يعد توحيد الديون أداة مفيدة في كل حزام من أدوات الميزان. فإنه يمكن رفع أحمال الديون الثقيلة قبالة كتفيك، وفتح الأبواب أمام الحرية المالية وتسليط الضوء على خطة المستقبل مظلمة خلاف ذلك.

في هذه المقالة، سنعرض لك خمس خطوات سهلة لتجديد عبء الدين الخاص بك مع هذه الأداة متعددة الأوجه.

الخروج من الأحمر

التوحيد هو أحد الطرق لتخليص نفسك من ديونك بسرعة من خلال الجمع بين كل ما تبذلونه من القروض القائمة والمطلوبات الحالية - وأسعار الفائدة الفاحشة عموما - في ديون واحدة مركبة مع انخفاض سعر الفائدة.

بدلا من الاضطرار إلى دفع عدد من المقرضين مختلفين كل فترة دفع، فإنك تأخذ قرضا جديدا لتسديد جميع الالتزامات الأخرى، وتترك مع واحد فقط، وانخفاض القرض الفائدة لخدمة، مما يسمح لك لسداد دينك بسرعة أكبر.

التوحيد هو وسيلة لحفظ "أكياس من المال"، وفقا ل غيل فاز-أوكسليد، المعلم التمويل الشخصي سابقا وراء التلفزيون "تيل الديون علينا جزء".

"إن التوطيد مهم لأن الناس كثيرا ما يدفعون الكثير من الفائدة على ديونهم"، وقال فاز-أوكسليد. كما أنها مهمة بالنسبة للأشخاص الذين لا يعرفون، أو لا يمكن أن يبدو أن إدارة لدفع فواتيرها في الوقت المحدد، وأضافت.

خلال سنوات عديدة من العمل مع الأزواج وتمويلهم (داخل وخارج المعرض) فاز-أوكسليد قالت انها دخلت في الكثير من الأفراد الذين هم خائفون جدا لفتح بياناتهم والذين تغلب عليهم تواريخ دفع متعددة. قرض التوحيد يأخذ جميع الديون والمدفوعات المستحقة وتحويلها جميعا إلى قرض واحد مع تاريخ دفع واحد فقط لتذكر وبيان واحد للقراءة.

كيف يعمل

أخذ الديون للتخلص من الديون؟ كيف يمكن أن يساعد هذا؟ لنلق نظرة على مثال.

مثال - التجميع المدخرات لنفترض أن لديك حاليا ثلاث بطاقات ائتمان تفرض عليها فائدة بنسبة 28٪ سنويا، فإن الحد الأقصى هو 5 آلاف دولار لكل منها، وأنك تنفق 250 دولارا شهريا على كل بطاقة لدفعها . إذا كنت تسدد كل بطاقة ائتمان بشكل منفصل، فإنك ستنفق 750 دولارا في الشهر لمدة 28 شهرا، وستنتهي في نهاية المطاف إلى دفع ما مجموعه حوالي 5 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). ومع ذلك، إذا قمت بتحويل أرصدة تلك البطاقات الثلاث إلى قرض واحد موحد بمعدل فائدة أكثر من 12٪، وكنت لا تزال تسدد القرض بنفس $ 750 في الشهر، سوف تدفع ما يقرب من ثلث الفائدة (1 $، 820. 22)، وسوف تكون قادرة على سداد القرض الخاص بك قبل خمسة أشهر. وهذا يمثل وفورات مجموعها 7 دولارات و 371 دولارا (52 دولارا) و 750 دولارا للمدفوعات و 3 دولارات و 621 دولارا.

تفاصيل القرض	بطاقات الائتمان (3)	كونسوليداتيون القرض
الفائدة	28٪	12٪
الدفع	$ 750	$ 750 < 28 شهر
23 شهر	الفواتير الشهرية	3
1	مدير	$ 15، 000 ($ 5، 000 * 3)
الفائدة	$ 5، 441.73 ($ 1، 813. 91 * 3)	$ 1، 820. 22 ($ 606. 74 * 3)
المجموع	$ 20، 441. 73	$ 16، 820. 22 < ومع ذلك، أن التوحيد يعمل فقط إذا كنت لا تلتقط تلك البطاقات الائتمانية الثلاثة في نهاية اليوم والبدء في الإنفاق مرة أخرى. التوحيد هو أداة لمساعدتك على الخروج من بيت الكلب، وليس لتحصل على بيت أجمل وأكثر تكلفة.
هل يتعين عليك التوحيد؟	أولا، دعونا نلقي نظرة على عبء الدين الحالي وعادات الإنفاق لتحديد ما إذا كان التوحيد هو حق لكم. عرضت فاز-أوكسليد قائمة من الأسئلة التي تطالبك أن تكون صادقة مع اموالك ونفسك.	مسابقة - هل أنت في أزمة الائتمان؟

إذا أجبت ب "نعم" على أي من هذه الأسئلة، يمكن أن تتجه إلى مشكلة عميقة.

هل تجد نفسك باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أو خط الائتمان لتلبية النفقات الأساسية شهر بعد شهر؟

هل تكتب الشيكات عن مبالغ أكبر من رصيد حسابك لأنك تتوقع إيداع مبلغ لتغطيةها لاحقا؟

هل تشتري سلع ببطاقات الائتمان التي لا تشتريها إذا كان عليك أن تدفع نقدا؟ هل تفتح حسابات بطاقات ائتمان جديدة عندما تكون حساباتك الحالية في حدودها؟ هل تقترض المال من زملاء العمل والأصدقاء والعائلة - أو أي شخص يرغب في إقراضه؟ هل تقلق في بعض الأحيان أنك لن تملك ما يكفي من المال لدفع فواتيرها؟ هل تكذب على ما اشتريت أو كم قضيت على عنصر؟ هل سبق لك أن أخذت سلفا نقدية على بطاقة واحدة لدفع الحد الأدنى للرصيد على آخر؟ هل تذهب باستمرار على حد الانفاق الخاص بك أو استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك باعتبارها ضرورة بدلا من الراحة؟ هل تم استدعائك من قبل وكالة تحصيل؟ هل رأيت نفسك معكوسة هنا؟ إذا كان الأمر كذلك، لا تأكل. التوحيد قد يكون مفتاحك للحرية المالية. دعونا ننظر إلى الخطوات الخمس التي تحتاج إلى اتخاذها لتوحيد الديون الخاصة بك ودفعها. 5 خطوات سهلة التوحيد الخطوة 1: تحديد تحميل الديون الخاصة بك

هذا هو المكان الذي عليك أن تواجه تلك العبارات وفتح الفواتير. تحتاج إلى تحديد ديون جيدة من سيئة. فعلى سبيل المثال، يعتبر دين الرهن العقاري الذي يقل عن 25 في المائة من إجمالي دخلك دينا جيدا، في حين أن دين المستهلك هو دين سيئ.

بعد ذلك، حساب إجمالي الديون المستحقة للأسرة والدائنين، وتحديد الدين الذي لديه أعلى معدلات الفائدة ومعرفة مقدار كنت تدفع فعلا في الفائدة على تلك الديون.

كما هو مبين في المثال أعلاه، فإن ثلاث بطاقات ائتمان كحد أقصى بقيمة 5 آلاف دولار وتم سدادها على مدى سنتين تكلفت بالفعل 20 دولارا أمريكيا (441)، أي ما يعادل 73 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). لذلك معرفة ما كنت تنفق فعلا أموالك على وتحديد كم كنت بحاجة لدفع كل ذلك.

على الرغم من قلة هذا المبلغ قد يبدو، الإفلاس نادرا ما يكون الخيار الوحيد للأشخاص الذين يعانون من محنة مالية، وبالنسبة للكثيرين، خدمة الدين قد يكون خيارا أفضل.
الخطوة 2: إنشاء الميزانية الخاصة بك

تقرر كم كنت فعلا بحاجة للحياة اليومية، والمرح، والمدخرات وتسديد الديون.

ربما سوف تجد أنه سيكون لديك لقطع بعض من العناصر الفاخرة في ميزانيتك حتى تحصل على الديون الخاصة بك في النظام.

الخطوة 3: الحصول على قرض التوحيد

كيفية تطبيق
اتصل وحجز موعد مع مستشار مالي في البنك الذي تختاره. في كثير من الأحيان، سوف تحصل على أفضل الأسعار مع البنك لديك أكثر التاريخ مع أو الذي يحمل الرهن العقاري الخاص بك.

المستندات

على الرغم من أن كل مقرض ربما يحتاج إلى وثائق مختلفة اعتمادا على تاريخك، فإن أكثر المعلومات المطلوبة شيوعا تتضمن خطاب توظيف، شهرين من البيانات لكل بطاقة ائتمان أو قرض ترغب في سداده ، ورسائل من الدائنين أو وكالات السداد.

الأسهم مقابل الديون
"إذا كان لديك دين وحقوق الملكية، يجب إعادة تمويل"، وقال فاز-أوكسليد.

وهذا يعني أن تأخذ الدين غير المضمون (من بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية) ووضع ذلك الدين في هيكل الدين المضمون (مثل الرهن العقاري الخاص بك). غالبا ما تفرض البنوك عليك فائدة أقل على الدين المضمون، لأنه إذا كنت افتراضيا، يمكن للبنك الحصول على أمواله (من خلال بيع منزلك أو أصول أخرى).
المصطلح

توصي شركة فاز-أوكسليد بأن لا تأخذ أكثر من ثلاث سنوات لتسديد ديونك لتجنب إرهاق الديون.
الخطوة 4: تسديد ديونك

هذا قد يقرره المقرض الخاص بك، الذي قد يختار أي ديون يحصل على دفعه أولا.

إذا لم يكن الأمر كذلك، يجب أن تبدأ بتسديد ديونك ذات الفائدة الأعلى أولا. إذا كان لديك قرض أقل فائدة يسبب لك المزيد من الإجهاد العاطفي والعقلي من تلك الفوائد الأعلى (مثل القرض الشخصي الذي امتد العلاقات الأسرية)، قد ترغب في البدء مع ذلك بدلا من ذلك.
إذا لم تعط لك الكلمة النهائية التي تحصل على القروض من أول واحد واحد منهم هو المهم بالنسبة لك، يجب أن لا يزال الكفاح من أجل أن يؤتي ثمارها في الوقت المناسب.

الخطوة الخامسة: التمسك بالخطة
التجميع يعمل فقط لتحريرك من الديون إذا قمت بإيقاف الإنفاق الزائد بمجرد سداد الرسوم الخاصة بك. بمجرد تسديد دفعة واحدة من الديون، نقل المدفوعات إلى المجموعة التالية في عملية دفع شلال حتى يتم دفع جميع الفواتير الخاصة بك قبالة. وبمجرد أن تكون خالية من الديون، يمكنك نقل تلك المدفوعات إلى مدخرات أو استثمارات.

إذا لم تتم الموافقة على قرض

إذا ضحكتك البنوك أو مؤسسات الإقراض خارج المكتب، أو إذا لم تقلل من مدفوعات الفوائد التي تتجاوز مبالغك الحالية، فهناك بعض البدائل لمساعدتك في الحصول على قرض من الديون بشكل أسرع. في ما يلي بعض اقتراحات فاز-أوكسليد:

طلب للحصول على بطاقة ائتمان أقل فائدة
فاز-أوكسليد طباشير هذا البديل حتى واحد من الشذوذ المالي الكبير في عالم الائتمان. فالشخص الذي يحمل رصيدا كل شهر (ومن يقوم بالدفعات المطلوبة) سيحصل على درجة ائتمان أعلى من أولئك الذين يسددون فواتيرهم في نهاية كل شهر، مما يجعل أولئك الذين لديهم ديون لا يمكن السيطرة عليها أكثر قدرة على الحصول على الائتمان البطاقات.

النقطة هنا هي الحصول على بطاقة ذات فائدة أقل وتحويل الدين من بطاقات الفائدة المرتفعة إلى الفوائد الأقل ثم قم بإغلاق الحسابات ذات الفائدة المرتفعة.

ولكن هذه الخطوة تأتي مع تحذير: يجب إلغاء البطاقات الأخرى لمنعك من تشغيلها مرة أخرى.كنت ترغب في الخروج من بيت الكلب، لا تحصل على أكبر وأكثر تكلفة واحدة.

تقليل عبء الدين الخاص بك وإعادة تطبيق
إذا كنت تستطيع أن تسدد الدفعات على البطاقات الخاصة بك بنفسك بالفعل، في محاولة لزيادة المبلغ لمدة شهر أو اثنين لإظهار البنك الذي كنت مكرسة للقضاء على الديون الخاصة بك.

إذا لم تتمكن من تقليل المبلغ في الوقت الحالي، احصل على وظيفة ثانية أو ثالثة أو أفضل، ويقترح فاز-أوكسليد. يجب أن تكون وظيفتك الثانية لخدمة الدين، وليس لتحصل في مشكلة أسوأ من ذي قبل.

كن مستشارا بنفسك

سيقوم المستشار المالي بإخبارك بالديون ذات الفائدة المرتفعة أولا أثناء إدارة الدفعات على الديون ذات الفائدة المنخفضة. إذا كنت تفعل ذلك بنفسك، عليك أن تكون ميلا قبل الوصول إلى هدفك على الشروط الخاصة بك.
لاست ريسورتس

إذا كنت قد حاولت الأفكار أعلاه ولم تجد إجابة، هناك عدد قليل من خيارات الملاذ الأخير:

قروض الأسرة
إذا ذهبت إلى هذا الطريق، عقد مع عائلتك بما في ذلك تواريخ الدفع، وعندما يتم سداد القرض، وما هي العواقب ستكون إذا غاب عن المدفوعات (الفائدة المضافة، وما إلى ذلك).

تراجع في مدخرات التقاعد أو خطط التأمين

هذا الخيار أقل من المثالي لأنك تسرق أساسا من مستقبلك. ومع ذلك، إذا فشل كل شيء آخر، قد ترغب في النظر في أخذ المال من هذه المناطق طالما قمت بوضع خطة لسدادها - والالتزام بها - في إطار زمني قصير.

الخط السفلي
أنت لا تحتاج إلى ضرب أسفل الصخور قبل أن تتمكن من البدء في انتعاش من الديون. قطع الدين الخاص بك في مهده قبل أن تواجه الإفلاس العاطفي والمالي هو الخيار الأفضل، والتوحيد هو أداة لمساعدتك على تجنب القاع.

إذا كنت تستطيع الميزانية وحفظ قبل أن تتسوق وتنفق، سيتم تعيين الأساس لحياة مالية صحية.