إن إغراء قروض "لا يوجد ائتمان" واضح، والإغراء لإخراج مثل هذا القرض يمكن أن تكون ساحقة بالنسبة للفرد مع الائتمان الفقراء وفي ظروف مالية ضيقة جدا الذي يحتاج إلى المال بسرعة. وتستهدف هذه القروض الأفراد الذين لا يستطيعون، بسبب الموارد المالية المحدودة وضعف الائتمانات، الحصول على قروض قصيرة الأجل وغير مصقولة من مقرض تقليدي.

ومع ذلك، هناك مخاطر مالية كبيرة مرتبطة بهذه القروض، وأولئك الذين يستخدمون هذه الخدمة المالية غالبا ما يجدون أنفسهم في وضع مالي أسوأ من ذلك بعد أخذ قرض. لذلك، ينصح المستهلكين للنظر في حلول بديلة لأزمة التدفق النقدي المؤقت.

كيف لا يوجد عمل قروض التحقق من الائتمان

الشكل الأكثر شيوعا من عدم وجود تمويل شيك ائتماني متاح هو ما يشار إليه باسم يوم الدفع، أو سلفة نقدية، قرض. هيكل هذه القروض بسيط بما فيه الكفاية. يقدم المقرضون الذين يقدمون يوم الدفع عادة إقراض أحد المقترضين بما يصل إلى 100٪ من مبلغ صافيهم، وأجورهم المنزلية على راتبهم التالي. يتم تحديد القرض للسداد في تاريخ استلام المقترض راتبه التالي، مع دفع رسوم الفائدة المحسوبة لنفس الإطار الزمني.

على سبيل المثال، إذا كان المقترض يتقدم بطلب للحصول على قرض يوم الدفع في الخامس من الشهر، وسيتم استلام راتبه التالي في 15، فإن مدة القرض 10 أيام، و 10 أيام يوما يستحق الفائدة، جنبا إلى جنب مع المبلغ الرئيسي المقترضة، على 15. يتم سداد القرض عادة من قبل المقترض كتابة شيك مؤجل عن المبلغ الإجمالي للأصل زائد الفائدة المطلوبة لسداد المقرض بالكامل. ما لم يتم اتخاذ ترتيبات أخرى، المقرض ببساطة إيداع الشيك المؤجل للمقترض في تاريخ السداد المستحقة.

مشاكل محتملة

الخطر الأساسي المرتبط بقروض يوم الدفع يأتي من أسعار الفائدة الباهظة المفروضة. على الرغم من أن الانتهاكات السابقة أدت إلى تنظيم المقرضين يوم الدفع بشكل صارم، فإن الحقيقة الأساسية تبقى أن رسوم الفائدة هي عموما في حدود 25 إلى 30٪ من قيمة القرض. وبعبارة أخرى، يمكن للقرض لمدة أسبوع واحد بمبلغ 400 دولار أن يطلب من المقترض تسديد المقرض $ 520. قد يكون معدل النسبة السنوية) أبر (أعلى من 1٪، ولكن نظرا ألن هذه القروض قصيرة األجل، يتم النظر في رسوم الفائدة عادة فيما يتعلق بمبلغ القرض الرئيسي المقترض. تختلف اللوائح بين الدول، ولكن عادة ما يتقاضى مقرضو الدفع الحد الأقصى المسموح به لأسعار الفائدة.

على الرغم من أن القرض البالغ 400 دولار قد يساعد المقترض على إدارة الاحتياجات القصيرة الأجل لدفع الفواتير أو التعامل مع النفقات الأخرى، فإن الفائدة التي يتعين عليه دفعها على القرض غالبا ما تخلق مشكلة تدفق نقدي فوري أخرى بعد أسبوع فقط. إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض بالإضافة إلى الفائدة في التاريخ المستحق، فإن معظم مقرضي يوم الدفع يسرون طرح القرض على فترة راتب أخرى في مقابل أن يدفع المقترض فقط مبلغ الفائدة المستحق.وهذا، بطبيعة الحال، يؤدي إلى المقترض دفع المزيد من رسوم الفائدة على القرض. بعض الناس محاصرين في حالة حيث دفع الفائدة المطلوبة لدفع باستمرار القرض من الأسبوع إلى الأسبوع ينتهي إلى أن تصبح فاتورة العادية الأخرى التي تزيد من قوة أموالهم.

الساحة بأكملها من أي قروض التحقق من الائتمان هي أيضا منتشرة مع الحيل، وخاصة مع العديد من المقرضين ممارسة الأعمال التجارية فقط عبر الإنترنت أو عن طريق الهاتف، مع عدم وجود مكاتب واجهة المادية. وتشمل الحيل الشائعة المقترضين مطالبين بدفع رسوم مسبقة يقال لهم أنهم يضمنون الموافقة على قرضهم. ومن المخالف للقانون فرض رسوم مسبقة من هذا القبيل. يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين من المقرض ينص على أنه لا يوجد فحص الائتمان المطلوب، ولكن لا تزال تطلب معلومات مالية شخصية، مثل رقم الضمان الاجتماعي للمقترض أو المعلومات المصرفية. قد يكون هذا محاولة لسرقة الهوية أو عند القرصنة في حساب المقترض أو حساب بطاقة الائتمان.

بدائل أفضل لا قروض الائتمان

ينبغي تجنب القروض ذات الفائدة العالية، مثل قروض يوم الدفع، إذا كان ذلك ممكنا على الإطلاق. على المدى الطويل، فإنها تميل إلى تسبب مشاكل أكبر في التدفق النقدي من تلك التي يمكن حلها. وتشمل الحلول البديلة الممكنة لأزمة التدفق النقدي مطالبة صاحب العمل بسداد راتبه، أو شراء مرآب أو الحصول على قرض من متجر بيدق لبنود مثل المجوهرات. محلات البيدق تهمة أسعار الفائدة العالية، أيضا، ولكن في أي مكان بالقرب من المقرضين يوم الدفع، وتقديم شروط القرض أطول. السلف النقدية بطاقة الائتمان هو بديل آخر ممكن. ومرة أخرى، فإن معدلات بطاقات الائتمان، لا سيما على السلف النقدية، تميل إلى الارتفاع، ولكنها لا تزال ضئيلة مقارنة بالفوائد المفروضة على قروض يوم الدفع.