إذا كنت مربوطا بالنقد ولديك مشكلة في تلبية نفقاتك، فإن تحسين درجة الائتمان قد يكون آخر شيء في ذهنك.

الملايين من الأميركيين يعانون من الائتمان المخفف: النتيجة المستمرة للركود، والافتقار (حتى وقت قريب) للزيادة الحقيقية في الأجور، والنمو البطيء للاقتصاد. ولكن درجة الائتمان القوية هي العمود الفقري للصحة المالية للفرد، وأهميته تتجاوز مجرد الحصول على معدل فائدة منخفض على القرض. وعلى سبيل المثال، فإن درجة ائتمان السائق هي عامل رئيسي في تسعير التأمين على السيارات.

بغض النظر عما حدث لك ماليا - سواء كنت قد ذهبت من خلال الرهن أو الإفلاس، حصلت على وراء دفعات بطاقة الائتمان أو تعثرت الكثير من الديون - فمن الممكن لإعادة بناء الائتمان الخاص بك. وإليك كيفية ذلك.

فهم كيفية تحديد درجة الائتمان الخاصة بك

درجة الائتمان الخاصة بك (غالبا ما يشار إلى النتيجة فيكو الخاص بك) يوفر لمحة عن حالة الائتمان الخاصة بك. انها تحدد من قبل مجموعة متنوعة من العوامل، ومن الواضح، تحتاج إلى فهم المكونات التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك قبل أن تتمكن من البدء في إصلاحه. على الرغم من أن الصيغة الدقيقة المستخدمة من قبل شركة فير إسحاق، التي تجمع النتيجة، هي ملكية ولا يتم الكشف عنها علنا، وهنا أساسا ما ينظر إليه، وكيف يتم وزن كل عامل:

• تاريخ الدفع - 35٪ من درجاتك. هل لديك تاريخ من الدفع في الوقت المحدد؟ هذا ما سيحسن درجاتك أسرع.
• المبالغ المستحقة - 30٪ من درجاتك. كم من الديون التي تحملها بالمقارنة مع كم كنت جعل؟ تخفيض المبلغ الذي مدينون سوف تقطع شوطا طويلا أيضا لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
• طول تاريخ الائتمان - 15٪ من درجاتك. وكلما كان لديك الائتمان، كان ذلك أفضل. وعادة ما يكون للشخص الأصغر سنا درجة ائتمان أقل من الشخص الأكبر سنا، حتى عندما تكون جميع العوامل الأخرى هي نفسها.
• رصيد جديد - 10٪ من درجاتك. في كل مرة تقوم فيها بالتسجيل للحصول على بطاقة الائتمان أو القرض الجديد، ومن المرجح أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لفترة قصيرة على الأقل.
• أنواع الائتمان المستخدمة - 10٪ من درجاتك. ومن شأن وجود مزيج ائتماني جيد (بطاقات الائتمان، والديون المقسطة والقروض الطويلة الأجل) أن يحسن من درجة الائتمان.

تعرف على كل ما تبذلونه من النقاط

فيكو النتيجة ليست الدرجات الائتمانية الوحيدة يمكن أن تستند قراراتهم على. في الواقع، ووكالات الإبلاغ الائتمان ثلاثة أو مكاتب الائتمان - ترانسونيون، إكيفاكس و إكسفيريان - قد سحبت معا لخلق الخاصة بهم نموذج التهديف الائتمان، ودعا فانتاجيسكور.

في حين يتم استخدام فيكو من قبل المزيد من الدائنين لتحديد الجدارة الائتمانية، ويجري على بينة من فانتاجيسكور الخاص والعمل على تحسينه يمكن أن تساعدك على نظرة أفضل ما لديكم أن يقرر الدائن لاستخدام هذه الخوارزمية بدلا من فيكو.ويمكن أيضا أن تستخدم كأداة تعليمية لمعرفة أين نقاط القوة والضعف لديك.

تحقق من تقرير الائتمان

لذلك، أول شيء يجب عليك القيام به هو تقييم الضرر من خلال النظر في تقرير الائتمان الحالي الصادر عن واحد (أو كل) من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. وبموجب قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة، يحق لكل أمريكي الحق في الحصول على تقرير مجاني واحد من كل شركة من الشركات في السنة، مما سيوفر لك بعض المال على رسوم المعالجة. يمكنك الحصول على الوصول إلى كل واحد في الموقع السنويالائتمان. كوم.

تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مع مشط غرامة مسننة: تحقق من أن المبلغ الذي مدينون على كل حساب دقيقة. وابحث عن أي حسابات تدفعها والتي لا تزال تظهر باعتبارها المعلقة. إذا كان هناك شيء يبدو غير صحيح أو كنت غير متأكد من أي من البنود، فمن حقك في الاتصال وكالة الائتمان خطيا ونطلب منهم التحقيق في هذه المسألة وإجراء تعديل. توصي لجنة التجارة الفدرالية بإرسال رسالتكم عبر البريد المعتمد وطلب استلام الإيصال حتى تعرفوا أن المكتب استلمها. ووفقا للجنة التجارة الفيدرالية، فإن الشركات عادة ما يجب أن تحقق في النزاعات في غضون 30 يوما من تلقي طلب التصحيح.

إيلاء اهتمام خاص لأي استفسارات حديثة لم تأذن بها. قبل أن يوافقك الدائن، أو أي شخص يتظاهر بأنك أنت، لحساب، سيقومون بالتحقيق الذي سوف يلاحظ في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كانت هناك استفسارات لم تقم بتخويلها، فأبلغ مكتب الائتمان على الفور.

عادة ما يكون لدى تقارير الائتمان مساحة تتيح لك تقديم تعليقاتك في الأسفل: شرح سبب عدم سداد دين معين أو الإشارة إلى أية أخطاء واقعية. في حين أن هذا هو مجال آخر من اللجوء، مع مكاتب الائتمان كنت ينظر إليه على أنه مذنب حتى تثبت الأبرياء، والعبء عليك لتصحيح الأشياء. عندما تكتب إلى مكتب الائتمان، تأكد من إرسال نسخ (وليس الأصلية) من أي دليل يمكن استخدامها.

التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك على أساس دوري، على الأقل سنويا، هو وسيلة جيدة للقبض على أي الحالات التي قد يكون الهدف من سرقة الهوية - أو مكتب الائتمان قد خلط عن طريق الخطأ سجلك مع شخص من مماثلة ( يحدث أكثر مما كنت أعتقد). إذا كنت قلقا بشأن وصول الآخرين إلى تقرير الائتمان بدون الحصول على إذن منك، فيمكنك تجميده، مما سيحد من من يمكنه الوصول إلى المعلومات وتحت أي ظروف. إذا كنت تعتقد أنك ضحية لسرقة الهوية، فاتصل بالهيئة المحلية لإنفاذ القانون على الفور.

ما الذي تبحث عنه

هناك العديد من الأمور الأساسية التي يجب فحصها في تقرير الائتمان الذي سيساعدك على تحديد أي مشاكل:

• المعلومات الشخصية - تأكد من تطابق الأسماء والعناوين المبلغ عنها مع سجلك الشخصي. وكما لوحظ أعلاه، فإن تقارير الأشخاص الذين لهم نفس الأسماء أو ما شابه ذلك تجمع أحيانا بشكل غير صحيح؛ بعد أن يرتبط التقرير الخاص بك إلى أن شخص مع الائتمان سيئة يمكن أن يقلل درجاتك. لتصحيح خطأ تحتاج إلى توثيق، خطيا، ما هو الخطأ.هذا يمكن أن يكون حل سريع إذا كانت جميع المعلومات السلبية ينتمي إلى شخص آخر غيرك، ولكن إثبات أن قد يستغرق بعض الوقت.
• معلومات الحساب - التحقق بعناية من جميع الحسابات المدرجة والتأكد من أنها في الواقع الحسابات التي قمت بفتحها. إذا وجدت حسابا في اسمك لم تفتحه، فاتصل بمكاتب الائتمان، وشرح الاحتيال، واطلب وضع تنبيه للاحتيال على حسابك. ثم اتصل بشركة إصدار البطاقة لمعرفة المزيد من التفاصيل حول الحساب. حقيقة أنه في تقريرك يعني أنه من المرجح أن شخصا ما استخدم رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك في فتح هذا الحساب. تأكد أيضا من أن معلومات الرصيد وسجل الدفع لكل حساب دقيق. إذا كانت أي معلومات غير دقيقة، سوف تحتاج إلى إثبات المعلومات الصحيحة وسيكون لديك لبدء نزاع مع مكتب الائتمان لطلب تصديقات.
• المجموعات - إذا كانت هناك مجموعات في تقرير الائتمان الخاص بك، تحقق للتأكد من عدم وجود تقارير متعددة من نفس الفواتير غير المدفوعة. يتم شراء وبيع حسابات المجموعة، وبالتالي يمكن الإبلاغ عن نفس المعلومات من قبل أكثر من وكالة واحدة، مما سيجعل تاريخ الائتمان الخاص بك تبدو أسوأ مما هي عليه. إرسال الوثائق لإثبات يتم سرد الديون أكثر من مرة.
• السجلات العامة - يمكن أن تشمل المعلومات السلبية من السجلات العامة الإفلاس أو الأحكام المدنية أو حبس الرهن. يمكن أن يكون الإفلاس على التقرير لمدة سبع إلى 10 سنوات، ولكن يجب إزالة جميع السجلات العامة الأخرى بعد سبع سنوات. إذا كان السجل العام في تقريرك أقدم مما هو مسموح به، عليك الاعتراض على المعلومات مع مكتب الائتمان وإرسال الوثائق لإثبات أن الدين قديم جدا ويجب عدم إدراجه في التقرير.

دفع في وقت مبكر وغالبا (أو على الأقل، في الوقت المحدد)

بمجرد أن تعرف ما لديك للعمل مع، تأكد من أن جميع حساباتك الحالية، وحتى الآن. هل كنت تدفع قليلا تأخر أن فاتورة ماستركارد الشهر الماضي؟ حسنا، سيؤدي ذلك إلى عرض تقرير الائتمان وتقليل تصنيفك الائتماني. وكلما كنت أطول وأكثر في كثير من الأحيان كنت لا تجعل دفع الفواتير في الوقت المحدد، وانخفاض تصنيف الائتمان الخاص بك وسوف تصبح.

وكثير من المقرضين لن يعطي الائتمان للأشخاص الذين لديهم تاريخ من المدفوعات التي فاتتها مؤخرا على حسابات الائتمان الأخرى (مع "مؤخرا" ترجمة إلى عامين مرة أخرى). إن الدفعات المفقودة بما فيه الكفاية التي تم تسليم حسابك إليها إلى وكالة تحصيل هي طريقة أخرى مؤكدة لتدوير درجاتك، ناهيك عن الحد من وصولك إلى الائتمان بأسعار معقولة - أو جعله أكثر تكلفة مما ينبغي.

تقارير الائتمان تسجيل عادات الدفع الخاصة بك على كل نوع من الفواتير والائتمان الموسعة، وليس فقط بطاقات الائتمان. وأحيانا تظهر هذه البنود على تقرير واحد للمكتب، ولكن ليس آخر. قديم، غير المدفوعة الصالة الرياضية المستحقات التي تظهر فقط على تقرير واحد يمكن أن تؤثر على درجاتك دون حتى تحقيق ذلك. إذا استأجرت منزلا أو شقة، تقوم بعض وكالات الائتمان بحساب تاريخ تلك المدفوعات في حسابات درجاتها الائتمانية (على افتراض أن المالك يقوم بالإبلاغ عنها). على سبيل المثال، بدأت شركة "إكسفيريان" للتصنيف الائتماني العملاقة بما في ذلك تاريخ دفعات الإيجار الإيجاري في تصنيفاتها الائتمانية في عام 2010.كما تشير ترانسونيون إلى دفعات إيجار إيجابية في حساباتها الائتمانية (ابحث عنها تحت بند "نفقات التجارة" في تقرير الائتمان الخاص بك.)

أكثر من ثلث درجاتك يعتمد على ما إذا كنت تدفع الدائنين في الوقت المحدد. لذلك، تأكد من دفع جميع الفواتير الخاصة بك عن طريق تواريخ استحقاقها، والحفاظ على إيصالات، الشيكات الملغاة أو الأرقام المرجعية لإثبات أنك فعلت ذلك. في حين أن فواتير الخدمات العامة والهاتف لا يتم عادة احتسابها في درجة الائتمان الخاصة بك، فإنها قد تظهر على تقرير الائتمان عندما يكونون متأخرين، وخاصة إذا كان الموفر قد أرسل حسابك إلى وكالة جمع وأرسلت تلك المعلومات إلى المكاتب.

لم يكن لديك لدفع الفاتورة الخاصة بك بالكامل أن يكون عدد الدفع الخاص بك كما في الوقت المحدد. ما عليك سوى دفع الحد الأدنى (على الرغم من أنه ليس هناك لتفعل أي تفضل - انها هناك لإبقاء لكم في الديون: عليك أن تدفع الكثير من الفائدة، ودفع رصيدك لسنوات). ومع ذلك، إذا كان كل ما يمكنك تحمله، وكنت أفضل حالا جعل الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد من عدم إجراء الدفع على الإطلاق. الشيء المهم الذي يجب تذكره هنا هو أن التاريخ المتسق للمدفوعات في الوقت المحدد سيؤدي إلى ارتفاع تصنيفك الائتماني.

أقسم بعض الأشخاص عن طريق تحديد الدفعات التلقائية باستخدام نظام الدفع الإلكتروني عبر الإنترنت الخاص بالبنك أو نظام الدفع التلقائي للدائن. إذا كنت تفضل المزيد من التحكم، فاشترك على الأقل في تنبيهات الدفع التلقائية من المقرض، عبر البريد الإلكتروني أو النص. ثم إعداد مكان في منزلك حيث كنت دائما دفع الفواتير، والحصول على ملف الأكورديون التي تمكنك من ترتيب البيانات حسب تواريخ الاستحقاق. تأكد من وقت الدفع حتى الشيك أو تحويل الأموال الإلكترونية سيصل في الوقت المحدد.

الدفع الدفع النظام

ليس كل الديون متساوية. في الواقع، تعتبر القروض بالتقسيط، مثل قروض الرهن العقاري أو القروض التعليمية، "دين جيد" لأنه من المفترض أن يؤدي إلى شيء يحسن وضعك المالي (امتلاك أصول مثل منزل والحصول على وظيفة جيدة). وهذا على النقيض من الديون غير المضمونة - مثل بطاقات الائتمان.

"إذا كان عليك أن تختار بين ديون لدفع، تخطي فاتورة بطاقة الائتمان لأنها غير مضمونة والدائن لا يمكن استعادة أي شيء. ولحسن الحظ، فإن تأخر بطاقات الائتمان يضر بدرجات الائتمان أقل من الديون الأكبر، مثل قروض المنازل أو السيارات "، تقول سارة دافيز، النائبة الأولى لرئيس قسم التحليلات وإدارة المنتجات والبحوث في حلول فانتاجيسكور.

إذا كنت غير قادر على دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد، "سحق ضربة لدرجة الائتمان الخاصة بك عن طريق التخلف عن حساب واحد فقط. يقول جون أولزهايمر، رئيس تثقيف المستهلك في سمارتكرديت كوم: "هناك عنصر في النتيجة فيكو يسمى 'انتشار'، وهذا يعني وجود خمس مجموعات أسوأ من وجود واحد". ويوصي لك "السماح للحساب مع ( اتصل بمقرضيك

إذا كنت تواجه صعوبات مالية، فمن الأفضل دائما الاتصال بالمقرضين أو الدائنين أو مقدمي الخدمات (مثل كشركة المرافق الخاصة بك أو الأطباء) في أقرب وقت ممكن.وكالات جمع الرسوم القانونية وتكلف المقرضين الكثير من المال، لذلك هم غالبا ما تكون مفتوحة للمفاوضات، والتي هي حرة. اتصل أو أرسل بريدا إلكترونيا أو آتابة لشرح حالتك المالية (على سبيل المثال، إذا كنت قد تعرضت لخسارة وظيفية أو مجموعة غير متوقعة من النفقات بسبب حالة الطوارئ الطبية). مناقشة خطة دفع جديدة وإجراء دفعة حسنة النية. على الأقل، قد يسمح لك بتخطي دفعة بدون عقوبة أو خفض الحد الأدنى من الدفعات.

على افتراض أن البطالة ليست القضية، الاستقرار الوظيفي هو مؤشر جيد للمقرضين أنك سوف تجعل على ديونك جيدة. إذا كان لديك السيرة الذاتية المتقطعة، وجعل الخيار للبقاء في وضعك الحالي لمدة سنة أو سنتين على الأقل لبناء ثقة المقرضين. بطبيعة الحال، لا تتردد في اتخاذ وظيفة جديدة إذا كان يأتي مع عثرة كبيرة في الراتب.

نصائح الدفع بطاقة الائتمان

بعد تاريخ الدفع، وأكبر تأثير المقبل على درجة الائتمان الخاصة بك (30٪) هو مبلغ الديون لديك. بالنسبة لمعظم الناس، والجانب الأكثر السيطرة على هذا هو كيف يمكنك استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك.

"رالي بادور، نائب رئيس خدمات الائتمان في ليكسينغتونلاو"، ولكن من المثير للاهتمام أن الصناعة نفسها تعاقب درجات الائتمان الاستهلاكي كدليل مباشر نتيجة لضمان حصولك على درجة ائتمان جيدة، لا تزيد أبدا عن بطاقات الائتمان الخاصة بك، للحصول على درجة أفضل من ذلك، حافظ على الأرصدة منخفضة قدر الإمكان. "

يجب أن تظهر لك إمكانية التعامل مع الائتمان بحكمة، وبالتالي وجود أرصدة عرضية على رصيدك بطاقات يمكن أن يكون شيئا جيدا. ولكن بشكل عام، عند استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك، في محاولة لدفع لهم حالما تستطيع (لم يكن لديك إلى الانتظار للبيان في البريد ولكن يمكن أن تدفع عبر الإنترنت في أي وقت). في الواقع، يمكنك جعل السجل الخاص بك تبدو أفضل مما هو عليه من خلال جعل الدفعات الخاصة بك فقط قبل إرسال بيانك، بدلا من الانتظار حتى تتلقى ذلك. معظم شركات بطاقات الائتمان تقرير رصيدك في نفس الوقت أن البريد الإلكتروني الفاتورة. إذا، على سبيل المثال، بيانك يخرج في 15 من الشهر، ودفع فاتورتك في وقت مبكر (دعونا نقول بحلول 13) حتى تصل الأموال قبل أن يتم إرسال البيان. وبهذه الطريقة سيكون رصيدك الائتماني المستحق إلى مكاتب الائتمان أقل.

عندما يكون لديك مبالغ نقدية إضافية لتسديد أرصدةك المستحقة، ركز على البطاقات الأقرب إلى الحد الأقصى، للاستفادة من درجة الائتمان الخاصة بك أكثر من غيرها. بعد ذلك، لا يوجد أي رصيد في رصيد بطاقة الائتمان يزيد عن 50٪ من حد الائتمان. ويعتبر المقترضون الذين استفادوا من رصيدهم المتاح أكثر عرضة للخطر.

ومع ذلك، إذا كانت تلك هي البطاقات ذات أسعار الفائدة الأقل، ربما لأنك استغلت عرضا منخفضا لتحويل الرصيد السنوي، فإن التوفير الذي ستحققه من سداد ديونك ذات الفائدة الأعلى قد يتم أولا تكون أكثر أهمية من تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

عند سداد بطاقة واحدة، عليك أن تأخذ المبلغ الذي دفعته إلى البطاقة المدفوعة وأضفها إلى البطاقة التالية.

لا تفتح الكثير من الحسابات …

عدد حسابات الائتمان التي فتحتها مهم أيضا للتحكم.بطاقات الائتمان هي سهلة للحصول على: تقريبا كل مخزن لديه وسيلة سريعة ومريحة لتحصل على بطاقة جديدة. حوافز جذابة، مثل خصومات كبيرة على المشتريات اليوم الذي الاشتراك، إضافة إلى إغراء. إذا كنت تسوق في هذا المتجر في كثير من الأحيان، قد يكون من المفيد الحصول على بطاقته. خلاف ذلك، ومقاومة الرغبة.

انها ليست مجرد أن البلاستيك الجديد يمكن أن تشجعك على قضاء. وجود الكثير من البطاقات يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك. ستنظر مؤسسات الإقراض الائتماني في إجمالي مبلغ الائتمان المتاح لك. إذا كان لديك 10 حسابات بطاقة الائتمان، وكان لديك خط الائتمان $ 5، 000 في كل حساب، ثم أن تصل إلى ما مجموعه 50،000 $ في الديون المحتملة. سوف المقرضين نلقي نظرة على هذا عبء الديون المحتملة - كما لو كنت للخروج والحد الأقصى كل ما تبذلونه من البطاقات غدا - قبل النظر في كم أنها سوف إقراض لك. كما أنهم قلقون بشأن ما إذا كنت ستتمكن من الوفاء بالتزاماتك المالية.

ما هو أكثر من ذلك، في كل مرة تقدم بطلب للحصول على الائتمان، فإن المقرض المحتمل تحقق النتيجة. في كل مرة يتم فيها التحقق من الائتمان الخاص بك، والمقرضين المحتملين الآخرين تقلق بشأن الديون الإضافية التي قد تأخذ على. في بعض الأحيان، فإن عمل فتح حساب جديد، أو حتى التقدم بطلب للحصول على واحد، يمكن أن يخفض درجاتك. وجود الكثير من الاستفسارات الأخيرة على تقرير الائتمان الخاصة بك يغلب درجاتك مؤقتا. لذلك لا تنطبق على بطاقات في كثير من الأحيان، إذا كنت ترغب في رفع درجاتك، ولا تتحرك باستمرار رصيدك من بطاقة إلى بطاقة للحصول على نسبة خاصة 0٪ أبر. فمن المرجح أن يضر درجاتك أكثر مما يساعد.

ومع ذلك، إذا كان يجب أن يكون لديك المزيد من البلاستيك، وتطبيق لبطاقة الائتمان المضمونة يمكن أن يكون وسيلة آمنة للذهاب نحو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. هذه هي خطوط الائتمان التي يتم تأمينها مع وديعة من قبلك، حامل البطاقة. عادة، الودائع أيضا بمثابة الحد الائتماني على البطاقة المضمونة. في حين أنها تأتي مع ارتفاع الرسوم، وارتفاع أسعار الفائدة وحدود منخفضة، هذه البطاقات تقرير تاريخ السداد الخاص بك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية كل شهر، وذلك لجعل المدفوعات في الوقت المحدد، وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك - إلى الحد الذي لن تحتاج البطاقة اآلمنة بعد اآلن) فهي ليست األكثر فائدة (، أو سيتيح لك مصدر البطاقة التحويل إلى بطاقة عادية) عادة بعد 12 إلى 18 شهرا (.

يمكنك أيضا أن تطلب من أحد أفراد العائلة الموثوق به إذا كان بإمكانك إضافته كمستخدم مرخص له لحسابه. حتى أنك لا تحتاج بالضرورة إلى استخدام بطاقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

… ولكن لا تغلق الحسابات القديمة

الفكرة الجيدة هي الإبقاء على ثلاثة إلى أربعة حسابات لبطاقات الائتمان مفتوحة، ولكن فقط استخدام واحد أو اثنين منهم؛ وضع بعيدا أو قطع الآخرين. وبمجرد الانتهاء من دفع بطاقة، والحفاظ على فتح الحساب، حتى لو كنت لا ترغب في استخدامه بعد الآن. سيؤدي إغلاق بطاقة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك، حتى لو كنت تدفع دائما في الوقت المحدد، ولم تحمل أبدا رصيد مستحق. إذا كانت الرسوم السنوية المرتفعة للبطاقة تجعلها غير مرغوب فيها، حاول أن تطلب من شركة بطاقة الائتمان الرجوع إلى إحدى بطاقاتها المجانية أو الأقل رسوما. هذا يسمح لك للحفاظ على تاريخ أطول مع الشركة، وهو أمر مهم للحصول على درجة الائتمان صحية.وستقوم الشركة بإبلاغ مكتب الائتمان بأن لديك سجلا جيدا معهم، مما سيزيد من تصنيفك الائتماني.

إغلاق الحسابات المتأخرة أو الذين لديهم تاريخ متأخر من المدفوعات يمكن أن يساعد أيضا، طالما كنت قد دفعت لهم قبالة كاملة. لأن التاريخ مهم، إذا قررت إغلاق بعض الحسابات الأخرى، أغلق الحسابات الأحدث أولا. طول السجل الائتماني الخاص بك هو 15٪ من درجاتك، وذلك حتى بعد أن دفعت أسفل الأرصدة الخاصة بك، والحفاظ على أقدم بطاقاتك مفتوحة. تأكد من استخدام هذه البطاقات لإجراء عمليات شراء في بعض الأحيان (ثم دفع الفواتير بالكامل)، وبالتالي فإن شركة البطاقة لن تغلق حسابك لعدم النشاط.

- 2>>

الديون المتأخرة

في حين يبدو من المنطقي أن تسدد كل ديونك المتأخرة القديمة، إلا أن هذه الاستراتيجية يمكن أن تؤدي إلى نتائج عكسية في بعض الأحيان. إذا كان حساب الائتمان متأخرا ببساطة ويظهر كدين غير مسدد، فإن سداده سيؤدي إلى تحسين درجاتك - على الرغم من أنه لن يلغي سجل المدفوعات المتأخرة. ولكن إذا كان لديك دين قديم على تقرير الائتمان الخاص بك الذي تم شطبه من قبل المقرض - وهذا يعني أنهم لا يتوقعون دفعات إضافية - وضع خطة دفع جديدة يمكن إعادة تنشيط الدين وجعلها تبدو أكثر حداثة من هو في الواقع. وكثيرا ما يكون هذا هو الحال بالنسبة للدين الذي تم تسليمه إلى وكالة تحصيل. ويجوز للوكالة أن تسجل الديون بمكاتب الائتمان على أنها جديدة بدلا من الإبلاغ عنها مقابل الديون المشطوبة.

كما أن الدين الجديد يزن بشكل أكبر على تقرير الائتمان الخاص بك من الديون القديمة، يمكن أن تسقط درجاتك عند بذل جهد لدفع، سواء جزئيا أو بالكامل. في حين أن الدفع سيجعل عرض الديون كما استقر بالكامل، فإنه قد تظهر على تقريرك كديون جديدة. بغض النظر عن كيفية عرضه في التقرير الخاص بك، تأكد من أن المقرض يزيل حالة مشحونة على الديون القديمة الخاصة بك ويظهر أنها دفعت بالكامل.

إذا اخترت تسوية مع أحد المقرضين بأقل من إجمالي المبلغ المستحق، سيظهر الترتيب على تقرير الائتمان الخاص بك وقد يسقط درجاتك اعتمادا على كيفية الإبلاغ عنها. بعض المقرضين ببساطة علامة عليه كما دفعت، والتي لها تأثير إيجابي على درجاتك. ومع ذلك، إذا تبين أنها تسويتها، قد تعاني درجاتك. على الرغم من أنه يمكنك التفاوض مع المقرض بشأن كيفية الإبلاغ عن التسوية، في نهاية المطاف ليس لديك سيطرة على ما سوف تفعله.

خارج مع القديم

بعناية مراجعة الديون القديمة التي تظهر كما اتهم. قبل الاتصال بالجهة الدائنة أو وكالة التحصيل، تحقق من قوانين الولاية لمعرفة ما إذا كان الدين محظورا أو محظورا بالوقت، مما يعني أنه من القديم جدا على الدائنين أن يحاولوا جمع مزيد من المعلومات. إذا لم يكن قانونا ممنوعة، حتى الاتصال الدائن يمكن إعادة إنشاء الدين كما تحصيلها حاليا، والتي يمكن أن تسقط درجاتك.

إذا كان من المقرر أن تسقط الديون من التقرير الخاص بك في الأشهر القليلة المقبلة لأنه يبلغ من العمر سبع سنوات تقريبا، تنظر في الانتظار حتى ذلك الحين لدفعه، كما أنه لن يكون لها تأثير على درجاتك بمجرد أن تختفي. إذا كان الدين يظهر على أنه مشطوب ولكن سوف لا تزال تظهر على تقرير الائتمان الخاص بك لفترة أطول من بضعة أشهر، وجمع كل الأموال معا لتسديدها تماما قبل إجراء اتصال مع المقرض.وبهذه الطريقة، سوف يحتمل إعادة تفعيل الدين ولكن سوف تظهر أيضا الدفع بالكامل، مما يقلل من الأضرار التي لحقت درجاتك.

زيادة حد الائتمان

هناك طريقة لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك التي لا تنطوي على سداد الديون أو أي من غيرها من تكتيكات تعزيز النتيجة التقليدية. نظرا لأن درجات الائتمان تحدد، جزئيا، على الفرق بين حد الائتمان ومبلغ الائتمان الذي تستخدمه، اطلب حد ائتمان أعلى. فرصك في زيادة ذلك من المرجح أفضل مما كنت اعتقد. ومن بين الذين تقدموا بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى، تمت الموافقة على 8 من أصل 10، وفقا لمسح نبض نقدي في بنك بانكريت. في حين أنه يساعد على أن يكون أكثر من 30، خلاف جيدة لجميع البالغين. لتجنب تقلص الائتمان الخاص بك عن طريق طلب حد أعلى، نسأل عن أعلى زيادة خط الائتمان التي لن تؤدي ما يسمى استفسار الثابت. (999.>

عن طريق زيادة حد الائتمان الخاص بك، يمكنك تلقائيا زيادة انتشار بين المبلغ الذي يسمح لك الاقتراض والمبلغ الذي تفعله فعلا. أكبر انتشار، وارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك. ويعبر عن هذا الانتشار، المعروف باسم نسبة استخدام الائتمان، كنسبة مئوية. على سبيل المثال، إذا كان الحد الأقصى لبطاقة ماستركارد هو 5 آلاف دولار ولديك رصيد قدره 4 آلاف دولار، فإن نسبة استخدامك هي 80٪. إذا ارتفع الحد الخاص بك إلى 10، 000 $، وفجأة استخدام الخاص بك هو مجرد 40٪. ومن الواضح أن ارتفاع نسبة الاستخدام، والأسوأ نظرتم. وقد قال الخبراء منذ فترة طويلة أن استخدام 30٪ من الائتمان المتاح الخاص بك هو وسيلة جيدة للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك عالية. وفي الآونة الأخيرة، خفضت هذه التوصية إلى 20 في المائة. في المثال $ 5000 حد ماستركارد أعلاه، فإن استخدام 30٪ تمثل 1 $، 500 الرصيد. زيادة الحد الائتماني الخاص بك من $ 5، 000 إلى $ 10، 000 سيسمح ل $ 3، 000 التوازن و لا تزال تحافظ 30٪ الاستفادة. (هذا بالطبع هو مجرد مثال، وليس من المرجح أن تحصل على زيادة بنسبة 100٪ في حد الائتمان الخاص بك، ولكن أي مبلغ سيساعد على زيادة انتشار وتقليل نسبة الاستخدام).

ويستند ثلث درجاتك الائتمانية الإجمالية إلى نسبة استخدام الائتمان في جميع بطاقاتك. بسبب الطريقة التي يعمل الجدارة الائتمانية، فمن الأفضل أن تحمل، 000 الرصيد 1 $ على بطاقة مع $ 5، 000 الحد (استخدام الائتمان 20٪) من لتحمل التوازن 500 $ على بطاقة مع $ 1، 000 الحد (50٪ استخدام الائتمان). هذا هو السبب، في مناقشة أمر الدفع من أجل التنبيه، ونحن نوصي دفع البطاقات الأقرب إلى الحد الأقصى للخروج. وهذا أيضا سبب عدم إنهاء الحسابات. سيؤدي ذلك إلى زيادة النسبة المئوية لإجمالي الرصيد المتاح الذي تستخدمه - والذي سيؤدي إلى تقليل درجاتك.

التفاوض على سعر فائدة أقل

مفتاح هذه الاستراتيجية هو الحصول على المزيد من الائتمان، ولكن ليس باستخدام المزيد من الائتمان. وبعبارة أخرى، إذا كان الحد الخاص بك ترتفع $ 1، 000، لا تخرج وشحن نصف منه. التفكير في دفعة كوسيلة لتوفير المال في وقت لاحق عند التقدم بطلب للحصول على قرض السيارات، قرض المنزل أو شكل آخر من الديون طويلة الأجل حيث درجة الائتمان عالية من المرجح أن يؤدي إلى وفورات كبيرة عن طريق انخفاض سعر الفائدة.

بينما كنت في ذلك، اطلب من شركة بطاقة الائتمان إذا كان يمكن خفض معدل العائد السنوي على بطاقتك. مع انخفاض سعر الفائدة، كومة من ديون بطاقة الائتمان الحالية لن تنمو بقدر كل شهر، وعليك أن تكون قادرا على دفع أسفل الأرصدة الخاصة بك بشكل أسرع.

حذار من الفنانين الغش

إذا كنت تواجه مشاكل في دفع بعض الفواتير الخاصة بك في الوقت المناسب، ثم قد يكون توحيد الدين حق لكم. (انظر أيضا:

ديغينغ أوت أوف بيرسونال ديبت

.)

ولكن فقي بعناية. هذا الحقل ناضجة مع الفنانين احتيال الذين إعادة بناء شيء سوى حساباتهم المصرفية الخاصة. إذا تم الاتصال بك مع عرض للمساعدة في التفاوض على الديون الخاصة بك، تأكد من أن تتلقى نسخة من "حقوق المستهلك ملف الائتمان بموجب الدولة والقانون الاتحادي" وعقد مفصل للخدمات بما في ذلك معلومات الاتصال والضمانات المذكورة وموجز والرسوم والخدمات قبل تقديم أي معلومات شخصية أو تسليم أي وثائق ذات صلة ماليا. طلب مراجع، وإجراء البحوث عبر الإنترنت والحفاظ على نسخ من جميع الأوراق والمراسلات في حالة نشوء نزاع. إعادة الإنقاذ السريع إعادة الإنقاذ السريع هي استراتيجية معروفة من قبل المعلم الائتمان ليز بوليام ويستون في كتابها "نقاط الائتمان الخاصة بك وما هو في حصة

"

على عكس خدمات إصلاح الائتمان ، والتي هي دائما تقريبا عملية احتيال، ريكوركورينغ السريع هو وسيلة مشروعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك في اقل من بضع ساعات - إذا كان هناك أخطاء يمكن التحقق منها على تقرير الائتمان الخاصة بك. لإعادة التسجيل السريع للعمل، يجب أن يكون لديك دليل على أن العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك غير صحيحة.

إعادة الإنقاذ السريع للأشخاص الذين هم في مرحلة التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري أو نوع آخر من القروض الرئيسية، وبسبب انخفاض درجات الائتمان الخاصة بهم، يتم حرمانهم من الائتمان أو تقدم أسعار فائدة عالية. لا يمكن للأفراد بدء إعادة الإنقاذ السريع من تلقاء نفسها، ولكن المقرض يمكن أن تفعل ذلك نيابة عنهم. تعمل خدمة إعادة الإنقاذ السريع مع مكاتب الائتمان لإزالة المعلومات السلبية غير الصحيحة بسرعة من تقريرك. خذ قرضا صغيرا إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة جدا، ولكن ليست جيدة بما فيه الكفاية لتحصل على معدل الفائدة الذي تريده، قد تكون قادرة على تحسين ذلك عن طريق إخراج قرض صغير وسداده كما وعدت - وبعبارة أخرى، عن طريق إضافة بعض النشاط الإيجابي لتاريخ الائتمان الخاصة بك. أيضا، لأن القروض بالتقسيط إضافة إلى مزيج من الائتمان الخاص بك، والحصول على واحد قد تحسين درجاتك.

أحد الخيارات هو استخدام خدمة الند للند مثل ليندينغكلوب، مما يسهل الإقراض بين الأفراد. وتقدم الشركة تقارير عن تواريخ سداد المقترضين إلى مكاتب الائتمان. الحد الأدنى لمبلغ القرض هو $ 1، 000 ويجب أن يكون لديك درجة الائتمان لا يقل عن 660 لتطبيق.

الخلاصة

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قليلا مثل فقدان الوزن: يستغرق بعض الوقت. ما لم تكن هناك أخطاء كبيرة في تقرير الائتمان الخاصة بك التي يمكنك بسهولة الحصول على محوها، لا يوجد أي حل سريع. في كثير من الأحيان، يستغرق على الأقل بضع سنوات للذهاب من درجة منخفضة إلى واحدة عالية. ولكن على الأقل، سوف تقوم بتحسين وضعك المالي، وبناء عادات مالية جيدة، في غضون ذلك.