مع ارتفاع أرقام القروض الطلابية، فإن الطلاب والخريجين الذين يعانون من ديون يائسة لأي استراتيجية قد تساعدهم على التغلب على أعباءهم. آخر تجعد هو إمكانية أن القروض الغفرانية يمكن أن يغفر لأن المدرسة استخدمت تكتيكات غير قانونية تجنيد، على سبيل المثال واعدة للطالب مهنة ذات أجور جيدة.

وفقا ل وول ستريت جورنال ، فإن أكثر من 7500 مقترض (مع ديون قدرها 164 مليون دولار) تقدموا بطلب لتخفيف عبء الديون بموجب لائحة عام 1994 بما في ذلك انتهاك قانون الدولة الساري من خلال فعل أو امتناع عن المدرسة كدفاع ضد السداد. في يونيو 2015، وعدت وزارة التربية والتعليم الأمريكية تخفيف الديون لتلاميذ مدارس الكليات الكاثوليكية الربحية المفلسة (انقر هنا لمزيد من المعلومات حول كيفية تطبيق). وقد وافقت الإدارة بالفعل على إلغاء ما يقرب من 28 مليون دولار من الديون كورنثية طالب، وفقا ل مجلة .

بالنسبة للكثيرين، فإن احتمال الإعفاء من الديون قد يبدو وكأنه حلم يتحقق. في الواقع، قد يكون بعض المقترضين فقط مؤهلين للتسامح - وقد تمت مناقشة القواعد الجديدة التي يمكن أن تشدد ما يمكن أن يغفر.

كسب الإعفاء من الديون

يمكن الحصول على الإعفاء من قرض الطالب بطريقتين: من خلال العمل في الخدمة العامة أو من خلال الدفع عن طريق خطط دفع الدخل المحتملة لفترة طويلة ) فترة من الزمن. ولكل منها ظروفها الخاصة ومتطلباتها وقيودها. لا الطريق السريع أو السهل.

ومع ذلك، هرع المقترضون للحصول على متن الطائرة. ووفقا للأرقام الصادرة عن وزارة التربية والتعليم في أغسطس 2015، تم تسجيل ما يقرب من 3. 9 ملايين أمريكيين في خطط السداد مدفوعة الدخل التي توفر فرصة المغفرة، بزيادة قدرها 56٪ منذ يونيو 2014. هؤلاء المقترضين يمثلون مجموع الديون المستحقة من أكثر من 108 مليار $.

من المحتمل أن يعزى الارتفاع الكبير في عدد الملتحقين إلى النداء ذي الشقين: إمكانية انخفاض الدفعات الشهرية الآن، بالإضافة إلى فرصة الحصول على أرصدة في وقت لاحق.

- <

المضايقات المحتملة

ويخشى الخبراء والمشرعون أن تكون هناك الآن نتيجة غير مقصودة لهذه الخطط، لأن المقترضين سيغفرون عن العفو ويتحملون عمدا ديونا أكثر مما يمكنهم تحمله. وفي الوقت نفسه، هناك قلق من أن الكليات سوف تستفيد من هذه العقلية وتوجيه الطلاب أكثر أو إجبارهم على تحمل الديون من خلال تشجيع هذه البرامج الغفران.

وفي محاولة واضحة للحد من التداعيات المالية المحتملة، اقترح الرئيس حد أقصى قدره 57 دولارا أمريكيا قدره 500 دولار من دولارات الولايات المتحدة.

كيف تعمل خدمة الغفران العامة

من أجل الحصول على بعض الديون المغفرة بموجب برنامج الخدمة العامة، يجب عليك أولا إجراء 120 دفعة مؤهلة (بمعنى، الدفعات المطلوبة في الوقت المحدد).يجب أن تتم هذه المدفوعات أثناء عملك لصاحب عمل مؤهل - عموما، منظمة حكومية أو غير ربحية مع حالة إعفاء من الضرائب. فقط المدفوعات التي تتم بعد 1 أكتوبر 2007، مؤهلة للحصول على أهلية حتى المقترضين لن تصل إلى 120 دفع معلما للتأهل للتسامح حتى أواخر 2017.

برامج ديبت-فورفرينيفينغ

إذا كنت لا تعمل في موقف الخدمة العامة، قد تكون لا تزال قادرة على الحصول على بعض ديون الطالب الخاص يغفر - ولكن سوف يستغرق وقتا أطول. وتسمح خطط السداد الفيدرالية القائمة على الدخل ببعض الإعفاء من الديون بعد 20 سنة على الأقل (تختلف الشروط والأحكام حسب البرنامج).

ما هي القروض المؤهلة؟

القروض المباشرة التي تقدمها الحكومة الاتحادية هي وحدها المؤهلة للاستغفار. إذا كان لديك قروض فيدرالية أخرى، فقد تتمكن من دمجها جميعا في قرض توحيد مباشر واحد يجعلك مؤهلا. القروض غير االتحادية) تلك التي يتعامل معها المقرضون من القطاع الخاص وشركات القروض (ليست جزءا من هذا البرنامج.

إيجاد خطة

تسمح جميع خطط السداد الفدرالية بأهلية الحصول على الإعفاء من الخدمة العامة. وتشمل خطط السداد القائمة على الدخل أيضا الإعفاء من القروض للمقترضين الذين ليسوا في القطاع العام بعد فترة معينة من الزمن. وتشمل هذه الخطط ما يلي:

• السداد القائم على الدخل (إبر): الحد الأقصى للمدفوعات الشهرية سيكون 15٪ من الدخل التقديري. استحقاق الغفران بعد 25 سنة من الدفعات المؤهلة.
• تسديد الدخل المحتمل: يتم إعادة احتساب المدفوعات كل سنة على أساس إجمالي الدخل وحجم الأسرة ورصيد القرض الفدرالي. استحقاق الغفران بعد 25 سنة من الدفعات المؤهلة.
• الدفع كما تحصل على (باي) سداد قرض الطالب: الحد الأقصى للدفعات الشهرية ستكون 10٪ من الدخل التقديري. استحقاق الغفران بعد 20 عاما من الدفع المؤهل.

كيفية التسجيل

يقوم موظف قرض القروض بالتعويض عن سداد قروض الطالب الفدرالية، لذا قم بالعمل مع جهاز الصيانة للتسجيل في خطة سداد أو تغيير خطتك الحالية. يمكنك عادة القيام بذلك عبر الإنترنت من خلال موقع الشركة. لتقديم طلب للحصول على برنامج الإعفاء من الخدمة العامة، تحتاج أنت وصاحب العمل إلى إكمال وتقديم نموذج محدد.

مستقبل الغفران

كما هو الحال مع أي شيء يتعلق بالحكومة الاتحادية، فإن الشروط المتعلقة بالاعفاء من قرض الطلاب قابلة للتغيير.

مارك كانترويتز، نائب الرئيس الأول وناشر المستشارين. كوم أند كاتب "فيلينغ ذي فافسا"، يقول إن التغييرات ممكنة - وليس من المعروف كيف سيؤثر ذلك على المقترضين حاليا في السداد. "ليس من الواضح ما إذا كان سيتم إقراض المقترضين الحاليين أو كيف سيتم". "ليس من الواضح ما إذا كان بإمكان المقترضين فعل أي شيء للاحتفاظ بالأهلية للحصول على النسخة الحالية من الإعفاء من قرض الخدمة العامة. "

بغض النظر عن أي تغييرات قد تكون في الأفق، يحذر كانترويتز المقترضين من المراهنة على مستقبلهم المالي على أمل الإعفاء من الديون، وخاصة النوع المرتبط بالخدمة العامة. لشيء واحد، هناك حد زمني صارم: "الإعفاء من الخدمة العامة القرض يحدث بعد 10 عاما من الخدمة بدوام كامل.بل هو كل شيء أو لا شيء فائدة، لذلك المقترضين الذين يتوقفون عن العمل قبل الوصول إلى علامة 10 سنوات لن تحصل على أي غفران. "

اعتبارات أخرى

يمكن أن يكون للخطط القائمة على الدخل أيضا هبوط سلبي آخر، حيث سيعود المزيد من الفائدة بسبب تمديد السداد على مدى فترة زمنية أطول. وقال كانترويتز: "يمكن أن يتم إطفاء مدفوعات القروض تحت إبر و باير سلبا، وحفر المقترض في ثقب أعمق". "من المحتمل أن يفضل المقترضون الذين يتوقعون زيادة كبيرة في دخلهم سنوات قليلة في السداد خطة سداد مثل السداد الموسع أو السداد المتدرج، حيث تكون الدفعة الشهرية على الأقل الفائدة الجديدة التي تستحق، وسوف يكون رصيد القرض لا زيادة. "

رينا جوبيل، مؤلف كتاب" كليفسنوتس ديستريبوتيون ديبت: كيفية إدارة القروض الطلابية وعيش حياتك، الطبعة الثانية ، " يضعها بشكل أكثر صراحة:" إذا كنت حاليا ترفع المزيد من الديون بسبب تتوقع هذه الخطط في المستقبل: توقف! أنت لا تعرف أبدا ما سوف أو لن تكون موجودة للخريجين إذا كان القانون يتغير في المستقبل. اسأل نفسك، "ھل یمكنني تسدید ذلك على خطة السداد الممتدة المنتظمة؟ "إن لم يكن، هل يمكن أن يكون الحصول على نفسك في الديون عالية جدا وصعوبة الوضع. وتذكر أيضا أن المدفوعات تتغير سنويا استنادا إلى الدخل. عندما يرتفع دخلك، يمكن دفعتك، أيضا. "

الخلاصة

قد يكون الإعفاء من قرض الطلاب بمثابة إمكانية ترحيبية، مما يقدم بعض الإغاثة للمقترضين من الطلاب نحو نهاية فترة السداد، ولكن مستقبله غير مؤكد. يجب على الطلاب أن يكونوا حذرين من تحمل الديون خارج وسائلهم على أساس افتراض أن جزء جيد منه سوف يغفر.