إذا قرأت عقد التأمين السنوي أو بوليصة التأمين على الحياة الدائمة، فستواجه شروطا تتعلق بصناعة التأمين تبدو متشابهة ولكنها تعني أشياء مختلفة جدا. وينطبق ذلك على شروط مثل القيمة الاسمية والقيمة النقدية وقيمة التنازل النقدي وتكلفة التنازل وقيمة الحساب. الاختلافات بين هذه المفاهيم صغيرة في بعض الأحيان، ولكنها يمكن أن تحدث فرقا كبيرا إذا كنت بحاجة إلى سحب المال من السياسة الخاصة بك.

- 1 <>

أساسيات القيمة النقدية

القيمة النقدية، أو قيمة الحساب، تساوي مجموع المال الذي يبني داخل القسط السنوي المدر للدخل النقدي أو بوليصة التأمين على الحياة الدائمة. یقوم مقدم التأمین أو المعاش السنوي بتخصیص بعض الأموال التي تدفعھا من خلال الأقساط نحو الاستثمارات - مثل محفظة السندات - ثم یقید سیاستك بناء علی أداء تلك الاستثمارات.

في الولايات المتحدة، من غير المقبول من الناحية التقنية بالنسبة لسياسة التأمين على الحياة تسويق نفسها كمركبة استثمارية، ولكن العديد من حاملي الوثائق يستخدمون حياتهم كلها أو الحياة الشاملة أو سياسات التأمين على الحياة العالمية المتغيرة من أجل زيادة أصول التقاعد المواتية للضرائب. إن وثائق التأمين على الحياة على المدى القصير لا تبني قيم نقدية.

قيمة الاستسلام هي المبلغ الفعلي للمال الذي سيحصل عليه حامل الوثيقة إذا حاول الوصول إلى القيمة النقدية. ويشار إلى ذلك أيضا بالقيمة النقدية للتسليم أو، في حالة المعاشات التقاعدية، قيمة تسديد القسط السنوي. إن قيمة القيمة النقدية والتسليم ليست هي نفس القيمة الاسمية للسياسة، وهي استحقاق الوفاة. ومع ذلك، فإن القروض القائمة مقابل القيمة النقدية للسياسة يمكن أن تقلل من إجمالي استحقاقات الوفاة.

القيمة النقدية تكاليف استرداد ناقص

في معظم الحالات، يكون الفرق بين القيمة النقدية لسياستك وقيمة الاسترداد هو المصاريف المرتبطة بإنهاء مبكر. بما أن مزود التأمين الخاص بك لا يريد منك التوقف عن دفع أقساط أو طلب سحب الأموال في وقت مبكر، فإنه غالبا ما يبني في سياساتها رسوم وتكاليف مختلفة لإعاقة لك من إلغاء سياستك.

تقلل تكاليف الاستسلام من قيمة الاستسلام. ويمكن أن تتقلب التكاليف والقيمة على مدى فترة سياسة ما، مما يترك لحملة الوثائق طريقتين لتعظيم قيمة الاستسلام. الأول هو التمسك بالسياسة لفترة أطول وإجراء دفعات متميزة في الوقت المحدد. هذه هي الطريقة الأساسية والتقليدية.

ومن الممكن أيضا أن تدفع أكثر من قسط المقرر. هذا الخيار الثاني هو فعال بشكل خاص مع العالمية أو المتغيرة سياسات التأمين على الحياة العالمية. يجب عليك التأكد من أن مساهماتك تقع ضمن حدود عقد الهبات المعدل لتجنب الضرائب المرتفعة لأنك فقدت وضعك المؤهل.بعض عقود التأمين لا تسمح بهذا الخيار.

بعد فترة زمنية معينة - عادة من 10 إلى 15 سنة لمدة حياة كاملة أو بوليصة تأمين الحياة الشاملة - لن تكون تكاليف التسليم سارية المفعول، وقيمتك النقدية وقيمة الاستسلام ستكون هي نفسها. تختلف العملية التي يمكنك من خلالها الوصول إلى قيمة الاسترداد النقدي استنادا إلى السياسة التي تتبعها، ولكن يتطلب الكثير منك إلغاء السياسة قبل الدخول إلى الأموال. حتى لو كان هذا هو الحال، قد يكون من الممكن أن تأخذ قرضا مقابل القيمة النقدية في السياسة الخاصة بك.

مثال على النقد مقابل قيمة الاستسلام

لنفترض أنك قمت بشراء بوليصة تأمين على الحياة بكاملها مع استحقاق الوفاة بمبلغ 200،000 دولار أمريكي. بعد 10 سنوات من تسديد المدفوعات في الوقت المحدد، هناك 10 آلاف دولار نقدا في السياسة. عليك استشارة عقد التأمين الخاص بك، ونرى أن التهمة الاستسلام بعد 10 عاما يساوي 35٪. وهذا يعني أنه إذا حاولت إلغاء سياستك بعد 10 سنوات وسحب قيمة نقدي، فسيقوم مقدم التأمين بتقييم مبلغ 3 إلى 500 دولار أمريكي مقابل قيمة نقدي، ويترك لك قيمة استسلام بقيمة 6، 500 دولار أمريكي.