إدارة الديون يمكن أن تكون ساحقة: يمكن أن يكون شحذ الديون المتعددة بمعدلات فائدة مختلفة، مع تواريخ استحقاق دفع مختلفة ودائنين متعددين مهمة معقدة ومكلفة. ويمكن أن تكون إحدى الاستراتيجيات الذكية هي تعزيز الديون المتعددة في قرض واحد. والواقع أن القيام بذلك يمكن أن يكون له أثر إيجابي على درجة ائتمان المدين إذا ساعد التوحيد المقترض على إلغاء المدفوعات المفقودة أو المتأخرة. وستزداد درجة الائتمان للمقترض بشكل أكبر مع انخفاض إجمالي قيمة الديون.

قرض توحيد، مثل أي قرض، يتطلب طلب القرض وليس الجميع المؤهلين. إذا تركت الديون غير المسددة لك رصيد سيء، فإن توحيد الدين يمكن أن يكون أكثر صعوبة ومكلفا مقارنة بالمقترضين الآخرين. وفيما يلي الخطوات التي تمكنك من توحيد الديون على أي حال وتحسين صحتك المالية.

تحقق من رصيدك

ابدأ بفحص رصيدك. معرفة أين يقف الائتمان الخاص بك هو خطوة أولى حاسمة لأن خيارات التوحيد تعتمد على ذلك.

يمكن لكل مستهلك الحصول على تقرير ائتماني مجاني مرة واحدة كل اثني عشر شهرا من كل من وكالات التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث (إكيفاكس، إكسفيريان و ترانسونيون) من خلال زيارة أنوالكرديتريبورت. كوم.

لا يتم تضمين درجات الائتمان المجانية في تقارير الائتمان المجانية، ولكنها متوفرة من مصادر متنوعة. اطلع على بطاقة الائتمان أو كشف القرض، أو اشترك في مواقع الويب التي تقدم درجات ائتمان مجانية. (انظر أعلى الأماكن للحصول على نقاط ائتمان مجانية أو تقرير .)

فهم توحيد الدين

• لا يتم تصفية الديون من الديون. ما تقوم به هو دمج حسابات متعددة في واحد.
• قد ينخفض ​​إجمالي مبلغ الدفعة الشهرية، ولكن من المرجح أن يرتفع إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة وطول الفترة الزمنية لسداد كل الديون.
• مرة واحدة يتم سداد حسابات بطاقات الائتمان، والتفكير بجد حول ما إذا كان لإغلاقها لتجنب إغراء تشغيل رسوم جديدة. إن إبقاء الحسابات المدفوعة بعد الانفتاح يضع المقترض في خطر تحمل المزيد من الديون.

تسوية الديون مختلفة

بحث الإنترنت عن "توحيد الديون" يعطي العديد من الشركات التي تعلن نجاحا كبيرا في ما تسمى توحيد الديون. معظمها في الواقع تقدم التفاوض الديون والتسوية الخدمات، وليس القروض.

الدين المستقر (عندما يوافق الدائن على قبول أقل من المبلغ المستحق) ليس هو نفسه الدين الموحد. يمكن الإبلاغ عن الديون المستقرة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية، مما يؤدي إلى التزام ضريبي على المبلغ المغفر.

قبل أن توافق على أي شيء، راجع دليل لتسوية الديون و 7 طرق لتثبيت الدين لمعرفة مجموعة من الاستراتيجيات لجعل الديون أكثر قابلية للإدارة.

ابحث عن خياراتك

يمكن للمقترض أن يعزز الدين بعدة طرق. وهنا عدد قليل.

قرض مصرفي. تميل القروض المصرفية إلى الحصول على شروط أكثر مواتاة (أسعار فائدة أقل) من بطاقات الائتمان وبعض خيارات التوحيد الأخرى، ولكنها قد لا تكون متاحة للمقترضين الذين لديهم ائتمان سيئ.

تحويل رصيد بطاقة الائتمان. يدفع مصدرو بطاقات الائتمان شهرة منخفضة و 0٪ عروض تحويل الرصيد في محاولة للحصول على المزيد من ديون المقترض. بالنسبة لحاملي البطاقات المؤهلين، يمكن أن تكون العروض وسيلة رائعة لتوفير المال على المدى القصير. ويتطلب هذا الخيار تقديم حد ائتماني كاف لتغطية الديون التي يرغب المقترض في توحيدها. أيضا، إيلاء اهتمام وثيق إلى ما هو معدل العائد السنوي على رصيدك بعد انتهاء فترة العرض الأولي؛ مع الائتمان سيئة، وأسعار الفائدة التي يتم تقديمها من المرجح أن تكون مرتفعة. (انظر إيجابيات وسلبيات تحويل الرصيد .)

مقرض نظير إلى نظير. المقرضون مثل نادي الازدهار والإقراض لديهم معدلات موافقة على القروض أعلى من البنوك ومن المعروف أن الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان. الموافقة، بالطبع، كل حالة على حدة.

قرض الملكية المنزلية. قد يكون المقترض الذي هو أيضا صاحب منزل مع حقوق الملكية في وضع جيد للاستفادة من تلك الأسهم في قرض توحيد الديون. وتتمثل إحدى المزايا في أن التزام الدفع الشهري الجديد يمكن أن يكون أقل بكثير مما كان عليه قبل التوحيد. ويتمثل أحد العوائق في أن العديد من قروض الأسهم المنزلية لديها فترات سداد تتراوح بين 10 أو 15 أو 20 أو 30 سنة ويمكن أن تزيد بشكل كبير من الوقت اللازم لسداد الديون. وبطبيعة الحال، إذا كنت لا تجعل المدفوعات، وكنت المخاطرة منزلك. (لمزيد من المعلومات، اقرأ استخدام قروض الأسهم المنزلية لتجميع الديون.)

خطة إدارة الديون. المقترضين الذين يرغبون في هدم ديونهم في ثلاث إلى خمس سنوات وتعلم مهارات الإدارة المالية الجديدة في هذه العملية مرشحين كبيرة لخطة إدارة الديون (دمب). في دمب، وكالة استشارية الائتمان يعالج التوحيد والمقترض يجعل دفعة شهرية للوكالة. وتدعو حقول الوكالة من وكالات التحصيل. وتتفاوض أيضا على تخفيض الرسوم وأسعار الفائدة. الشروط صارمة (حسابات الائتمان مغلقة). أيضا، قد تواجه المقترض المزيد من الضرر نتيجة الائتمان خلال فترة السداد. ( ما هي بعض الأمثلة على خطة إدارة الديون؟ )

العمل نحو التأهيل

لدى المستهلك الذي يبدأ بائتمان سيء خيارات محدودة. لزيادة الخيارات المتاحة، وتحسين درجة الائتمان أمر حتمي. لأن أسباب درجة سيئة تختلف، معرفة أسباب درجات سيئة الخاص بك ومعالجتها.

تاريخ الدفع ونسبة استخدام الائتمان (مقدار الدين الذي تحمله فيما يتعلق بمبلغ الائتمان المتاح لك) هي أكثر العوامل تأثيرا في درجة الائتمان. ومن المرجح أن يكون استخدام الائتمان مرتفعا لأي مستهلك يبحث عن توحيد الديون، وبالتالي يجب على المستهلك أن يركز بشكل حاد على دفع جميع المدفوعات في الوقت المحدد وتجنب الديون الجديدة.

التحدث مع مستشار الائتمان

توحيد الديون هو الأكثر فعالية عندما جزء من برنامج التعليم المالي الشامل الذي يترك المقترض أفضل تجهيزا لتجنب الديون في المستقبل.وأفضل شيء يمكن للمدين أن يقوم به هو إدماج خطة التوحيد في استراتيجية جديدة وأفضل للإدارة المالية.

مستشار الائتمان هو مورد ممتاز. تتوفر المساعدة المجانية والمنخفضة التكلفة في جميع الولايات الخمسين.

مزيد من المعلومات حول العثور على مستشار الائتمان - وانقر هنا وهنا للحصول على المشورة المستهلك من الحكومة الأمريكية على تجنب الحيل.

الخلاصة

إن الفهم الشامل لخطة التوحيد أمر بالغ الأهمية. بغض النظر عن الطريق الذي تختاره، قراءة غرامة الطباعة. فهم سعر الفائدة ومبلغ الدفع وفترة السداد على قرض التوحيد، وكذلك أي رسوم أو عقوبات قد تنشأ. أيضا فهم كيف سيتم إبلاغ الديون الدائنة والجديدة إلى مكاتب الائتمان. حذار من أي شركة أن وعود لمحو الديون الخاصة بك أو تسويتها مقابل البنسات على الدولار.

تذكر أن الحصول على أي دين إضافي ينفي التوحيد والمردود التقدم. حتى إذا كان القرض الجديد لا يتطلب ذلك، فكر في ما إذا كان يجب عليك إغلاق حساباتك الائتمانية المدفوعة بعد توحيد الأرصدة. قد ترتفع نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك (مما يؤدي إلى تراجع في درجة الائتمان الخاصة بك)، ولكن الديون الجديدة يمكن أن يكون لها عواقب مالية أكثر مدمرة.

ترك الحسابات مفتوحة فقط إذا كنت واثقا من قدرتك على الحفاظ على الأرصدة في الصفر. سوف رصيدك غير المستخدمة والعمر من حساباتك تساعد درجة الائتمان الخاصة بك.

لمزيد من المعلومات عن توحيد الديون، راجع استراتيجيات قروض توحيد الديون و الوقت اللازم لتجميع قروض الطلاب الخاصة بك؟