مشاركة الفيديو هتبس: // ووو. investopedia. كوم / الشروط / ج / checkingaccount. أسب

ما هو "التحقق من الحساب"

الحساب الجاري هو حساب إيداع لدى مؤسسة مالية يسمح بالسحب والودائع. تسمى أيضا حسابات الطلب أو حسابات المعاملات، حسابات التدقيق هي سائلة جدا ويمكن الوصول إليها باستخدام الشيكات، آلات الصراف الآلي والخصم الإلكترونية، من بين وسائل أخرى. ويختلف حساب التحقق عن الحسابات المصرفية الأخرى حيث أنه يسمح في كثير من الأحيان بعمليات سحب عديدة وودائع غير محدودة، في حين أن حسابات الادخار تقيد أحيانا.

- <> 999 <بريكينغ دونينغ 'تشيكينغ أكونت'

يمكن أن تشمل الحسابات المراجعة الحسابات التجارية أو التجارية وحسابات الطلاب والحسابات المشتركة، جنبا إلى جنب مع العديد من أنواع الحسابات الأخرى التي تقدم ميزات مشابهة.

يتم استخدام حساب تدقيق تجاري من قبل الشركات وهي ملك للاعمال. ورجال الأعمال والمديرين لديهم سلطة التوقيع على الحساب على النحو المأذون به من قبل الأعمال "الوثائق الحاكمة.

تقدم بعض المصارف حسابا مجانيا مجانيا لتلاميذ الجامعات سيبقى مجانيا حتى يتخرجوا. حساب التحقق المشترك هو واحد حيث اثنين أو أكثر من الناس، عادة الشركاء الزوجين، على حد سواء قادرة على كتابة الشيكات على الحساب.

في مقابل السيولة، عادة ما لا تقدم الحسابات المراجعة أسعار فائدة مرتفعة، ولكن إذا تم الاحتفاظ بها في مؤسسة مصرفية مؤجرة، فإن الأموال مضمونة من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع تصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع فردي، لكل بنك مؤمن عليه.

بالنسبة للحسابات ذات الأرصدة الكبيرة، غالبا ما تقدم البنوك خدمة "مسح" حساب التحقق. وهذا ينطوي على سحب معظم المبالغ النقدية الزائدة في الحساب واستثمارها في الأموال التي تحمل فائدة ليلة وضحاها. في بداية يوم العمل التالي، يتم إيداع الأموال مرة أخرى في حساب التحقق جنبا إلى جنب مع الفائدة المكتسبة بين عشية وضحاها.

لماذا تقدم البنوك فحص الحسابات

تقدم العديد من المؤسسات المصرفية حسابات تدقيق بأقل رسوم، وعادة ما تستخدم معظم البنوك التجارية الكبيرة حسابات تدقيق كقادة خسائر. قائد الخسارة هو أداة التسويق التي تقدم الشركة منتج أو عدة منتجات أقل من القيمة السوقية لجذب المستهلكين. والهدف من معظم البنوك هو اجتذاب المستهلكين بحسابات تدقيق مجانية أو منخفضة التكلفة، ثم جذبهم إلى استخدام ميزات أكثر ربحية مثل القروض الشخصية والرهون العقارية وشهادات الإيداع.

ومع ذلك، حيث أن المقرضين البديلين مثل شركات فينتيش يقدمون للمستهلكين عددا متزايدا من القروض، قد تضطر البنوك إلى إعادة النظر في هذه الاستراتيجية. على سبيل المثال، قد تقرر البنوك زيادة الرسوم على الحسابات الجارية إذا لم تتمكن من بيع ما يكفي من المنتجات المربحة لتغطية خسائرها.

كيفية تدقيق الحسابات تؤثر على قياسات العرض النقدي

لأن الأموال المحتفظ بها في الحسابات الجارية هي سائلة جدا، تستخدم الأرصدة الإجمالية على الصعيد الوطني في حساب عرض النقود M1.M1 هو مقياس واحد لعرض النقود، ويشمل مجموع جميع ودائع المعاملات التي يحتفظ بها في مؤسسات الإيداع، فضلا عن العملة التي يحتفظ بها الجمهور. M2، تدبير آخر، ويشمل جميع الأموال التي تمثلها في M1، وكذلك الأموال في حسابات الادخار والودائع لأجل الطوائف الصغيرة والأسهم صندوق الاستثمار المشترك في سوق المال التجزئة.

استخدام الحسابات

يمكن للمستهلكين إعداد حسابات تدقيق في فروع البنك أو من خلال موقع مؤسسة مالية. لإيداع الأموال، يمكن لأصحاب الحسابات استخدام أجهزة الصراف الآلي، والإيداع المباشر والودائع دون وصفة طبية. للوصول إلى أموالهم، يمكنهم كتابة الشيكات، واستخدام أجهزة الصراف الآلي أو استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الإلكترونية المتصلة حساباتهم.

جعلت السلف في الخدمات المصرفية الإلكترونية الحسابات المراجعة أكثر ملاءمة للاستخدام. يمكن للعملاء الآن دفع الفواتير عن طريق التحويلات الإلكترونية، وبالتالي القضاء على الحاجة إلى الكتابة والرسائل البريدية الشيكات. كما يمكنهم إعداد دفعات تلقائية من النفقات الشهرية الروتينية، ويمكنهم استخدام تطبيقات الهواتف الذكية لصنع الودائع أو التحويلات.

التحقق من ميزات الحساب

هناك عدد من الميزات التي يجب مراعاتها قبل فتح حساب التحقق.

الرسوم

هناك أشياء لن تعلن البنوك على نطاق واسع للأشخاص الذين لا يقرأون غرامة المطبوعة، ولا سيما في مجال رسوم الوحدات مثل السحب على المكشوف.

حماية السحب على المكشوف

إذا قمت بكتابة شيك أو إجراء عملية شراء لأكثر من حسابك في حسابك، فقد يقوم المصرف بتغطية الفرق. ويسمى هذا الخط االئتماني الذي يقدمه البنك حماية السحب على المكشوف.

ما لا تخبره العديد من البنوك العملاء بأنهم سيحصلون عليك رسوما مقابل كل معاملة تؤدي إلى استخدام حسابك لسحب على المكشوف. على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد حساب بقيمة 50 دولارا أمريكيا وأجرت عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم بمبلغ 25 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) و 25 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) و 53 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فسيتم تحميلك رسوم السحب على المكشوف - التي عادة ما تكون - مقابل عملية الشراء التي سحبت حسابك، شراء بعد كنت في الحمراء.

ولكن هناك المزيد. في المثال أعلاه الذي أجريت فيه ثلاث عمليات شراء بقيمة 25 دولارا أمريكيا و 25 دولارا أمريكيا و 53 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، لن يتم تحصيل رسوم منك مقابل آخر عملية شراء. ووفقا لاتفاق صاحب الحساب، توجد لدى العديد من المصارف أحكام تنص على أنه في حالة السحب على المكشوف، سيتم تجميع المعاملات حسب حجمها، بصرف النظر عن ترتيب حدوثها. وهذا يعني أن البنك سيقوم بتجميع هذه المعاملات في حدود 53 دولارا، 25 دولارا، 25 دولارا، وهو ما يدفع رسوما لكل معاملة من المعاملات الثلاث في اليوم الذي قمت فيه بسحب حسابك. وعلاوة على ذلك، إذا كان حسابك لا يزال مبالغا فيه، قد يقوم المصرف الذي تتعامل معه أيضا بفرض فائدة يومية على القرض.

هناك سبب عملي لتخليص الدفعات الأكبر قبل الدفعات الأصغر. العديد من الفواتير الهامة ومدفوعات الديون، مثل السيارات ومدفوعات الرهن العقاري، وعادة ما تكون في الطوائف الكبيرة. والأساس المنطقي هو أنه من الأفضل إلغاء هذه المدفوعات أولا. ومع ذلك، فإن هذه الرسوم هي أيضا مولد دخل مربح للغاية للبنوك.

يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف عن طريق إلغاء تغطية السحب على المكشوف، واختيار حساب فحص مع عدم وجود رسوم السحب على المكشوف أو عن طريق الحفاظ على المال في حساب مرتبط.

رسوم الخدمة

في حين أن البنوك تعتبر تقليديا أنها تولد الدخل من الفائدة التي يفرضها العملاء على اقتراض المال، تم إنشاء رسوم الخدمة كوسيلة لتوليد الدخل من الحسابات التي لم تحقق إيرادات كافية من الفوائد لتغطية مصاريف البنك. في عالم اليوم يحركها الكمبيوتر، يكلف البنك إلى حد كبير نفس المبلغ للحفاظ على حساب مع رصيد 10 $ كما يفعل حساب مع الرصيد $ 2 000. الفرق هو أنه في حين أن حساب أكبر كسب ما يكفي من الفائدة للبنك لكسب بعض الدخل، فإن حساب 10 $ يكلف البنك أكثر مما تجلبه.

البنك يعوض عن هذا النقص عن طريق فرض رسوم عندما يفشل العملاء والحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد، والاكتظاظ على حساب أو كتابة الكثير من الشيكات.

حتى مع كل هذه الرسوم، قد يكون هناك طريقة للخروج. إذا كنت عميلا لبنك كبير (وليس فرع المدخرات الصغيرة والقروض)، فإن أفضل طريقة لتجنب دفع الرسوم غير المتكررة هي أن تسأل بأدب. وكثيرا ما يؤذن مندوبو خدمة العملاء في البنوك الكبيرة بإلغاء مئات الدولارات في الرسوم إذا كنت مجرد شرح الوضع واطلب منهم إلغاء التهمة. فقط كن على علم بأن هذه "الإلغاءات المجاملة" هي عادة صفقات لمرة واحدة.

الإيداع المباشر

يسمح الإيداع المباشر لصاحب العمل بإيداع راتبك إلكترونيا في حسابك المصرفي. كما تستفيد البنوك من هذه الميزة، حيث أنها تمنحها تدفقا مستمرا للدخل لإقراض العملاء. وبسبب هذا، فإن العديد من البنوك تعطيك فحص مجاني (أي ه، لا الحد الأدنى للرصيد أو رسوم الصيانة الشهرية) إذا كنت تحصل على الودائع المباشرة لحسابك.

التحويل الإلكتروني

مع تحويل الأموال الإلكتروني (إفت)، المعروف أيضا باسم التحويل الإلكتروني، من الممكن أن يتم تحويل الأموال مباشرة إلى حسابك دون الحاجة إلى الانتظار للحصول على شيك في البريد. لم تعد معظم البنوك تفرض رسوما على التحويل الإلكتروني.

أجهزة الصراف الآلي

أجهزة الصراف الآلي تجعل من السهل الوصول إلى النقد من حساب التحقق الخاص بك أو التوفير بعد ساعات، ولكن من المهم أن تكون على بينة من الرسوم التي قد تكون مرتبطة باستخدامها. في حين أنك عادة ما تكون واضحة عند استخدام أحد أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالمصرف الخاص بك، واستخدام جهاز الصراف الآلي من بنك آخر يمكن أن يؤدي إلى رسوم إضافية من كل من البنك الذي يملك أجهزة الصراف الآلي والبنك الذي تتعامل معه. ومع ذلك، فإن أجهزة الصراف الآلي خالية من الرسوم الإضافية أصبحت شعبية متزايدة.

الخدمات المصرفية غير النقدية

أصبحت بطاقة السحب الآلي عنصرا أساسيا لأي شخص يستخدم حسابا فحصيا. فإنه يوفر سهولة الاستخدام وقابلية بطاقة الائتمان الرئيسية دون عبء فواتير بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية. تقدم العديد من البنوك حماية من الغش بدون مسؤولية لبطاقات الخصم للمساعدة في الحماية من سرقة الهوية إذا فقدت البطاقة أو سرقت.

الفائدة

إذا اخترت حسابا متحملا للفائدة، فاستعد لدفع رسوم كثيرة - خاصة إذا لم تتمكن من الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد. ووفقا لمسح الحساب المصرفي في عام 2016، فإن متوسط ​​الحد الأدنى للرصيد اللازم لتفادي رسم شهري هو 037 7 دولارا، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 10 في المائة عن العام الماضي، في حين أن الرصيد الأكثر شيوعا المطلوب لحسابات الفائدة هو 000 10 دولار .

هذا الحد الأدنى هو عادة مجموع مجموع حساباتك في البنك، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير وشهادات الإيداع. إذا كان رصيدك أقل من الحد الأدنى المطلوب، سيتعين عليك دفع رسوم خدمة شهرية، والتي تصل إلى حوالي 15 دولارا أمريكيا في المتوسط. وفي عصر اليوم من أسعار الفائدة الصخرية، ومتوسط ​​العائد على هذه الحسابات هو فقط 0. 06٪، وفقا لبنكريت.

فقط حفنة من البنوك تخدم حسابات تدقيق مجانية تحمل فوائد بدون قيود. ومع ذلك، إذا كان لديك علاقة طويلة الأمد مواتية مع البنك الذي تتعامل معه، قد تحصل على رسوم على حساب التحقق من الفائدة الخاصة بك التنازل عنها.

فحص الحسابات ونقاطك الائتمانية

يمكن أن يؤثر الحساب الجاري على درجة الائتمان الخاصة بك وتقرير الائتمان في ظل ظروف معينة، ولكن معظم الأنشطة الحسابية الأساسية، مثل جعل الودائع والسحب والكتابة الشيكات ليس لها تأثير. على عكس بطاقات الائتمان، وإغلاق حسابات التحقق نائمة في وضع جيد أيضا ليس له تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أو تقرير الائتمان. ولا تظهر المشاهدات التي تؤدي إلى التحقق من الحسابات التي يتم السحب منها في تقرير الائتمان طالما أنك تهتم بها في الوقت المناسب.

تقوم بعض المصارف بإجراء تحقيقات ناعمة، أو سحب، من تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كان لديك سجل لائق التعامل مع المال قبل أن تقدم لك حساب فحص. سحب لينة ليس لها تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تفتح حسابا فحصيا وتتقدم بطلب للحصول على منتجات مالية أخرى، مثل القروض المنزلية وبطاقات الائتمان، فمن المرجح أن يقوم البنك بإجراء تحقيق جاد لعرض تقرير الائتمان الخاص بك ودرجة الائتمان. تسحب الثابت تعكس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 12 شهرا، ويمكن إسقاط درجة الائتمان الخاصة بك بنسبة تصل إلى 5 نقاط.

إذا تقدمت بطلب للحماية من السحب على المكشوف، فمن المرجح أن يسحب البنك رصيدك لأن حماية السحب على المكشوف هي خط ائتمان. إذا لم تتمكن من استعادة حسابك إلى رصيد إيجابي في الوقت المناسب بعد السحب على المكشوف، يمكنك أن تتوقع أن يتم الإبلاغ عن الحادث إلى مكاتب الائتمان.

إذا لم يكن لديك حماية السحب على المكشوف وأنت تقوم بسحب حساب الفحص الخاص بك وفشل في استعادته إلى رصيد إيجابي في الوقت المناسب، قد يقوم البنك بتحويل حسابك إلى وكالة تحصيل. وفي هذه الحالة، ستبلغ هذه المعلومات أيضا بمكاتب الائتمان.

فتح حساب فحص

بالإضافة إلى وكالات الإبلاغ عن الائتمان، هناك وكالات تتبع وتتبع تاريخك المصرفي. الاسم الرسمي لبطاقة التقرير هذه في حساباتك المصرفية هو "تقرير الخدمات المصرفية للأفراد. "تنظر البنوك والاتحادات الائتمانية في هذا التقرير قبل أن تسمح لك بفتح حساب جديد.

وكلا من وكالات الإبلاغ المستهلك الرئيسية التي تتبع الغالبية العظمى من الحسابات المصرفية في الولايات المتحدة هي تشكسسيستمز ونظام الإنذار المبكر.

عند التقدم بطلب للحصول على حساب جديد، تقوم هذه الوكالات بالإبلاغ عما إذا كان لديك أي شيكات مرتدة أو رفضت دفع رسوم متأخرة أو تم إغلاق حسابات بسبب سوء الإدارة.

شيكات كذاب بشكل متكرر، وعدم دفع رسوم السحب على المكشوف، ارتكاب الاحتيال أو وجود حساب "مغلق للسبب" يمكن أن يؤدي كل ذلك إلى بنك أو اتحاد الائتمان ينكر لك حساب جديد. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (فكرا)، إذا تم إغلاق حسابك الجاري بسبب سوء الإدارة، يمكن أن تظهر هذه المعلومات في تقرير الخدمات المصرفية للمستهلك الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. ومع ذلك، وفقا لجمعية المصرفيين الأمريكيين، فإن معظم البنوك لن تبلغك إذا قمت بسحب حسابك، شريطة أن تأخذ الرعاية من ذلك في غضون فترة معقولة.

إذا لم يكن هناك شيء للإبلاغ، وهذا أمر جيد. في الواقع، هذا هو أفضل نتيجة ممكنة. وهذا يعني أنك قد تكون صاحب حساب نموذجي.

ماذا تفعل إذا تم رفضك حساب فحص

إذا لم تكن صاحب حساب نموذجي، فيمكنك إدراج القائمة السوداء بشكل فعال من خلال فتح حساب فحص. أفضل مسار للعمل هو تجنب المشاكل قبل حدوثها. مراقبة حسابك التحقق وتأكد من التحقق من الرصيد على أساس منتظم لتجنب رسوم السحب على المكشوف والرسوم. عندما تحدث، تأكد من أن لديك ما يكفي من الأموال لدفع لهم، وكلما كان ذلك أفضل.

إذا تم رفضك، اطلب من المصرف أو اتحاد الائتمان إعادة النظر. في بعض الأحيان فرصة التحدث مع ضابط البنك هو كل ما يلزم للحصول على المؤسسة لتغيير عقلها.

يمكنك أيضا محاولة فتح حساب التوفير لبناء علاقة مع المؤسسة المالية. مرة واحدة كنت قادرا على الحصول على حساب التحقق، فإنه يمكن ربط هذا حساب التوفير لتوفير دي حماية السحب على المكشوف.

حتى إذا كان لديك قطع شرعية على السجل الخاص بك، فمن المهم أن نعرف كيف يتم تتبع البيانات الخاصة بك وما يمكنك القيام به لإصلاح خطأ أو إصلاح التاريخ السيئ.

بموجب فكرا، لديك الحق في أن تطلب من البنك أو اتحاد الائتمان أي من أنظمة التحقق التي يستخدمونها. إذا تم العثور على مشكلة، سوف تتلقى إشعار الكشف، من المحتمل أن أبلغك أنك لن تكون قادرة على فتح حساب ولماذا. في ذلك الوقت، يمكنك طلب نسخة مجانية من التقرير الذي كان أساس رفضك.

يسمح لك القانون الاتحادي أيضا بطلب تقرير سجل مصرفي مجاني مرة واحدة في السنة لكل وكالة، وعندها يمكنك الاعتراض على معلومات غير صحيحة وتطلب تصحيح السجل. يجب على خدمات التقارير أيضا أن تخبرك عن كيفية الاعتراض على معلومات غير دقيقة.

لطلب تقرير تاريخ مصرفي مجاني من تشيكسيستمز، انقر هنا. للحصول على تقرير مجاني من نظام الإنذار المبكر، انقر هنا.

يمكنك ويجب أن تناقش معلومات غير صحيحة في تقرير الخدمات المصرفية للمستهلك الخاص بك. قد يبدو واضحا، ولكن يجب عليك الحصول على التقرير الخاص بك، والتحقق من ذلك بعناية والتأكد من أنها دقيقة. إذا لم يكن كذلك، اتبع إجراءات لتصحيحها وإخطار البنك أو اتحاد الائتمان. يقدم مكتب حماية المستهلك المالي رسائل نموذجية لنزاع معلومات غير دقيقة في تاريخك.

عند الاتصال بوكالة من وكالات الإبلاغ، يرجى العلم بأنه قد يحاول بيع منتجات أخرى. أنت لست ملزما بشرائها، ولا ينبغي أن يؤثر رفضها على نتيجة النزاع.

قد يميل إلى دفع شركة إلى "إصلاح" رصيدك أو سجل الحساب الجاري. ولكن معظم شركات إصلاح الائتمان هي الحيل. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كانت المعلومات السلبية دقيقة، فإن خدمات الإبلاغ غير ملزمة بإزالتها لمدة تصل إلى سبع سنوات. والطريقة الوحيدة التي يمكن إزالتها بصورة شرعية هي ما إذا كان المصرف أو اتحاد الائتمان الذي أبلغ عن المعلومات يطلب ذلك. لذلك قد يكون أفضل خدم محاولة إصلاح علاقتك مع المؤسسة بنفسك.

تقدم بعض البنوك حسابات البطاقات المدفوعة مسبقا نقدا فقط للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على حسابات تقليدية. بعد فترة من الإشراف الجيد، قد تكون مؤهلا للحصول على حساب منتظم.

العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم أنواعا أخرى من برامج الفرصة الثانية مع تقييد الوصول إلى الحساب، وارتفاع الرسوم المصرفية، وفي كثير من الحالات، لا يوجد بطاقة السحب الآلي. إذا كنت مرشحا لبرنامج فرصة ثانية، تأكد من البنك هو المؤمن من قبل فديك. إذا كان الاتحاد الائتماني، يجب أن تكون مؤمنة من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (نكوا).