يمكن استخدام عائدات القرض لمجموعة متنوعة من الأغراض، بدءا من تمويل نشاط تجاري جديد، لشراء خطيبتك لخاتم الخطوبة. ولكن مع كل أنواع مختلفة من القروض هناك، أي نوع هو الأفضل؟ في هذه المقالة، سوف يأخذك من خلال قائمة من بعض أنواع أكثر شعبية من القروض، فضلا عن خصائصها وفائدتها في تلبية الاحتياجات المالية للمستهلكين.

1. القروض الشخصية
تقدم هذه القروض من قبل معظم البنوك، ويمكن استخدام العائدات في أي نفقات تقريبا (من شراء نظام ستيريو جديد لتسديد فاتورة مشتركة). عادة، القروض الشخصية غير مضمونة، وتتراوح في أي مكان من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات. وكقاعدة عامة، سيتطلب المقرضون عادة شكلا من أشكال التحقق من الدخل، و / أو إثبات الأصول الأخرى التي تقدر قيمتها على الأقل بالقدر الذي يقترضه الفرد. وعادة ما يكون طلب هذا النوع من القروض صفحتين أو صفحتين فقط. وعادة ما يتم منح الموافقات (أو الرفض) في غضون بضعة أيام.

الجانب السلبي هو أن أسعار الفائدة على هذه القروض يمكن أن تكون مرتفعة جدا. وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي، فإنها تتراوح من حوالي 10-12٪. والسلبية الأخرى هي أن هذه القروض في بعض الأحيان يجب أن تسدد في غضون عامين، مما يجعل من غير العملي للأفراد الذين يرغبون في تمويل المشاريع الكبيرة.

باختصار، القروض الشخصية (على الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة) هي على الأرجح أفضل وسيلة للذهاب للأفراد الذين يتطلعون إلى اقتراض مبالغ صغيرة نسبيا من المال، والقادرين على سداد القرض في غضون عامين.

2. بطاقات الائتمان
عندما يستخدم المستهلكون بطاقات الائتمان، فإنهم يأخذون أساسا قرضا على أساس أنه سيتم تسديده في وقت لاحق. بطاقات الائتمان هي مصدر جذابة بشكل خاص للأموال للأفراد (والشركات) لأنها مقبولة من قبل العديد من التجار إن لم يكن معظمهم كشكل من أشكال الدفع.

بالإضافة إلى ذلك، للحصول على بطاقة (و، بالإضافة إلى ذلك، $ 5، 000 أو 10 $ 000 قيمة الائتمان)، كل ما هو مطلوب هو تطبيق من صفحة واحدة. عملية مراجعة الائتمان هي أيضا سريعة نوعا ما. وعادة ما تتم الموافقة على الطلبات المكتوبة (أو رفضها) خلال أسبوع أو أسبوعين. وغالبا ما تتم مراجعة التطبيقات عبر الإنترنت / الهاتف في غضون دقائق. أيضا من حيث استخدامها، وبطاقات الائتمان مرنة للغاية. يمكن استخدام المال لأي شيء تقريبا هذه الأيام من دفع الرسوم الدراسية الكلية لشراء مشروب في ثقب سقي المحلي. (لمعرفة المزيد عن هذه العملية، راجع أهمية التقييم الائتماني و كيف تؤثر بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني .

هناك بالتأكيد المزالق. أسعار الفائدة التي تتقاضاها معظم شركات بطاقات الائتمان تتراوح ما يصل إلى 20٪ سنويا. وبالإضافة إلى ذلك، فإن المستهلك أكثر عرضة للرفوف الديون باستخدام بطاقة الائتمان (بدلا من القروض الأخرى) لأنها مقبولة على نطاق واسع كعملة ولأنه من الناحية النفسية أسهل لتسليم شخص بطاقة الائتمان من شوكة على نفس المبلغ من النقد .(اقرأ المزيد عن هذا النوع من القروض، راجع السيطرة على بطاقات الائتمان ، الائتمان والخصم والخصم: تحجيم البطاقات في محفظتك و الفائدة .)

3. قروض األسهم المنزلية
قد يقترض أصحاب المنازل مقابل حقوق الملكية التي تراكمت في منازلهم باستخدام قرض األسهم المنزلية. وبعبارة أخرى، فإن صاحب المنزل يأخذ قرضا ضد قيمة منزله. وهناك طريقة جيدة لتحديد مبلغ الأسهم المنزلية المتاحة للقرض هي أن تأخذ الفرق بين القيمة السوقية للمنزل والمبلغ الذي لا يزال مستحق على الرهن العقاري.

يمكن استخدام حصيلة القرض لأي عدد من الأسباب، ولكنها تستخدم عادة لبناء إضافات منزلية، أو لتوحيد الديون. إن أسعار الفائدة على قروض األسهم املنزلية معقولة جدا أيضا. وباإلضافة إلى ذلك، تتراوح شروط هذه القروض عادة ما بين 15 و 20 سنة، مما يجعلها جذابة بشكل خاص ألولئك الذين يتطلعون إلى اقتراض مبالغ كبيرة من المال. ولكن، ربما الميزة الأكثر جاذبية من قرض المنزل الأسهم هو أن الفائدة عادة ما تكون قابلة للخصم الضريبي.

الجانب السلبي لهذه القروض هو أنه يمكن للمستهلكين بسهولة الحصول على أكثر من رؤوسهم من خلال رهن منازلهم إلى الذروة. وعلاوة على ذلك، فإن قروض المساكن المنزلية خطرة بشكل خاص في الحالات التي يكون فيها فرد واحد فقط من أفراد الأسرة هو المعيل، وقد تعوق قدرة الشخص على سداد القرض بسبب وفاة الشخص أو عجزه. حتى زيادة 1٪ في أسعار الفائدة قد يعني الفرق بين فقدان والحفاظ على منزلك إذا كنت تعتمد بشكل كبير جدا على هذا النمط من القروض.

ملاحظة : في حالات مثل هذه، يتم استخدام التأمين على الحياة / العجز في كثير من الأحيان للمساعدة في الحماية من احتمال التخلف عن السداد. (> قروض المساكن المنزلية: التكاليف و قرض الأسهم المنزلية: ما هو وكيف يعمل .

4. خط ائتمان المساكن
هذا الخط االئتماني بمثابة قرض ويشبه قروض األسهم المنزلية التي يقترضها المستهلك مقابل حقوق ملكية منزله. ومع ذلك، وخلافا للقروض التقليدية للأسهم المنزلية، فإن خطوط الائتمان هذه متجددة، وهذا يعني أن المستهلك قد يقترض مبلغا مقطوعا، ويسدد جزءا من القرض، ثم يقترض مرة أخرى. انها نوع من مثل بطاقة الائتمان التي لديها حد الائتمان على أساس الأسهم منزلك! وقد تكون هذه القروض قابلة للخصم الضريبي وتكون عادة قابلة للسداد على مدى فترة تتراوح بين 10 و 20 سنة، مما يجعلها جذابة للمشاريع الكبيرة.

ونظرا لأن مبالغ محددة يمكن استعارتها في نقاط زمنية مختلفة، فإن سعر الفائدة المحمل يرتبط عادة ببعض المؤشرات الأساسية مثل "السعر الرئيسي". وهذا أمر جيد وسيئ على حد سواء، بمعنى أنه في بعض الأحيان، قد تكون أسعار الفائدة المشحونة منخفضة جدا. غير أنه خلال فترة ارتفاع الأسعار، يمكن أن تكون رسوم الفائدة على الأرصدة غير المسددة مرتفعة جدا.

هناك سلبيات أخرى أيضا. لأن المبلغ الذي يمكن استعارته يمكن أن يكون كبيرا جدا (عادة ما يصل إلى 500،000 $ اعتمادا على حقوق الملكية في المنزل)، والمستهلكين تميل إلى الحصول على أكثر من رؤوسهم.وغالبا ما يتم جذب هؤلاء المستهلكين بسبب انخفاض أسعار الفائدة، ولكن عندما تبدأ المعدلات في الارتفاع، تبدأ رسوم الفائدة هذه في الارتفاع، وتزول جاذبية هذه القروض.

5. السلف النقدية
تقدم السلف النقدية عادة من قبل شركات بطاقات الائتمان كقروض قصيرة الأجل. ويمكن للكيانات الأخرى، مثل منظمات إعداد الضرائب، أن تقدم سلفا مقابل استرداد الضرائب المتوقع من مصلحة الضرائب الأمريكية أو مقابل الدخل المستقبلي الذي يحصل عليه المستهلك.

في حين قد يكون من السهل الحصول على سلف نقدية، هناك العديد من الجوانب السلبية لهذا النوع من القروض. على سبيل المثال:

• أنها ليست عادة خصم الضرائب.
• وعادة ما تكون مبالغ القروض بمئات الدولارات، مما يجعلها غير عملية بالنسبة للمشتريات الكثيرة، وخاصة المشتريات الكبيرة منها.
• رسوم الفائدة الفعلية والرسوم ذات الصلة يمكن أن تكون مرتفعة جدا.

باختصار، السلف النقدية هي بديل سريع للحصول على المال (الأموال متوفرة عادة على الفور)، ولكن بسبب العديد من المزالق، ينبغي اعتبارها إلا كملجأ أخير. (اعرف المزيد عن السلف النقدية في قروض يوم الدفع لا تدفع .)

6. قروض الأعمال الصغيرة
عادة ما تقوم إدارة الأعمال الصغيرة (سبا) أو المصرف المحلي الخاص بك بتمويل قروض الأعمال التجارية الصغيرة إلى أصحاب المشاريع المحتملين، ولكن فقط بعد أن يقدموا (ويتلقون الموافقة) على خطة عمل رسمية. وكثيرا ما تتطلب الوكالة والمؤسسات المالية الأخرى أن يكفل الفرد شخصيا القرض، مما يعني أنه سيتعين على الأرجح طرح أصول شخصية كضمان في حالة فشل العمل. يمكن أن تتراوح مبالغ القرض من بضعة آلاف إلى بضعة ملايين من الدولارات، وهذا يتوقف على المشروع.

في حين أن مدة القرض قد تختلف من مؤسسة إلى مؤسسة، عادة، سيكون للمستهلكين ما بين 5 و 25 عاما لسداد القروض. يعتمد مبلغ الفائدة المتكبدة من القرض على مؤسسة الإقراض التي يتم فيها تقديم القرض. نضع في اعتبارنا أن المقترضين يمكن التفاوض مع مؤسسة الإقراض فيما يتعلق بمستوى الفائدة المفروضة. ومع ذلك، هناك بعض القروض في السوق التي تقدم معدل متغير.

قروض الأعمال الصغيرة هي الطريق للذهاب لأي شخص يتطلع لتمويل أعمال جديدة أو قائمة. ومع ذلك، كن حذرا: قد يكون من الصعب الحصول على خطة عمل معتمدة من قبل مؤسسة الإقراض. بالإضافة إلى ذلك، العديد من البنوك غير راغبة في تمويل "الأعمال النقدية" لأن كتبهم (أي السجلات الضريبية) في كثير من الأحيان لا تعكس بدقة صحة الأعمال الأساسية.

الخلاصة
في حين أن هناك العديد من المصادر التي يمكن للأفراد والشركات الاستفادة من الأموال، يجب على جميع المستهلكين تقييم كل من الجوانب الإيجابية والسلبية لأي قرض قبل التوقيع على الخط المنقط.

لقراءة المزيد عن هذا الموضوع، راجع الحصول على قرض بدون والديك .