ما هو "الاتحاد الائتماني"

اتحاد الائتمان هو نوع من التعاون المالي. ومن الممكن أن تتشكل الشركات الكبيرة والمنظمات والكيانات الأخرى من موظفيها وأعضائها من حيث الحجم من العمليات الصغيرة المتطوعين إلى الكيانات الكبيرة التي تضم الآلاف من المشاركين. ويتم إنشاء مؤسسات الائتمان وتملكها وتشغلها من قبل المشاركين فيها.

بانكينغ دون 'الاتحاد الائتماني'

نموذج العمل الأساسي للاتحاد الائتماني هو أن الأعضاء يجمعون أموالهم - من الناحية الفنية، ويشترون الأسهم في التعاونيات - من أجل التمكن من تقديم القروض وحسابات الودائع تحت الطلب وغيرها من الأموال المنتجات والخدمات لبعضها البعض. يتم استخدام أي دخل يتم إنشاؤه لتمويل المشاريع والخدمات التي من شأنها أن تعود بالفائدة على المجتمع ومصالح أعضائه.

الاختلافات بين البنوك والاتحادات الائتمانية

النقابات الائتمانية أصغر حجما بكثير من معظم البنوك، وهي منظمة لخدمة منطقة أو صناعة أو مجموعة معينة. على سبيل المثال، تمتلك ويلز فارجو أكثر من 8 800 فرع و 13000 جهاز صراف آلي في جميع أنحاء البلاد، في حين أن الاتحاد الائتماني الفدرالي للبحرية (نفكو) - أكبر اتحاد ائتماني حسب حجم الأصول في الولايات المتحدة، مفتوح لأعضاء الجيش - لديه 300 الفروع، مع العديد من القواعد العسكرية القريبة. ومع ذلك، فقط لأن معظم الاتحادات الائتمانية لديها فروع أقل لا يعني أنها لا يمكن أن يكون لها متناول مماثل للبنوك الكبيرة. العديد من الاتحادات الائتمانية هي جزء من شبكة الصراف الآلي المصممة لتوسيع نطاق وصولها. عد هذه الشبكة، فضلا عن الخاصة بهم، أعضاء الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحرية لديها إمكانية الوصول إلى أكثر من 52000 أجهزة الصراف الآلي على الصعيد الوطني، على سبيل المثال، أكثر من أربعة أضعاف عدد أجهزة الصراف الآلي ويلز فارغو.

في حين أن الاتحادات الائتمانية والبنوك تقدم عموما نفس الخدمات مثل قبول الودائع وأموال الإقراض وتقديم المنتجات المالية (بطاقات الائتمان وبطاقات السحب الآلي وشهادات الإيداع) الاختلافات الهيكلية الرئيسية التي تؤثر على الطرق التي نوعين من المؤسسات كسب المال. وأكبر الفرق هو أن المصارف تعمل على توليد أرباح لمساهميها، في حين أن الاتحادات الائتمانية تعمل كمنظمات غير هادفة للربح مصممة لخدمة أعضائها، الذين هم أيضا بحكم الأمر الواقع مالكين.

بالنسبة للبنوك، فإن الحاجة إلى تحقيق أرباح إلى النتيجة النهائية عادة ما تؤدي إلى زيادة الرسوم وارتفاعها، وانخفاض العائد على الودائع وارتفاع أسعار الإقراض من الاتحادات الائتمانية. وفي حين لا يزال يتعين على الاتحادات الائتمانية أن تقدم ما يكفي لتغطية عملياتها، فإن غياب الحاجة إلى توليد الأرباح يسمح عموما بتخفيض الرسوم والحد الأدنى للحساب، وارتفاع معدلات الادخار، وانخفاض معدلات الاقتراض لأعضائها / أصحابها. في هذا النموذج، تستخدم الاتحادات الائتمانية عملية لتوليد فوائد الإيرادات الأعضاء الذين لديهم حسابات مع المؤسسة، بدلا من المساهمين تركز على الربحية.

الانضمام إلى الاتحاد الائتماني

للقيام بأي عمل مع اتحاد الائتمان، يجب الانضمام إليه عن طريق فتح حساب هناك (في كثير من الأحيان للحصول على مبلغ اسمي)؛ في أقرب وقت كما كنت تفعل، يمكنك أن تصبح عضوا ومالك جزئي. وهذا يعني أنك تشارك في شؤون النقابة؛ لديك تصويت في تحديد مجلس الإدارة والقرارات المحيطة بالاتحاد. لا تعتمد قدرة التصويت للعضو على مقدار المال في حساباته. يحصل كل عضو على صوت متساو.

وفقا لإدارة الاتحاد الائتماني الوطني، نمت عضوية الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديا إلى 103. 7 مليون في الربع الأول من عام 2016، بزيادة قدرها 3. 8٪ عن الربع الأول من عام 2015.

كيف الاتحادات الائتمانية وقد تطورت

نشأت الاتحادات الائتمانية في روشديل، انجلترا، في عام 1844 عندما أنشأت مجموعة من النساجين جمعية روكديل للرواد المنصفين. وقد رفعوا رأس المال لشراء السلع بأسعار مخفضة ثم اجتازوا المدخرات إلى أعضائهم. أنشأ فريدريش دبليو رايفايسن، الذي يعتبر مؤسس الاتحاد الائتماني الحديث، الاتحاد الائتماني هيدزدورف في ألمانيا في عام 1846. ثم أدخلت الاتحادات الائتمانية في كندا في عام 1901، وجاء أخيرا إلى الولايات المتحدة في عام 1908: في مانشستر، نيو هامبشاير كان الأول.

اليوم، أصبحت الاتحادات الائتمانية واسعة الانتشار. وكثير منها تقريبا في نطاق وطني. بعض، والمعروفة باسم الاتحادات الائتمانية الاتحادية (فكو)، تعمل بموجب اللوائح المالية الاتحادية بدلا من القوانين المصرفية للدولة (على الرغم من اسم، أنها لا تديرها في الواقع من قبل الحكومة الاتحادية).

في الأصل، كانت العضوية في اتحاد الائتمان تقتصر على الأشخاص الذين يشاركون "رابطة مشتركة": العمل في نفس الصناعة أو لنفس الشركة، أو الذين يعيشون في نفس المجتمع. غير أن الاتحادات الائتمانية قد خففت في الماضي القريب القيود المفروضة على العضوية، مما سمح للجمهور بالانضمام - وأحيانا إلى إزعاج بنوك التجزئة التقليدية.

فلسفة الاتحاد الائتماني

ويتلخص هدف الاتحاد الائتماني في قوله "ليس من أجل الربح، وليس للجمعيات الخيرية، بل للخدمة". منذ تأسيسها، تم تشغيل الاتحادات الائتمانية وفقا لفلسفة التي أصبحت تعرف باسم "سبعة رؤساء التعاونيات للاتحادات الائتمانية".

1. العضوية الاختيارية : ينضم جميع أعضاء الاتحاد الائتماني على أساس طوعي ولا يوجد أي تمييز من أي نوع بين الأعضاء المحتملين المؤهلين.
2. المنظمة الديمقراطية : لكل عضو صوت واحد وجميعهم متساوون في المشاركة في اتخاذ القرارات ووضع السياسات.
3. المشارکة الاقتصادیة للأعضاء : إن الاتحادات الائتمانیة مملوکة ومن ثم یتحکم فیھا الأعضاء، ویستفید کل منھم علی أساس تناسبي وفقا لعدد المعاملات التي یشارك فیھا، بدلا من مبلغ الأصول المودعة .
4. الحكم الذاتي : الاتحادات الائتمانية منظمات مستقلة، ويجب أن يتم أي جمعية أو تعاملات مع منظمة خارجية أو كيان آخر عن طريق الموافقة الديمقراطية الشعبية.
5. التعليم والتدريب : لدى الاتحادات الائتمانية مهمة لتثقيف وتدريب أعضاء مجلس الإدارة المتطوعين والإداريين، فضلا عن توفير التعليم المالي لأعضائها والجمهور عامة.
6. التعاون : يجب على الاتحادات الائتمانية العمل معا لتحقيق أهداف مشتركة على جميع مستويات التنظيم، بما في ذلك على الصعيد المحلي وعلى مستوى الولاية وعلى الصعيد الوطني.
7. مشاركة المجتمع : لدى الاتحادات الائتمانية مصلحة في وضع سياسات تساعد على الحفاظ على تنمية مجتمعاتها المباشرة.

مزايا الاتحادات الائتمانية

مثل البنوك، تبدأ عملية كسب النقود في الاتحادات الائتمانية من خلال جذب الودائع. وفي هذا المجال، تتمتع الاتحادات الائتمانية بمميزتين متميزتين على المصارف الناتجة عن وضعها كمنظمات غير ربحية. الأول هو إعفاء من دفع ضريبة دخل الشركات على الأرباح. والثاني هو أن الاتحادات الائتمانية تحتاج فقط إلى توليد إيرادات كافية لتمويل العمليات اليومية. ونتيجة لذلك، فإنهم يتمتعون بهوامش تشغيلية أضيق من البنوك، والتي يتوقعها المساهمين لزيادة الأرباح كل ثلاثة أشهر. إن القدرة على العمل مع هوامش ضيقة تسمح للنقابات االئتمانية بدفع أسعار فائدة أعلى على الودائع، مع فرض رسوم أقل على الخدمات األخرى مثل الحسابات الجارية وسحب أجهزة الصراف اآللي.

على سبيل المثال، اعتبارا من مارس 2017، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة الوطني للأقراص المدمجة لمدة خمس سنوات التي تقدمها الاتحادات الائتمانية 1.56٪ مقابل متوسط ​​سعر الفائدة عند البنوك بنسبة 27٪. وكانت أسعار سوق النقد في الاتحادات الائتمانية أعلى أيضا، حيث بلغ متوسط ​​سعر الفائدة 17 في المائة مقابل متوسط ​​سعر الصرف المصرفي البالغ 13 في المائة. في حين أنها تبدو صغيرة، وهذه الاختلافات ترتفع، مما يعطي الاتحادات الائتمانية ميزة كبيرة على البنوك عندما تتنافس على الودائع.

مرة أخرى، مثل البنوك، تقوم الاتحادات الائتمانية بمعظم أموالها باستخدام الودائع المحتفظ بها في الحساب لتمويل قروض ذات معدلات أعلى من الفائدة التي تدفعها على الأقراص المدمجة، وحسابات سوق المال، وفي بعض الحالات، الحسابات الجارية. ولكن الوضع غير الربحي يعمل أيضا لصالح الأعضاء هنا أيضا. وعادة ما يقدم الاتحاد الائتماني بطاقات ائتمان ذات معدلات فائدة سنوية أقل ورسوم سنوية من بنك، فضلا عن شروط أكثر سخاء على القروض الشخصية وقروض الأسهم المنزلية والرهون العقارية. على سبيل المثال، اعتبارا من مارس 2017، كان متوسط ​​سعر بطاقات االئتمان التي تقدمها اتحادات االئتمان 11.5٪، مقارنة بمتوسط ​​معدل بطاقات االئتمان البنكي البالغ٪ 12. كما كانت رسوم تحويل الرصيد والحد الأقصى للرسوم المتأخرة أقل من المتوسطات من بطاقات الائتمان الصادرة من البنوك.

أكبر الفرق في الأسعار بين الاتحادات الائتمانية والبنوك هو في قروض السيارات. وبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قروض السيارات المستخدمة منذ 36 شهرا في الاتحادات الائتمانية 2. 74٪، اعتبارا من مارس 2017. وكان متوسط ​​سعر القرض نفسه من خلال البنك 5٪ - أي ما يقرب من ضعف.

عيوب اتحادات الائتمان

كما ذكرنا سابقا، فإن الاتحادات الائتمانية لديها عدد أقل بكثير من مواقع الطوب والهاون من معظم البنوك، مما يمكن أن يكون عيبا للعملاء الذين يحبون الخدمة الشخصية. تقدم معظم الخدمات الحديثة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والدفع التلقائي فاتورة.ومع ذلك، فإن الاتحادات الائتمانية الأصغر عادة ما لا تملك نفس ميزانية التكنولوجيا مثل البنوك، وبالتالي فإن ميزات الموقع والإنترنت غالبا ما تكون أقل تقدما.

وفي حين أنها توفر معظم المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها البنوك، غالبا ما توفر الاتحادات الائتمانية خيارات أقل. بنك أوف أمريكا لديها 21 خيارات بطاقة الائتمان المختلفة، بدءا من المكافآت بطاقات لبطاقات الطلاب، في حين نفكو لديها خمسة فقط. ثاني أكبر اتحاد الائتمان في البلاد، والاتحاد الائتماني لموظفي الدولة (سيكو)، ويقدم بطاقة ائتمان واحدة.

مع المزيد من الموارد لتخصيص لخدمة العملاء والموظفين، والبنوك تحتفظ ساعات في وقت لاحق وساعات أطول: مفتوحة حتى 5 أو 6 مساء في أيام الأسبوع، وغالبا في أيام السبت أيضا. وتميل الاتحادات الائتمانية إلى الحفاظ على ساعات عمل المصرفيين التقليديين (من تسعة إلى ثلاثة، من الاثنين إلى الجمعة)، على الرغم من أن الشركات الأكبر حجما، مثل سيكو، لديها خط ساخن لخدمة العملاء على مدار 24 ساعة.

ومع ذلك، غالبا ما يقدم المستهلكون إحساسا أكبر بالمجتمع والود عند التعامل مع موظفي الاتحاد الائتماني، إلى جانب تقديم خدمة أكثر ذكاء وفعالية. وكثيرا ما يتم تدريب أصحاب حسابات الائتمان على تعلم أسماء وتفضيلات الأعضاء، وبشكل عام، تجربة العميل كله يشعر أكثر شخصية.

هل الاتحادات الائتمانية فديك المؤمن؟

المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك) لا تغطي الاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، فإن إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (نكوا)، التي أنشئت في عام 1934، ينظم الاتحادات الائتمانية المستأجرة الاتحاد الفيدرالي مثل فكو المذكورة أعلاه، وتلك التي مقرها في أركنساس، ديلاوير، داكوتا الجنوبية، وايومنغ أو مقاطعة كولومبيا. يمكن لوكالات الائتمان اتحاد نكوا تحديد ما إذا كان الاتحاد الائتماني مؤجر اتحاديا.

واحدة من مسؤوليات نكوا الرئيسية هي إدارة صندوق الائتمان الوطني للتأمين الائتماني (نكوسيف)، والذي يستخدم الأموال الاتحادية لدعم الأسهم (الودائع) في جميع الاتحادات الائتمانية الاتحادية. ويوفر المجلس الوطني للضمان الاجتماعي تغطية لكل حساب فردي وحساب مشترك وحساب ائتماني وحساب تقاعدي (مثل حسابات إيرا التقليدية أو حسابات روث إيرا أو كيوغ بلان)، وحساب تجاري يصل إلى 250 ألف دولار. على سبيل المثال، إذا كان لديك حساب فردي و روث إيرا وحساب تجاري في اتحاد ائتماني اتحادي، فإن مجموع أسهمك مؤمن حتى 750 ألف دولار.

الاتحادات الائتمانية دون كلمة "فيدرالية" باسمها أو ومقرها في ولايات غير تلك المذكورة أعلاه، يتم رسمها من قبل الدولة، ويمكن تغطية أسهم هذا النوع من الاتحادات الائتمانية من قبل وكالة حكومية أو تأمين خاص.