله لا يقاوم.

عندما تبدأ للتو، فإن الهدف الذي يمكن تحقيقه قد يكون دفع الحد الأدنى لخطة 401 (ك). يجب أن يكون الحد الأدنى هو المبلغ الذي يؤهلك لمطابقة كاملة من صاحب العمل الخاص بك، وفورات الضرائب كاملة.

في هذه الأيام، من الشائع لأصحاب العمل المساهمة بأقل قليلا من 50 سنتا لكل دولار يدفعه الموظف، بحد أقصى 6٪ من الراتب.هذا هو مكافأة الراتب ما يقرب من 3٪. وبالإضافة إلى ذلك، فإنك تقوم بخفض دخلك الفيدرالي الخاضع للضريبة بشكل فعال عن طريق المبلغ الذي تدفعه.

كنهج تقاعد، قد تتمكن من البدء في تخطي نسبة أكبر من دخلك. ونظرا إلى أن الأفق الزمني ليس بعيد المنال، فإن مبلغ الدولار ربما يكون أكبر بكثير مما كان عليه في السنوات السابقة، نظرا للتضخم ونمو المرتبات. وهذه الاستراتيجية مكرسة أيضا في قانون الضرائب الاتحادي. في عام 2016، يمكن لدافعي الضرائب الذين تقل أعمارهم عن 50 عاما المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار من الدخل قبل خصم الضرائب، في حين أن الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عاما وأكثر يمكنهم المساهمة بمبلغ 24000 دولار أمريكي.

بالإضافة إلى ذلك، عندما تقترب من التقاعد، "هذا هو الوقت المناسب لمحاولة خفض معدل الضريبة الهامشية من خلال المساهمة في خطة الشركة 401 (ك). عند التقاعد، قد ينخفض ​​معدل الضريبة الخاص بك، مما يسمح لك بسحب هذه الأموال بمعدل ضريبة أقل "، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، كتلة.

إذا كنت حقا لا يمكن أن تحمل عليه < الحكومة الفيدرالية ساخنة جدا لتعزيز مدخرات التقاعد أنها تقدم فائدة أخرى للأشخاص الذين لديهم دخل أقل، وانها ليست كل ذلك منخفض. وبلغت الإيرادات لعام 2017 000 31 دولار للعزاب أو المتزوجين الذين يودعون بصورة منفصلة، ​​و 46 دولارا للرؤساء، و 000 62 دولار للمتزوجين. يمكن أن يرفع المبلغ المسترد الخاص بك أو يخفض الضريبة المستحقة عليك عن طريق تعويض جزء من أول $ 2، 000 (4 $ 000 إذا كان متزوجا تقديم بالاشتراك) التي حفظها للتقاعد في 401 (ك)، الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة مماثلة. انها تسمى سافر الائتمان. هذا بالإضافة إلى المزايا الضريبية المعتادة لخطة 401 (ك) أو خطة التقاعد الأخرى المحملة على الضرائب.

الخط السفلي

"بناء مدرج أفضل للتقاعد أو الاستقلال المالي يبدأ بالادخار. إن طريقة "الدفع بنفسك أولا" تعمل بشكل أفضل، وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل خطة عملك 401k هي مكان جيد لتخزين الأموال النقدية "، تقول شارلوت دوغيرتي، سفب ®، مؤسس دوغيرتي وشركاه في سينسيناتي، أوه.

بمجرد أن تتغلب على النثر الذي لا معنى له من أدب الشركة المالية، قد تجد نفسك مهتما حقا في العديد من أصناف الاستثمار أن خطة 401 (ك) يفتح لك. على أي حال، سوف تستمتع بمشاهدة عش البيض تنمو من ربع إلى ربع.

قد تكون مهتما أيضا بقراءة

أعلى 10 أخطاء لتجنب 401 (k)، وفورات التقاعد: 401 (k) مقابل الأسهم و 401 (k) مثال بيان سياسة الاستثمار .