أصبحت المعاشات التقاعدية بسرعة شيئا من الماضي في القطاع الخاص، ولكن بالنسبة للموظفين الحكوميين الذين لا يزالون تحتجزهم. ومع ذلك، فإن الأحداث الأخيرة في ولاية نيو جيرسي تثبت أنه حتى بالنسبة لهؤلاء العمال المعاش وحده لا يضمن مدخرات التقاعد صحية. (لمزيد من المعلومات، راجع كيف الآمن هو المعاش الخاص بك؟ )

ما حدث؟

الجميع يكره التضخم. هذا هو الأثر الاقتصادي المزعج الذي يسيطر أموالك من القيمة مع مرور الوقت. تذكر عندما تستخدم رغيف الخبز لتكلفة النيكل؟ ربما لا، ولكن كان هناك وقت عندما فعلت ذلك. الآن كنت محظوظا لدفع أقل من باك ونصف لنفس الرغيف حجم. هذا التضخم.

نفس الشيء يحدث مع المدخرات التقاعد الخاص بك. ربما يمكن أن تتقاعد بشكل مريح جدا على 1 مليون دولار اليوم، ولكن إذا كنت 20 عاما بعيدا عن التقاعد، ومليون دولار لن يكون كل ذلك مثير للإعجاب.

هذا هو السبب في أن خطط التقاعد مثل الضمان الاجتماعي تعطيك تسوية تكلفة المعيشة - والمعروفة باسم كولا - معظم السنوات. انها مرتبطة معدل التضخم، لذلك المال الخاص بك لديه نفس القوة في العام المقبل كما يفعل اليوم. نفس الشيء يحدث في الكثير من خطط التقاعد خارج الضمان الاجتماعي. وحصل ضباط الشرطة المتقاعدون في نيو جيرسي ورجال الإطفاء والمدرسون والعاملون الحكوميون على كولا حتى عام 2011، ولكن بعد ذلك تغيرت الأمور.

مثل الكثير من الولايات، فإن خطة التقاعد في نيو جيرسي تعاني من نقص التمويل. وهي تحمل حوالي 800 ألف موظف تقاعد في يدها، ولكن حوالي 40 مليار دولار تعاني نقصا في التمويل ويتعرضون للإعسار. هذا هو السبب في أن حاكم كريس كريستي وإدارته مرت قانونا علقت كولا وطلب من المشاركين لدفع المزيد في النظام. كما زادت مساهمات الرعاية الصحية ورفعت سن التقاعد. ويسمح القانون بإعادة نظام "كولا" ولكن ليس حتى يتم تمويل البرنامج بنسبة 80٪ على الأقل - وهو أمر قد يستغرق عقود.

شنت مجموعة من المدعين العامين المتقاعدين معركة ذهبت إلى محكمة نيو جيرسي العليا. وكان أساس حجتهم هو أن كولا يتمتع بنفس الحماية التي يتمتع بها المعاش نفسه، ولكن المحكمة اختلفت في قرار من ستة إلى واحد.

كتب القاضي جيني لافيشيا: "على الرغم من أن كلا من المتقاعدين المدعيين والدولة تقدم حجج معقولة حول هذه المسألة، فإن عدم وجود مثل هذا القصد التشريعي الذي لا لبس فيه يقود موقف المدعين. "وبعبارة أخرى، فإن كلا الجانبين يجعل حجة جيدة، ولكن اللغة الأصلية لم تكن محددة بما فيه الكفاية للعثور على صالح المتقاعدين.

إدارة كريستي تسميها انتصارا لدافعي الضرائب، ولكن آخرين يقولون أن الدولة ببساطة تغيرت القواعد بعد أخذ مساهمات الموظفين لفترة طويلة. إذا كانت الدولة قد فقدت، كان من شأنه أن يضيف حوالي 13 مليار دولار للالتزام غير الممول للمعاش، وإرساله إلى الإعسار بمعدل أسرع، وفقا لخدمة المستثمرين موديز.

هل يمكن أن يحدث هذا في معاشك؟

في كلمة واحدة، على الاطلاق. ووجدت مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية، وهي الوكالة المكلفة بتأمين معاشات القطاع الخاص، في عام 2014 أن ما لا يقل عن مليون عامل يعملون في خطط يمكن أن تكون معسرة خلال عقد من الزمان. فحتى مجلس الشعب الفلسطيني قد يحتمل أن يقع في حالة إعسار إذا فشلت جميع هذه الخطط.

يقول البعض إن المشرعين في ولايات مختلفة قد كفلوا حماية غير عادية لبرامج التقاعد الحكومية والمحلية التي يمكن أن تسبب لهم إعسارهم. كان لدى إلينوي عجز قدره 111 مليار دولار في معاشها للسنة المالية 2015. وترغب الدولة في رفع ضريبة الدخل من 3٪ إلى 75٪ كحد أقصى.

كانت أريزونا تواجه نفس المشكلة مثل نيو جيرسي - نظام التقاعد الذي كان 67٪ من النقص في التمويل. فعندما ألغت الدولة قانون التمييز العنصري في الحالات التي كانت فيها نسبة تمويلها أقل من 90 في المائة، طلبت محكمة الولاية إعادتها، ولكن ذلك لا يغير حقيقة أن معاشها يسير على طريق الإعسار.

قرارات سيئة؟

على الرغم من أن هناك الكثير من الانتقادات بأن خطط المعاشات التقاعدية تجعل الوعود أبعد بكثير من خطط التقاعد التقليدية، يقول البعض إنها مشكلة إدارية. وفي نيوجيرسي، لا يمكن للخطة أن تنفذ خطة استثمارية جديدة في هذه السنة المالية بسبب خلاف بشأن مقدار ما ينبغي أن تعتمد عليه في استثمارات صناديق التحوط - الاستثمارات عن طريق نوع من الشركات التي غالبا ما تكون أكثر خطورة من مديري الاستثمار التقليديين. وبسبب هذا الخلاف يصيب الصندوق بالشلل.

عند النظر إلى نظام التقاعد الأمريكي ككل، انخفض بنسبة 0. 08٪ مقابل مؤشر ستاندرد أند بورز 500 الذي ارتفع بنسبة 1.36٪ في عام 2015. وهذا ليس سجلا رائعا جدا بالنسبة للصناعة التي تدفع الكثير من المال لما يسمى المديرين الفنيين.

هل هي آمنة؟

إذا كنت موظفا عاما، فإن المعاش التقاعدي سيواجه خطر السير في طريق خطة نيو جيرسي، ولكن فقدانه تماما لن يحدث على الأرجح. إذا كنت موظفا في القطاع الخاص، فإن الإفلاس يمثل خطرا. إذا كانت ملفات الشركة للفصل السابع من الإفلاس، فمن المرجح أن تفقد كل أو جزء كبير من معاشك التقاعدي. الفصل 11 الإفلاس قد لا يؤدي إلى أي خسارة، ولكن شركة في ورطة تساوي خطة التقاعد مع مستقبل مشكوك فيه جدا. ويضمن هذا البرنامج معظم خطط المنافع المحددة للقطاع الخاص. انقر هنا للمزيد من المعلومات.

الخط السفلي

المعاشات تحت ضغط كبير. وقد ابتعدت الشركات عن هذه الخطط بسبب ارتفاع كلفتها. أيام الشعور مثل التقاعد الخاص بك هو العناية بسبب المعاش التقاعدي الخاص بك قد انتهت. اليوم وجود الجيش الجمهوري الايرلندي، 401 (ك) أو خطة التقاعد الأخرى هي إلى حد كبير ضرورة لحماية نفسك، وخاصة إذا كنت صغيرة نسبيا ولها سنوات أو عقود قبل أن تصل سن التقاعد. تتولى تقاعدك باستخدام المعاش التقاعدي الخاص بك باعتباره واحدا من مصادر الدخل متعددة في وقت لاحق في الحياة. (لمزيد من المعلومات، راجع المزيد من خطط المعاشات في تجميد عميق .