هل تحتاج إلى وسيلة لدفع نفقات كبيرة مثل إرسال طفلك إلى الكلية أو تجديد مطبخك؟ أو هل ترغب في القضاء، مرة واحدة وإلى الأبد، تلك أرصدة بطاقات الائتمان المعلقة؟ الجواب قد يكون، حرفيا، في الفناء الخلفي الخاص بك. إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك، يمكنك الاقتراض مقابل ذلك بسعر فائدة منخفض. على سبيل المكافأة، ومدفوعات الفائدة عموما خصم الضرائب.

هناك طريقتان أساسيتان لاستخدام مسكنك كضمان: قرض رأس المال الأسري وخط ائتمان المنزل (هيلوك). إليك النقاط التي يجب أخذها في الاعتبار عند اختيارها. (للحصول على التمهيدي السريع، راجع قروض الأسهم المنزلية مقابل هيلوك: الفرق ).

ما هو المال؟

السؤال الأول: ما هو الغرض من القرض؟ قرض المساكن المنزلية، وأحيانا يسمى قرض بالتقسيط في الأسهم المنزلية، هو خيار جيد إذا كنت تعرف بالضبط كم كنت بحاجة إلى الاقتراض وما عليك استخدام المال ل. ويضمن لك مبلغ معين، والتي تتلقاها بالكامل عند الإغلاق. وقال ريتشارد إيري، وهو ضابط قرض مع "تمويل أمريكا الرهن العقاري": "يفضل عادة قروض المساكن المنزلية للأهداف الأكبر والأكثر كلفة مثل إعادة تشكيل أو دفع تكاليف التعليم العالي أو حتى توحيد الديون منذ تلقي الأموال في مبلغ مقطوع واحد" بورتلاند، مين. وبطبيعة الحال، عند تطبيق، يمكن أن يكون هناك بعض الإغراء للاقتراض أكثر مما تحتاج على الفور، لأنك تحصل فقط على دفع تعويضات مرة واحدة، وكنت لا تعرف ما إذا كنت سوف التأهل للحصول على قرض آخر في المستقبل.

على العكس من ذلك، هلوك هو خيار جيد إذا لم تكن متأكدا كم سوف تحتاج إلى الاقتراض أو متى. عموما، فإنه يتيح لك الوصول المستمر إلى النقد لفترة محددة (في بعض الأحيان تصل إلى 10 عاما). يمكنك الاقتراض مقابل الخط الخاص بك، وسداد كل شيء أو جزئيا، ومن ثم اقتراض ذلك المال مرة أخرى في وقت لاحق، طالما كنت لا تزال في الفترة التمهيدية هيلوك. ومع ذلك، فإن خط الائتمان قابل للإلغاء. إذا تفاقم وضعك المالي أو انخفضت قيمة السوق في منزلك، يمكن للمقرض الخاص بك أن يقرر خفض حد الائتمان الخاص بك أو إغلاقه تماما. حتى في حين أن الفكرة وراء هيلوك هو أنه يمكنك الاعتماد على الأموال كما كنت في حاجة إليها، وقدرتك على الوصول إلى تلك الأموال ليست شيئا مؤكدا. وقال إيري: "أفضل استخدام لهيلوك لأهداف قصيرة الأجل، يقول 12 إلى 20 شهرا، حيث أن سعر الفائدة قد يتقلب ويرتبط عموما بالمعدل الرئيسي".

- 3>>

عوامل الاهتمام

على مدى سنوات، كان أحد الاعتبارات الرئيسية في ما إذا كان الحصول على قرض من حقوق الملكية المنزلية أو هيلوك هو سعر الفائدة. وكانت المعدلات المطبقة على هذه الشركات عادة على الأقل نقطة مئوية كاملة على الأقل من سعر الفائدة على قروض المساكن المنزلية، ولذلك كان من المغري اختيار شركة هيلوك، على الرغم من أن المعدل متغير، في حين أن سعر القرض في الأسهم المنزلية ثابت (أكثر على ذلك أدناه).

وعلى الرغم من ذلك، فإن لدى شركة هلوك ميزة ضئيلة على قروض المساكن المنزلية. ووفقا لمسح بنك بانكريت الأسبوعي للمقرضين الرئيسيين في 9 سبتمبر / أيلول 2015، كان سعر القرض الذي قدمه 30 ألف دولار من حقوق الملكية المنزلية بمعدل فائدة قدره 22٪، ونفس سعر هيلوك كان متوسط ​​سعر الفائدة هو 4. 75٪ الفرق أقل من نصف في المئة. () ومع ذلك، تحتاج إلى النظر ليس فقط الفرق الحالي في أسعار الفائدة، ولكن أيضا حيث وترأس أسعار الفائدة. إذا كنت تعتقد أنها ستبقى على حالها أو تنخفض، فقد تختار السعر المنخفض ل هيلوك. إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة تتجه إلى أعلى، قد يكون قرض األسهم املنزلي هو الطريق املطلوب. في الواقع، يتوقع المحللون أسعار الفائدة إلى زيادة في المستقبل القريب، لذلك قفل في انخفاض معدلات القروض المنزل والأسهم اليوم يمكن أن تجعل الكثير من الشعور. (999 <>>>> <>>>> <> 999 <> <>> وقت الاسترداد

من المهم أيضا النظر في كيفية تنظيم كل قرض. ويعمل قرض المساكن المنزلية كقروض عقارية ذات سعر ثابت. أنت تقترض مبلغا محددا بسعر فائدة محدد وتسدد دفعات متساوية لمدة القرض بأكملها، والتي يمكن أن تستمر في أي مكان من خمس إلى ثلاثين عاما. مهما كانت الفترة، سيكون لديك مستقرة، يمكن التنبؤ بها دفعات شهرية لحياة القرض. وعلى النقيض من ذلك، فإن مدة قرض شركة هيلوك لها جزأين: فترة السحب وفترة السداد. قد تستغرق فترة السحب، التي يمكنك خلالها سحب الأموال، 10 سنوات، وقد تستغرق فترة السداد 20 عاما أخرى، مما يجعل من هيلوك قرضا لمدة 30 عاما. بمجرد انتهاء فترة السحب، لا يمكنك اقتراض المزيد من المال. خلال فترة سحب هيلوك، عليك أن تسدد المدفوعات، ولكنها تميل إلى أن تكون صغيرة، وغالبا ما تصل إلى دفع الفائدة فقط. خلال فترة السداد، والمدفوعات تصبح أعلى بكثير، لأنك الآن تسديد المبلغ الرئيسي. على سبيل المثال، يسمح بنك الولايات المتحدة للمقترضين من هلوك باختيار دفع الفائدة فقط أو 1٪ أو 2٪ من الرصيد المستحق خلال فترة السحب. خلال فترة السداد 20 عاما، يجب عليك سداد جميع الأموال التي اقترضتها، بالإضافة إلى الفائدة بمعدل متغير.

هذا القفز في المدفوعات في بداية الفترة الجديدة قد أدى إلى صدمة الدفع لكثير من المقترضين هلوك غير مستعدين. إذا كانت المبالغ كبيرة بما فيه الكفاية، فإنه يمكن أن يسبب حتى في تلك المضائق المالية إلى التخلف عن السداد. وإذا كان التخلف عن السداد، فإنها يمكن أن تفقد منازلهم - الضمان للقرض، تذكر.

عرض طويل

إذا كنت من نوع الشخص الذي يأخذ صورة كبيرة من القرارات المالية الخاصة بك، قد يكون قرض المنزل الأسهم أكثر منطقية. ولأنك تستعير مبلغا ثابتا بسعر فائدة ثابت، فإن الحصول على قرض من حقوق الملكية المنزلية يعني معرفة المبلغ الذي ستدفعه مقابل القرض على المدى الطويل في اللحظة التي تخرج بها (على الرغم من أنه يمكنك تقليل هذا المبلغ إذا كنت تسدد القرض في وقت مبكر أو إعادة تمويل بمعدل أقل). استعارة 30 $، 000 في 5. 5٪ لمدة 20 عاما، ويمكنك بسهولة حساب أن إجمالي تكلفة الاقتراض، بما في ذلك الفائدة، سيكون 49 $، 528.

مع هيلوك، أنت تعرف أن الحد الأقصى الذي يحتمل أن تقترضه هو مبلغ حد الائتمان الخاص بك، ولكن كنت لا تعرف كم كنت تقترض فعلا. لا تعرف سعر الفائدة الذي ستدفعه. وهذا يعني أنه من الصعب حساب تكلفة هيلوك على المدى الطويل.

وبطبيعة الحال، قد يكون من السهل أيضا أن تناسب هيلوك في الصورة الكبيرة الخاصة بك إذا كنت ترغب فقط في الحصول على خط الائتمان مفيد، وكنت لا تخطط لاستخدامها كثيرا. ولكن إذا كنت تخطط للاعتماد على هيلوك بشكل كبير وتريد أن تعرف ما قد تبدو قيمتها الصافية في 20 عاما، وهذا أصعب بكثير للتوقع.

أفضل من كلا العالمين

لا يمكن أن تقرر بين سيارتين؟ لا تزعج: هناك طرق للحصول على بعض الاستقرار في المنزل الأسهم مع بعض من المرونة هيلوك. ويتيح بعض المقرضين للمقترضين خيار تحويل رصيد "هيلوك" إلى قرض معدل ثابت. على سبيل المثال، يتيح لك بنك الولايات المتحدة قفل سعر فائدة ثابت لشروط مثل 15 أو 20 سنة على كل أو جزء من رصيدك المتغير. يمكن أن يكون لديك ما يصل إلى ثلاثة أرصدة ذات سعر ثابت في كل مرة. كما يقدم بنك أوف أميركا وويلز فارجو خيارات ذات سعر ثابت على شركاتهم هيلوك (يستخدمونها في الواقع ليحلوا محل قروض المساكن المنزلية التي توقفوا عن تقديمها بالكامل).

الاتحاد الائتماني الاتحادي البنتاجون، واحدة من أكبر الاتحادات الائتمانية في البلاد (أي شخص يمكن أن ينضم مقابل رسوم رمزية) يقدم خيار آخر للاهتمام: 5/5 هلوك، حيث يتغير سعر الفائدة مرة واحدة فقط كل خمس سنوات.

الخلاصة

نضع في اعتبارنا أن فقط لأنك يمكن أن تقترض ضد الأسهم منزلك لا يعني أنك يجب. ولكن إذا كان لديك حاجة، هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن أفضل طريقة للاقتراض: كيف ستستخدم المال، وما قد يحدث لمعدلات الفائدة، وخططك المالية طويلة الأجل، وتسامحك للمخاطر والتقلبات في الأسعار.

بعض الناس غير مرتاحين لمعدل الفائدة المتغير لشركة هيلوك ويفضلون قرض المساكن المنزلية من أجل الاستقرار والقدرة على التنبؤ لمعرفة مقدار دفعاتهم بالضبط ومقدار مدينتهم بشكل إجمالي. قروض المساكن المنزلية هي أسهل بكثير للعمل في الميزانية، كما يشير إيري خارج. بالإضافة إلى ذلك، فإن "القروض الثابتة للأسهم المنزلية تؤدي إلى إنفاق أقل تافهة". مع شركة هيلوك، "إن المدفوعات المنخفضة الفائدة فقط وسهولة الوصول يمكن أن تكون مغرية لأولئك الذين ليسوا منضبطين ماليا، ويمكن أن يصبح من السهل أن تنفق على غير الضرورية (انظر

كيف يمكن للمرء أن يضر بك

) إذا كان لديك هذا الانضباط، ومثل فكرة مصدر أكثر انفتاحا للأموال، فإن الخط من الائتمان قد يكون الخيار لك.