حدث تغير جذري في طريقة الإفلاس في أمريكا. في الأجيال السابقة، غالبا ما وصف أولئك الذين أعلنوا الإفلاس بأنه فشل - الناس الذين كانوا فقط غير قادرين على سحب وزنهم في العالم. تدريجيا، بدأت هذه الوصمة تتلاشى مع تضاعف عدد الأشخاص الذين أجبروا على تقديم ملف بسبب ظروف خارجة عن إرادتهم. وللأسف، تحول هذا الاتجاه أيضا منذ ذلك الحين إلى وسيلة ملائمة لأولئك الذين يسعون إلى الهروب السريع من ديونهم المتسامح ذاتيا.

<1>>

الكونغرس، على أمل وقف موجة الإفلاس في أمريكا، أدخل قانون منع الإفلاس ومنع إساءة الاستخدام وحماية المستهلك لعام 2005، الذي أصبح قانونا في 20 أبريل 2005. هذا العمل يجعل الأمر أكثر صعوبة - ومكلفة - لإعلان الإفلاس. هذه المادة سوف تستكشف قواعد الإفلاس أكثر صرامة اليوم وتشعباتها على حد سواء المدمرة و ديدبيت.

الأحكام الرئيسية
وقد وضعت قواعد الإفلاس الحالية للحد بشكل كبير من عدد الأشخاص الذين يمكن أن يفلسوا، وخاصة في إطار الفصل 7. ويجب الآن أن يتم الوفاء بمعايير أكثر صرامة قبل أن يصبح الإفلاس خيارا لمن لا يملك حقا أي أموال مالية بديلا لكسب الإعفاء من الدائنين أثناء محاولتهم الحيلولة دون الشرف، وغير المسؤولين والكسول عن التمسك بمسؤوليتهم عن إرضاء الدائنين الذين قد يكونون قادرين على الدفع. (لمعرفة المزيد عن الإفلاس، راجع ما تحتاج إلى معرفته عن الإفلاس و الحياة بعد الإفلاس .

يجب على فيلرس تقديم شهادة تثبت أنهم يتلقون المشورة الائتمانية ووضعوا خطة سداد (على نفقتهم الخاصة) في غضون 180 يوما قبل تقديم أوراق الإفلاس. وهناك تغييرات أخرى تملي أيضا أن يكون دخل المدين في الأشهر الستة الأخيرة أقل من متوسط ​​الدخل في ولايته الأم لكي يتأهل للفصل 7. وفي حالة عدم استيفاء هذه المعايير، سيطبق اختبار للوسائل يفحص العائدات الضريبية للمدين ودخله لتحديد ما إذا كان المدين قادرا على تسديد مبلغ أقل من 000 10 دولار أو 25 في المائة من دينه على مدى الفترة التالية خمس سنوات.

إذا كشف الاختبار عن أن المدين سيكون لديه دخل كاف يمكن إنفاقه بعد نفقات المعيشة الأساسية للوفاء بهذا الالتزام، فيجب الحصول على موافقة القاضي قبل أن يمنح الفصل السابع الإفلاس. ومع ذلك، سيتم منح هذا الاستثناء فقط أولئك الذين يعيشون في حالات غير عادية أو غير عادية. ويقتصر معظم المدينين ذوي الدخول أعلى من المتوسط ​​على الفصل 13 من الإفلاس، الذي لا يسمح لهم بالهرب من ديونهم تماما عن طريق بيع الأصول، ولكنهم يطبقون خطة دفع طويلة الأجل، عادة ما تكون أكثر من ثلاث إلى خمس سنوات.

ويجعل هذا الإجراء الآن أكثر صعوبة في إجراء عمليات الإيداع المسلسل والمطالبة بحكم الإفلاس الذي ينص على "الفصل 20" بصورة غير رسمية، الذي أعلن فيه المدينون إفلاسا في الفصل 13 بعد إيداعه لإغاثة الفصل السابع لتغطية الديون المضمونة وغير المضمونة .وقد أصبح من الصعب تحقيق هذين السيناريوهين بزيادة الوقت بين الإيداعات؛ ومن ستة إلى ثماني سنوات بالنسبة للفصل السابع من الإفلاس، وما يصل إلى فصلين أو ثلاث سنوات للفصل 13. فعلى سبيل المثال، لن يتمكن الفرد الذي يودع الفصل السابع من الإفلاس من إعلان الفصل 13 لرعاية الدين المأمون لمدة ثلاث سنوات.

من أجل زيادة الحد من استخدام الإفلاس لأغراض مسيئة، تم توسيع نطاق الديون غير القابلة للتصفية لتشمل ما يلي:

• الديون التي تزيد عن 500 دولار التي تم تحويلها إلى دائن واحد للسلع الكمالية في غضون 60 يوما من
• دفعات نقدية تزيد على 750 دولار خلال 70 يوما من تاريخ إيداعها
• مجموعة متنوعة من الضرائب المتأخرة
• التزامات الطلاق والانفصال والدعم المحلي
• الديون المتكبدة لدفع غرامات وعقوبات
• ديون خطة التقاعد، مثل القروض 401 (k)
• انخفاض المأوى من الأصول العقارية

هل يعمل؟
واحدة من الحجج الرئيسية للحفاظ على إمكانية الوصول إلى الإفلاس هي أن أولئك الذين تم تسريحهم أو تكبدوا فواتير طبية أو جنازة كبيرة في كثير من الأحيان ليس لديهم أي شكل آخر من أشكال اللجوء الاقتصادي. ونتيجة لذلك، فإن المدينين من الطبقة العاملة ذوي الدخل الذي يتجاوز مستوى الفقر الذي يتكبدون نفقات تتجاوز إمكانياتهم قد يكون لديهم ما يكفي من الدخل لمنعهم من التأهل للإفلاس، الأمر الذي لا يترك لهم أي شكل آخر من أشكال الإغاثة.
ومن المثير للاهتمام أنه عندما وصلت أخبار قانون منع الإفلاس وحماية المستهلك إلى الجمهور، كانت هناك موجة مدية قريبة من المدينين الذين تقدموا بطلب الإفلاس قبل سريان القانون الجديد. ووفقا لإحصاءات المكتب الإداري للمحاكم، كان هناك ما يزيد على مليوني ملف إفلاس غير تجاري خلال عام 2005 قبل أن يبدأ نفاذ التشريع الجديد في عام 2006 (في حين لم يكن هناك سوى حوالي 6 ملايين إيداعات في كل من الحالات السابقة ثلاث سنوات).

الاستنتاج
في نهاية المطاف، لا توجد وسيلة مضمونة لفحص فعال من جميع فيلرس المسيئين في حين منح الإغاثة لأولئك الذين حقا في حاجة إليها. وفي حين أن الآثار الطويلة الأجل لقوانين الإفلاس الجديدة قد لا تصبح مرئية لبعض الوقت، فإن القانون قد خفض العدد الإجمالي للمودعين، الذي كان هدفه الرئيسي. يجب على المستهلكين الذين يسعون لتجنب دفع ديونهم الشخصية أن يفهموا أن إعلان الإفلاس أصبح أكثر صعوبة وتكلفة. وفي كثير من الحالات، قد يكون توحيد الديون الخاص أو المستقل هو الإغاثة الوحيدة المؤهلة لها.

لقراءة المزيد عن توحيد الديون، راجع خمس خطوات لحياة خالية من الديون ، حفر الديون الشخصية و شريان الحياة لأولئك الذين يغرقون في الدين >.